El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
Obtenga los recursos, el conocimiento y las herramientas que necesita para tomar decisiones inteligentes e informadas sobre su dinero y su vida.
Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
El problema del iPod: ¿Cuánto puedes -y debes- gastar en tus hijos?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Hoy tomé el metro hacia el norte para encontrarme con un colega en mi restaurante favorito. Resulta que en el metro en el que iba también había veinteañeros de unos diez años, de excursión, de vuelta de la Bolsa de Nueva York. Como Sebastián solo tiene tres años, no paso mucho tiempo con chicos mayores. Ahora, no podía dejar de mirar sus iPod Nanos, sus celulares brillantes, sus vaqueros Seven y sus bolsos de diseñador.
Me hizo reflexionar sobre las finanzas de la reproducción. ¿Cuánto gastan los padres hoy en día en sus hijos y cuánto deberían gastar?
Una pequeña investigación en internet me reveló que una familia promedio gasta $7,500 al año por hijo, sin incluir los gastos adicionales relacionados con el aumento de espacio habitable. Si tienes suficiente dinero para ahorrar 10% para la jubilación, vivir cómodamente y evitar deudas mientras gastas $7,500 por hijo, ¡adelante! Pero si tienes que recortar tus ahorros, escatimar en tus propias necesidades o usar el crédito, deberías considerar recortar gastos. Pero ¿cómo lograrlo sin convertirte en la madre malvada del barrio?
Una excelente manera de hacerlo es darles a tus hijos cierta responsabilidad financiera. Si les aumentas la paga y, a cambio, les exiges que se compren su propia ropa, puede que se lo piensen dos veces antes de comprar esos jeans de $200 al ver todo lo que tienen que dejar pasar para conseguirlos.
Otras ideas incluyen limitarse a las cosas baratas mientras tu hijo aún es demasiado pequeño para preocuparse por las marcas y se le quedan pequeñas rápidamente. Las tiendas vintage de ropa de bebé pueden ser verdaderos tesoros, y puedes revender la ropa cuando a tu hijo le quede pequeña. También puedes reducir gastos como fiestas de cumpleaños extravagantes y, por supuesto, animar a tus hijos a trabajar a tiempo parcial cuando sean mayores. ¡Sé que mis años en Dairy Queen me ayudaron a convertirme en la mujer trabajadora y exitosa que soy hoy!
¿Debe usted hacer sus propios impuestos?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi amiga de la universidad estaba colorada y reventando de ira cuando quedamos para tomar un cóctel después del trabajo el otro día. Llegó directamente de una reunión con su asesor fiscal, quien había fracasado una vez más en conseguirle la devolución de impuestos que tanta gente recibió la primavera pasada, y a la que tenía derecho. "La próxima vez", murmuró entre dientes, "voy a hacer la declaración yo misma. ¿Para qué le pago?"
Intenté explicarle que el hecho de que recibas o no un reembolso de impuestos no debería reflejar la calidad de tu contador. En la seguridad de mi casa, lejos de su ira, me di cuenta de que su verdadera pregunta es: "¿Deberías hacer tus impuestos tú mismo o contratar a alguien que te los haga?".
Para responder a esa pregunta, aquí hay algunas cosas que indican que podrías estar mejor por tu cuenta:
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Conoces tu situación tributaria (estás al día con la legislación, conoces tu estado, etc.) y tienes una situación financiera muy sencilla.
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Estás organizado y tienes tu documentación lista para funcionar.
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Prefieres no revelar tus finanzas a nadie.
Por otro lado, estas cosas pueden ser señales de que necesitas ayuda:
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Su situación financiera es compleja.
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No quieres perder tiempo y energía preparando tu declaración.
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Su vida ha cambiado drásticamente y su declaración de este año será muy diferente a la del año pasado.
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Quiere la confianza de trabajar con un asesor confiable.
O, alternativamente, si está tan furioso con su contador que corre el riesgo de morir de un ataque cardíaco, también puede ser que esté mejor por su cuenta.
Tarjeta de crédito abrumada: Notas sobre la consolidación de deudas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
"Mis tarjetas de crédito me están volviendo loco", se quejó un amigo mientras tomaba un moka (comprado en efectivo) ayer por la mañana. "Es como si no pudiera dejar de pensar en lo mucho que me endeudan, porque en cuanto hago el pago mínimo, me llega una factura de otra compañía".
