El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
Obtenga los recursos, el conocimiento y las herramientas que necesita para tomar decisiones inteligentes e informadas sobre su dinero y su vida.
Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
He perdido mi trabajo: ¿qué pasa con el seguro médico?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy he recibido un correo electrónico de una miembro de Savvy Ladies; una historia desgarradora de cómo había sido despedida y ahora estaba tratando de averiguar cómo sobrevivir y alimentar a sus dos hijos pequeños, ya que es madre soltera. Uno de los gastos que más le preocupaban eran los médicos. Creo que cualquier padre puede sentirse identificado: con niños alrededor, a menos que tengas la cobertura de seguro adecuada, los gastos médicos tienden a ser muy variados. Para aquellos de vosotros que estéis a punto de perder vuestro trabajo, he aquí cómo mantener este aspecto de vuestras finanzas bajo control.
En primer lugar, si sigue trabajando, aproveche al máximo su plan de seguro mientras lo tenga. Quítese de encima todas las revisiones rutinarias. Si toma medicamentos, contrate todos los que su seguro le permita. Si ha estado posponiendo procedimientos, ahora es el momento de hacérselos.
Cuando pierda su empleo, sepa que tiene opciones. Según las normas de COBRA, en la mayoría de los casos su empresa debe permitirle mantener la cobertura de su seguro durante dieciocho meses, siempre que pague la prima completa. Aunque es una gran noticia, hay un inconveniente. La prima completa puede ser bastante más alta que el pago mensual al que está acostumbrado, dependiendo de su plan de seguro y de cuánto haya contribuido su empresa. Investigue, compare precios y solicite otros presupuestos. Es posible que encuentres una oferta más barata por tu cuenta, sobre todo si puedes acogerte a un programa de seguros estatal.
Cobrar el paro
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una amiga me llamó esta mañana. «No puedo creerlo», dijo con voz temblorosa, «pero me acaban de despedir. Peor aún, durante los últimos cinco meses, mi esposo y yo apenas hemos podido sobrevivir, así que hemos gastado casi todo nuestro dinero de emergencia. Nunca pensé que llegaría a esto, pero ¿crees que tengo derecho al paro?».
Esta es una pregunta compleja, ya que tanto la elegibilidad como las prestaciones varían según el estado en el que se viva. En Pensilvania, por ejemplo, 58% de desempleados reciben prestaciones, mientras que en Arizona, esta cifra es de tan solo 29%. No debería sorprender que las cantidades varíen según el estado, considerando que los gastos de manutención son mucho más altos en algunos lugares que en otros. En Misisipi, por ejemplo, donde los gastos de manutención son comparativamente bajos, los desempleados tienen que conformarse con un promedio de $210 por semana, mientras que en Massachusetts, un estado más caro, las prestaciones por desempleo promedio suman $384, casi el doble.
Cada estado también tiene diferentes culturas a la hora de otorgar el dinero. Algunos estados hacen todo lo posible por rechazar a los solicitantes, mientras que otros adoptan un enfoque más empático.
Por suerte, mi amiga vive en Connecticut, un estado con prestaciones semanales promedio relativamente altas ($311) y una alta tasa de beneficiarios (45%), así que tiene buenas posibilidades. Pero con la mayor cantidad de desempleados en 26 años y muchas oficinas que gestionan estas prestaciones con poco personal, podría tener que esperar un tiempo para recibir su primer cheque. Le dije que solicitara sus prestaciones inmediatamente.
Limitar los daños si tiene que asaltar sus ahorros para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Por mucho que intentemos centrarnos en los aspectos positivos y mantener una visión optimista del futuro, no cabe duda de que las cosas se están poniendo feas ahí fuera. Me di cuenta de ello al leer un informe de una reciente reunión de Savvy Ladies fuera del estado. El principal tema de debate fueron las cuentas individuales, y no cómo maximizar las contribuciones a las mismas, sino cómo sacar dinero de ellas para cubrir los gastos de manutención.
Como norma general, sacar dinero de su cuenta IRA debe ser su último recurso. No sólo pone en peligro su jubilación, sino que es una de las formas menos eficientes desde el punto de vista fiscal de liberar dinero, ya que esas distribuciones se gravan según su tramo impositivo actual más un posible impuesto de penalización de 10%. También se pierden enormes rendimientos potenciales, ya que el dinero habría crecido con impuestos diferidos o libre de impuestos en el caso de las cuentas IRA Roth durante muchos años, si lo hubiera dejado en su cuenta IRA.
