El consejo financiero inteligente de Stacy
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Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Lograr la independencia financiera
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Anoche, mi hermano y yo hablamos largo y tendido sobre independencia financiera, mientras degustábamos una deliciosa Crème Brûlée. ¡Me di cuenta de lo mucho que ambos tienen en común! Tanto el postre como el concepto son cosas que todos anhelan, pero muy pocos tienen ni idea de cómo lograrlas. Aun así, la teoría detrás de la independencia financiera es muy fácil de entender. En pocas palabras, eres financieramente independiente cuando los ingresos de tus inversiones igualan o superan tus gastos, de modo que no tienes que trabajar para vivir. Por ejemplo, si tus gastos anuales suman $25,000 y el rendimiento promedio de tu cartera es de 10% al año, entonces necesitas al menos $250,000 en valores para ser financieramente independiente.
Suena genial, pero ¿cómo lo logro? Bueno, para empezar, se trata de la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas. Puedes invertir esa diferencia, y cada dólar que reserves te acerca un paso más a la vida que deseas.
Si la diferencia entre tus ingresos y tus gastos es demasiado pequeña, hay dos maneras de solucionarlo. La primera es ganar más dinero. ¿Puedes pedirle a tu jefe más responsabilidades? ¿Cambiarte de empresa, una que pague mejor? ¿Ampliar tu negocio o conseguir más clientes?
La segunda manera es gastar menos dinero. Lleva un diario de gastos hasta que sientas que sabes adónde va tu dinero. Luego, siéntate y elimina todo lo que realmente no necesitas y que te impide alcanzar la independencia que deseas. Sé implacable y lo agradecerás más adelante.
Otro aspecto importante a tener en cuenta es que cuanto más económico sea tu nivel de vida, menos capital necesitarás para ser financieramente independiente. Una cuota mensual de $300 para el auto se traduce en $3,600 al año, o $36,000 adicionales que necesitas ahorrar antes de poder dejar tu trabajo. Cuando tengas claro qué es lo que más te importa, podrás organizar tu vida y tus finanzas en consecuencia.
El momento adecuado para jubilarse
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¿Cuándo debo jubilarme? me ha preguntado hoy una mujer. Me pareció encantador, incluso pintoresco, hacer que una pregunta tan compleja sonara tan sencilla. Si fuera tan sencillo, podría haber dicho 65 o 55 años. ¿No sería maravilloso saber en qué fecha puedes y debes jubilarte?
Desde un punto de vista financiero, puede jubilarse cuando la combinación de las prestaciones de jubilación que recibirá y el rendimiento medio de su capital invertido sea al menos tan alto como sus gastos. Tenga en cuenta que sus gastos pueden cambiar cuando se jubile. Puede que desee viajar por el mundo o pasar un año recorriendo Estados Unidos en una autocaravana. Puede que quiera mudarse para estar más cerca de sus hijos, o simplemente a un clima más cálido. Sus gastos pueden aumentar o disminuir, y debe tenerlo todo en cuenta antes de actuar. También es posible que desee dejar dinero a sus seres queridos, en cuyo caso es posible que tenga que trabajar un poco más para apartar el dinero. Puede tener buena salud o mala.
Pero aparte del tema del dinero (en el que, por cierto, profesionales cualificados le ayudarán encantados), lo más importante que tiene que preguntarse es: ¿quiere jubilarse? ¿Le gusta su trabajo? ¿Tu vida sería más gratificante si te jubilaras, o menos? ¿Qué quieres conseguir en los próximos años? ¿Echarías mucho de menos a tus compañeros si dejaras tu trabajo, o estás deseando comer con tu marido a mitad de semana?
Sean cuales sean sus motivos para jubilarse o no, hay una parte económica y otra emocional. Y solo tú puedes equilibrar esa ecuación.
Alquiler o propiedad de la vivienda
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
A mi primo le han tasado hoy la casa y no estaba contento. Por supuesto, no es ni mucho menos el único que se siente así. Con los mercados inmobiliarios estadounidenses cayendo como piedras arrojadas desde rascacielos, cada vez más gente se muestra recelosa. Muy recelosos.
Durante años, todo el mundo que conocía me instaba a comprar, comprar y comprar. Pocas inversiones daban mejores resultados, y ¿qué podría superar a una inversión en la que puedes vivir y disfrutar mientras te hace ganar dinero?
