El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Impuestos: ¿Debe presentarlos en forma conjunta o por separado?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Incluso después de que terminara la temporada de impuestos, uno de los principales temas de discusión en un seminario reciente fue: ¿cuáles son las ventajas y desventajas de que las parejas casadas presenten sus declaraciones por separado? Una excelente pregunta. Sin embargo, como con tantas otras preguntas excelentes, la respuesta dependerá de las circunstancias. A continuación, se presentan algunos ejemplos de casos en los que podría ser conveniente mantener este aspecto de su vida en común por separado.
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Usted o su esposo han tenido pocos ingresos y muchos gastos médicos. Al presentar la declaración por separado, las proporciones de ambos pueden ser compatibles, de modo que usted o su esposo puedan detallar los gastos médicos y ahorrar dinero que tanto necesitan.
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Tu pareja usa técnicas cuestionables para guardarse el dinero de sus impuestos. Aunque tentadoras, estas acciones son ilegales, y si firman la misma declaración de impuestos, también son responsables. Si presentan sus declaraciones por separado, sus posibilidades de argumentar ante un jurado desconocido son mucho mayores.
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Su matrimonio se está desmoronando. Si está bastante seguro de que su relación no va a durar, quizás le convenga presentar sus declaraciones por separado para minimizar el papeleo que tendrán que hacer juntos más adelante. También es importante presentar sus declaraciones por separado si le preocupa que su cónyuge no sea honesto en su declaración de impuestos 100%.
Por último, pero no menos importante, es fundamental mantenerse al día con las últimas normas y límites para los diferentes tramos impositivos. La tributación es un asunto complejo, pero existen opciones. Al complementar la información, podrá tomar una decisión informada.
La regla 10%
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Ayer fui de compras con una compañera. (Sí, ya sé que desaconsejo ir de compras por afición, pero si se controla, puede ser una forma estupenda de conectar con los compañeros). Todo iba de maravilla, hasta que encontró un traje que le gustó, comprobó que le quedaba bien y enseguida empezó a regatear con la dependienta. ¿No estaba un poco flojo este botón? ¿Las rayas un poco desencajadas en este brazo? ¿Las costuras se estaban soltando en este punto en concreto?
Al principio me quedé atónito. Cuando la dependienta fue a buscar al gerente, le pregunté a mi compañera qué estaba haciendo. ¿Le gustaba el traje o no?
Ella respondió que sus padres le habían enseñado que casi todos los dependientes están autorizados a descontar 10% del precio de compra para concretar una venta. Si te aseguras de ahorrar este 10% en cada compra que hagas, para cuando te jubiles habrás ahorrado más de $200,000.
Aunque no estoy seguro de lo agradable que sería este truco para ahorrar dinero, ni para ti ni para el personal de las tiendas donde compras, me pareció creativo y digno de mencionar. Y para compras importantes como computadoras, televisores y autos, podría, dependiendo de las circunstancias, sin duda vale la pena intentarlo. Oye, si no preguntas, nunca lo conseguirás.
Cuando su cuenta está en números rojos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una señora que conocí anoche mientras esperaba a mi esposo en un restaurante se sintió intrigada por mi experiencia como planificadora financiera. Como siempre, me suelen preguntar sobre sus inversiones o finanzas personales. Este caso no fue la excepción. Me confesó que los números rojos en su cuenta de inversiones la mantienen despierta. "¿Qué se supone que debo hacer?", preguntó. "¿No puedo vender porque todas mis inversiones han bajado, pero siguen bajando. Es una pesadilla?".
"Lo que tienes que preguntarte", le dije, "es qué opinas de tus acciones y fondos. ¿Crees que van a tener un buen rendimiento a largo plazo o que sus fundamentos han cambiado tanto que ya no crees en ellos?"
Porque, a fin de cuentas, mantener es igual a comprar. En cualquier inversión, los precios históricos son irrelevantes. No importa (o no debería importar, al menos) si la acción que posees, que cotiza a $5 por acción, estaba a $1 la semana pasada o a $30. Si la comprarías al precio actual, deberías mantenerla. Si no la comprarías al precio actual, deberías venderla. Si la razón de tu pérdida de sueño es que ya no crees en la empresa, véndela, y es muy probable que recuperes esa tranquilidad. Si, por el contrario, todavía te gusta la empresa y las razones por las que confiaste en ella siguen ahí, intenta mirarla desde una perspectiva más amplia. Tanto la economía como los mercados pasan por ciclos de altibajos. Si la empresa que elegiste es realmente excelente, tarde o temprano tu inversión dará sus frutos.
