por Stacy Francis, CFP®, CDFA

Disponer de un plan financiero significa algo más que tener una buena asignación de activos o algunos seguros para proteger a las personas que tiene a su cargo. Se recomienda que SU plan financiero incluya TODAS las siguientes 8 características para un plan financiero saludable.

8 consejos de un experto financiero

1. Un flujo constante de dinero hacia el plan. No basta con "alimentar" aleatoriamente el plan y confiar en los rendimientos de la cartera. La coherencia genera estabilidad y previsibilidad cuando llega el momento de "cosechar".
2. Una tasa de rentabilidad justa en relación con los objetivos de su plan individual y su tolerancia al riesgo.
3. Consecuencias fiscales mínimas mientras elabora su plan.
4. Mínimas consecuencias fiscales mientras recoges los frutos de tu trabajo.
5. Acceso a su dinero. Lo más probable es que su plan incluya diferentes "cubos" de dinero. Algunos destinados a objetivos a corto plazo y otros a objetivos a más largo plazo. Cuando se alcanza un objetivo, los fondos reservados para él deben ser fácilmente accesibles.
6. Riesgo mínimo. Si se ha tomado la molestia de elaborar un plan bien pensado, no intente acelerar su progreso asumiendo más riesgos de los necesarios para alcanzar los objetivos que se ha marcado con la ayuda de su planificador.
7. Prevea emergencias y acontecimientos imprevisibles. "¡La vida pasa!"
8. Flexibilidad para cambiar y adaptarse a medida que lo hace tu vida.

Su plan resistirá el paso del tiempo y le recompensará con creces si se preocupa de incluir todos y cada uno de los puntos anteriores. Si escatimas u omites alguno de ellos, en algún momento tu plan se quedará corto.

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por Stacy Francis, CFP®, CDFA

Este fin de semana, mi familia y yo estuvimos mirando televisores de plasma en Best Buy. Paseando entre paredes de luz pulsante e imágenes nítidas como un cuchillo, me sorprendió lo mucho que han bajado los precios últimamente. En la cola, me asombró aún más el número de personas que compraron garantías ampliadas para sus aparatos electrónicos. Desde un punto de vista estadístico, no tiene mucho sentido. La inmensa mayoría de esos productos funcionan mal al principio -cuando aún están bajo la garantía del fabricante- o mucho más adelante, mucho después de que la garantía ampliada haya expirado. En esta economía, pocos podemos permitirnos malgastar el dinero. Así que hágase un favor y rechace estas ofertas.

Ya que estamos hablando de despilfarrar el dinero, me gustaría señalar otro: las cuotas del gimnasio. No digo que no haya que hacer ejercicio. Pocas cosas -si es que hay alguna- son más importantes que una buena salud. Pero no sólo mucha gente paga más de lo necesario por sus abonos (puedes utilizar sitios como globalfit.com para comparar precios), sino que muchos de nosotros no necesitamos el gimnasio para mantenernos en forma, al menos no todo el tiempo. En esta época del año, ¿por qué no salir a correr o a montar en bici por el parque? El aire fresco y el cambio de aires son gratis. Yo hago ejercicio a las 5.30 de la mañana cuatro veces por semana y me encanta estar al aire libre. Me relaja y me ayuda a perder peso después del embarazo.

El tercer gran derrochador de dinero de mi lista son las comisiones por descubierto. Si no puede mantener un colchón de un par de cientos de dólares en su cuenta o si su saldo rebota por todas partes, considere la posibilidad de contratar una protección contra sobregiros. Suele costar entre $5 y $10 al año, y con unas comisiones por descubierto que empiezan en $30 por transacción, puedes acabar ahorrando cientos.

por Stacy Francis, CFP®, CDFA

Recientemente, recibí un correo electrónico de uno de los miembros de mi "Campamento de Entrenamiento para la Recuperación" que tiene dificultades para planificar un presupuesto con ingresos fluctuantes. He descubierto que la incertidumbre en los ingresos es común y puede hacer que tu bolsillo se desborde. Hay tantos trabajos con ingresos que dependen de las tareas realizadas y no del salario, lo que hace que preparar un presupuesto sea una herramienta difícil, pero imprescindible de aprender. Dado que los ingresos mensuales fluctúan, elaborar un presupuesto podría ser una de las mejores habilidades que puedes adquirir en tu camino hacia la independencia y la seguridad financiera. 

Mi amiga cometió recientemente el error de fijar sus metas de ahorro en una cantidad fija mensual o anual. Un método más flexible habría sido que intentara ahorrar un porcentaje de sus ingresos mensuales para tener más flexibilidad. Muchos asesores recomiendan ahorrar entre 10% y 20% de sus ingresos netos y usar entre 80% y 90% para gastos de manutención. Le recomiendo seguir estas pautas: intente gastar solo 80% de sus ingresos en gastos de manutención y ahorre 20%. Debido a la incertidumbre de los ingresos, es recomendable ahorrar cerca de 10% durante los meses menos lucrativos y 20% cuando gane mucho dinero. 

Si tiene facturas vencidas, los primeros meses puede incluir 5% o 10% de sus ahorros para contribuir al pago de facturas vencidas. El compañero de trabajo de mi esposo tenía facturas vencidas por $1200 y se llevó a casa unos $10,000 este mes, así que le aconsejé que ahorrara unos $1,000. 10% de los $1,000 son $100 que usó para saldar su deuda. ¡Es eficiente y no cuesta mucho!

Dependiendo de su situación personal y nivel de comodidad, puede decidir ajustar estas proporciones para que se adapten mejor a sus necesidades.

por Stacy Francis, CFP®, CDFA

En una reunión familiar reciente, la conversación giró en torno a los celulares. Más específicamente, mi cuñada había recibido un extracto esa mañana. Sorprendida por haber usado menos de un tercio de los minutos que pagó, quiso saber si el prepago sería una mejor opción.

¡Qué excelente pregunta! De hecho, muchas familias podrían ahorrar mucho si se cambiaran. Sin embargo, a continuación, algunos aspectos a considerar primero:

1. ¿Cuántos minutos usas realmente? Si normalmente pasas 600 minutos al mes en el teléfono y los escasos 100 minutos que aparecen en tu último estado de cuenta se deben a que tu teléfono estuvo roto casi todo el mes, probablemente deberías mantener tu plan. Pero si durante los últimos seis meses aproximadamente no has usado ni la mitad de tus minutos, el prepago podría ser la opción ideal.
2. ¿Será que simplemente tienes el plan equivocado? ¿Has comparado diferentes planes y proveedores? Desde planes ilimitados con grandes compañías como T-Mobile y AT&T hasta opciones más económicas con compañías menos conocidas como Tracfone, es probable que encuentres un plan que se adapte mejor a tus necesidades.
3. ¿Y qué hay del teléfono? Al contratar un plan, la mayoría de los proveedores te regalan un teléfono (o al menos con un gran descuento). Con el prepago, normalmente tienes que comprar el tuyo. Si tienes un teléfono extra, puede que no sea importante. Pero si no, debes tener en cuenta este precio en el cálculo.
4. ¿Buscas un plan para ti o para toda tu familia? Los planes familiares suelen ser más económicos que los individuales. Por otro lado, si tienes hijos adolescentes, entre chatear con amigos y enviar mensajes de texto, un plan prepago podría ahorrarte una fortuna.