El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Bienes raíces: Lea la letra pequeña antes de comprometerse
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Lea la letra pequeña antes de comprometerse
Después de las festividades navideñas de diciembre, enero puede parecer un mes sombrío y solitario. Así que imagínense mi alegría cuando recogí el correo la semana pasada y encontré una invitación a un cóctel en casa de una vieja amiga de la universidad. La invitación prometía deliciosos aperitivos y vistas espectaculares, y mi amiga cumplió su promesa. El apartamento era moderno, luminoso, espacioso y estaba equipado con todos los lujos más modernos.
Cuando le pregunté a mi amiga cómo había conseguido un lugar tan increíble, se rió y me dijo que conseguirlo había sido fácil; deshacerse de él fue el reto. Al parecer, en octubre pasado, una de las mujeres de su piso tuvo dificultades económicas y, por lo tanto, quería vender su apartamento. Desafortunadamente, resultó que el contrato tenía una cláusula que prohibía a los residentes vender sus apartamentos hasta que se vendieran todas las unidades. Y el edificio, a pesar de las encimeras de mármol y los secadores de perros comerciales, solo estaba ocupado en 33%.
El Dalai Lama dijo una vez: «Deja atrás tus errores, pero nunca la lección». Así que aquí tienes. En la era de firmar en la línea punteada y de montones de contratos de un centímetro de grosor, es fundamental leer la letra pequeña o, mejor aún, consultarla con un profesional legal.
Pérdida de empleo: ¿y ahora qué?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Todos conocemos a alguien que perdió su trabajo el año pasado. Para el amigo de mi esposo, sin embargo, esto pareció ocurrir de repente: es productor de noticias en una importante cadena de noticias. Pero con la disminución de la demanda de tiempo publicitario, a muchas cadenas les resulta difícil cubrir los costos asociados con las noticias locales. Así que, en diciembre, a sesenta personas se les informó que, al terminar las fiestas, ya no serían necesarios. No menciono esto para quejarme de la economía, sino para compartir la historia de cómo lo superó, como un verdadero ejemplo a seguir para millones de estadounidenses en situaciones similares. Si usted es uno de ellos, esto es lo que puede hacer:
- Sé profesional. Mucha gente dijo: «Ni hablar de trabajar en vacaciones si así me lo agradeces», pero el amigo de mi marido no. Al seguir demostrando su valía hasta el final de su último programa, se ganó muchas más posibilidades de volver a contratarlo cuando la economía se recupere.
- Lámete las heridas, pero no te hundas en la autocompasión. Sí, perder el trabajo es una auténtica miseria, sobre todo con esta economía. Compártete un día o dos, y luego sigue adelante.
- Recorta tus gastos, pero date un aplauso por el fondo de emergencia que has reservado. Antes, sacrificabas cosas que querías para ahorrar ese dinero. ¡Ahora te lo está recompensando salvándote la vida!
- Manifiesta y concéntrate en tu mejor escenario. Si se toma correctamente, la pérdida de un trabajo puede ser una oportunidad de oro para hacer cambios positivos en tu vida. Tómate un tiempo para pensar qué quieres que te depare el futuro, establece metas y ponte manos a la obra para alcanzarlas.
- Cuando estás desempleado, buscar trabajo se convierte en tu profesión. Eso significa poner el despertador a tu hora habitual y pasar unas ocho horas navegando en portales de empleo, escribiendo cartas de presentación, enviando currículums, haciendo networking y asistiendo a entrevistas.
¿Qué tamaño de hipoteca puede usted permitirse?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Con la caída libre de los precios inmobiliarios en muchas zonas, las hipotecas parecen ser el tema de conversación general. Es difícil resumir todas las inquietudes de la gente en un formato estructurado, pero mis facilitadoras informan que una de las preguntas más frecuentes en los Círculos de Empoderamiento de Mujeres Sabias es: ¿qué hipoteca puedo permitirme?
¡Excelente pregunta! Mejor aún, tiene una respuesta sencilla y directa. La mayoría de los prestamistas limitan el monto de la hipoteca que una persona o pareja puede solicitar a 281 TP3T de sus ingresos brutos. Si tiene otros tipos de deuda, los pagos totales de su deuda, incluyendo la hipoteca, deben mantenerse por debajo de 361 TP3T.