Le pregunté si había considerado la consolidación de deudas y me respondió que había oído hablar de los préstamos de consolidación, pero ¿no es necesario ser propietario de una vivienda para obtenerlos?
Lo cierto es que existen numerosas opciones para quienes buscan ahorrar tiempo, molestias y frustraciones combinando todos sus pagos mensuales en uno. A continuación, se presentan algunas:
- Transferencias de tarjetas de crédito. Esta puede ser una excelente opción, siempre y cuando esté seguro de poder liquidar su saldo antes de que finalice el período de interés inicial bajo. ATENCIÓN: Tenga cuidado, ya que transferir su deuda de una tarjeta a otra puede perjudicar su puntaje crediticio.
- Préstamo con garantía hipotecaria. Este es el tipo de préstamo al que mi cliente creía que me refería. Para quienes tienen la suerte (o la mala suerte, según se mire) de tener una casa, esta puede ser una excelente manera de reducir los intereses y obtener mejores condiciones de pago, y en general, para el dinero que deben. ATENCIÓN: Conozco a muchas personas que, sin darse cuenta, han transferido su deuda de tarjeta de crédito a su línea de crédito con garantía hipotecaria, solo para acumular nuevas deudas meses después.
- Préstamos contra fondos de jubilación o pólizas de seguro de vida. La mayoría de los empleadores lo permiten para los planes 401(k), y la mayoría de las aseguradoras ni siquiera exigen que pagues el préstamo; puedes deducir el saldo de los beneficios que reciben tus beneficiarios. Aunque estos últimos no estén muy contentos, es una opción que vale la pena mencionar. ATENCIÓN: Sacar dinero de un 401(k) puede afectar tu seguridad en la jubilación. Además, muchos préstamos vencen en su totalidad entre 60 y 90 días después de tu salida o despido de la empresa.
- Agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro. Sus empleados se dedican a la consolidación de deudas. Negocian a diario con las compañías de tarjetas de crédito y podrán conseguirle las comisiones más bajas y las tasas de interés más favorables. ATENCIÓN: No todas las agencias de asesoría crediticia son iguales. Investigue y asegúrese de trabajar con una empresa de buena reputación.
Estos son solo algunos ejemplos de maneras de controlar su situación de deuda: formas sencillas de comprometerse con un plan que elimine sus deudas y le distraiga. Recuerde siempre que muchas personas han tenido este problema antes que usted, y muchas lo han superado.
Principales temores financieros
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Este fin de semana, mi familia y yo decidimos ir de picnic al parque. Así que llenamos una cesta con alimentos Dean & Deluca y nos dirigimos a Battery Park. Allí, el olor a hierba, el sol y la majestuosa belleza del horizonte a nuestras espaldas deberían haber sido una experiencia maravillosa... si no fuera porque a nuestro alrededor la gente expresaba su preocupación por el desmoronamiento de la economía y su impacto en su bienestar financiero. ¿Tengo un oído excepcional o algo así? No sé por qué los que nos rodeaban hablaban tan alto de sus problemas económicos. Un trabajador de la construcción dijo que hacía meses que su empresa no le pagaba puntualmente. Una madre primeriza empaquetaba la habitación del bebé preparándose para la ejecución hipotecaria que se avecinaba en el horizonte. Un inversor dijo que su médico se negó a recetarle más somníferos, pero en su lugar le aconsejó sacar su dinero de los mercados.
Incapaz de abandonar el tema, al llegar a casa me puse a investigar en Internet sobre los miedos financieros que existen hoy en día en Estados Unidos. Estos resultaron ser los más comunes:
- El aumento del coste de la vida. A casi dos tercios de los estadounidenses les preocupa que sus salarios no estén a la altura del aumento del coste de la vida, como los alimentos, la gasolina y los gastos médicos.
- Seguridad laboral/recesión. Más de un tercio teme perder su empleo. Casi nueve de cada diez están preocupados por la recesión, y dos tercios se inquietan por el futuro de sus inversiones en los tambaleantes mercados bursátiles.
- Las deudas. Las deudas de las tarjetas de crédito son las que más gente quitan el sueño, seguidas de los préstamos estudiantiles, las facturas médicas y las líneas de crédito hipotecario.
