El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
Obtenga los recursos, el conocimiento y las herramientas que necesita para tomar decisiones inteligentes e informadas sobre su dinero y su vida.
Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Cuando sus padres necesitan ayuda
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Acaba de abrir un nuevo Starbucks a una cuadra de mi oficina. ¡Qué alegría! Y fue aún más grato encontrarme ayer con una vieja amiga. Mientras tomábamos un café con leche (chocolate caliente para mí, ya que estoy embarazada), me enteré de que tiene un trabajo nuevo fabuloso, un marido guapísimo y el mejor hijo del mundo. Por desgracia, no puede disfrutar de nada de eso porque está muy preocupada por sus padres. El otro día, al recoger su correo, encontró numerosas facturas atrasadas. Peor aún, cuando les preguntó por ellas, se comportaron de forma muy extraña. Si eres una de las muchas personas cuyos padres mayores podrían necesitar ayuda financiera, aquí tienes algunos consejos:
- Sea cortésEs cierto que pueden haber cometido errores o estar desesperados por dinero, pero nada será más fácil si empiezas a darles órdenes. Lo más probable es que no les resulte fácil pedir tu ayuda, y mucho menos aceptarla. No les compliques más de lo necesario.
- Reúne todos los hechosSi va a solucionar sus problemas financieros, necesita verlo todo: cada cuenta bancaria, IRA, 401(k), póliza de seguro y cuenta de tarjeta de crédito que puedan tener. Solo con una visión de 360 grados podrá tomar decisiones acertadas.
- Piensa a largo plazo En este caso, hasta el final (para ellos, claro está). No empieces a llenarlos de dinero, sino que elabora un plan a largo plazo para reestructurar sus finanzas y que sus dólares duren más. Luego, cubre los huecos donde sea necesario.
Ahorrar para la universidad en tiempos difíciles
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
“Mi hija se va a la universidad en 2010”, me dijo una mujer durante la sesión de preguntas y respuestas de una conferencia reciente. “Ahora la cuenta de ahorros que le abrimos se ha reducido a la mitad, y mi esposo ha perdido su trabajo. ¿Será un colegio comunitario local su única opción?”
Si bien hoy en día existen muchos buenos colegios comunitarios, le encantó saber que la respuesta es no. Hay muchas cosas que ella y su hija (y, por supuesto, el padre) pueden hacer para conseguir esa educación universitaria. A continuación, algunas:
- Ahora que los precios de las acciones están bajos y los rendimientos de los valores que generan ingresos son menores, pueden maximizar la rentabilidad de su cartera manteniendo al menos una parte del dinero de los fondos mutuos invertido en acciones. La buena noticia es que su cartera tiene de 2 a 6 años para recuperarse.
- Si es posible, deberían seguir aportando a la cuenta de ahorros para la universidad. Ahora necesitan el dinero más que nunca.
- Cuanto menores sean sus ingresos familiares, mayor será la gama de instrumentos financieros disponibles. ¡Les sugiero que aprovechen las ayudas financieras y las subvenciones!
- Si la hija es una intelectual, una deportista o pertenece a una minoría, hay mayores posibilidades de que pueda obtener una beca para pagar parte de los gastos.
- Siempre existe la opción de que la hija acepte un trabajo extra durante sus estudios. Muchas universidades ofrecen programas de estudio y trabajo donde el salario se puede aplicar directamente a los gastos de matrícula, y los estudiantes pueden adquirir una valiosa experiencia laboral. Trabajé cuatro años en la cafetería de mi universidad. Me dio dinero extra y la revelación de por qué ir a la universidad era tan importante. No quería estar en esa cafetería el resto de mi vida.
- Por último, no olvidemos los préstamos estudiantiles. Aunque muchos padres se esfuerzan por que sus hijos no tengan deudas, esto no siempre es posible. Los préstamos estudiantiles sirven para cubrir la brecha entre la educación que asegurará el futuro de un hijo y los recursos de los padres para financiarla.