Aun así, corren tiempos difíciles, y los tiempos difíciles exigen medidas desesperadas. Si no te queda más remedio que sacar dinero de tu cuenta de jubilación, al menos ten en cuenta lo siguiente:
- Puede prestar dinero de su cuenta IRA sin consecuencias fiscales, siempre que reinvierta el importe íntegramente en un plazo de 60 días. Si espera que su situación se resuelva en breve, esta puede ser una opción viable.
- Si tiene un plan 401(k), puede pedir un préstamo sin penalización. Tenga en cuenta, sin embargo, que si renuncia o es despedido involuntariamente, debe devolver el saldo en su totalidad o su transacción será tratada como una distribución.
- Además, si tiene un plan 401(k), en determinadas circunstancias puede optar a una distribución por dificultades financieras.
- Es posible que pueda hacer una distribución de su cuenta IRA sin tener que hacer frente a la multa fiscal de 10% (aunque se le seguirá cobrando según su tramo actual) para cubrir gastos médicos que sumen más del 7,5% de sus ingresos o para comprar su primera vivienda.
Guía experta para el presupuesto familiar
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
"Soy directora ejecutiva", explicó la nueva clienta con la que almorcé ayer, "pero siento que no tengo ningún control sobre los gastos de mi familia. Nunca me queda dinero para invertir, las facturas de las tiendas y las tarjetas de crédito aumentan cada mes, y mis hijos me piden ropa cada vez más cara. Estoy completamente agotada y agotada".
He escuchado historias similares muchas veces, así que pude asegurarle que su problema tiene una solución fácil. ¡Solo necesita administrar su presupuesto familiar de la misma manera que administra el de su empresa! Hoy en día, muchas mujeres poseen habilidades organizativas excepcionales que las llevan al éxito en el mundo corporativo. Lo que muchas desconocen es que estas habilidades son igual de útiles en casa con sus finanzas personales.
Cómo crear un presupuesto familiar
Si la situación de mi nuevo cliente le resulta demasiado familiar, siga estos cuatro sencillos consejos para tener bajo control su presupuesto familiar:
- Revisar el historial de gastos. Antes de empezar a hacer cambios, asegúrate de saber adónde va el dinero. Para muchos, ver sus hábitos de gasto en papel es un gran shock.
- Escuche a sus empleados En este caso, a tus familiares. Elaboren juntos estrategias para ahorrar para gastos como vacaciones, y revisen presupuestos e ideas para que funcionen.
- Hacer público el presupuesto, minimizando al máximo las dudas y los malentendidos. El presupuesto debe incluir tanto los objetivos como las ideas para hacerlos realidad.
- Revise su progreso con frecuencia. Reúnan a su familia una vez al mes para revisar las partes del presupuesto que funcionan y las que no. Si es necesario, pidan ideas para solucionar problemas. Es mucho más probable que su cónyuge e hijos se esfuercen por cumplir con el presupuesto si participaron en su elaboración.
Descargue nuestra hoja de trabajo de presupuesto gratuita.
Cómo mantener bajos los gastos de sus hijos
La semana pasada me reuní con un grupo de madres primerizas, ansiosas por organizar sus presupuestos ahora que dos se habían convertido en tres. Todas entendían bien los costos involucrados, pero, como muchos padres primerizos, habían subestimado los costos.
La buena noticia es que los gastos de los niños son un área donde un poco de atención realmente puede marcar la diferencia; es decir: varios cientos de dólares al mes. Así que, ya sea que tu hijo sea recién nacido, niño pequeño, estudiante de primaria o adolescente, a continuación te damos algunos consejos para controlar los gastos básicos y así tener más dinero para las cosas divertidas.
- Bolsas marronesSi eres constante y les preparas a tus hijos comida para llevar todos los días, ni siquiera sabrán que hay comida rápida. Tendrás más dinero y ellos estarán más sanos.
- Antiguo¡Está muy de moda últimamente! Cuando tus hijos crecen rápido, aunque no hay necesidad de privarse de algún capricho ocasional, compra la mayoría de su ropa en tiendas vintage. Cuando les quede pequeña, revéndela. ¡Y también estarás salvando el planeta!
- Puntos de ventaPara muchos adolescentes, el mundo gira en torno a las marcas. Por suerte, puedes encontrar muchas de ellas con un descuento del 25-75% en tiendas outlet y, a veces, en línea.
- Créditos fiscalesAl buscar el programa de cuidado infantil adecuado, asegúrese de aprovechar al máximo las exenciones fiscales que le otorga el Tío Sam.
