Todo lo que debe saber sobre la Seguridad Social y las prestaciones para cónyuges divorciados

Por: Michelle Petrowski, CFP®, CDFA

Dado que los Baby Boomers siguen presentando tasas de divorcio más altas y en aumento que otros grupos de edad, divorciarse en etapas posteriores de la vida puede conllevar mayores riesgos para la jubilación: hay menos tiempo (un horizonte de inversión más corto) y menos oportunidades para recuperarse de las pérdidas. Esto genera mayor vulnerabilidad a las fluctuaciones del mercado y los cónyuges jubilados también pueden enfrentarse a necesidades de liquidez imprevistas que ya no pueden cubrirse con un salario. Las prestaciones de la seguridad social pueden ser un componente importante de los ingresos de jubilación si se divorcia en la vejez.

La jubilación y la Seguridad Social, por sí solas, son dos temas complejos de planificación financiera. Si a esto le sumamos el divorcio, la situación se vuelve aún más complicada y confusa. Analicemos algunos mitos sobre la Seguridad Social para tomar decisiones más informadas cuando el divorcio o el nuevo matrimonio coincidan con la solicitud de la Seguridad Social.

Mitos comunes sobre el divorcio y la reclamación de la Seguridad Social

A continuación se presentan algunos de los conceptos erróneos sobre los beneficios del Seguro Social que pueden influir en las decisiones sobre el divorcio o su plan de jubilación:

• Más de un cónyuge/ex cónyuge no pueden reclamar un beneficio del Seguro Social por un asalariado

• Él/ella se ha vuelto a casar, por lo que un ex cónyuge no puede reclamar un beneficio del Seguro Social basado en el historial de ingresos de su cónyuge anterior.

• Si él/ella reclama un beneficio sobre mi historial laboral, recibiré un beneficio reducido

• Mi ex cónyuge averiguará si solicito un beneficio del Seguro Social basado en su historial de ingresos.

• Si nos divorciamos, recibiré todos sus beneficios del Seguro Social.

• Si nos divorciamos, recibo mi propio beneficio del Seguro Social y también la mitad de su beneficio.

• No puedo reclamar el beneficio del Seguro Social en base al historial de ingresos de mi ex cónyuge porque no fue permitido en mi acuerdo de divorcio

• No puedo reclamar un beneficio del Seguro Social basado en el historial de ingresos de mi ex cónyuge y dejar que el mío crezca (consulte el consejo en Cómo reclamar en base al historial de ingresos de un ex cónyuge a continuación).

La redacción puede ser engañosa y hay algunas medias verdades, así que exploremos algunos aspectos más a fondo en un sentido general.

Datos básicos sobre el divorcio y la seguridad social

En lo que respecta al Seguro Social, el matrimonio y el divorcio, 10 es el número mágico de años de matrimonio para que una persona tenga derecho a recibir beneficios del Seguro Social o de sobreviviente, según el historial de ingresos de su excónyuge. Esto se explica con más detalle en la sección "Solicitar el Seguro Social" a continuación.

Según lo que he leído, el programa del Seguro Social tiene sus propias reglas, al igual que el IRS, y estas reglas no pueden ser anuladas en un acuerdo de divorcio según la ley estatal de divorcio. Por lo tanto, si su acuerdo de divorcio anterior indica que no puede cobrar beneficios del Seguro Social basándose en el historial de ingresos de su excónyuge, o si su futuro excónyuge desea que se incluya en su acuerdo de divorcio, comuníquese con la Administración del Seguro Social para obtener una aclaración al 800-772-1213 y para su tranquilidad.

Además, tanto el cónyuge actual como el excónyuge pueden recibir una prestación basada en el mismo historial laboral. Por lo tanto, incluso si su excónyuge se ha vuelto a casar, usted podría tener derecho a una prestación, que no se divide entre varios cónyuges/excónyuges.

Por ejemplo:

En el caso del presentador de televisión Johnny Carson, su primera, tercera y cuarta esposas cobraron prestaciones del Seguro Social basándose en su historial de ingresos. Lamentablemente, su segunda esposa no lo hizo, ya que no llevaban 10 años casadas.

CONSEJO:   Hay 2 tipos de beneficios, Seguridad Social beneficios y Sobreviviente beneficios – y las reglas en torno al nuevo matrimonio son diferentes.

Reclamación sobre los antecedentes de un excónyuge

En general, hay cinco reglas:

• Tenías que estar casado durante 10 años consecutivos o más

• Has cumplido 62 años

• Su ex cónyuge ya está reclamando beneficios

  O

  Ha estado divorciado durante dos años o más y su ex cónyuge es elegible para recibir beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social (incluso si aún no los está cobrando)

• El beneficio que tiene derecho a recibir con base en su propio trabajo es menor que el beneficio que recibiría con base en el historial laboral de su ex cónyuge

• El cónyuge que reclama un beneficio sobre el historial de ingresos del ex cónyuge no se ha vuelto a casar. (Esto puede variar si el excónyuge ha fallecido y estamos hablando de un beneficio de “sobreviviente”, ver el Sitio web del Seguro Social Para más información sobre esto.)

Como un cónyuge divorciado, su

• El beneficio conyugal será la mitad del beneficio de su ex cónyuge vivo (incluso si nunca trabajó) o Su beneficio basado en su historial de ingresos– el que sea mayor

• Prestación de sobreviviente o viuda (o) – Si su ex cónyuge ha fallecido y eres elegible Para un beneficio de sobreviviente de viuda(o) divorciada(o), usted puede recibir Cuanto más alto de 100% del beneficio de su ex cónyuge divorciado a su edad plena de jubilación o Su beneficio basado en su historial de ingresos

Siempre que sea elegible y solicite múltiples beneficios (como en los casos anteriores), no recibirá el monto acumulativo de los beneficios combinados (el de él/ella y el suyo), sino que recibirá el que pague el monto más alto.

