El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Crisis de liquidez a los cuarenta: ¿El futuro de sus hijos o el suyo propio?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Este terrible dilema fue el tema principal de discusión en un reciente evento de Savvy Ladies. Y, lamentablemente, dada la situación económica actual, es uno con el que muchas nos identificamos. Todos queremos lo mejor para nuestros hijos, así que ¿qué podría ser más importante que asegurarles una educación de primera? Por otro lado, después de los 40, la jubilación ya no es un concepto lejano y confuso, sino algo muy real, que se acerca velozmente. Entonces, ante la pérdida del empleo y las dificultades económicas, ¿cómo priorizamos?
La respuesta es muy sencilla: mantén tu plan de ahorro para la jubilación y destina lo que te sobre a la cuenta de ahorros para la universidad. Puede parecer egoísta, pero lo cierto es que nadie te va a dar una beca ni un préstamo de jubilación favorable. Y no solo tus hijos tienen tiempo a su favor, lo que aumenta considerablemente sus posibilidades de pagar cualquier saldo que acumulen, sino que cuantos menos ahorros tengas reservados para ellos, más ayuda financiera tendrán a su disposición. Una vez que tu situación financiera empiece a mejorar, sin duda podrás echarles una mano.
Pregúntele a cualquier niño qué preferiría: un poco de préstamos estudiantiles O un padre mayor que se queda tirado en el sofá, digamos, quince años. Diría que es muy probable que opte por la deuda estudiantil.
Así que mantén tu plan de ahorro para la jubilación. Y luego ayuda a tus hijos.
Utilice el método de la billetera medio llena y haga realidad sus sueños financieros
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
El libro "Unwinding the Clock. Diez reflexiones sobre nuestra relación con el tiempo" estuvo en mi mesilla de noche durante meses después de que un amigo me lo regalara. El fin de semana pasado por fin me puse a leerlo, ¡y me gustó mucho más de lo que pensaba! Mi capítulo favorito trata de un sentimiento que la mayoría de la gente reconocerá: no tener tiempo suficiente. La autora, Bodil Jonsson, le da la vuelta y señala que, en cierto modo, el tiempo es todo lo que tenemos. El tiempo es un don maravilloso que nos permite formar una familia, desarrollar una carrera, tener aficiones, aprender cosas nuevas y viajar por el mundo. En lugar de asustarnos por que se nos acabe el tiempo, ¿por qué no decirnos a nosotros mismos que tenemos todo el tiempo del mundo? Al fin y al cabo, no es menos cierto.
El mismo enfoque puede revolucionar su relación con el dinero. Si te estresa que el dinero de tu cuenta no sea suficiente para cumplir todas tus obligaciones y deseos financieros, prueba a darle la vuelta a este proceso de pensamiento negativo y, en su lugar, considera cada dólar como una oportunidad para acercarte a tus objetivos personales y financieros. En lugar de preocuparse por los hitos financieros que no logrará cumplir, imagine cómo el billete de veinte dólares que tiene en la cartera podría comprarle un mejor estilo de vida en sus años dorados, parte de una educación universitaria para su hijo o una cena lujosa. Este sencillo cambio de perspectiva no le costará un céntimo, y se divertirá mucho más asegurando sus objetivos financieros.
IRA conyugal 101
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una mujer se me acercó anoche después del yoga de maternidad. Me dijo que mi marido está entusiasmado con este niño y que, cuando acabe mi baja por maternidad, le gustaría quedarse en casa un par de años. Ya sé que esto significa que no podrá seguir contribuyendo a su plan 401(k), pero ¿hay alguna otra forma de que mantenga sus ahorros para la jubilación?
Una pregunta inteligente, y ella debería darse una palmadita en el hombro por planificar con antelación. Y sí, siempre que ella gane lo suficiente y que presenten una declaración de la renta conjunta, él puede contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth (se aplican límites de ingresos a las cuentas Roth IRA). Incluso si la empresa de ella ofrece un plan de jubilación, ella también puede contribuir a una cuenta IRA tradicional (o Roth, siempre que sus ingresos estén por debajo de ciertos límites).
Poniendo en números su caso y el de su marido, cada uno puede aportar $5.000 a una cuenta IRA tradicional en 2009 ($6.000 si tienen más de 50 años), siempre que ella gane lo suficiente para cubrir las aportaciones. Si prefieren la Roth IRA, su renta bruta ajustada conjunta debe ser inferior a $176.000 (reducción progresiva entre $166.000 y $176.000).
Claro como el barro, ¿no?
Seguro de vida a término o seguro de vida entera: ¿cuál es el más adecuado para usted?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana desayuné con un nuevo cliente en una acogedora panadería nueva a la vuelta de la esquina de mi oficina. Aunque la fruta y los croissants no podrían haber estado mejor, nuestra conversación no fue nada del otro mundo. Mi nuevo cliente, como tanta gente hoy en día, estaba en una situación financiera difícil, así que la semana pasada intentó cobrar el seguro de vida que compró hace tres años. Había invertido casi $9,000, ¿no podría retirar algo?