Esto sorprende a muchos, ya que no es raro que las personas gasten una parte o más de sus ingresos del 40% en alquiler y aun así realicen todos los pagos a tiempo. Por ello, algunos prestamistas te permiten pedir prestado un poco más, especialmente si tu historial crediticio es excelente o si das un enganche considerable.
Pero lo que también debe preguntarse es... ¿cuánto puede pagar sin tener que recortar gastos como las aportaciones a las cuentas de ahorro para la jubilación? No olvide que los impuestos y los seguros se sumarán al pago de su hipoteca. Dado que las casas son ilíquidas (hoy más que nunca), analice a fondo sus finanzas, o contrate a un experto, antes de comprometerse con una hipoteca.
Mitos sobre las tarjetas de crédito
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana fui a correr al parque con mi compañera de entrenamiento favorita. Menos mal que es una buena amiga, ya que ahora que estoy embarazada no corro tan rápido como antes. En fin, me sorprendió a mitad de la carrera al preguntarme si de verdad era necesario guardar el equivalente a seis meses de ingresos en un fondo de emergencia de fácil acceso. ¿No sería más lógico poner su dinero en cuentas de jubilación para que pudiera aprovechar las ventajas fiscales y luego sacar un adelanto de efectivo de una de sus tarjetas de crédito si se metía en problemas?
Esto me hizo pensar en las tarjetas de crédito y en cómo, aunque casi todo el mundo las usa, pocos tienen una idea clara de cómo funcionan. A continuación, se presentan tres mitos comunes sobre las tarjetas de crédito, empezando por el de mi compañero de carrera.
- Solicitar un adelanto de efectivo con tu tarjeta de crédito es como sacar efectivo del cajero automático. No. Las tasas y comisiones son altísimas para esta transacción. Evítala.
- En épocas de escasez de dinero, puedes limitarte a los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito. De nuevo, no. No solo malgastarás enormes cantidades de dinero en intereses, sino que pagar solo el saldo mínimo reducirá tu puntaje crediticio.
- Está bien usar tus tarjetas al límite. A la tercera, no. Esto solo está bien si no te importa tu puntaje crediticio y no te importa gastar tu dinero en intereses en lugar de invertirlo o disfrutarlo.
Obtener una hipoteca en tiempos turbulentos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
“Durante años”, dijo una mujer durante una conferencia telefónica reciente, “estuve esperando a que la burbuja inmobiliaria estallara para poder comprar algo. Ahora que por fin ha estallado, nadie puede conseguir una hipoteca”.
Si bien es cierto que conseguir una hipoteca hoy en día es mucho más difícil que, digamos, hace dos años, sigue estando lejos de ser imposible. Mi esposo y yo conseguimos una hipoteca hace tres meses. Aquí tienes tres cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades:
- Mejora tu puntaje e historial crediticio. Si tienes un puntaje crediticio excelente y un historial impecable, ya tienes la mitad del camino recorrido. Incluso si has tenido algunos contratiempos en el pasado, liquidar tus saldos y realizar los pagos a tiempo aumentará considerablemente tus posibilidades.
- No pida una hipoteca mayor de la que pueda permitirse. Los bancos están muy preocupados por este problema actualmente. Si sus ingresos familiares son, por ejemplo, de $6,000 al mes antes de impuestos, no pida una hipoteca donde solo los intereses le cuesten $5,000 al mes. Sea realista y los bancos le tendrán en mejor consideración.
- Haga un pago inicial. Esto no solo reducirá la cantidad que necesita pedir prestada, sino que también le demuestra a la entidad crediticia que sus finanzas son sólidas y que está listo para ser propietario de una vivienda. De hecho, hicimos un pago inicial de $25%, lo que hizo que nuestra hipoteca mensual fuera más manejable.