Consideraciones monetarias para las mujeres
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
El caballero que estaba a mi lado durante la cena inaugural de una conferencia reciente no podía entender el hecho de que yo llamara a mi organización Savvy Ladies. Quería saber por qué consideraba necesario centrarme únicamente en las mujeres. Por supuesto, es una pregunta excelente. Aunque los hombres también se benefician enormemente de la educación financiera, los siguientes factores hacen aún más apremiante que las mujeres planifiquen y establezcan objetivos financieros:
- De media, las mujeres ganan menos dinero que los hombres. Esto no siempre es cierto -hemos avanzado mucho-, pero las muchas mujeres que viven con salarios mediocres deben tenerlo en cuenta a la hora de trazar su camino hacia la libertad financiera.
- Las mujeres suelen vivir más que los hombres. Mientras que la esperanza de vida de un hombre estadounidense es de 75,4 años, la media de una mujer es de 80,5 años. Aunque una vida larga suele ser deseable, también complica un poco las cosas para las mujeres: no sólo suelen ganar menos dinero, sino que necesitan ahorrar una mayor cantidad para obtener el mismo nivel de vida que los jubilados.
- Muchas mujeres interrumpen su carrera profesional para criar a sus hijos. Mientras que para algunas esto se limita a seis semanas de baja por maternidad, a otras les resulta gratificante quedarse en casa durante varios años, cuidando de sus pequeños. Una mujer media pasa 11 años y medio fuera de la vida laboral, frente a los 16 meses de los hombres (Instituto de la Mujer para una Jubilación Segura). Sea cual sea la vía por la que opte, asegúrese de hacer los ajustes oportunos en su plan de jubilación.
Seguro de dependencia: Cuándo contratarlo y cuándo no
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Ayer conocí a un nuevo cliente. Aunque no es inusual, la razón por la que vino a verme fue: tenía treinta y tantos años, era saludable, deportista y estaba muy preocupado por no tener seguro de cuidados a largo plazo. Aunque algunos lo llamarían paranoico, para quienes aún no han explorado este tipo de seguro, esto es lo que deben saber.
El seguro de cuidados a largo plazo le cubre si necesita pasar un período prolongado en una residencia de ancianos o un centro de atención asistida, o si necesita cuidados a largo plazo en casa. Si bien esto también aplica al programa Medicaid, patrocinado por el gobierno, existe una diferencia importante: Medicaid solo cubre a personas con un patrimonio neto mínimo. El programa Medicare cubre las estancias en residencias de ancianos o centros de atención asistida en ciertos casos, pero solo por períodos muy cortos. En resumen, si tiene un buen presupuesto pero ya no puede cuidar de sí mismo, estará muy contento de haber adquirido un seguro de cuidados a largo plazo.
Entonces, ¿debería todo el mundo tener una póliza? Bueno, la desventaja es que el seguro de cuidados a largo plazo puede ser muy caro: una póliza puede costar fácilmente entre 1 y 2.500 T/T al año. Por eso, a menos que haya alguna enfermedad grave en la familia, generalmente es mejor esperar hasta estar cerca de los cuarenta o cincuenta antes de contratar una póliza. No querrá pagar una póliza durante años y años, solo para verse obligado a cancelarla por dificultades económicas uno o dos años antes de necesitarla.
Ventajas fiscales para sus pérdidas de inversión
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi novia me llamó anoche. "Estaba a punto de vender los bonos que tengo para desgravarlos, cuando me di cuenta de que las cosas no funcionan así con los bonos. Si los mantengo hasta su vencimiento, recuperaré mi dinero, ¿no?". Estaba tan orgullosa de ella. ¡Se acordaba! Una diferencia importante entre las acciones y los bonos es precisamente esa: los bonos tienen una fecha de vencimiento, mientras que las acciones no. Esta es una de las razones por las que los bonos se consideran inversiones "más seguras".
Si mi amiga hubiera tenido acciones, su pensamiento habría sido muy estratégico. Muchos inversores venden acciones que han bajado justo antes de final de año y utilizan la pérdida de capital para reducir sus impuestos. Es una gran idea para las acciones, pero no funciona tan bien con los bonos.
En el caso de los fondos de inversión, las cosas se complican un poco más... o son complejas, tal vez. Los gestores del fondo compran y venden valores de vez en cuando y, a menos que vigile muy de cerca el fondo, le notificarán por correo si tiene derecho a una desgravación fiscal o si debe dinero a Hacienda. Dado que los gestores del fondo pueden haber comprado valores hace varios años y haberlos vendido durante el año pasado, es posible que tenga una plusvalía imponible incluso cuando su fondo esté a la baja. A la inversa, también es posible que pueda hacer una amortización fiscal aunque su fondo haya subido.