Antes de compartir su relato de esta transacción, permítame explicar la diferencia entre un seguro de vida a término y un seguro de vida entera. En pocas palabras, una póliza de seguro a término se adquiere por un período determinado, a menudo con opción de renovación. Si el asegurado fallece antes del vencimiento del plazo, el beneficiario recibe el valor nominal de la póliza. Una póliza de seguro de vida entera suele ser vitalicia y tiene componentes de seguro y valor en efectivo.
Ahora, volvamos al caso de mi nuevo cliente.
La mujer que le vendió la póliza le informó que si quería retirar efectivo, tendría que esperar varios años. Aun así, no recibiría mucho.
Este tipo de situación no es nada inusual. La mayoría de las pólizas de seguro de vida entera deben mantenerse durante al menos doce a quince años para generar una rentabilidad adecuada; algunas nunca lo hacen. Otras desventajas de este tipo de pólizas incluyen cargos ocultos, comisiones elevadas (el 100% de la prima del primer año no es inusual) y, en general, tienden a ser malas inversiones. ¡Hay muchísimas mejores maneras de ahorrar para la jubilación!
Así que, a menos que tenga un patrimonio neto muy elevado y pretenda usar la póliza de seguro de vida entera para fines de planificación patrimonial o para un hijo o padre con discapacidad, opte por un seguro a término. Es más sencillo, más económico y le conviene mucho más invertir su dinero en otra cosa.
He perdido mi trabajo: ¿qué pasa con el seguro médico?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy he recibido un correo electrónico de una miembro de Savvy Ladies; una historia desgarradora de cómo había sido despedida y ahora estaba tratando de averiguar cómo sobrevivir y alimentar a sus dos hijos pequeños, ya que es madre soltera. Uno de los gastos que más le preocupaban eran los médicos. Creo que cualquier padre puede sentirse identificado: con niños alrededor, a menos que tengas la cobertura de seguro adecuada, los gastos médicos tienden a ser muy variados. Para aquellos de vosotros que estéis a punto de perder vuestro trabajo, he aquí cómo mantener este aspecto de vuestras finanzas bajo control.
En primer lugar, si sigue trabajando, aproveche al máximo su plan de seguro mientras lo tenga. Quítese de encima todas las revisiones rutinarias. Si toma medicamentos, contrate todos los que su seguro le permita. Si ha estado posponiendo procedimientos, ahora es el momento de hacérselos.
Cuando pierda su empleo, sepa que tiene opciones. Según las normas de COBRA, en la mayoría de los casos su empresa debe permitirle mantener la cobertura de su seguro durante dieciocho meses, siempre que pague la prima completa. Aunque es una gran noticia, hay un inconveniente. La prima completa puede ser bastante más alta que el pago mensual al que está acostumbrado, dependiendo de su plan de seguro y de cuánto haya contribuido su empresa. Investigue, compare precios y solicite otros presupuestos. Es posible que encuentres una oferta más barata por tu cuenta, sobre todo si puedes acogerte a un programa de seguros estatal.
Coches baratos y caros de asegurar
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Cuando le compré a mi hijo un Scion Tc, me dijo un cliente el otro día mientras tomábamos unas mokas a media mañana, no preví que la factura del seguro se dispararía. Supongo que supuse que no habría tanta diferencia.
La clave para evitar una situación como la suya es investigar antes de comprar. En general, los coches pequeños, deportivos y rápidos suponen primas de seguro más altas, simplemente porque se ven implicados en más accidentes que los coches más grandes, voluminosos y lentos. Si a esto le añadimos un conductor joven (que se considera más propenso a los accidentes), el precio será elevado, independientemente del proveedor de seguros que elijas. Por diversión, aquí tienes una lista de los cinco coches más caros de asegurar y los cinco más baratos.
El más caro:
- Cadillac Escalade EXT 4WD
- Subaru Impreza WRX 4WD
- Hyundai Tiburón
- Mitsubishi Lancer
- Scion Tc (mi cliente casi se muere cuando se lo enseñé)
El más barato:
- Ford Five Hundred 4WD (ahora llamado Ford Taurus)
- Buick Rendezvous 4WD
- Buick Lucerne/Buick Rainier4 WD/ Honda Odyssey
- Ford Freestyle 4 WD/Subaru Outback 4 WD
- Buick Rendezvous/Honda Odyssey
Así que si el seguro barato es importante para ti, en lugar del deportivo, ¡compra a tu hijo adolescente un Buick! Sé que mi hermano se compró un Trans Am cuando tenía 16 años y sólo 6 meses más tarde le pusieron una multa por exceso de velocidad a ¡40 mph por encima del límite! Así es. El coche se fue al igual que todas las futuras multas por exceso de velocidad y por darle una chatarra de 10 años de edad también lo hicieron las altas facturas de seguros de automóviles.