Hoy, el panorama es totalmente distinto. En el condado de San Diego, por ejemplo, el precio medio de la vivienda bajó de justo por debajo de los $500.000 a los $390.000 actuales (más de 20%), en sólo un año. Todos conocemos bien el mercado de Detroit (mi marido y yo acabamos de comprar allí dos casas por un total de $30.000), y en general no es difícil entender por qué la gente está nerviosa. Aun así, aunque sea una pesadilla para muchos, este mercado presenta excelentes oportunidades para quienes han estado esperando para comprar. Pero, aparte del momento y los precios, ¿qué factores deben tenerse en cuenta a la hora de tomar esta decisión?
En primer lugar, está la cuestión de los gastos fijos frente a los variables. Aunque muchos propietarios insisten en que el contrato sea de un año, algunos también lo alquilan mes a mes. Es una buena opción si tus ingresos son precarios o si vas a mudarte en breve. Si, por el contrario, tienes unos ingresos estables y estás decidido a quedarte donde estás, puede ser más beneficioso invertir en una casa que destinar una cantidad considerable de dinero al alquiler cada mes. Al fin y al cabo, el mercado inmobiliario se recuperará tarde o temprano y, cuando lo haga, su inversión empezará a dar sus frutos.
También vale la pena mencionar que las casas son algunas de las inversiones con más margen que existen. Si eres un inversor experto y sueles obtener un alto rendimiento de tus inversiones, puede que te resulte ventajoso comprar una casa, obtener una hipoteca e invertir el dinero. Siempre que el rendimiento de la inversión elegida sea superior al 5-6-7% que pagas por la hipoteca, puedes irte con la diferencia... y una sonrisa de oreja a oreja.
Deje un legado a sus seres queridos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¿Cuándo debería empezar a ahorrar para mis hijos?, me preguntó hoy una madre de dos hijos, de unos treinta y tantos años. «Ahora mismo», le sugerí. Parecía confundida. ¿No era un poco pronto? Al fin y al cabo, solo tienen dos y cuatro años. Le dije que si se toma en serio su futuro financiero, los primeros dos años son clave.
¿Por qué?
La respuesta es, por supuesto, el tiempo. $100 en una cuenta de ahorros, siempre que se invierta con sensatez, valdrá mucho más en 20 años. Para los adultos, este puede ser el tiempo que les queda hasta la jubilación. Para un bebé, 20 años es el tiempo que les queda hasta la universidad. Luego, tienen unos 40 años más durante los cuales el dinero puede acumularse. Observe las cifras a continuación y no será difícil entender por qué $100 en la cuenta de un niño vale mucho más que $100 en la cuenta de alguien de treinta o cuarenta y tantos.
Suponiendo un rendimiento promedio de 10% por año,
$100 en 20 años=$673
$100 en 40 años = $4,526
$100 en 60 años = $30,448
El problema es que, cuando somos jóvenes, la jubilación es un concepto tan lejano como, por ejemplo, el cáncer o la política. Y debería serlo. Pero si implementas la siguiente estrategia y enseñas a tus hijos sobre finanzas desde pequeños, es probable que para cuando cumplan treinta años su gratitud sea infinita.
Durante los primeros doce años de vida de su hijo, ahorre la mitad de todo lo que reciba. Si una tía, un abuelo o un amigo bienintencionado le da $20, dele $10 para gastar y reserve el resto en una cuenta de inversión. Para cuando su hijo sea adolescente, podrá reducir los ahorros a 10%. Pero durante la secundaria, la universidad y los primeros años de trabajo, siga recalcando la importancia de ahorrar 10% de todo lo que ganan o reciben. No solo muchas personas se convierten en millonarias a principios de los treinta de esta manera, sino que sus hijos estarán en una situación financiera mucho mejor que sus compañeros cuando la vida empiece a ser realmente cara.
Vivir una vida más alegre y próspera
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Leí en el periódico de hoy que solo el 20% de los estadounidenses disfruta de su trabajo, y aún menos sienten que reciben el salario que merecen. Por si fuera poco, gran parte de nuestro preciado tiempo libre tiende a consumirse en tareas administrativas. Es evidente que la alegría y la prosperidad son dos cosas que la mayoría anhelamos, pero pocos sentimos que tenemos suficiente. Al implementar las siguientes estrategias, puedes liberar tiempo y energía, a la vez que haces que tu dinero trabaje para ti.
1. No le temas a la banca por internet. Ofrece una forma cómoda, rápida y que ahorra tiempo y energía para hacer algo que pocos disfrutan, pero que todos debemos hacer: controlar el gasto de tu dinero y pagar tus facturas. Con solo introducir la información de pago una vez, puedes tener tus facturas pagadas automáticamente durante el tiempo que quieras. También puedes enviar transferencias de esta manera y ahorrarte una visita al banco.
