Por Natalie Karp, MBA, CLTC y Rona Loshak, MBA, CLTC
What’s the one financial risk most people never plan for? Not market volatility. Not inflation. It’s the very real, very likely possibility that someday — you or someone you love will need help. Help to get around. Help at home. Help that costs $40–$45 an hour, seven days a week, month after month.
Abril llega como el Mes de la Educación Financiera y el Mes Nacional de Concientización sobre el Estrés. Para millones de estadounidenses, estrés financiero no proviene de malas inversiones o gastos excesivos, proviene de lo desconocido. Y nada es más desconocido financieramente, o más amenazante financieramente, que el costo abierto de la atención a largo plazo.
Lo que los números realmente nos dicen
Una vez que una persona llega a los 80 años, hay un 80% de probabilidad de que necesiten alguna forma de cuidado a largo plazo ya sea para ayudar con las actividades diarias o apoyo en el manejo de cambios cognitivos que pueden llegar sutilmente con la edad. La mayoría de las personas creen que serán la excepción. Las estadísticas sugieren lo contrario. Los avances médicos están prolongando nuestras vidas, las familias están dispersas y la mayoría de las mujeres pasarán un capítulo importante envejeciendo solas. Esta no es una posibilidad remota. Para la mayoría de nosotras, es una probabilidad que vale la pena planificar.
Lo que el seguro de cuidado a largo plazo realmente cubre
Seamos claros sobre qué es esto. Seguro de cuidados a largo plazo no es una póliza de asilo de ancianos. Los beneficios cubren la atención dondequiera que la reciba: un auxiliar de salud a domicilio, programas de día para adultos o vida asistida — dondequiera que usted elija. Y no — Medicare no lo cubre. Esta es la idea errónea más costosa en la planificación de la jubilación. Medicare cubre cuidados especializados a corto plazo después de la hospitalización. No cubre la asistencia continua y crónica que la mayoría de las personas necesitará eventualmente. Esa brecha es real, y le corresponde a usted.
Por qué un plan lo cambia todo
Almost everyone agrees: they want to stay home, in their community, on their own terms. But professional home care at $40–$45 an hour adds up fast — and without a plan, those costs come straight out of the portfolio you spent decades building.
“Lo auto-financiaré” suena razonable hasta que entiendes qué estás financiando realmente. Esta no es una conversación de activos, es una conversación de flujo de efectivo. El cuidado no termina a las 5 p.m. Los cuidados domiciliarios las 24 horas del día cuestan casi $$200,000 – $$350,000 al año Los costos de atención han estado aumentando entre un 3 y un 5 por ciento anual, superando la mayoría de las proyecciones de ingresos de jubilación. Si se extiende eso a lo largo de los años de necesidad y se considera que su cartera se está liquidando en el momento exacto en que debería estar creciendo —el daño es generacional, no solo personal. Ninguna cuenta de ahorros está diseñada para absorber una demanda de flujo de efectivo abierta y sensible a la inflación de esta magnitud. Para eso existe precisamente el seguro.
Las pólizas más nuevas de hoy ofrecen un flujo de ingresos libre de impuestos: garantizado, flexible, disponible en cualquier entorno de atención que elijas, incluso internacional. Primas garantizadas, beneficios en efectivo garantizados, no se requieren recibos. Dependiendo de la edad, una póliza bien estructurada puede ofrecer de 8 a 15 veces el beneficio en relación con las primas pagadas. La verdadera pregunta no es si puedes permitirte la prima, sino si puedes permitirte no tenerla.
Lo que realmente protege
Tus ahorros. Tu patrimonio se mantiene intacto para la vida que quieres tener — viajes, legado, las cosas que importan — en lugar de ser mermado por gastos que nunca planeaste.
Tus hijos. Los hijos adultos a menudo tienen entre 50 y 60 años, y hacen malabares entre sus carreras y sus familias. Un plan financiado es uno de los regalos más significativos que puedes darles: elimina una carga imposible antes de que siquiera aparezca.
Tu cónyuge. Un cónyuge sobreviviente que atraviesa el duelo y tiene ingresos reducidos no debería enfrentarse también a activos devaluados. Un plan de cuidados los protege a ambos.
Tu independencia. Las mujeres viven cinco o más años más que los hombres y tienen más probabilidades de enfrentar afecciones crónicas relacionadas con la edad, a menudo solas. Un plan de cuidados a largo plazo marca la diferencia entre dirigir tu propia vida y dejar que las circunstancias lo hagan por ti. Independencia. Dignidad. Elección. Estos no son conceptos abstractos, son lo que un buen plan realmente compra.
Lo más inteligente que puedes hacer ahora mismo
El seguro de cuidados a largo plazo está sujeto a una evaluación de salud. Tu capacidad para calificar depende de tu estado de salud en el momento de la solicitud; si esperas hasta que lo necesites, significa que ya no podrás obtenerlo. El mejor momento para actuar es mientras estés lo suficientemente sano para calificar y lo suficientemente tranquilo para pensar con claridad.
La alfabetización financiera no se trata solo de saber cómo ahorrar. Se trata de saber para qué estás ahorrando. en contra.
¿Listo para dar el primer paso? Una conversación no cuesta nada, y esperar podría costarlo todo. Las mejores decisiones financieras no se toman en una crisis, se toman con calma, reflexionando, mientras aún tienes opciones. De eso se trata esta conversación.
MIRAR: Seminario web: Seguro de cuidados a largo plazo para mujeres
Natalie Karp, MBA, CLTC y Rona Loshak, MBA, CLTC Socios Fundadores, Karp Loshak LTC Insurance Solutions Brokerage Inc. Con décadas de experiencia combinada, Karp Loshak se especializa exclusivamente en planificación de cuidados a largo plazo, porque creen que merece ese tipo de enfoque. www.karploshak.com