Cobrar el paro
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una amiga me llamó esta mañana. «No puedo creerlo», dijo con voz temblorosa, «pero me acaban de despedir. Peor aún, durante los últimos cinco meses, mi esposo y yo apenas hemos podido sobrevivir, así que hemos gastado casi todo nuestro dinero de emergencia. Nunca pensé que llegaría a esto, pero ¿crees que tengo derecho al paro?».
Esta es una pregunta compleja, ya que tanto la elegibilidad como las prestaciones varían según el estado en el que se viva. En Pensilvania, por ejemplo, 58% de desempleados reciben prestaciones, mientras que en Arizona, esta cifra es de tan solo 29%. No debería sorprender que las cantidades varíen según el estado, considerando que los gastos de manutención son mucho más altos en algunos lugares que en otros. En Misisipi, por ejemplo, donde los gastos de manutención son comparativamente bajos, los desempleados tienen que conformarse con un promedio de $210 por semana, mientras que en Massachusetts, un estado más caro, las prestaciones por desempleo promedio suman $384, casi el doble.
Cada estado también tiene diferentes culturas a la hora de otorgar el dinero. Algunos estados hacen todo lo posible por rechazar a los solicitantes, mientras que otros adoptan un enfoque más empático.
Por suerte, mi amiga vive en Connecticut, un estado con prestaciones semanales promedio relativamente altas ($311) y una alta tasa de beneficiarios (45%), así que tiene buenas posibilidades. Pero con la mayor cantidad de desempleados en 26 años y muchas oficinas que gestionan estas prestaciones con poco personal, podría tener que esperar un tiempo para recibir su primer cheque. Le dije que solicitara sus prestaciones inmediatamente.
Limitar los daños si tiene que asaltar sus ahorros para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Por mucho que intentemos centrarnos en los aspectos positivos y mantener una visión optimista del futuro, no cabe duda de que las cosas se están poniendo feas ahí fuera. Me di cuenta de ello al leer un informe de una reciente reunión de Savvy Ladies fuera del estado. El principal tema de debate fueron las cuentas individuales, y no cómo maximizar las contribuciones a las mismas, sino cómo sacar dinero de ellas para cubrir los gastos de manutención.
Como norma general, sacar dinero de su cuenta IRA debe ser su último recurso. No sólo pone en peligro su jubilación, sino que es una de las formas menos eficientes desde el punto de vista fiscal de liberar dinero, ya que esas distribuciones se gravan según su tramo impositivo actual más un posible impuesto de penalización de 10%. También se pierden enormes rendimientos potenciales, ya que el dinero habría crecido con impuestos diferidos o libre de impuestos en el caso de las cuentas IRA Roth durante muchos años, si lo hubiera dejado en su cuenta IRA.
Aun así, corren tiempos difíciles, y los tiempos difíciles exigen medidas desesperadas. Si no te queda más remedio que sacar dinero de tu cuenta de jubilación, al menos ten en cuenta lo siguiente:
- Puede prestar dinero de su cuenta IRA sin consecuencias fiscales, siempre que reinvierta el importe íntegramente en un plazo de 60 días. Si espera que su situación se resuelva en breve, esta puede ser una opción viable.
- Si tiene un plan 401(k), puede pedir un préstamo sin penalización. Tenga en cuenta, sin embargo, que si renuncia o es despedido involuntariamente, debe devolver el saldo en su totalidad o su transacción será tratada como una distribución.
- Además, si tiene un plan 401(k), en determinadas circunstancias puede optar a una distribución por dificultades financieras.
- Es posible que pueda hacer una distribución de su cuenta IRA sin tener que hacer frente a la multa fiscal de 10% (aunque se le seguirá cobrando según su tramo actual) para cubrir gastos médicos que sumen más del 7,5% de sus ingresos o para comprar su primera vivienda.
Guía experta para el presupuesto familiar
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
"Soy directora ejecutiva", explicó la nueva clienta con la que almorcé ayer, "pero siento que no tengo ningún control sobre los gastos de mi familia. Nunca me queda dinero para invertir, las facturas de las tiendas y las tarjetas de crédito aumentan cada mes, y mis hijos me piden ropa cada vez más cara. Estoy completamente agotada y agotada".
He escuchado historias similares muchas veces, así que pude asegurarle que su problema tiene una solución fácil. ¡Solo necesita administrar su presupuesto familiar de la misma manera que administra el de su empresa! Hoy en día, muchas mujeres poseen habilidades organizativas excepcionales que las llevan al éxito en el mundo corporativo. Lo que muchas desconocen es que estas habilidades son igual de útiles en casa con sus finanzas personales.