2. Si la administración financiera no es una de tus grandes pasiones, contrata a alguien que lo haga por ti. Hoy en día, muchos asesores financieros hacen mucho más que venderte fondos mutuos. Pueden ofrecerte una nueva perspectiva sobre tus finanzas y objetivos, y ayudarte a alcanzar tus metas.
3. Configura una transferencia mensual automática de tu cuenta corriente a tu cuenta de inversión y deja el resto a tu administrador de fondos. Así, seguirás acumulando capital y asegurando tu futuro, sin pensarlo dos veces.
4. Una vez que hayas resuelto todo esto, reflexiona sobre lo que realmente te importa. A eso deberías dedicar tu tiempo. Deja las tareas monótonas a quienes las hacen bien, ¡y descubrirás que tendrás más prosperidad y más alegría!
Aliviar la carga de mantener registros de dinero
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi asistente irrumpió en mi oficina esta mañana, con los ojos como platos. ¿Había visto el $200 que llevaba en el bolsillo de su gabardina hace tres días? No. Decidió rebuscar en su bolso —enorme, aunque repleto de recibos— otra vez. Es cierto que tener dificultades para controlar el dinero puede ser, en el mejor de los casos, frustrante y, en el peor, desesperante. Por suerte, la tecnología es tu aliada y está aquí para ayudarte.
Hoy en día, la mayoría de los bancos ofrecen banca en línea gratuita, donde no solo puedes consultar el saldo de tu cuenta y el historial de transacciones, sino también pagar facturas y llevar un registro de tu facturación y pagos. Además, casi todos los sitios donde puedes gastar dinero en EE. UU. (y otros países occidentales) aceptan tarjetas de débito y crédito como Visa, MasterCard y American Express. Puedes consultar todas tus transacciones con estas tarjetas cómodamente (y gratis) en línea, lo que me lleva a mi primera sugerencia: limita tu uso de efectivo al máximo.
Si tu vida es compleja, divídela en segmentos y asigna a cada segmento su propia tarjeta de crédito. Usa una tarjeta para tus gastos de negocio, otra para tus gastos personales y otra para todo lo relacionado con tus hijos. Así, podrás ver cada aspecto de tus finanzas como una entidad independiente, sin necesidad de papeleo.
Si te estresa llevar un registro de tu dinero, recuerda esto ante todo: vivimos en la era de la tecnología. La práctica de cuadrar las chequeras se ha vuelto tan obsoleta como las máquinas de escribir, y ya no necesitas guardar todos los recibos que te dan. Los bancos se han esforzado por simplificar tu vida. ¡Disfruta!
Generar un flujo constante de ingresos para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Siento que todos necesitamos antiácidos extra fuertes para lidiar con el comportamiento caótico del mercado. Con los mercados bursátiles estadounidenses tan estables como, digamos, un ciego en zancos, la estabilidad y la seguridad son temas que preocupan a todos. ¿Cómo puedo hacer que mi dinero rinda sin perder el sueño?
Para la mayoría de nosotros, lo primero que nos viene a la mente son bonos y certificados de depósito, incluso cuentas bancarias con intereses. El problema es que todos los instrumentos financieros se valoran según los factores básicos de las finanzas: la oferta y la demanda. Es decir, cuando todos compiten a la par por, por ejemplo, bonos de primera línea, las rentabilidades caen sin parar... hasta que son tan bajas que la inflación acabará con cada dólar que ganes. Actualmente, la situación no es tan diferente a la del comienzo de la era posdepresión. La historia no siempre se repite, pero la cuestión es que los ingresos son excelentes si tienen un precio adecuado, pero actualmente están destinados al fracaso, sin margen de error.
¿Qué hacer?
El secreto —quizás no tanto como lo han practicado durante años los inversores entendidos— es ser inconformista. Todos sabemos, en cierta medida, que la clave para invertir con éxito es comprar barato y vender caro, pero muy pocos lo hacemos. Todos los mercados financieros son cíclicos. Tarde o temprano, las acciones volverán a subir, y cuando lo hacen, la gente se deshace de sus generadores de ingresos. Es entonces cuando conviene comprarlos: cuando se puede obtener una buena rentabilidad a bajo precio. Por ahora, haz algunas ofertas desfavorables por los fondos y acciones que la gente ansía deshacerse. Y cuando todos quieran comprar tus acciones, déjalos, y compra los valores generadores de ingresos que están desechando. Claro, requiere bastante valentía y disciplina. Pero si quieres vivir tu jubilación con estilo, vale la pena. Comprar cuando el precio está bajo y vender cuando está alto es la forma más segura de alcanzar el éxito financiero.