Cómo conocer su puntuación de crédito
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
“Ahora que los precios de los bienes raíces están bajando”, me dijo una mujer por teléfono hoy, “me gustaría comprar una casa adosada o un departamento. Pero he oído que hoy en día se necesita muy buen crédito, y tengo el presentimiento de que el mío puede ser bastante malo”.
Le pregunté cuál era su puntaje crediticio y me respondió que no tenía ni idea. Nunca había visto su propio informe crediticio y desconocía que esta información estuviera disponible. Tras investigar un poco, resultó que su historial crediticio no era nada malo y decidió buscar un agente inmobiliario. Para el resto, aquí les dejo información básica sobre el tan temido puntaje crediticio.
Hay tres agencias de informes crediticios principales: Experian, Equifax y TransUnion. La información en sus informes suele variar ligeramente. Puede obtener su informe crediticio gratis en www.annualcreditreport.com
Una vez que reciba sus informes, debe verificar su exactitud. Si encuentra algo que no debería estar ahí, asegúrese de contactar a la(s) agencia(s) de informes para disputarlo.
Mirar sus informes por primera vez puede ser como una ducha fría, ya que en ellos se enumerarán todos los pagos atrasados que haya realizado en su vida, así como también el retraso en los mismos.
El puntaje crediticio real es una instantánea de su solvencia en un momento dado. Lo calcula una máquina y se ve influenciado por muchos factores, como el crédito disponible, las deudas pendientes, la antigüedad del historial crediticio y los pagos atrasados. A medida que estas variables varían, también varía su puntaje. Así que la buena noticia es que, al mejorar su historial crediticio, realizar sus pagos a tiempo y reducir sus deudas pendientes, con el tiempo su puntaje crediticio mejorará cada vez más.
Cuatro reglas para pagar las tarjetas de crédito
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mucha gente me ha dicho que vale la pena leer el libro de Mary Hunt, "Vida sin deudas". Este fin de semana por fin tuve la oportunidad de leerlo. Efectivamente, tenía puntos excelentes. Mi favorito fueron sus cuatro reglas para salir de deudas. Las compartiré a continuación.
Según Mary, reducir tus deudas no es tan diferente a reducir tu cintura, así que, al igual que tu dieta, tu plan de acción debe ser simple y específico. También es crucial que puedas medir tu progreso y que tengas una fecha de finalización específica. Todos los planes de pago funcionan en teoría, pero solo te harán una diferencia si los cumples. Así que sé realista al diseñarlo y tus probabilidades de éxito serán mucho mayores. Luego, asegúrate de incorporar estas cuatro reglas en la fórmula.
- No puede haber más deudas. Nunca estarás libre de deudas si sigues pidiendo prestado. Es un poco como darse un atracón mientras estás a dieta, solo que después no puedes enfermarte.
- Pague la misma cantidad todos los meses. Con el tiempo, a medida que sus saldos y pagos mínimos comiencen a verse más bajos, se sentirá tentado a reducir el ritmo y hacer pagos más pequeños. No lo haga. Cuanto más rápido pague, menos cargos financieros tendrá que pagar y menos dinero se interpondrá entre usted y la libertad financiera.
- Enumere sus saldos según tamaño y tiempo de recuperación.
- Cada vez que hayas saldado un saldo, suma el tamaño del pago que solías hacer para ese saldo al siguiente y realmente pon las cosas en marcha.
Pagar deudas no es más divertido que estar a dieta, pero si sigues imaginando tu objetivo e implementando estos cuatro pasos, saldrás de tu crisis antes de que te des cuenta.
Hablar de dinero a los niños
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante una cena el pasado fin de semana, una mujer me contó que su hijo la había cogido por sorpresa preguntándole "¿somos ricos?". Dijo que se había quedado boquiabierta y, como no tenía ni idea de qué responder, murmuró "no". Su hijo se puso muy nervioso, y ella pasó el resto de la tarde intentando consolarlo. A continuación les damos algunos consejos, para que los demás puedan estar preparados en caso de que su hijo o hija... haga la pregunta.
Si tienes una buena cantidad de dinero, dile a tu hijo que tienes suficiente para estar cómodo. En la medida de lo posible, evita las sumas y los detalles: la mayoría de los niños no los entienden. Sólo quieren saber que estás bien.
Si, por el contrario, su hijo insiste y empieza a preguntar por los números, dígale que usted lo hace mejor que la mayoría. Así calmará su curiosidad.
Si, por el contrario, no te va tan bien, la situación se complica un poco. No querrás preocupar a tu hijo, pero tampoco mentirle. Dile que te va bien y que esperas que te vaya aún mejor en el futuro.
