El consejo financiero inteligente de Stacy
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Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Invertir en el sector inmobiliario
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una clienta me acaba de llamar para preguntarme qué opinaba sobre el mercado inmobiliario. Tenía ganas de entrar en lo que los medios llaman "reventa de casas", pero le preocupaba que esto pudiera ser el fin del auge inmobiliario.
Lo cierto es, por supuesto, que el auge inmobiliario terminó hace bastante tiempo en la mayoría de los lugares. Lo que estamos viendo ahora es una ligera corrección, junto con los efectos de una economía en desaceleración. Cuando dos familias en un vecindario intentan vender sus casas y una tercera ejecuta la hipoteca, el siguiente comprador espera pagar menos, lo que lleva a la zona a una espiral descendente de más preocupaciones y más ejecuciones hipotecarias.
La buena noticia es que si su situación financiera es buena o excelente y no tiene prisa por vender las casas que compra, este no es un mal momento para invertir. Históricamente, y con algunas excepciones geográficas, los precios de los bienes raíces nunca han bajado mucho tiempo. Si tiene la paciencia de seguir pujando muy por debajo de los precios del mercado y espera que alguien se desespere y acepte, puede conseguir ofertas fantásticas. Y si puede esperar lo suficiente, es probable que pueda vender las casas por mucho más. Con estos precios más bajos, diría que es menos arriesgado invertir en bienes raíces ahora que, digamos, hace un año.
Tenga en cuenta que, si bien lo anterior se aplica a la mayoría de las áreas de los EE. UU., se aplican excepciones locales, así que asegúrese de tomar el pulso a su vecindario antes de ir allí.
Cómo beneficiarse de las fluctuaciones monetarias
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Caminando hoy de mi oficina a mi lugar favorito para almorzar, escuché hablar cuatro idiomas diferentes. Las cámaras, las mochilas y los mapas dificultaban tomar a la gente por inmigrantes; más bien, supongo que eran algunos de los innumerables individuos que peregrinaban a Estados Unidos para aprovechar la debilidad del dólar.
Para muchos de nosotros, esta debilidad es una gran molestia. Viajar al extranjero es cada día más caro, por no hablar de los alimentos, coches y aparatos electrónicos importados. Por eso, quería informarles sobre algunas maneras de aprovechar las fluctuaciones monetarias.
El primero es cuando te vas de vacaciones. Cuando el dólar está fuerte (piensa en hace seis o siete años), puedes vivir como una reina prácticamente dondequiera que vayas. Hoy, necesitas ser más creativo. Mirando los gráficos, descubrí que solo el dólar zimbabuense ha tenido un rendimiento significativamente inferior al dólar estadounidense este año; no es precisamente el destino de vacaciones ideal. Por suerte, muchos países siguen teniendo precios bastante razonables. En lugar de Francia o España, la próxima vez considera República Dominicana, Sri Lanka o Tailandia. Obtendrás una mejor relación calidad-precio.
Otra forma de ganar dinero con las fluctuaciones monetarias es invirtiendo en el extranjero. Si está convencido de que el yen solo puede subir, compre un fondo centrado en Japón. Incluso si las acciones se mantienen estables, cuando el dólar cae, gana dinero. Mucha gente ha expandido su capital en los últimos dos años invirtiendo su dinero en un lugar tan lejano como Canadá. Cuando el tipo de cambio pasó de 1 dólar estadounidense por dólar canadiense a un escenario en el que el dólar canadiense vale más que su contraparte estadounidense, se sintieron muy felices.
La trampa de la financiación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Alguien me dijo el otro día que cada vez que un estadounidense consigue un aumento de 5%, inmediatamente aumenta su gasto con 10%. Puede que piensen que es una locura, pero la cuestión es que nuestra sociedad se basa precisamente en este tipo de comportamiento. En realidad, no se necesita dinero para gastar dinero, al menos a corto plazo. Los vendedores, los bancos y otras instituciones nos están dando dinero de forma muy similar a como los invitados lanzan confeti a los novios en las bodas. Probablemente hayan escuchado algo como "0% de anticipo", "sin intereses hasta 2010" o "devolución de efectivo" en la última hora. Pero aunque este tipo de ofertas puedan parecer sueños hechos realidad, en realidad, muchas personas han visto arruinadas sus finanzas.
¿Por qué?
Porque los representantes de ventas no te están regalando la cama, el auto, el televisor de pantalla plana o lo que sea que estés buscando. Tarde o temprano, llegará el momento de pagarlo, y entonces te quedarás con tus facturas actuales (alquiler, comida, gasolina, seguro, etc.) además de las facturas que no pagaste hace años. Y aunque es fácil pensar "no hay problema, dentro de tres años voy a hacer un dineral de todos modos", a menos que seas Nostradamus y puedas predecir el futuro, lo más probable es que no sea así. Tu empresa podría quebrar, un familiar podría tener un accidente y terminar hospitalizado, o podrías divorciarte. El tipo de mi oficina de correos local tiene este problema. Para mantenerse al día con sus facturas, trabaja allí de 9 a 6, y luego va directo a su segundo trabajo en un almacén, donde se queda hasta la medianoche.
