Por: Daniel G. Mazzola
Una encuesta de la Reserva Federal de 2019 reveló que 4 de cada 10 estadounidenses no tienen suficiente efectivo para cubrir un gasto inesperado. La pandemia de COVID-19 ha dificultado la vida de quienes han perdido su trabajo y viven de un sueldo a otro, lo que demuestra la necesidad de reservar efectivo en un fondo de emergencia. Quienes cuentan con un fondo de emergencia están mejor preparados para los imprevistos de la vida y tienen una preocupación menos en estos tiempos de incertidumbre.
Un fondo de emergencia es un ahorro en efectivo con el único propósito de ayudar a una persona a mantener su estilo de vida durante una dificultad financiera. La acumulación de un fondo de emergencia, junto con la elaboración de un presupuesto y la definición de objetivos, son los pilares de un plan financiero personal.
Un fondo de emergencia debe cubrir al menos tres meses de gastos fijos. Por lo tanto, elaborar un presupuesto que identifique todas las entradas y salidas de efectivo es el primer paso para establecer un fondo de emergencia. Los gastos anuales deben desglosarse en costos mensuales y luego distinguirse entre fijos y variables. Los gastos fijos incluyen gastos como impuestos prediales, hipoteca/alquiler, comestibles, servicios públicos, préstamos y atención médica. Los gastos variables son cosas de las que puede prescindir en caso de que sus ingresos se reduzcan o desaparezcan. En tiempos de estrés financiero, conviene preguntarse sobre los gastos variables: ¿Es indispensable ese café premium?
Un fondo de emergencia debe mantenerse en una institución financiera; si se guarda bajo el colchón, será demasiado tentador usarlo para situaciones que no sean de emergencia. No mezcle un fondo de emergencia con una cuenta de ahorros o corriente, y es fundamental tener acceso completo a él en todo momento mediante una tarjeta de débito.
Establecer metas juega un papel importante en el camino hacia el bienestar financiero. Perseguirlas con diligencia conduce a mejoras en los hábitos diarios. Deben ser lo suficientemente ambiciosos como para motivar, pero no tan exigentes que sean imposibles de alcanzar. Deben declararse por escrito junto con el motivo (esto les da perspectiva) y revisarse periódicamente para comprobar el progreso. Una meta financiera podría ser ahorrar $100 al mes. Para alcanzarla, una persona podría esforzarse a fin de mes para reunir $100. Pero al ahorrar $3-4 cada día durante ese mes, practica la autodisciplina. Las personas autodisciplinadas no permiten que sus decisiones se dicten por sentimientos o impulsos. La autodisciplina es la cualidad más necesaria para alcanzar las metas y llevar una vida financieramente segura.
Para alguien con finanzas personales en orden, los tres pilares pueden funcionar en conjunto para hacer realidad el sueño americano de ser propietario de una vivienda. El objetivo sería tener ahorrado lo suficiente para el enganche inicial. El pago de la hipoteca es una partida presupuestada, mientras que el fondo de emergencia se utiliza para reparaciones o mejoras importantes. El valor de la vivienda se reduce si alguno de estos elementos no está bien financiado.
Cuando te fijas una meta y la alcanzas, sientes el sabor de la victoria, un sabor que quieres volver a saborear. Tras cumplir una primera meta, deberías aspirar a un objetivo más exigente, a un nivel superior. Un sabio dijo: «El problema de no tener metas es que te pasas la vida corriendo por el campo sin marcar». Al fijar y alcanzar constantemente metas ambiciosas, no solo marcas, sino que lo haces contra una competencia más dura. Te desafías a ti mismo para ascender al siguiente nivel y lograrás más de lo que jamás imaginaste.
Daniel G. Mazzola, CPA, CFA, es asesor de inversiones de American Portfolios Advisors Inc. Es Analista Financiero Certificado, Contador Público Certificado y Planificador Financiero Certificado. El Sr. Mazzola es miembro del Comité de Planificación Financiera Personal de la NYSSCPA. DANMAZZOLA.COM
