Limitar los daños si tiene que asaltar sus ahorros para la jubilación

por Stacy Francis, CFP®, CDFA

Por mucho que intentemos centrarnos en los aspectos positivos y mantener una visión optimista del futuro, no cabe duda de que las cosas se están poniendo feas ahí fuera. Me di cuenta de ello al leer un informe de una reciente reunión de Savvy Ladies fuera del estado. El principal tema de debate fueron las cuentas individuales, y no cómo maximizar las contribuciones a las mismas, sino cómo sacar dinero de ellas para cubrir los gastos de manutención.

Como norma general, sacar dinero de su cuenta IRA debe ser su último recurso. No sólo pone en peligro su jubilación, sino que es una de las formas menos eficientes desde el punto de vista fiscal de liberar dinero, ya que esas distribuciones se gravan según su tramo impositivo actual más un posible impuesto de penalización de 10%. También se pierden enormes rendimientos potenciales, ya que el dinero habría crecido con impuestos diferidos o libre de impuestos en el caso de las cuentas IRA Roth durante muchos años, si lo hubiera dejado en su cuenta IRA.

Aun así, corren tiempos difíciles, y los tiempos difíciles exigen medidas desesperadas. Si no te queda más remedio que sacar dinero de tu cuenta de jubilación, al menos ten en cuenta lo siguiente:

1. Puede prestar dinero de su cuenta IRA sin consecuencias fiscales, siempre que reinvierta el importe íntegramente en un plazo de 60 días. Si espera que su situación se resuelva en breve, esta puede ser una opción viable.
2. Si tiene un plan 401(k), puede pedir un préstamo sin penalización. Tenga en cuenta, sin embargo, que si renuncia o es despedido involuntariamente, debe devolver el saldo en su totalidad o su transacción será tratada como una distribución.
3. Además, si tiene un plan 401(k), en determinadas circunstancias puede optar a una distribución por dificultades financieras.
4. Es posible que pueda hacer una distribución de su cuenta IRA sin tener que hacer frente a la multa fiscal de 10% (aunque se le seguirá cobrando según su tramo actual) para cubrir gastos médicos que sumen más del 7,5% de sus ingresos o para comprar su primera vivienda.