Ex parejas: Cómo funciona la pensión alimenticia
por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
“Es fácil predicar la independencia financiera”, comentó una nueva miembro de Savvy Ladies en un seminario reciente, “pero ya llevo diez años como ama de casa. Mi esposo y yo somos infelices juntos, pero no podría sobrevivir sin su apoyo financiero”.
Lamentablemente, su situación no es nada inusual. Pero la buena noticia es que puede divorciarse y aun así mantener un nivel de vida digno mientras se recupera y emprende su propia carrera. ¿Cómo? La respuesta es una pensión alimenticia.
| Pensión alimenticia Es la manutención que un excónyuge paga al otro tras la disolución legal del matrimonio. La pensión alimenticia también se denomina manutención conyugal.
¿Cómo funciona la pensión alimenticia y la manutención conyugal?
Si bien no es un derecho inalienable, la ley estadounidense establece que las partes en un divorcio deben poder vivir "según sus medios habituales". Esto significa que si durante los últimos diez años usted ganó cero dólares mientras su cónyuge ganaba $300,000 al año, es muy probable que pueda mantener un estilo de vida decente por su cuenta. Cada estado tiene sus propias leyes que rigen la pensión alimenticia. La manutención conyugal suele formar parte de un caso de divorcio que el tribunal abordará. La mayoría de los cónyuges que siguen casados pero separados también pueden solicitar manutención conyugal en la mayoría de los estados. Es importante consultar las directrices de su estado.
La duración de la pensión alimenticia de un excónyuge depende de muchos factores, desde la edad (generalmente se considera que las personas más jóvenes tienen más posibilidades de seguir adelante con sus vidas) hasta la duración del matrimonio. Así que, aunque nada está garantizado, ¡aún hay esperanza!
¿Cómo iniciar el proceso para obtener la pensión alimenticia de mi cónyuge?
Uno o ambos cónyuges deben solicitarla ante el tribunal, y puede indicarse al presentar la solicitud inicial de divorcio. La pensión alimenticia puede acordarse mediante mediación o resolverse en el tribunal, donde un juez decidirá. Los pagos de la pensión alimenticia pueden estructurarse de diversas maneras, desde un pago único hasta pagos a plazos. Los estados pueden considerar diversas variables y tomar la decisión basándose en la duración del matrimonio, una enfermedad o una discapacidad.
Tipos de pensión alimenticia
Cada caso es específico y, si bien puede variar según el estado, la pensión alimenticia puede estructurarse como pensión alimenticia de duración determinada, que se considera necesaria, una opción común. Otra opción es la pensión alimenticia de rehabilitación, en la que se proporcionan pagos para que el beneficiario pueda obtener la educación necesaria para ser autosuficiente. Existe la pensión alimenticia permanente para cónyuges con discapacidad, incapacidad laboral, enfermedad o edad avanzada.
Es importante consultar con un abogado de divorcios y contar con un CDFA, un analista financiero de divorcios certificado, a medida que avanza en su divorcio para asegurarse de que está preparado para un futuro financiero seguro.
5 preguntas vitales para los nuevos padres
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mientras buscaba a mi nuevo bebé hoy, conocí a dos futuras mamás muy ansiosas. Hablar con ellas me hizo darme cuenta de lo fácil que es estar embarazada por segunda vez. No solo estoy más tranquila con todo, sino que también sé qué hacer, tanto en casa como en cuanto a la planificación financiera. Para quienes aún están esperando su primer hijo (o planean tener uno en el futuro), aquí les dejo cinco cosas cruciales que deben preguntarse durante esos primeros meses de cansancio para asegurarse de que van por buen camino.
- ¿Has actualizado tu testamento para incluir a tu recién nacido? Muchos padres primerizos no tienen testamento ni lo han necesitado en el pasado. Con un pequeño al cuidado, todo cambia.
- ¿Has creado un plan de ahorro para la universidad? Sé que faltan dieciocho años para la universidad. Pero como ya he mencionado, debido al concepto del valor temporal del dinero, ningún dólar marcará más la diferencia que el que se reserva en los primeros años de vida de tu hijo.