Control del gasto
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy he oído en la radio que el cliente medio de Starbucks gasta cerca de $6 por visita, 18 veces al mes. Eso suma la friolera de $1.296 al año, que de otro modo podría haber invertido. No se trata de despotricar contra Starbucks (soy un gran fan), sino de hacerles ver que los pequeños gastos realmente suman. En las áreas metropolitanas de Estados Unidos, no es raro que un almuerzo cueste más de $10 por persona, sin incluir impuestos ni propinas. Cinco comidas a la semana a ese precio suponen más de $50 a la semana, o más de $2.600 al año.
Si se toma en serio su futuro financiero -especialmente si aspira a la independencia económica-, sus pequeños gastos constituyen un excelente punto de partida. Si tu objetivo es ahorrar otros $3.000 al año, lo más probable es que puedas conseguirlo fácilmente llevando tu propio almuerzo o preparándote el café de la mañana. O puedes comprometerte y recortar en lugar de excluir (de todos modos, suele ser lo mejor, ya que la abstinencia no suele provocar más que antojos). Cuando te haces cargo de tus finanzas y tu futuro, puedes adaptar tu vida en consecuencia y descubrir que tienes todo tipo de espacio en tu presupuesto que nunca habrías imaginado.
Así que lleva una hoja de cálculo, o un cuaderno, o una lista en tu iPhone, lo que te venga bien, y anota todas las compras que hagas durante el mes siguiente, por pequeñas que sean. No excluyas nada, ni siquiera el aparcamiento, la gasolina y otras cosas que apenas te planteas gastar. Te sorprenderás de todo lo que puedes recortar.
Protegerse de los riesgos financieros
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Con el mercado bursátil comportándose como una montaña rusa de feria, cada vez más gente busca la forma de invertir sin riesgo. Una posible clienta ha venido hoy a ver si tenía alguna idea para invertir sin riesgo y me ha hecho pensar. Ojalá las tuviera, y así se lo he dicho. La verdad es que, por desgracia, hay casi tantos tipos de riesgos financieros como inversiones. Entre el riesgo de inflación, el riesgo de mercado, el riesgo específico de la empresa, el riesgo del sector, los riesgos específicos de cada país (el más común es el riesgo político), y una miríada de otros, no es difícil ver por qué muchas personas optan por mantenerse totalmente al margen de los mercados. Y es cierto que no todos los riesgos financieros pueden evitarse. Pero siguiendo estos tres sencillos pasos, puede reducir su exposición y sacar más partido a sus inversiones.
1. Determine su posición en la curva de rentabilidad-riesgo. Una de las verdades más fundamentales de la inversión es que cuanto mayor es el rendimiento que busca, mayor es el riesgo que debe asumir. Muchos bonos de empresas bien establecidas ofrecen rendimientos tan reducidos que apenas le permiten adelantarse a la inflación. Por otro lado, las posibilidades de que pierda su dinero son mínimas. Si, por el contrario, compra bonos de empresas nuevas o más arriesgadas, puede obtener rendimientos superiores a 20% al año, pero la empresa puede quebrar y no pagarle nunca. Determine cuánto riesgo está dispuesto a asumir e invierta en consecuencia.
2. Diversificar. Aunque existen turbulencias en todos los mercados y, en cierta medida, en todos los tipos de valores, es poco probable que todas las empresas de todos los sectores de todos los países del mundo se derrumben al mismo tiempo. Al repartir su capital entre varios mercados, tipos de valores e industrias, diluye su riesgo.
3. El mejor seguro contra el riesgo financiero siempre es y ha sido el conocimiento. Puedes mantenerte al día de los mercados, o hacerte la vida más fácil y contratar a alguien que lo haga por ti. Un asesor experto en finanzas puede oler un fraude, analizar balances y cuentas de resultados por usted y estar al tanto de lo que ocurre en los sectores en los que a usted le gusta apostar su dinero.
Así que, aunque desgraciadamente no existen las inversiones sin riesgo, si se determina el punto cómodo en la curva de riesgo-rentabilidad, se diversifica y se añade una pizca de conocimiento a las inversiones, se puede reducir y diluir el riesgo de forma significativa.
