El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Alquiler o propiedad de la vivienda
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
A mi primo le han tasado hoy la casa y no estaba contento. Por supuesto, no es ni mucho menos el único que se siente así. Con los mercados inmobiliarios estadounidenses cayendo como piedras arrojadas desde rascacielos, cada vez más gente se muestra recelosa. Muy recelosos.
Durante años, todo el mundo que conocía me instaba a comprar, comprar y comprar. Pocas inversiones daban mejores resultados, y ¿qué podría superar a una inversión en la que puedes vivir y disfrutar mientras te hace ganar dinero?
Hoy, el panorama es totalmente distinto. En el condado de San Diego, por ejemplo, el precio medio de la vivienda bajó de justo por debajo de los $500.000 a los $390.000 actuales (más de 20%), en sólo un año. Todos conocemos bien el mercado de Detroit (mi marido y yo acabamos de comprar allí dos casas por un total de $30.000), y en general no es difícil entender por qué la gente está nerviosa. Aun así, aunque sea una pesadilla para muchos, este mercado presenta excelentes oportunidades para quienes han estado esperando para comprar. Pero, aparte del momento y los precios, ¿qué factores deben tenerse en cuenta a la hora de tomar esta decisión?
En primer lugar, está la cuestión de los gastos fijos frente a los variables. Aunque muchos propietarios insisten en que el contrato sea de un año, algunos también lo alquilan mes a mes. Es una buena opción si tus ingresos son precarios o si vas a mudarte en breve. Si, por el contrario, tienes unos ingresos estables y estás decidido a quedarte donde estás, puede ser más beneficioso invertir en una casa que destinar una cantidad considerable de dinero al alquiler cada mes. Al fin y al cabo, el mercado inmobiliario se recuperará tarde o temprano y, cuando lo haga, su inversión empezará a dar sus frutos.
También vale la pena mencionar que las casas son algunas de las inversiones con más margen que existen. Si eres un inversor experto y sueles obtener un alto rendimiento de tus inversiones, puede que te resulte ventajoso comprar una casa, obtener una hipoteca e invertir el dinero. Siempre que el rendimiento de la inversión elegida sea superior al 5-6-7% que pagas por la hipoteca, puedes irte con la diferencia... y una sonrisa de oreja a oreja.
Deje un legado a sus seres queridos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¿Cuándo debería empezar a ahorrar para mis hijos?, me preguntó hoy una madre de dos hijos, de unos treinta y tantos años. «Ahora mismo», le sugerí. Parecía confundida. ¿No era un poco pronto? Al fin y al cabo, solo tienen dos y cuatro años. Le dije que si se toma en serio su futuro financiero, los primeros dos años son clave.
¿Por qué?
La respuesta es, por supuesto, el tiempo. $100 en una cuenta de ahorros, siempre que se invierta con sensatez, valdrá mucho más en 20 años. Para los adultos, este puede ser el tiempo que les queda hasta la jubilación. Para un bebé, 20 años es el tiempo que les queda hasta la universidad. Luego, tienen unos 40 años más durante los cuales el dinero puede acumularse. Observe las cifras a continuación y no será difícil entender por qué $100 en la cuenta de un niño vale mucho más que $100 en la cuenta de alguien de treinta o cuarenta y tantos.
Suponiendo un rendimiento promedio de 10% por año,
$100 en 20 años=$673
$100 en 40 años = $4,526
$100 en 60 años = $30,448
El problema es que, cuando somos jóvenes, la jubilación es un concepto tan lejano como, por ejemplo, el cáncer o la política. Y debería serlo. Pero si implementas la siguiente estrategia y enseñas a tus hijos sobre finanzas desde pequeños, es probable que para cuando cumplan treinta años su gratitud sea infinita.
Durante los primeros doce años de vida de su hijo, ahorre la mitad de todo lo que reciba. Si una tía, un abuelo o un amigo bienintencionado le da $20, dele $10 para gastar y reserve el resto en una cuenta de inversión. Para cuando su hijo sea adolescente, podrá reducir los ahorros a 10%. Pero durante la secundaria, la universidad y los primeros años de trabajo, siga recalcando la importancia de ahorrar 10% de todo lo que ganan o reciben. No solo muchas personas se convierten en millonarias a principios de los treinta de esta manera, sino que sus hijos estarán en una situación financiera mucho mejor que sus compañeros cuando la vida empiece a ser realmente cara.
Vivir una vida más alegre y próspera
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Leí en el periódico de hoy que solo el 20% de los estadounidenses disfruta de su trabajo, y aún menos sienten que reciben el salario que merecen. Por si fuera poco, gran parte de nuestro preciado tiempo libre tiende a consumirse en tareas administrativas. Es evidente que la alegría y la prosperidad son dos cosas que la mayoría anhelamos, pero pocos sentimos que tenemos suficiente. Al implementar las siguientes estrategias, puedes liberar tiempo y energía, a la vez que haces que tu dinero trabaje para ti.