Cómo crear un presupuesto familiar
Si la situación de mi nuevo cliente le resulta demasiado familiar, siga estos cuatro sencillos consejos para tener bajo control su presupuesto familiar:
- Revisar el historial de gastos. Antes de empezar a hacer cambios, asegúrate de saber adónde va el dinero. Para muchos, ver sus hábitos de gasto en papel es un gran shock.
- Escuche a sus empleados En este caso, a tus familiares. Elaboren juntos estrategias para ahorrar para gastos como vacaciones, y revisen presupuestos e ideas para que funcionen.
- Hacer público el presupuesto, minimizando al máximo las dudas y los malentendidos. El presupuesto debe incluir tanto los objetivos como las ideas para hacerlos realidad.
- Revise su progreso con frecuencia. Reúnan a su familia una vez al mes para revisar las partes del presupuesto que funcionan y las que no. Si es necesario, pidan ideas para solucionar problemas. Es mucho más probable que su cónyuge e hijos se esfuercen por cumplir con el presupuesto si participaron en su elaboración.
Descargue nuestra hoja de trabajo de presupuesto gratuita.
Cómo mantener bajos los gastos de sus hijos
La semana pasada me reuní con un grupo de madres primerizas, ansiosas por organizar sus presupuestos ahora que dos se habían convertido en tres. Todas entendían bien los costos involucrados, pero, como muchos padres primerizos, habían subestimado los costos.
La buena noticia es que los gastos de los niños son un área donde un poco de atención realmente puede marcar la diferencia; es decir: varios cientos de dólares al mes. Así que, ya sea que tu hijo sea recién nacido, niño pequeño, estudiante de primaria o adolescente, a continuación te damos algunos consejos para controlar los gastos básicos y así tener más dinero para las cosas divertidas.
- Bolsas marronesSi eres constante y les preparas a tus hijos comida para llevar todos los días, ni siquiera sabrán que hay comida rápida. Tendrás más dinero y ellos estarán más sanos.
- Antiguo¡Está muy de moda últimamente! Cuando tus hijos crecen rápido, aunque no hay necesidad de privarse de algún capricho ocasional, compra la mayoría de su ropa en tiendas vintage. Cuando les quede pequeña, revéndela. ¡Y también estarás salvando el planeta!
- Puntos de ventaPara muchos adolescentes, el mundo gira en torno a las marcas. Por suerte, puedes encontrar muchas de ellas con un descuento del 25-75% en tiendas outlet y, a veces, en línea.
- Créditos fiscalesAl buscar el programa de cuidado infantil adecuado, asegúrese de aprovechar al máximo las exenciones fiscales que le otorga el Tío Sam.
- El trato cincuenta-cincuentaSi tiene problemas para pagar la universidad, considere la posibilidad de que su hijo curse el primer o segundo año de clases básicas en un colegio comunitario antes de ir a la universidad.
- Consigue entretenimiento gratis. Para los padres creativos, abundan las actividades divertidas y gratuitas. Las bibliotecas son excelentes recursos, ¡al igual que la naturaleza!
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Cómo hacer que su presupuesto familiar dure
Cada enero y febrero, miles de personas juran que este es el año en que empezarán a cocinar en casa en lugar de ir a restaurantes y autoservicios. Todas estas personas llenan sus carritos de supermercado durante enero y febrero. A medida que avanza el año, las ventas disminuyen gradualmente y vuelven a TGI Friday's y Panda Express.
Enero también suele ser el mes más ocupado para mí. Es el momento ideal para que nuevos clientes me busquen, tras tomar la decisión de controlar sus finanzas de una vez por todas. Pero, a diferencia de los clientes del supermercado, la mayoría de mis clientes logran cumplir con sus objetivos y presupuestos. ¿Por qué? Porque hablamos de la importancia de ser realistas.
En lugar de establecer metas enormes y abstractas como “Nunca volveré a comer fuera” o “Me jubilaré siendo millonario” o “Mis hijos no tendrán que asumir ninguna deuda estudiantil”, Dividimos las aspiraciones en partes pequeñas y manejables.Si, por ejemplo, su objetivo es que sus hijos no tengan que pedir préstamos estudiantiles, abra cuentas de ahorro para ellos y empiece a aportar $20 por semana. Si quiere ahorrar en cenas, en lugar de optar por no volver a comer fuera nunca más, deje que sus hijos cocinen dos veces por semana y añada el dinero que ahorre al presupuesto familiar para las vacaciones.
Normalmente recomiendo de 4 a 5 pequeños cambios al año, siempre y cuando todos en la familia estén de acuerdo. El año que viene, cuando estos cambios se hayan convertido en hábitos, puedes implementar otros 4 o 5, y así, estarás en camino a unas finanzas familiares más sanas.
