Por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Te sientas en la oficina de tu agente hipotecario porque no soportas la noticia. Tu crédito es tan malo que no podrás conseguir un préstamo para comprar la casa de tus sueños por la que acabas de pujar. ¿Te lo imaginas? Después de meses de faltar al trabajo para ir de una casa abierta a otra, olvidaste revisar tu informe crediticio para asegurarte de que tu crédito estuviera en orden. Lo que las agencias de crédito independientes dicen sobre ti y tu crédito puede y va a marcar la diferencia entre tu capacidad para comprar un coche, una casa o incluso un simple par de zapatos.
Tu informe crediticio contiene toda tu información sobre tu historial crediticio, incluyendo lo bueno, lo malo y lo feo. Detalles que jamás compartirías ni siquiera con tus amigos más cercanos están claramente organizados para que todos los acreedores los vean. Tu última residencia, tu historial laboral, tu historial de pago de facturas, cuántas tarjetas de crédito tienes, cuánto debes y cuánto acceso al crédito ya tienes son solo algunos de los detalles interesantes que contiene tu informe.
Cómo afecta su puntaje crediticio a sus finanzas
Cada vez que solicitas una tarjeta nueva, tu puntaje crediticio baja. Esto puede afectar tus finanzas de muchas más maneras de las que imaginas. A continuación, te presentamos algunas.
- Cuanto más baja sea su puntuación de crédito, más caro le resultará financiar cualquier cosa. - desde la casa de sus sueños hasta ese bonito coche nuevo. Cuando tienes una puntuación crediticia baja, los bancos e instituciones similares te consideran una persona de alto riesgo, así que si quieres una hipoteca, prepárate para pagarla.
- Una puntuación de crédito baja puede resultar costosa En el mejor de los casos, imposible en el peor. Para que puedas obtener un préstamo, En caso de que ocurra un desastre.
- Podría resultar más difícil alquilar un lugar. Muchos propietarios sólo alquilan sus apartamentos o casas a personas con una situación crediticia buena o excelente.
- Puede que tengas que dejar una fianza - bloquear su dinero sin ganar ningún interés, incluso para cosas tan ordinarias como, por ejemplo, el servicio de telefonía móvil.
- Su puntuación crediticia puede costarle ese trabajo que desea — especialmente cualquier tipo de puesto en el que trabajes con dinero, ya sea en un banco o en otro tipo de institución financiera.
Entonces, ¿qué es lo que daña su crédito?
Pagos tardíos de facturas, impagos de préstamos, demasiadas tarjetas de crédito, cancelación de tarjetas de crédito, saldos elevados, facturas médicas que se perdieron en una confusión de seguros. Todo esto puede acabar creando manchas negras en su informe crediticio.
Muchos acontecimientos importantes de la vida, como matrimonio y divorcio, comprar una casa o tener un hijo También hay cambios financieros que involucran y pueden afectar tu crédito.
Muchos archivos de crédito contienen inexactitudes Esto puede perjudicar su calificación crediticia. Así como revisar el extracto de su tarjeta de crédito puede revelar cargos que no realizó, revisar su informe crediticio puede revelar actividad en cuentas que no usa o cuentas nuevas que no abrió, lo que le alerta sobre la posibilidad de robo de identidad.
FICO 8: Sistema de puntuación crediticia
Incluso los prestatarios más responsables cometen errores a veces. Quizás una factura de servicios públicos quedó sin pagar después de mudarse y el pago atrasado pasó a cobranza. O tal vez tenga multas de la biblioteca o multas de estacionamiento pendientes en cobranza que se aferran a su historial crediticio y afectan su puntaje crediticio FICO, ampliamente utilizado por los prestamistas para evaluar su capacidad de pago.
Sin embargo, con la versión más reciente del sistema de puntuación crediticia FICO, las moras menores ahora se pasan por alto al calcular la solvencia crediticia.
Bajo el modelo de puntuación actualizado, llamado FICO 8, los pequeños pagos atrasados que persistan en cobranzas con montos originales de $100 o menos ya no dañarán su puntaje de crédito.
Los consumidores también tienen menos probabilidades de ser penalizados por un solo impago si ocurrió hace dos o más años y si su historial crediticio es impecable. Existe mayor flexibilidad para atrasarse en un pago. Si tiene un patrón habitual de pagos atrasados, es más probable que lo penalicen por ello.
Si el uso de crédito de un consumidor es alto, será más probable que eso dañe su puntaje FICO 8. Pero acercarse a los límites de su tarjeta de crédito, incluso si siempre paga a tiempo, se penaliza de alguna manera en todos los puntajes FICO, no solo en la edición reciente.
Cómo conocer su puntuación de crédito
Hay tres agencias de informes crediticios principales: Experian, Equifax y TransUnion. La información en sus informes suele variar ligeramente. Puede obtener su informe crediticio gratis en www.annualcreditreport.com
Una vez que reciba sus informes, debe verificar su exactitud. Si encuentra algo que no debería estar ahí, asegúrese de contactar a la(s) agencia(s) de informes para disputarlo.
Mirar sus informes por primera vez puede ser como una ducha fría, ya que en ellos se enumerarán todos los pagos atrasados que haya realizado en su vida, así como también el retraso en los mismos.
La puntuación crediticia real es una instantánea de su solvencia en un momento dado. La calcula una máquina y está influenciada por muchos factores, como el crédito disponible, la deuda pendiente, la antigüedad del historial crediticio y los pagos atrasados. A medida que estas variables varían, también varía su puntuación. Así que la buena noticia es que cuando usted... Limpia tu informe, realice sus pagos a tiempo y reduzca su deuda pendiente, con el tiempo su puntaje de crédito será cada vez mejor.
Cómo corregir errores en su informe crediticio
Pocas mujeres inteligentes saben que pueden luchar contra un cargo indebido en su tarjeta de créditoLa Ley de Facturación Justa de Crédito, aprobada en 1974, garantiza que la ley esté de su lado. De hecho, la compañía de su tarjeta de crédito debe investigar y corregir el error o explicar por qué la factura es correcta en un plazo de 90 días. Deben acusar recibo de su queja en un plazo de 30 días.
Asegúrese de presentar su queja por escrito y enviarla por correo certificado a la dirección "Consultas de Facturación", que aparece en el reverso del extracto de su tarjeta. De acuerdo con la ley, su carta de disputa debe incluir su nombre, dirección, número de cuenta y una descripción del problema. Visite Bankrate.com Para obtener un ejemplo de carta de disputa que le ayudará a comenzar. El plazo para notificar a la compañía de su tarjeta de crédito sobre un error de facturación es de 60 días a partir de la fecha de envío de la factura. Tenga en cuenta que el plazo de 60 días empieza a contar el día en que la entidad emisora envía su estado de cuenta, no la fecha en que usted lo recibe. Por lo tanto, para cuando reciba su factura, tendrá aproximadamente 50 días para enviar una carta de disputa a la entidad emisora de su tarjeta.
Solicita tu informe de crédito gratuito en línea o llamando al 1-877-322-8228. También puede ponerse en contacto con cualquiera de las siguientes "tres grandes" agencias de información crediticia: Equifax, Experiano TransUnion.