1. No le temas a la banca por internet. Ofrece una forma cómoda, rápida y que ahorra tiempo y energía para hacer algo que pocos disfrutan, pero que todos debemos hacer: controlar el gasto de tu dinero y pagar tus facturas. Con solo introducir la información de pago una vez, puedes tener tus facturas pagadas automáticamente durante el tiempo que quieras. También puedes enviar transferencias de esta manera y ahorrarte una visita al banco.
2. Si la administración financiera no es una de tus grandes pasiones, contrata a alguien que lo haga por ti. Hoy en día, muchos asesores financieros hacen mucho más que venderte fondos mutuos. Pueden ofrecerte una nueva perspectiva sobre tus finanzas y objetivos, y ayudarte a alcanzar tus metas.
3. Configura una transferencia mensual automática de tu cuenta corriente a tu cuenta de inversión y deja el resto a tu administrador de fondos. Así, seguirás acumulando capital y asegurando tu futuro, sin pensarlo dos veces.
4. Una vez que hayas resuelto todo esto, reflexiona sobre lo que realmente te importa. A eso deberías dedicar tu tiempo. Deja las tareas monótonas a quienes las hacen bien, ¡y descubrirás que tendrás más prosperidad y más alegría!
Aliviar la carga de mantener registros de dinero
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi asistente irrumpió en mi oficina esta mañana, con los ojos como platos. ¿Había visto el $200 que llevaba en el bolsillo de su gabardina hace tres días? No. Decidió rebuscar en su bolso —enorme, aunque repleto de recibos— otra vez. Es cierto que tener dificultades para controlar el dinero puede ser, en el mejor de los casos, frustrante y, en el peor, desesperante. Por suerte, la tecnología es tu aliada y está aquí para ayudarte.
Hoy en día, la mayoría de los bancos ofrecen banca en línea gratuita, donde no solo puedes consultar el saldo de tu cuenta y el historial de transacciones, sino también pagar facturas y llevar un registro de tu facturación y pagos. Además, casi todos los sitios donde puedes gastar dinero en EE. UU. (y otros países occidentales) aceptan tarjetas de débito y crédito como Visa, MasterCard y American Express. Puedes consultar todas tus transacciones con estas tarjetas cómodamente (y gratis) en línea, lo que me lleva a mi primera sugerencia: limita tu uso de efectivo al máximo.
Si tu vida es compleja, divídela en segmentos y asigna a cada segmento su propia tarjeta de crédito. Usa una tarjeta para tus gastos de negocio, otra para tus gastos personales y otra para todo lo relacionado con tus hijos. Así, podrás ver cada aspecto de tus finanzas como una entidad independiente, sin necesidad de papeleo.
Si te estresa llevar un registro de tu dinero, recuerda esto ante todo: vivimos en la era de la tecnología. La práctica de cuadrar las chequeras se ha vuelto tan obsoleta como las máquinas de escribir, y ya no necesitas guardar todos los recibos que te dan. Los bancos se han esforzado por simplificar tu vida. ¡Disfruta!
Generar un flujo constante de ingresos para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Siento que todos necesitamos antiácidos extra fuertes para lidiar con el comportamiento caótico del mercado. Con los mercados bursátiles estadounidenses tan estables como, digamos, un ciego en zancos, la estabilidad y la seguridad son temas que preocupan a todos. ¿Cómo puedo hacer que mi dinero rinda sin perder el sueño?
Para la mayoría de nosotros, lo primero que nos viene a la mente son bonos y certificados de depósito, incluso cuentas bancarias con intereses. El problema es que todos los instrumentos financieros se valoran según los factores básicos de las finanzas: la oferta y la demanda. Es decir, cuando todos compiten a la par por, por ejemplo, bonos de primera línea, las rentabilidades caen sin parar... hasta que son tan bajas que la inflación acabará con cada dólar que ganes. Actualmente, la situación no es tan diferente a la del comienzo de la era posdepresión. La historia no siempre se repite, pero la cuestión es que los ingresos son excelentes si tienen un precio adecuado, pero actualmente están destinados al fracaso, sin margen de error.
¿Qué hacer?
El secreto —quizás no tanto como lo han practicado durante años los inversores entendidos— es ser inconformista. Todos sabemos, en cierta medida, que la clave para invertir con éxito es comprar barato y vender caro, pero muy pocos lo hacemos. Todos los mercados financieros son cíclicos. Tarde o temprano, las acciones volverán a subir, y cuando lo hacen, la gente se deshace de sus generadores de ingresos. Es entonces cuando conviene comprarlos: cuando se puede obtener una buena rentabilidad a bajo precio. Por ahora, haz algunas ofertas desfavorables por los fondos y acciones que la gente ansía deshacerse. Y cuando todos quieran comprar tus acciones, déjalos, y compra los valores generadores de ingresos que están desechando. Claro, requiere bastante valentía y disciplina. Pero si quieres vivir tu jubilación con estilo, vale la pena. Comprar cuando el precio está bajo y vender cuando está alto es la forma más segura de alcanzar el éxito financiero.