- El trato cincuenta-cincuentaSi tiene problemas para pagar la universidad, considere la posibilidad de que su hijo curse el primer o segundo año de clases básicas en un colegio comunitario antes de ir a la universidad.
- Consigue entretenimiento gratis. Para los padres creativos, abundan las actividades divertidas y gratuitas. Las bibliotecas son excelentes recursos, ¡al igual que la naturaleza!
LEER TAMBIÉN: En lugar de gastar, los adolescentes pueden ahorrar
Cómo hacer que su presupuesto familiar dure
Cada enero y febrero, miles de personas juran que este es el año en que empezarán a cocinar en casa en lugar de ir a restaurantes y autoservicios. Todas estas personas llenan sus carritos de supermercado durante enero y febrero. A medida que avanza el año, las ventas disminuyen gradualmente y vuelven a TGI Friday's y Panda Express.
Enero también suele ser el mes más ocupado para mí. Es el momento ideal para que nuevos clientes me busquen, tras tomar la decisión de controlar sus finanzas de una vez por todas. Pero, a diferencia de los clientes del supermercado, la mayoría de mis clientes logran cumplir con sus objetivos y presupuestos. ¿Por qué? Porque hablamos de la importancia de ser realistas.
En lugar de establecer metas enormes y abstractas como “Nunca volveré a comer fuera” o “Me jubilaré siendo millonario” o “Mis hijos no tendrán que asumir ninguna deuda estudiantil”, Dividimos las aspiraciones en partes pequeñas y manejables.Si, por ejemplo, su objetivo es que sus hijos no tengan que pedir préstamos estudiantiles, abra cuentas de ahorro para ellos y empiece a aportar $20 por semana. Si quiere ahorrar en cenas, en lugar de optar por no volver a comer fuera nunca más, deje que sus hijos cocinen dos veces por semana y añada el dinero que ahorre al presupuesto familiar para las vacaciones.
Normalmente recomiendo de 4 a 5 pequeños cambios al año, siempre y cuando todos en la familia estén de acuerdo. El año que viene, cuando estos cambios se hayan convertido en hábitos, puedes implementar otros 4 o 5, y así, estarás en camino a unas finanzas familiares más sanas.
Los 5 mayores ahorros fiscales
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi amiga, que normalmente no hablaría de dinero con nadie, me invitó a cenar el fin de semana pasado para hablar de su situación financiera. El sueldo de su marido bajó mucho y están luchando para sobrevivir solo con el suyo. Acaban de hacer cálculos en su programa de declaración de impuestos y descubrieron que le deben al IRS casi $8,000. Sin más ahorros que el dinero guardado en sus cuentas IRA, ¿cómo se supone que van a conseguir el dinero?
Antes de retirar dinero de sus cuentas IRA o pedir un préstamo, les dije: «Déjenme revisar esas cifras y ver si puedo reducir la factura de impuestos». Mucha gente paga más impuestos de los que debería porque el código tributario es complicado y la idea de estudiarlo a detalle les incomoda.
Si usted es una de estas personas, asegúrese al menos de conocer estas cinco principales maneras de ahorrar impuestos.
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Pérdidas de inversión. Espero que esto sea uno de los mayores ahorros fiscales. Si vendió este tipo de valores, podría deducir las pérdidas de su base imponible. Puede compensar las ganancias de capital con las pérdidas de capital. Si aún le quedan pérdidas (como a muchos), puede deducir hasta $3,000 de sus impuestos cada año hasta que haya utilizado la pérdida total.
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Si tiene una cuenta IRA, lleve sus aportaciones hasta el límite. Si abrió la cuenta antes de que terminara el año pasado, tiene hasta el 15 de abril para añadir más dinero y deducirlo de sus impuestos si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para deducir sus aportaciones a la IRA.
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Detallar. La mayoría de la gente usa la deducción estándar, ¡para su propio beneficio! Es cierto que el papeleo que implica detallar puede ser considerable. Pero muchas veces, tus ahorros también lo son.
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Evite el AMT. Si bien es difícil y es mejor que lo haga un contador, en algunos casos puede evitar este impuesto (sí, legalmente) al realizar deducciones menores en ciertos puntos.
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Guarda los recibos de tus donaciones. Incluso mi estudio de yoga se ha convertido en una organización sin fines de lucro basada en donaciones. Lleva un registro de tus recibos y podrás reducir tu base imponible.
5 lecciones de dinero para adolescentes
por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
Consejos prácticos para educar a los hijos con conciencia financiera.