- ¿Tiene un seguro de vida? Es cierto que es poco probable que usted y su cónyuge fallezcan pronto, pero los accidentes ocurren y dormirá mejor sabiendo que su bebé estará protegido en su ausencia.
- ¿Y qué hay del seguro de discapacidad? La idea de quedar discapacitado no es más placentera que la de morir, pero como pasarán muchos años antes de que su hijo o hija pueda mantenerse por sí mismo, necesita estar preparado para todo.
- ¿Has considerado el aumento del costo de vida? Hay maneras más baratas y más caras de criar hijos. Desde abuelos serviciales hasta niñeras, padres trabajadores y amas de casa, el costo puede variar mucho, pero según las estadísticas, el costo promedio de criar a un niño en EE. UU. es de $250,000.
Donaciones a organizaciones sin ánimo de lucro: Buen karma y mejores ventajas fiscales
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¡Llegó la temporada de impuestos! Un momento ideal para quienes esperan un reembolso, y no tan ideal para quienes ahora tienen que reunir una buena suma de dinero para el IRS, además de todas sus otras facturas y responsabilidades financieras. Para quienes saben de finanzas, la temporada de impuestos es una oportunidad fantástica para ser astutos y conseguir dinero gratis, o al menos una factura de impuestos más pequeña.
Una excelente manera de reducir su factura de impuestos es donar a organizaciones sin fines de lucro. Si suele presentar su declaración electrónicamente, tenga en cuenta que esta regla incluye muchas más organizaciones que las que su programa de impuestos sugiere después de ingresar sus datos. Hay literalmente miles de organizaciones sin fines de lucro entre las que elegir, desde instituciones religiosas hasta organizaciones dedicadas a la curación de enfermedades, e incluso aquellas comprometidas con el empoderamiento financiero de las mujeres, como Savvy Ladies. Y la desgravación fiscal sigue siendo la misma: si dona $1,000, reducirá su base imponible con esa cantidad, pagando así hasta $350 menos en impuestos federales, dependiendo de su nivel impositivo actual.
Y la cosa mejora. No solo obtienes una exención fiscal, sino que también puedes ayudar a estas organizaciones a mejorar el mundo y mejorar tu propia vida generando buena voluntad y buen karma.
¡No es extraño que tantas organizaciones benéficas en Estados Unidos florezcan!
Pensaba jubilarme en 2009, ¿y ahora qué?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante años, me encontraba con el mismo vecino cada vez que iba a la tienda de la esquina: un profesor de ciencias increíblemente dedicado y brillante llamado Matt. Años, claro, hasta que cumplió su sueño de jubilarse y comprar un rancho en Utah el otoño pasado, dejando a su esposa un par de años hasta que llegara el momento de que ella también dejara de trabajar. Así que pueden imaginarse mi sorpresa cuando me lo encontré de nuevo, ¡la semana pasada! Me quedé boquiabierto, me explicó que iba a ser profesor sustituto durante un par de meses. El valor de sus ahorros era mucho menor ahora, y complementar sus ingresos por inversiones se había convertido en una necesidad.
Puede parecer trágico, pero lo cierto es que muchas personas al borde de la jubilación ahora tienen ahorros considerablemente menores. Y, por desgracia, no hay una solución mágica para reparar el daño. En cambio, la mayoría de las personas cercanas a la jubilación se enfrentan a decisiones difíciles: un estilo de vida más austero o unos años más de trabajo. Por supuesto, la mejor solución para usted podría ser una combinación de ambas, como trabajar a tiempo parcial durante un tiempo y conformarse con un estilo de vida menos extravagante, al menos hasta que pase la tormenta. Lo más importante es que no:
- Deja de aumentar tus ahorros porque su valor ha bajado. Necesitarás ese dinero ahora más que nunca.
- Cambie su estrategia de inversión de su asignación ideal de activos a valores que generen ingresos. Los rendimientos de estos últimos son prácticamente insignificantes en este momento, mientras que la pérdida de los fondos mutuos invertidos en acciones es significativamente menor ahora que, digamos, hace un año. ¡Debería hacer lo contrario!