Si bien no estoy en desacuerdo con que quienes compran una vivienda por primera vez tendrán más dificultades para hacer realidad su sueño hoy en día, sin duda hay esperanza. Después de todo, muchas casas se venden incluso en el mercado actual, así que alguien debe estar comprándolas. Si sigue estas sencillas pautas, es muy posible que sea el próximo.
Consejos para ganar dinero en tiempos difíciles
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una amiga de mi madre tiene una hija que estudió diseño de interiores y, al salir de la universidad, consiguió un puesto de subgerente en una mueblería de lujo. Estaba fascinada, le encantaba todo de su trabajo... hasta que la semana pasada, su jefe les redujo las horas a todos de cuarenta a dieciocho semanales. Estaba al borde de las lágrimas: ¿cómo iba a ganar dinero?
Como ella está lejos de ser la única persona que enfrenta una situación como esta, pensé que debería aportarle algunas ideas sobre cómo generar ingresos adicionales en tiempos difíciles.
- La primera idea, y obvia, es aceptar un trabajo extra. Aunque muchas empresas se están desmoronando, algunas siguen prosperando y contratando.
- Otra idea es limpiar tus armarios, estanterías y trasteros y hacer una venta de garaje. Ganarás dinero y tendrás una casa más ordenada.
- Si quieres deshacerte de menos cosas o no quieres que desconocidos vengan a tu casa, prueba a vender algunas en línea. Hay una razón por la que eBay ha crecido tanto en la última década: mucha gente gana mucho dinero allí.
- Cambia tu coche por uno más pequeño. Si juegas bien tus cartas, podrías acabar no solo con un buen dinero, sino también con facturas más bajas en la gasolinera.
El problema del iPod: ¿Cuánto puedes -y debes- gastar en tus hijos?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy tomé el metro hacia el norte para encontrarme con un colega en mi restaurante favorito. Resulta que en el metro en el que iba también había veinteañeros de unos diez años, de excursión, de vuelta de la Bolsa de Nueva York. Como Sebastián solo tiene tres años, no paso mucho tiempo con chicos mayores. Ahora, no podía dejar de mirar sus iPod Nanos, sus celulares brillantes, sus vaqueros Seven y sus bolsos de diseñador.
Me hizo reflexionar sobre las finanzas de la reproducción. ¿Cuánto gastan los padres hoy en día en sus hijos y cuánto deberían gastar?
Una pequeña investigación en internet me reveló que una familia promedio gasta $7,500 al año por hijo, sin incluir los gastos adicionales relacionados con el aumento de espacio habitable. Si tienes suficiente dinero para ahorrar 10% para la jubilación, vivir cómodamente y evitar deudas mientras gastas $7,500 por hijo, ¡adelante! Pero si tienes que recortar tus ahorros, escatimar en tus propias necesidades o usar el crédito, deberías considerar recortar gastos. Pero ¿cómo lograrlo sin convertirte en la madre malvada del barrio?
Una excelente manera de hacerlo es darles a tus hijos cierta responsabilidad financiera. Si les aumentas la paga y, a cambio, les exiges que se compren su propia ropa, puede que se lo piensen dos veces antes de comprar esos jeans de $200 al ver todo lo que tienen que dejar pasar para conseguirlos.
Otras ideas incluyen limitarse a las cosas baratas mientras tu hijo aún es demasiado pequeño para preocuparse por las marcas y se le quedan pequeñas rápidamente. Las tiendas vintage de ropa de bebé pueden ser verdaderos tesoros, y puedes revender la ropa cuando a tu hijo le quede pequeña. También puedes reducir gastos como fiestas de cumpleaños extravagantes y, por supuesto, animar a tus hijos a trabajar a tiempo parcial cuando sean mayores. ¡Sé que mis años en Dairy Queen me ayudaron a convertirme en la mujer trabajadora y exitosa que soy hoy!
¿Debe usted hacer sus propios impuestos?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi amiga de la universidad estaba colorada y reventando de ira cuando quedamos para tomar un cóctel después del trabajo el otro día. Llegó directamente de una reunión con su asesor fiscal, quien había fracasado una vez más en conseguirle la devolución de impuestos que tanta gente recibió la primavera pasada, y a la que tenía derecho. "La próxima vez", murmuró entre dientes, "voy a hacer la declaración yo misma. ¿Para qué le pago?"