- La crisis de la vivienda. A algunos les preocupa verse obligados a ejecutar sus hipotecas, otros sospechan que las elevadas cuotas hipotecarias les obligarán a cambiar sus casas por otras menos bonitas. Otros se preocupan por las reparaciones y el mantenimiento que no pueden permitirse, y casi todos parecen preocuparse por la caída de los precios de la vivienda.
- El ahorro. Más de dos tercios de las personas de entre 31 y 50 años están preocupadas porque, o bien no tienen nada ahorrado para la jubilación, o bien no pueden permitirse ahorrar.
Por si sirve de algo, si le preocupan estas cosas, está claro que no está solo. Si has estado leyendo este blog con regularidad, también sabrás que hay pasos (muchos de ellos pequeños) que puedes dar para reducir estas preocupaciones y recuperar el control sobre tus finanzas.
¿Despedido? Cómo volver a la normalidad
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Creo que la mayoría conocemos a alguien que perdió su trabajo recientemente. Para mí, esta recesión se hizo realidad cuando una clienta me llamó ayer a media tarde (y a mitad de su café con leche) para avisarme que su empresa la había despedido. Ahora, como fiel seguidora de Savvy Ladies desde hace tiempo y sujeta a mis continuos recordatorios, tiene suficiente dinero ahorrado para sobrevivir seis meses sin ingresos. Pero, claro, seguía destrozada. ¿Qué creía que debía hacer?
“Lo más importante que debes tener en cuenta”, le dije, “es que cuando estás desempleada, la búsqueda de empleo se convierte en tu trabajo”. Así que mantén tu rutina previa al despido; la única diferencia es que, en lugar de subirte al coche (o al metro) por la mañana, te sientas frente al ordenador y te pones a trabajar en esas solicitudes. Si perseveras, tendrás un nuevo trabajo mucho antes de que se acabe tu ayuda de emergencia (o el desempleo).
Por supuesto, no solo deberías explorar portales de empleo. Si has estado haciendo networking, deberías tener varios contactos a los que puedas contactar, simplemente para hacerles saber que, si se enteran de una vacante, estás interesado. Antiguos compañeros de trabajo, familiares, amigos y compañeros de la universidad pueden serte útiles para recuperarte.
Administración del dinero para parejas: Qué hacer cuando sus opiniones difieren
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Algo interesante ocurrió en mi última conferencia telefónica de Mujeres Sabias. Cuando una mujer le contó al grupo que la despreocupación de su esposo con el dinero la frustraba tanto que quería divorciarse solo por eso, todas las mujeres del grupo expresaron su apoyo. Varias de las casadas incluso le dijeron que se identificaban con ella porque tenían problemas similares en sus matrimonios.
No es ningún secreto que las diferencias financieras son una de las razones más comunes por las que las parejas se separan. Aunque es triste, hay cosas que puedes hacer para superar estos problemas. A continuación, te presentamos algunas.
- Elaborar un presupuestoSiéntense juntos y anoten sus gastos y objetivos financieros. Sean realistas y asegúrense de que ceñirse al presupuesto no les suponga demasiado esfuerzo. Recuerden que los presupuestos son como las dietas: nunca funcionan si no son realistas.
- ComunicarEs bien sabido que la falta de comunicación rara vez resuelve los problemas; sin embargo, muchas parejas no hablan abiertamente sobre sus diferencias financieras. Acérquense a ellos con calma y sin intimidar, y concéntrense en encontrar soluciones constructivas que funcionen para ambos.
- Sea consideradoSea intencional o no, la forma en que administra su dinero también afectará a su cónyuge. Asegúrese de que se sienta cómodo con sus hábitos de gasto e inversión.
Si esto no funciona, considere consultar con un consejero matrimonial, un planificador financiero o ambos. Ellos pueden aplicar una perspectiva externa a su situación específica y, con suerte, encontrar soluciones que le ayuden a superar sus problemas. Recuerde, no está solo.