El otro día leí en el periódico que, en una encuesta, los estudiantes de secundaria sólo contestaron correctamente 48% de las preguntas básicas sobre finanzas personales. La cifra era sólo ligeramente superior -65%- en el caso de los universitarios. Esto asusta, ya que unas buenas habilidades de gestión del dinero son cruciales para el éxito, y para la tranquilidad. Todo puede empezar en casa, donde usted, como padre, puede enseñar a sus hijos importantes conocimientos financieros sobre el dinero.
Cinco grandes lecciones sobre el dinero que pueden ayudar a sus hijos adolescentes a salir adelante en la vida.
El dinero no es una habilidad intuitiva; se necesita práctica, tiempo y educación para aprender a ser responsable con el dinero. Enseñar a su hijo sobre el dinero es una habilidad esencial para la vida que les beneficiará a ambos a largo plazo. Así que, ante todo, mantenga conversaciones abiertas y sinceras sobre su propio dinero y el de la familia para que sus hijos adolescentes comprendan el valor de mantener conversaciones sobre el dinero: inicie la conversación durante una comida y convierta en un hábito mensual preguntar y hablar sobre el dinero con su hijo con regularidad.
- Explicar la importancia de elaborar un presupuesto. ¿Cuántos adolescentes conoces que siempre se quedan sin dinero a mitad de mes y ruegan a sus padres que les den más? Enseñar a tus hijos adolescentes a establecer prioridades puede suponer una gran diferencia cuando se conviertan en adultos. Entender el ahorro y el gasto con sus propias cuentas bancarias y tarjetas de débito es una forma ideal de que tu hijo vea cómo entra y sale el dinero de su cuenta.
- Establecer el crédito. Independientemente de lo que pienses sobre el crédito, en cuanto tus hijos se vayan a la universidad, sus buzones se llenarán de ofertas de tarjetas de crédito. Si les enseñas a manejar el crédito mientras aún están en casa, es probable que el daño sea mucho menor. La mayor ventaja de una tarjeta de crédito para estudiantes es la posibilidad de acumular crédito, pero su hijo tiene que ser responsable de pagar la factura cada mes, o puede afectar negativamente al crédito futuro si no se utiliza de forma responsable. A la hora de buscar la crédito estudiantil tarjeta de crédito, su hijo adolescente necesita su orientación para ayudarle a comprender las comisiones asociadas a tener una tarjeta de crédito, las opciones de planes de pago mensuales y la importancia de no gastar ni cargar más allá de los medios mensuales. Es una buena lección, pero es mejor no quedarse corto y tener que pagar cuotas cada mes y endeudarse con la tarjeta de crédito.
- Diferenciar los deseos de las necesidades es, en esencia, conocer la definición de gastos fijos frente a gastos variables. Se trata de una habilidad crucial en todos los aspectos de la vida y no menos importante cuando se trata de dinero.
- Presentación de declaraciones fiscales. Si se familiarizan con el proceso de declaración y aprenden algunas nociones fiscales, sus hijos adolescentes podrán ahorrar mucho dinero más adelante.
- Crear un fondo de emergencia. Tener en cuenta todos los gastos de manutención para que, en caso de que no haya trabajo o se produzcan recortes laborales, el adolescente tenga ahorrados entre 6 y 9 meses de gastos de manutención para cubrir lo inesperado. Muchos adolescentes tienden a olvidarse de cosas como el seguro, el mantenimiento y las reparaciones cuando calculan cuánto les va a costar su próximo coche. Tener en cuenta todas las variables a la hora de tomar decisiones monetarias -independientemente de las circunstancias concretas- puede ser la lección más valiosa de todas.
Mantener conversaciones financieras con nuestros hijos demuestra que ustedes, como padres, se toman el dinero en serio, y estarán dotando a su hijo adolescente de las habilidades esenciales para gestionar el dinero y tener éxito financiero durante toda la vida.
5 razones por las que la recesión es un desastre
por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
La conferencia a la que asistí la semana pasada fue un estudio sobre el pesimismo y la negatividad. Siento que, ahora mismo, la gente presta demasiada atención a lo negativo y muy poca a los muchos aspectos positivos de la situación financiera actual. ¡Para inspirarte, lee a continuación!
Cinco lecciones positivas para afrontar una recesión
- Ahorramos más. Durante siglos, los estadounidenses hemos vivido con el plástico, gastando mucho más de lo que ganamos, sin pensar demasiado en el futuro. Ante el temor a las dificultades financieras, empezamos a reservar dinero para emergencias: un primer paso asombroso hacia un futuro financiero más sólido.