CONSEJO: Jubilados divorciados que tengan 62 años o más antes del 1 de enero de 2016 y tengan una edad de jubilación completa (FRA) de 66 años, o si nació antes del 2 de enero de 1954 y ya has alcanzado tu FRA, puede optar por recibir el beneficio de “cónyuge” divorciado y retrasar la recepción de su propio beneficio de jubilación hasta una fecha posterior,  Presentando una "solicitud restringida" solo para la prestación de su excónyuge desde los 66 hasta los 70 años. Esto permite que su propia prestación de jubilación (según su historial) siga aumentando a un ritmo de 8% al año; es decir, un aumento de 32% si espera hasta los 70 años debido a los créditos por jubilación diferida. Luego, si su prestación ganada es mayor, podría cambiar a su propia prestación individual a los 70 años. Sin embargo, esta estrategia es... ya no disponible para aquellos nacidos DESPUÉS del 1/1/1954.

Volver a casarse después del divorcio

Aquí es donde la cosa se complica aún más, dependiendo de si se volvió a casar antes de los 60 años, después de los 60, o si recibía una prestación por viudedad o divorcio antes de volver a casarse. ¿Sigue casado con alguien? ¿Vive su cónyuge y excónyuge, o uno de ellos ha fallecido?

Si usted se volvió a casar antes de los 60 años y todavía están casadosNo tiene derecho a solicitar prestaciones basadas en el historial de su excónyuge (ni siquiera como prestación por viudez). Si este matrimonio termina, podría volver a tener derecho a recibir prestaciones basadas en el historial de ingresos de su excónyuge.

Sin embargo, si usted volver a casarse después de los 60 años Es posible que pueda utilizar una estrategia de reclamo de seguridad social basada en un ex cónyuge si le resulta favorable en determinadas circunstancias.

Por ejemplo:

Si usted se divorció anteriormente, cumplió con los demás requisitos de elegibilidad y el cónyuge anterior falleció y ahora se vuelve a casar después de los 60 años, puede tener derecho al mayor beneficio entre un beneficio de sobreviviente de viuda(o) divorciada, un beneficio conyugal (basado en el historial de ingresos más alto de su nuevo cónyuge) o un beneficio basado en su historial de ingresos.

CONSEJO:  Hoy en día, con el aumento de divorcios, también se observa un incremento en los nuevos matrimonios. Por lo tanto, si tiene más de un matrimonio que ha durado 10 años o más y terminó en divorcio, es posible que deba evaluar el historial de ingresos de ambos excónyuges al decidir una estrategia de reclamación.

Presentación

No se preocupe, la Administración del Seguro Social (SSA) no notificará a su excónyuge que usted recibe beneficios según su historial, pero deberá conocer su número de Seguro Social y tener una copia del Decreto de Divorcio final. La SSA lo considerará soltero, casado, divorciado o viudo, y podría parecer que pertenece a varias de estas categorías, lo cual puede ser muy confuso. Recuerde, no puede ser exesposo de un excónyuge vivo y exesposo actual de un cónyuge vivo al hablar de un beneficio conyugal. En este caso, usted es un cónyuge casado y no puede elegir los mejores beneficios conyugales entre el excónyuge y el cónyuge actual mientras ambos estén vivos.

Por lo tanto, aunque puede solicitar la seguridad social en línea a través de un formulario de solicitud  o tu Mi cuenta de Seguridad Social, o llamando al 800-772-1213, puede ser más prudente hablar primero con un profesional financiero especializado en estrategias de reclamo de seguridad social y luego hacer una cita para visitar su oficina local del Seguro Social.

Para una visión más detallada de las reglas y escenarios, consulte Normas y estrategias de la Seguridad Social para las prestaciones conyugales de divorciadosTambién entiendo que las reglas y beneficios del sistema no son diferentes para los matrimonios y divorcios entre personas del mismo sexo..

Las grandes conclusiones

• Si estuvo casado más de 10 años, es posible que haya algunos beneficios del Seguro Social disponibles que no conocía, independientemente de lo que diga su decreto de divorcio.

• Si están casados desde hace casi 10 años, puede que tenga sentido que ambos consideren

  • esperar hasta que hayan pasado 10 años antes de solicitar el divorcio

  • o solicitar una separación legal provisionalmente, hasta que se cumpla la regla de los 10 años, para que el cónyuge con menos recursos económicos pueda estar protegido financieramente con estas prestaciones de la seguridad social después del divorcio. Esto NO afecta las prestaciones que recibe el cónyuge con mayores ingresos.

• Hable con un profesional antes de tomar una decisión final sobre una reclamación.

Este no pretende ser una discusión exhaustiva sobre el tema, los impuestos, la planificación financiera o el asesoramiento legal, sino más bien elementos a considerar para que usted pueda tomar mejores decisiones con su equipo de profesionales.

Este artículo se publicó originalmente en La calle el 30 de septiembre de 2020.

Michelle Petrowski, CFP®, CDFA® es la fundadora de Ser consciente en el divorcio. Es una madre soltera divorciada, apasionada por el uso de su experiencia profesional como CFP® & CDFA™ y su viaje personal para apoyar a las mujeres en transición; creando confianza a través de la educación para que puedan tomar decisiones financieras con tranquilidad. Reuniendo una experiencia en gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación de la jubilación, para proporcionar la planificación de divorcio (con solteros o parejas) y servicios de coaching financiero, talleres de educación financiera y escritos.