Prestar dinero a familiares y amigos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana recibí un correo electrónico interesante. Era de una madre de dos hijos, de unos treinta y pocos años, que estaba sin blanca porque, durante los últimos cinco años, sus padres le habían pedido dinero prestado continuamente, supuestamente para invertir en inversiones milagrosas que triplicarían su valor en seis meses. Claro que ninguna había funcionado, así que no tenían dinero para devolverle el dinero. Sus hijos necesitaban ropa nueva, ella necesitaba un coche nuevo, su marido necesitaba vacaciones... y sus padres la estaban haciendo sentir culpable por negarse a prestarles más dinero. Cuando me contó esta historia, tuve que contenerme para no pedirles el número de teléfono y llamarlos para darles una buena reprimenda.
Esta situación puede sonar terrible, pero he escuchado historias similares antes. Por eso, generalmente desaconsejo prestar dinero a familiares y amigos. Muchas amistades han terminado así, y dentro de las familias las cosas pueden —y de hecho, se ponen muy feas—. Tus propios hijos pueden ser la excepción, pero incluso en ese caso, asegúrate de...
- Ponga todo, incluido el monto y las condiciones del préstamo, en el papel.
- Tenga un plan de recuperación claro y
- No les prestes ni un centavo más antes de que hayan pagado el préstamo original.
- Utilice un prestamista como Virgin Money para legitimar el préstamo y así proteger sus activos.
Como dije, en los casos 99%, no lo hagas. Pero si lo vas a hacer de todas formas, al menos asegúrate de seguir los pasos anteriores.
Asegurar el empleo en tiempos difíciles
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
El otro día, en la barra de mi restaurante de fusión asiática favorito, esperando mesa, mi marido y yo escuchamos una interesante conversación entre dos veinteañeras. Al parecer, una de ellas había perdido su trabajo ese mismo día y su amiga la estaba ayudando a ahogar sus penas con martinis.
"¿No lo viste venir en absoluto?"preguntó el amigo.
"Por supuesto que sí.sollozaba la recién desempleada. "Pero, ¿qué se suponía que debía hacer?"
En realidad, esta conversación me retrotrajo varios años atrás, cuando despidieron a un querido amigo mío. Tuvimos exactamente la misma conversación.
En realidad, hay muchas cosas que puedes hacer para evitar que te ocurra lo mismo. Una cosa que recuerdo continuamente a la gente preocupada por su trabajo es que siga aprendiendo cosas nuevas. El mundo cambia constantemente, y tienes que adaptarte y mantenerte al día. Toma una clase nocturna o domina por fin ese programa que tu jefe quiere implantar. Pregunta si puedes encargarte de un nuevo tipo de proyecto. Ofrécete a cubrir a una compañera cuando salga de viaje. Esto no sólo demuestra a tu jefa que te preocupas por la empresa y te interesa tu trabajo, sino que también le resultas útil y versátil; el tipo de persona que ella separaría y a la que se aferraría en caso de despido masivo.
Por supuesto, no hay garantías. Pero no olvides que cuanto más feliz hagas a tu jefa, más bonita será la carta de recomendación que escriba para ti si tiene que despedirte.
Redactar su testamento
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
La semana pasada impartí un taller en una conferencia sobre testamentos. Asistieron 200 personas, hombres y mujeres. Considerando la cantidad de asistentes, más de 5000, me sorprendió ver la poca afición por la planificación patrimonial. Me impactó y me preocupó, la verdad. ¿Por qué? Porque todos necesitamos un testamento, si no para nuestra propia tranquilidad, al menos para facilitarles las cosas a nuestros herederos en estos tiempos difíciles.
En pocas palabras, al igual que un acuerdo prenupcial detalla qué hacer con los bienes de una pareja en caso de divorcio, un testamento estipula cómo se distribuirán los bienes tras el fallecimiento. Y, al igual que las leyes estatales rigen cuando las parejas divorciadas no tienen un acuerdo prenupcial, se queda con un testamento universal si no se molesta en redactar el suyo. Esto significa que el estado decidirá qué parte de la familia recibe cada uno, lo que a menudo pone a su cónyuge en una situación desfavorable.
¿Qué debe incluir su testamento? Básicamente, debe indicar qué se hará con sus bienes al fallecer. También debe incluir una declaración al final que explique que se trata de su testamento, su firma, la fecha y el lugar de la firma, junto con las firmas de los testigos y sus declaraciones de que realmente firmaron su testamento en su presencia y se observaron mutuamente.
Le recomendamos encarecidamente que trabaje con un abogado especializado en herencias para redactar un testamento. Sin embargo, debe tener al menos dieciocho años y estar en plena forma.