- Nos libramos de las deudas. Puede parecer controvertido: ¿cómo se supone que vamos a pagarlas si ganamos menos? Pero las estadísticas muestran que, por primera vez en mucho tiempo, los estadounidenses están reduciendo sus deudas en lugar de aumentarlas.
- Las inversiones se vuelven más económicas. Acciones, fondos mutuos invertidos en acciones, bienes raíces... ¡parece que hoy en día hay gangas por todas partes! Es cierto que mucha gente ha sufrido pérdidas inconmensurables... pero recuerda siempre que en cada operación hay dos caras. Por cada persona que vende una casa con pérdidas, hay otra que la compra con descuento. Si tienes el dinero, este es un momento fabuloso para invertir.
- Aprendemos a priorizar. Cuando el dinero llega y se va fácilmente, podemos tenerlo todo. Cuando la oferta escasea, nos vemos obligados a establecer prioridades y a diferenciar las necesidades reales de las superficiales. Esto nos permitirá sacarle más provecho a nuestro dinero cuando nos encaminemos hacia la próxima bonanza.
- Descubrimos qué nos hace realmente felices. Es tan fácil. Aceptamos un trabajo que nunca quisimos porque necesitamos el dinero. Conseguimos un par de ascensos y aumentos, y ajustamos nuestro estilo de vida en consecuencia hasta que dependemos completamente de nuestros ingresos. Mientras tanto, nuestros sueños y pasiones se alejan cada vez más. Cuando salimos de esa manta de seguridad y nos damos cuenta de que podemos sobrevivir con mucho menos, tenemos otra oportunidad de intentar hacer realidad esos sueños.
¿Qué plan de seguro de salud es adecuado para usted?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Con el nacimiento de mi hija a la vuelta de la esquina, mi esposo y yo pasamos la tarde del domingo revisando la cobertura del seguro médico de nuestra familia. Muchas veces, la llegada de un nuevo miembro a la familia implica que un proveedor diferente o un tipo de plan diferente resulta más beneficioso en general.
Si está comprando un seguro de salud por su cuenta o si está cubierto por su empleador (o el de su cónyuge) y se acerca su período de inscripción abierta, a continuación encontrará algunos datos que debe saber.
La mayoría de los planes de seguro médico se clasifican en una de las siguientes dos categorías: HMO o PPO. Al inscribirse en una HMO, los copagos suelen ser razonables, pero debe elegir solo médicos dentro de la red. A menudo, necesita la aprobación de su médico de cabecera para tener derecho a atención especializada o a ciertos procedimientos.
Con un PPO, tiene mucha más flexibilidad para elegir a sus proveedores, pero los copagos suelen ser más altos y muchos PPO tienen deducibles altos. Si es joven y saludable, muchas veces vale la pena elegir un PPO. Si, por el contrario, sus hijos se enferman con frecuencia o usted padece una enfermedad crónica, probablemente le convenga más una HMO.
Sea cual sea el plan que elija, habrá varios proveedores disponibles. Puede consultarlos en línea en www.ncqa.org.
Impuestos: ¿Cuánto debe retener?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
A solo unas semanas de la llegada de mi hija, asisto a muchas revisiones rutinarias. Por suerte, mi consultorio médico es eficiente y rara vez tengo que esperar más de diez minutos. Ayer, la otra futura madre en la sala de espera estuvo bastante conversadora. Al enterarse de que soy planificadora financiera, me contó todo sobre su estrategia de ahorro. No declara ningún dependiente, a pesar de ser el principal sostén de su matrimonio y tener un hijo. Por eso, cada primavera recibe una enorme devolución de impuestos. Divide el dinero equitativamente entre vacaciones y su cuenta de ahorros.
Si bien puede ser un gran alivio recibir un cheque en lugar de una factura del IRS, su estrategia tiene una desventaja: en esencia, le está otorgando al IRS un préstamo sin intereses. Si declarara el número correcto de dependientes, conservaría una mayor parte de su sueldo cada mes y, por lo tanto, podría invertir el dinero antes y empezar a generar ganancias.
Pero antes de recortar por completo sus retenciones para revertir la situación y obtener un préstamo sin intereses del IRS, tenga en cuenta que pagar muy pocos impuestos durante el año puede fácilmente resultar en una factura de impuestos de $20,000, o incluso $50,000, ¡suficiente para provocar un infarto incluso al más saludable de nosotros!
¿Cuál es la cifra ideal? Opta por un punto medio, para que en primavera no recibas ni una factura desorbitada ni un reembolso cuantioso. Así, te proteges del pánico financiero y aprovechas al máximo tu capital de inversión.