No digo que nunca debas financiar nada, porque habrá momentos en que sea tu única opción. Pero ten cuidado con los riesgos y planifica con antelación para el día en que tengas que pagar por tu mercancía.
Cuidado de la salud y seguros para mascotas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
La semana pasada, pasé una larga tarde en la clínica veterinaria con mi gata. La buena noticia es que Sunshine está perfectamente bien; la mala, la factura: casi $700. La mayoría de las personas que, como yo, aman a sus mascotas con locura, han considerado contratar un seguro médico para ellas en algún momento. Pero a pesar de las tarifas desorbitadas que cobran muchos veterinarios, puede que no sea la mejor solución. Aquí te explico por qué.
- El seguro médico para mascotas es caro. Prepárese para pagar varios cientos de dólares al año por mascota, o incluso más. Si su veterinario local es razonable, quizás le convenga más pagar sus facturas que invertir su dinero en una póliza.
- Los seguros para mascotas suelen tener deducibles altos. No esperes un reembolso por chequeos o procedimientos menores. Estos corren por tu cuenta, además del seguro.
- La compañía de seguros te dirá que cubre prácticamente todo, hasta que intentas cobrar. Entonces, de repente, te enterarás de que los problemas oculares no están cubiertos para esta raza de perros en particular, o que esta enfermedad aviar está exenta. Ten mucho cuidado al elegir tu compañía de seguros y tu plan. Al pedir recomendaciones a amigos, asegúrate de que sus mascotas hayan estado realmente enfermas y de que hayan cobrado con éxito a la compañía en cuestión.
- Quizás sea mejor que le des a tu mascota una cuenta de ahorros. Sobre todo si es joven y sana, puede ser más beneficioso apartar algo de dinero cada mes para gastos veterinarios. De esta manera, no tendrás deducibles ni huecos en la cobertura.
Dicho esto, por supuesto, en ciertas situaciones es perfectamente lógico contratar un seguro médico para su mascota. Si, por ejemplo, su caballo sufre un cólico y tiene que pasar cuatro días en la veterinaria, con tarifas de varios miles de dólares al día, puede que se agradezca haberlo hecho.
Hipotecas inversas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy almorcé con una amiga que trabaja con hipotecas. Me dijo que, si bien por razones obvias, no hay mucha gente solicitando préstamos hipotecarios convencionales en este momento, muchos preguntan por las llamadas hipotecas inversas. Para quienes no las conozcan, pensé que debía compartirlo.
Si usted es una persona mayor, es propietario de su vivienda y necesita más ingresos, algunas personas le sugerirán que solicite una hipoteca inversa. Un requisito previo es haber pagado una buena parte, si no toda, de su vivienda. De esta manera, puede obtener un acuerdo en el que el banco le "paga" una cierta cantidad de dinero cada mes, y su hipoteca crece en consecuencia. En cierto modo, estos "pagos" son lo opuesto a las amortizaciones, donde usted posee una mayor parte de su vivienda cada mes y el banco posee una menor.
Tras su fallecimiento, el banco es propietario de la parte de su casa que haya hipotecado. Por razones obvias, el banco no le permitirá prestar más de lo que vale su casa. Utilizan cálculos complejos para asegurarse de que la suma mensual que le "pagan" sea lo suficientemente pequeña como para que el total de su hipoteca no supere el valor de la casa durante su vida útil.
Aunque las hipotecas inversas a veces pueden ser la única salida a una situación desesperada, tenga mucho cuidado con las comisiones si solicita una para usted (o para un familiar). Muchas veces, las comisiones son tan elevadas en comparación con la cantidad de dinero que puede obtener; es mejor buscar una fuente de financiación alternativa.
La forma gratuita de limpiar su informe crediticio
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una clienta se quejó el otro día de que había pasado meses intentando que eliminaran cierta información de su informe crediticio. Fue un malentendido desde el principio, no debía estar ahí, y como hoy en día las empresas usan los informes crediticios para casi todo, estaba frustrada, enojada y desanimada. ¿Tenía algún consejo para ella?
Bueno, hay algo que puedes hacer. Mucha gente desconoce que, si crees que una entrada en tu informe crediticio se ha incluido por error, puedes presentar una queja por escrito a la agencia de informes crediticios (lo que significa que, si este registro en particular se ha reportado a las tres agencias, debes enviar cartas a cada una por separado). La agencia entonces notifica a la compañía que incluyó la entrada en tu historial sobre tu queja, y tiene treinta días para responder y reforzar su caso. Si no lo hace, la agencia elimina la entrada de tu historial.
Puede que esto suene a "¿y qué?", pero lo cierto es que muchas empresas están tan abrumadas que, si tu solicitud es lo suficientemente pequeña (o compleja), lo más probable es que no consideren que valga la pena invertir tiempo en impugnar tu reclamación. Conozco a mucha gente que ha utilizado esta técnica para mejorar su historial crediticio y, por ende, su futuro. Solo se necesitan unas pocas cartas, y lo máximo que te costará son un par de sellos.