Como norma general, mantente lo más cerca posible de la verdad y evita los detalles.
Factores desencadenantes de las compras y cómo frenarlos: el sentido del derecho
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Anoche, viendo la televisión, me puse a pensar en cómo nuestra sociedad se basa en este detonante de las compras. Anuncios de radio y televisión, revistas y catálogos nos gritan: "¡Te lo mereces, te lo mereces, date un capricho!". Esto se debe a que los anunciantes astutos saben que crear una sensación de derecho es una de las maneras más eficaces de conseguir que los consumidores desembolsen el dinero.
Es muy fácil, cuando uno se expone a esos anuncios, empezar a pensar: "oye, es cierto, aprobé ese examen/cumplí con la fecha límite/sufrí esa gripe desagradable/aguanté a mis suegros quedándose en mi casa durante una semana entera, yo... hacer "Mereces algo". El problema es que ninguna de esas cosas hizo nada para cambiar tu presupuesto, así que cuando te das un gusto, tienes que buscar otro lugar donde recortar o endeudarte (más).
La mejor manera de frenar esto es decirte a ti mismo, cuando te sientas abrumado por esta sensación de derecho, que si algo mereces, es tener tus finanzas en orden. Si necesitas repetirlo una y otra vez, bien, que sea tu afirmación personal. Después de todo, ¿qué ropa, cosmético, viaje o nuevo aparato tecnológico podría hacerte sentir mejor que una verdadera seguridad financiera?
Echa un vistazo los demás artículos en nuestra serie sobre desencadenantes de compras.
El acuerdo prenupcial
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy, tomando un café con leche, mi mejor amiga me contó que su amiga por fin dejaba al marido con el que todas le decíamos que nunca debería haberse casado. Seguro que tienes amigas a las que amas a pesar de su marido. ¿Por qué las chicas buenas a veces eligen maridos idiotas? Bueno, me estoy desviando. Este es un tema para otro blog…
La amiga quedó devastada por el divorcio, me dijo mi mejor amiga, y su única consolidación fue que le había hecho firmar un acuerdo prenupcial.
Todos hemos escuchado esta historia en una u otra versión. Desde celebridades de renombre hasta políticos y vecinos, los divorcios son mucho más comunes de lo que nos gustaría creer. Conclusión: si bien redactar un acuerdo prenupcial no es como ir de luna de miel a Maui, hacerlo puede ahorrarte años de sufrimiento en el futuro. Pero ¿qué debería incluirse en un acuerdo prenupcial?
En pocas palabras, el acuerdo prenupcial debe ser un resumen de cómo se asignarán sus bienes (cuentas de ahorro, valores, casas, autos, propiedades de inversión y cualquier otra cosa de valor monetario) en caso de divorcio. De no existir un acuerdo prenupcial, las leyes estatales tomarán estas decisiones por usted. Si bien estas leyes podrían parecerle favorables al momento del compromiso, están en constante cambio y, por lo tanto, a la mayoría de las personas les conviene resolver las cosas por su cuenta. No es que los legisladores no estén haciendo un buen trabajo, sino que es extremadamente difícil generalizar cuando cada caso es tan único.
¿Vivir juntos = gastar juntos?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi novia, siempre soltera, me sorprendió el otro día en el almuerzo al decirme que se muda con su novio. Como era su primera vez, tenía un millón de preguntas. ¿Debería quedarse con su apartamento por si las cosas no salen bien? ¿Quién decide dónde van las cosas de cada uno? Y luego, una pregunta increíblemente importante, aunque pocas veces formulada: ¿y el dinero?
No estaba segura de si debía siquiera mencionar el tema del dinero. El dinero sigue siendo, sin duda, un tema tabú, pero uno de los más importantes para abordar si quieres que tu relación prospere a largo plazo.
Es cierto que mudarse con tu pareja implica menos compromiso financiero que casarse. Pero aún hay muchos aspectos que pueden arruinar la relación si no se atienden. Aquí tienes mis consejos clave.
- Comuníquense. Reserven una noche especialmente para hablar de dinero y tomen muchas notas. Es cierto que es tan excitante como limpiar el baño, pero créanme, marcará la diferencia para mantener el romance intacto después.
- Comparte la cama, no la tarjeta de crédito. Acuerda por escrito quién paga qué y luego mantén el resto por separado. Ten tus propias cuentas bancarias, tarjetas de crédito, inversiones, etc.
- Lleva un registro de las compras importantes. El hecho de que tu pareja viva contigo no lo convierte en tu cónyuge, por lo que no hay fusión ni protección de bienes. Guarda notas y recibos de cada compra costosa.