Intenté explicarle que el hecho de que recibas o no un reembolso de impuestos no debería reflejar la calidad de tu contador. En la seguridad de mi casa, lejos de su ira, me di cuenta de que su verdadera pregunta es: "¿Deberías hacer tus impuestos tú mismo o contratar a alguien que te los haga?".
Para responder a esa pregunta, aquí hay algunas cosas que indican que podrías estar mejor por tu cuenta:
-
Conoces tu situación tributaria (estás al día con la legislación, conoces tu estado, etc.) y tienes una situación financiera muy sencilla.
-
Estás organizado y tienes tu documentación lista para funcionar.
-
Prefieres no revelar tus finanzas a nadie.
Por otro lado, estas cosas pueden ser señales de que necesitas ayuda:
-
Su situación financiera es compleja.
-
No quieres perder tiempo y energía preparando tu declaración.
-
Su vida ha cambiado drásticamente y su declaración de este año será muy diferente a la del año pasado.
-
Quiere la confianza de trabajar con un asesor confiable.
O, alternativamente, si está tan furioso con su contador que corre el riesgo de morir de un ataque cardíaco, también puede ser que esté mejor por su cuenta.
Tarjeta de crédito abrumada: Notas sobre la consolidación de deudas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
"Mis tarjetas de crédito me están volviendo loco", se quejó un amigo mientras tomaba un moka (comprado en efectivo) ayer por la mañana. "Es como si no pudiera dejar de pensar en lo mucho que me endeudan, porque en cuanto hago el pago mínimo, me llega una factura de otra compañía".
Le pregunté si había considerado la consolidación de deudas y me respondió que había oído hablar de los préstamos de consolidación, pero ¿no es necesario ser propietario de una vivienda para obtenerlos?
Lo cierto es que existen numerosas opciones para quienes buscan ahorrar tiempo, molestias y frustraciones combinando todos sus pagos mensuales en uno. A continuación, se presentan algunas:
- Transferencias de tarjetas de crédito. Esta puede ser una excelente opción, siempre y cuando esté seguro de poder liquidar su saldo antes de que finalice el período de interés inicial bajo. ATENCIÓN: Tenga cuidado, ya que transferir su deuda de una tarjeta a otra puede perjudicar su puntaje crediticio.
- Préstamo con garantía hipotecaria. Este es el tipo de préstamo al que mi cliente creía que me refería. Para quienes tienen la suerte (o la mala suerte, según se mire) de tener una casa, esta puede ser una excelente manera de reducir los intereses y obtener mejores condiciones de pago, y en general, para el dinero que deben. ATENCIÓN: Conozco a muchas personas que, sin darse cuenta, han transferido su deuda de tarjeta de crédito a su línea de crédito con garantía hipotecaria, solo para acumular nuevas deudas meses después.
- Préstamos contra fondos de jubilación o pólizas de seguro de vida. La mayoría de los empleadores lo permiten para los planes 401(k), y la mayoría de las aseguradoras ni siquiera exigen que pagues el préstamo; puedes deducir el saldo de los beneficios que reciben tus beneficiarios. Aunque estos últimos no estén muy contentos, es una opción que vale la pena mencionar. ATENCIÓN: Sacar dinero de un 401(k) puede afectar tu seguridad en la jubilación. Además, muchos préstamos vencen en su totalidad entre 60 y 90 días después de tu salida o despido de la empresa.
- Agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro. Sus empleados se dedican a la consolidación de deudas. Negocian a diario con las compañías de tarjetas de crédito y podrán conseguirle las comisiones más bajas y las tasas de interés más favorables. ATENCIÓN: No todas las agencias de asesoría crediticia son iguales. Investigue y asegúrese de trabajar con una empresa de buena reputación.
Estos son solo algunos ejemplos de maneras de controlar su situación de deuda: formas sencillas de comprometerse con un plan que elimine sus deudas y le distraiga. Recuerde siempre que muchas personas han tenido este problema antes que usted, y muchas lo han superado.