Así que la próxima vez que la idea de pasar horas en el teléfono intentando abrirse paso a través de capas de burocracia le haga estremecer, pruebe este enfoque alternativo y ¡devuélvales la burocracia directamente!
El concepto de valor temporal del dinero
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana encontré un artículo interesante en el periódico. ¿Sabías que en muchos países musulmanes es ilegal cobrar intereses al prestar dinero? Esto me hizo reflexionar sobre el concepto del valor temporal del dinero, que, en cierto modo, es la base misma del sistema bancario estadounidense.
La esencia del concepto del valor temporal del dinero reside en que el dinero vale más ahora que en el futuro. En igualdad de condiciones, prefiero cobrar $10 hoy que $10 dentro de cinco años. ¿Por qué?
Bueno, dejando de lado una pizca de impaciencia y otra de gratificación instantánea, siendo estrictamente racional, $10 hoy me dará más poder adquisitivo que $10 dentro de cinco años. Y no solo la inflación habrá encarecido todo lo que pueda comprar con mi dinero en cinco años, sino que también se trata del coste de oportunidad (lo que deseleccionas al elegir una determinada vía de acción). Porque si recibo $10 hoy y decido no gastar nada durante cinco años, puedo invertirlo y obtener un rendimiento. Lo más probable es que en cinco años tenga al menos $14, suficiente para compensar la inflación y algo más.
Por eso los bancos estadounidenses te cobran intereses por tus préstamos. Porque conocen el valor temporal del dinero y prefieren tener el $10 hoy también. Así que debes compensarlos por prestarte el dinero: hacer que valga la pena para ellos. Esta es también una de las razones por las que invertimos. Porque si vamos a posponer el gasto, más vale que no solo obtengamos suficientes ganancias con nuestras inversiones para compensar la inflación, sino que también necesitamos un extra para que valga la pena la espera.
¿Cuánto vale su tiempo?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una amiga mía, abogada, salió temprano del trabajo hoy para limpiar su casa antes de que llegaran sus suegros. Con sus ganancias de más de 1 TP4T350 por hora, fruncí el ceño y le pregunté por qué no contrataba un servicio de limpieza. «No», dijo, «no puedo hacer eso. No puedo malgastar el dinero».
¿Gastar dinero? Viéndolo desde una perspectiva numérica, esto es lo que pasó. Al salir tres horas antes, perdió más de $600 en ganancias. Aquí se puede conseguir un buen servicio de limpieza por $15 la hora. Así que, si mi amiga se hubiera quedado en el trabajo en lugar de correr a casa temprano, se habría ahorrado $600 - $45 = $555. No es mi idea de malgastar dinero.
Sé que ya he mencionado el coste de oportunidad en este blog, y este es un excelente ejemplo. ¿Cuánto vale realmente tu tiempo? Si eres ama de casa y no tienes estudios universitarios, lo más probable es que te convenga limpiar tu propia casa. Pero si eres una mujer profesional que gana mucho dinero, ¿de verdad deberías dedicar cinco horas semanales a limpiar (o, si no, a comprar comida) cuando podrías dedicar ese tiempo al trabajo?
Al tomar decisiones como estas, considera siempre el costo de oportunidad. Si no estuvieras en casa fregando el suelo del baño, ¿qué estarías haciendo? ¿A qué estás renunciando para dedicarte a tu actividad actual? Luego, deja atrás esa vieja culpa de yuppie y adopta una perspectiva racional. Te sorprenderán los cambios que harás.
El problema del gas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¡Hoy pagué más de cuatro dólares por galón en la gasolinera! Aunque esto no impresione a los europeos, que llevan siglos pagando esos precios, el coste del petróleo no está ayudando a la economía estadounidense en este momento. Muchísimas personas están cambiando sus SUV grandes por compactos, incluso híbridos. Pero, en términos de dólares, ¿cuánta diferencia hay en el tipo de coche que se conduce?
Aunque las cifras varían ligeramente, el consenso general parece ser que el estadounidense promedio recorre 53 kilómetros al día entre su casa y el trabajo. Nueve de cada diez personas conducen coche. Supongamos que recorre 53 kilómetros al día y trabaja 5 días a la semana, cincuenta semanas al año (necesita algunos días libres). Esto suma 13.250 kilómetros al año.
Ahora veamos los autos. En un extremo del espectro, tenemos los híbridos japoneses pequeños como el Honda Insight, el Toyota Prius y el Honda Civic Hybrid. Estos autos ofrecen 66, 57 y 47 millas por galón en carretera, respectivamente. En el otro extremo, están los autos deportivos o SUV enormes. Un Hummer ofrece 10 millas por galón en carretera, una Dodge Ram 12 y un Lamborghini Murcelago 13.
Entonces, si conduces un Honda Insight 8,250 millas al año, a $4 por galón de gasolina, te costará $500. Si, por otro lado, eliges el Hummer y conduces la misma cantidad de millas, el precio será de $3,300. La diferencia es de $2,800.
Así que, aunque es probable que su coche lo coloque en algún punto intermedio, con varios miles de dólares por año en ahorros potenciales, no es difícil entender por qué para muchos estadounidenses un tamaño más grande ya no es mejor.