Control del gasto
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy he oído en la radio que el cliente medio de Starbucks gasta cerca de $6 por visita, 18 veces al mes. Eso suma la friolera de $1.296 al año, que de otro modo podría haber invertido. No se trata de despotricar contra Starbucks (soy un gran fan), sino de hacerles ver que los pequeños gastos realmente suman. En las áreas metropolitanas de Estados Unidos, no es raro que un almuerzo cueste más de $10 por persona, sin incluir impuestos ni propinas. Cinco comidas a la semana a ese precio suponen más de $50 a la semana, o más de $2.600 al año.
Si se toma en serio su futuro financiero -especialmente si aspira a la independencia económica-, sus pequeños gastos constituyen un excelente punto de partida. Si tu objetivo es ahorrar otros $3.000 al año, lo más probable es que puedas conseguirlo fácilmente llevando tu propio almuerzo o preparándote el café de la mañana. O puedes comprometerte y recortar en lugar de excluir (de todos modos, suele ser lo mejor, ya que la abstinencia no suele provocar más que antojos). Cuando te haces cargo de tus finanzas y tu futuro, puedes adaptar tu vida en consecuencia y descubrir que tienes todo tipo de espacio en tu presupuesto que nunca habrías imaginado.
Así que lleva una hoja de cálculo, o un cuaderno, o una lista en tu iPhone, lo que te venga bien, y anota todas las compras que hagas durante el mes siguiente, por pequeñas que sean. No excluyas nada, ni siquiera el aparcamiento, la gasolina y otras cosas que apenas te planteas gastar. Te sorprenderás de todo lo que puedes recortar.
Maximice su flujo de caja
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una clienta vino hoy a mi oficina, preocupada por cómo se supone que debe ahorrar para su jubilación, si vive al día. Una pregunta muy relevante, diría yo. Porque, seamos sinceros, no importa lo astuto que seas como inversionista ni lo ingenioso que sea tu asesor financiero, si no tienes dinero para invertir, nada de eso va a importar. Y aunque unos pocos afortunados reciben grandes sumas de dinero a una edad temprana, para la gran mayoría, este dinero provendrá de su empleo o de sus negocios. Entonces, ¿cuáles son las mejores maneras de maximizar tus ingresos?
Bueno, la primera, y obvia, es elegir una carrera lucrativa. Es más probable ganar mucho dinero como médico que como enfermero, y como abogado que como asistente legal. Pero para quienes ya hemos elegido una profesión y completado la formación, hay muchas maneras de sacarle el máximo provecho, como...
1. Ser un negociador feroz. Si logras hacerte indispensable para la empresa en la que trabajas, te encontrarás en una situación ideal para las negociaciones. Sé firme, aunque no despiadado ni grosero, y podrías conseguir un sueldo más alto.
2. Jugando en el campo. Aunque tu jefe no esté dispuesto a subirte el sueldo, es probable que otra empresa valore más tus habilidades. Mantente atento, y podrías encontrar una mejor oportunidad.
3. Tener un negocio paralelo O emprender tu propio camino. Solo tú puedes determinar cuándo es el momento adecuado, pero si juegas bien tus cartas, podrías multiplicar tus ingresos.
4. Obtener algunos ingresos por inversiones. No es ningún secreto que mucha gente hizo fortuna en el sector inmobiliario hace un par de años. Otros triunfan con el comercio de arte. Para los inversores creativos y ambiciosos, siempre habrá oportunidades interesantes.
Sé creativo. Cuanto más dinero ganes, más podrás invertir y más prometedor será tu futuro.
Ahorrar dinero en impuestos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¡Por fin llegaron las devoluciones de impuestos! Aunque yo no recibí una (en mi negocio rara vez lo hacen), muchos de mis clientes sí, y muchos eligieron sabiamente: decidieron invertir al menos una parte del dinero. Para ayudarte a conseguir una devolución (o, si la recibes, para que recibas más el próximo año), aquí tienes algunas cosas que quizás no sepas que puedes deducir.
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Gastos de matrícula universitaria. Siempre que conserves los recibos de tus pagos y la institución sea confiable, puedes ahorrar bastante de esta manera.
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Donaciones benéficas. Esta deducción no solo está disponible para las organizaciones que aparecen al final de su declaración al usar FreeTaxUSA, sino que aplica a una amplia gama de causas y organizaciones. Encuentre una que le agrade y ahorre dinero mientras protege a las ballenas.
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Kilometraje y gastos del coche. Muchos de ustedes que viajan a su trabajo pueden sentirse un poco mejor con todo el dinero que gastaron en la gasolinera.
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Gastos médicos de bolsillo. ¿Tuviste que ir a urgencias y tuviste un desacuerdo con tu aseguradora sobre tu elegibilidad? No estás solo, y ahora puedes recuperar parte de tu dinero, con la esperanza de aliviar un poco el dolor.
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En ciertas situaciones, puedes deducir numerosos gastos relacionados con la búsqueda de empleo. Así que, si envías tu currículum y te presentas a una entrevista, ¡no tires tus recibos!
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Afortunadamente, el cuidado de niños es muchas veces deducible de impuestos.
Si bien esta lista está lejos de ser completa, debería brindarle un buen punto de partida para pagar menos impuestos.
