por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Si no tienes un fondo de emergencia, es hora de tomar en serio la tarea de crear uno.
El propósito del fondo es ahorrar un mínimo de tres a seis meses para gastos de manutención. Pero este dinero también podría usarse cuando se enfrenta a gastos importantes e imprevistos, como una avería del coche o una gotera en el techo.
Lo importante es que guardes el dinero de forma constante y luego lo uses solo para fines distintos. verdadero Emergencias. ¡Y seamos claros! ¡Un vestido nuevo para la boda de tu mejor amiga no se considera una emergencia!
Por qué lo necesitas
Los fondos de emergencia son una necesidad absoluta para la seguridad financiera porque le brindan fondos a los cuales recurrir si se enferma o queda discapacitado y no puede trabajar, o si usted o su cónyuge pierden su trabajo, incurren en grandes facturas médicas o tienen una factura grande inesperada como una reparación importante del automóvil o de la casa.
Sin un fondo de emergencia, podría verse obligado a usar tarjetas de crédito que podrían tardar años en pagarse. Las altas tasas de interés de las deudas de tarjetas de crédito le costarán mucho más a largo plazo. Es bastante deprimente.
¿Cuánto necesitas?
El monto mínimo de su fondo de emergencia debe ser equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos. Las personas solteras que no tengan dependientes que dependan de ellas podrían arreglárselas con tres meses, pero las parejas o cualquier persona con dependientes definitivamente deberían aspirar a seis meses. Cuantas más personas apoyen, más probabilidades hay de tener gastos inesperados o no planificados.
Si no tienes seguro de discapacidad a corto y largo plazo en el trabajo ni una póliza privada, es buena idea tener aún más dinero ahorrado en tu fondo de emergencia. Al calcular cuánto dinero debería estar en tu fondo de emergencia, considera también la dificultad que tendrías para encontrar un nuevo trabajo si perdieras el tuyo. Por ejemplo, si eres profesor y hay mucha demanda de profesores, probablemente no estarías desempleado tanto tiempo como una persona con habilidades que no tienen tanta demanda.
Dónde guardarlo
Si bien no querría mantener sus fondos de jubilación en este tipo de cuentas, las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito, los fondos del mercado monetario y los bonos a corto plazo son buenos lugares para guardar el efectivo que pueda necesitar con poca antelación. Estas son las inversiones más líquidas. La liquidez se refiere a la rapidez con la que un activo puede convertirse en efectivo. Su casa no es un activo líquido porque podría tardar meses en venderse. Las acciones son algo más líquidas que los bienes raíces, pero puede perder dinero con ellas si se ve obligado a vender en un momento en que el mercado para sus acciones no es favorable. Aunque el interés de las inversiones líquidas apenas pueda seguir el ritmo de la inflación, el menor riesgo compensa la menor rentabilidad cuando puede necesitar el dinero rápidamente.
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro suelen generar intereses algo más altos y separan tus ahorros del dinero que cubre tus gastos diarios. Es menos probable que tengan comisiones mensuales. Capital One y Ally Bank ofrecen algunas de las tasas de interés más altas de la ciudad.
Asegúrese de que la cuenta esté asegurada por la FDIC para saber que su cuenta siempre estará segura.
Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario se pueden considerar fondos mutuos de bajo riesgo. No están completamente exentos de riesgo, pero son suficientemente seguros. La Comisión de Bolsa y Valores (SEC) regula estos fondos y limita el tipo de inversiones que pueden realizar los gestores de fondos, principalmente emisiones del Tesoro de EE. UU. y otros valores con las más altas calificaciones crediticias.
¿Qué hay que tener en cuenta al comprar un fondo del mercado monetario?
Asegúrese de que el fondo tenga comisiones de gestión bajas. Le conviene pagar menos del 0,501 TP3T por ciento. Tenga en cuenta las comisiones por privilegios de emisión de cheques o transferencias electrónicas del fondo a su cuenta corriente. También asegúrese de preguntar cuál es el monto mínimo del cheque. Debe esperar que esté entre $100 y $500. Debe comparar precios. Las instituciones financieras grandes y de buena reputación son su mejor opción. Son un buen punto de partida.
Como con cualquier otro fondo mutuo, conviene leer el prospecto antes de invertir. Muchas compañías de inversión permiten descargar los prospectos directamente desde sus sitios web. Si utiliza una compañía de inversión, hable con alguien de ella o visite su sitio web para ver qué ofrece.
Si tiene dudas sobre cómo elegir el fondo adecuado, consulte con un profesional. Luego, configure un retiro automático de su cuenta corriente o un depósito directo de su nómina a esta nueva cuenta. Ajuste su presupuesto para tener menos dinero cada mes y olvídese de ello.
También puedes darle un impulso a tu fondo de emergencia de vez en cuando invirtiendo dinero "imprevisto". Ya sabes, "dinero gratis": regalos de cumpleaños, herencias, liquidaciones de seguros, excedentes de depósito en garantía, reembolsos, devoluciones de impuestos, etc.
Tu fondo de emergencia se convierte en tu propio seguro financiero. Y si nunca lo usas, tendrás mucho más dinero para gastar cuando te jubiles. ¡O incluso jubilate anticipadamente con el dinero extra que hayas ahorrado!
