Seguros de vida y rentas vitalicias - Introducción práctica

Durante este seminario web, se le presentarán los conceptos básicos de los seguros de vida y las anualidades. Hablaremos sobre...

• Tipos de pólizas de seguro de vida: a término, de vida entera, de vida universal, de vida variable y de vida universal variable.

• Qué tener en cuenta al comprar un seguro de vida, como “cuánto” y “qué tipo” comprar

• Los diferentes tipos de anualidades: anualidad fija vs. anualidad variable

• Términos clave como anualización, fase de acumulación, beneficio por muerte garantizado y opciones de liquidación

Acerca de Lisa:

Lisa Horowitz, CLU, ChFC, ha ejercido su propia práctica de seguros durante 29 años. Como corredora de seguros con amplia experiencia, se especializa en la negociación en diversas plataformas del sector salud, como seguros de vida, cuidados a largo plazo, Medicare y todas sus variantes. En este puesto, ha trabajado con personas y familias para integrar sus necesidades de seguros en todos los ámbitos de la vida, incluyendo la jubilación, la planificación patrimonial, la creación y el mantenimiento de pequeñas empresas, la transferencia de propiedad tras un divorcio o enfermedades que alteran la vida. Por ello, su experiencia también abarca la gestión de cuidados a largo plazo y al final de la vida, incluyendo la acumulación y liquidación de patrimonios. Además, es experta en el mundo de los beneficios de salud públicos y privados. Sus recursos incluyen colaboraciones con planificadores patrimoniales, hospitales e instalaciones, trabajadores sociales, hospicios, abogados, contadores, planificadores financieros, corredores de seguros, grupos de gays y lesbianas, grupos de mujeres, grupos de apoyo a cuidadores y redes de padres.

Transcripción:

Maggie:Bienvenidos al seminario web de sabiduría de los miércoles de Savvy Ladies.
Soy Maggie Montemurro y soy la gerente de marketing de Savvy Ladies.
Si tiene alguna pregunta durante el seminario web, puede escribirla en el cuadro de chat y, si se une a nosotros por teléfono, puede enviar su pregunta por correo electrónico a [email protected]
La presentadora de hoy es Lisa Horowitz, fundadora de LifeCycles.
Tiene su propia práctica de seguros desde hace 29 años.
Lisa es una corredora altamente experimentada y se especializa en la negociación en muchas plataformas de la industria de la salud, como seguros de vida, atención a largo plazo, Medicare y todas sus iteraciones.
La experiencia de Lisa también se extiende a la gestión de cuidados a largo plazo y al final de la vida y es una experta en navegar en el mundo de los beneficios relacionados con la salud pública y privada.
Lisa es una suscriptora de seguros de vida autorizada y consultora financiera autorizada.
Gracias por unirte a nosotros Lisa, y te paso la palabra.
Lisa:Muy bien Maggie, muchas gracias.
Buenas tardes a todos, soy Lisa y quiero ante todo agradecer a Maggie y a todas las mujeres de Savvy Ladies por invitarme esta tarde a presentar este seminario web sobre seguros de vida y anualidades, una introducción práctica.
Lo que espero lograr hoy es brindarles a todos una introducción, un poco de educación, algunas herramientas y algunas preguntas que puedan meditar para determinar cuáles son sus propias necesidades, cuáles son sus propias ideas sobre comprar un seguro de vida, comprar anualidades, para qué sirven y cómo se pueden incorporar a su planificación financiera personal individual.
Por favor, nuevamente, como dijo Maggie, si tienen alguna pregunta no duden en hacerla en el formato que ella sugirió y si todos están listos, comenzaré.
Entonces, ahí está esa gran foto mía y en la parte inferior derecha de esa pequeña foto está la parte superior de la cabeza de mi hijo de 13 años, así que solo para darle una idea de quién soy, seguro de vida y anualidades, una introducción práctica, así que hablemos primero sobre el seguro de vida.
El seguro de vida es algo que se compra como lo que nos gusta llamar la base o los componentes básicos de un plan financiero exitoso para las personas.
Muchas veces la gente me dice que no necesita un seguro de vida, que no está casado, que no tiene hijos y que eso, que la mayoría de las veces puede ser cierto, también puede no serlo.
Lo que le digo a la gente es que si tiene a alguien que depende de usted económicamente, si tiene activos que desea proteger y preservar si algo le sucede, si hay una organización benéfica a la que le interesa hacer una donación sustancial en el futuro, el seguro de vida es para usted.
Lo que realmente significa un seguro de vida es crear un fondo inmediato de dinero, un gran fondo de dinero a cambio de una cantidad inicial que puede ser muy pequeña.
Así que hablemos por un minuto sobre los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida que existen en el mercado hoy en día.
Tenemos seguro a término, tenemos seguro de vida entera, tenemos seguro de vida universal.
El cuarto, que es el seguro de vida variable y el seguro de vida universal variable, lo abordaré en un minuto y es más bien una inversión, pero para los fines de esta conversación de hoy, centrémonos en el seguro a término, el seguro de vida entera y el seguro universal.
Lo que me gusta decirle a la gente es que básicamente hay dos tipos diferentes de seguros: está el tipo de seguro que compras cuando tienes en mente un período de tiempo específico que necesitas proteger, ya sea a un miembro de la familia o a tu familia, o la financiación de un automóvil, algo para la educación o tienes una obligación de préstamo como una hipoteca y ahí es cuando usamos el seguro a término.
Su duración suele ser corta, de carácter temporal o de término de tiempo.
Cuando analizamos los seguros de término en el mercado actual, vemos de todo: desde seguros garantizados de 10 años, renovables de 15 años, 20 y 30 años, y lo que eso significa es que la prima está garantizada durante los primeros 10 años que mantiene la póliza vigente, los primeros 15 años, los primeros 20 años y los primeros 30 años.
En qué momento expira la póliza entre comillas generalmente las personas tienen la oportunidad de continuar con estas pólizas cuando terminan o cuando vencen, sin embargo el seguro de vida todo seguro de vida se basa en la edad que usted tiene en lo que llamamos edad alcanzada en otras palabras ¿qué edad tenemos cuando compramos el seguro?
La regla general es que cuanto más joven sea, menos costoso será; por lo tanto, la otra regla general para recordar con el seguro a término es que cuanto más tiempo le pida a la compañía de seguros que garantice ese nivel de pago de la prima (10 años, 20 o 30 años), cuanto más largo sea el período de tiempo que solicite la garantía, más cara será la prima.
Entonces, estamos considerando un plazo de 10 años, un plazo de 15 años y un plazo de 20 años.
Todas estas pólizas nuevamente tienen una prima garantizada por ese período de tiempo establecido, tienen una cantidad nivelada de protección, en otras palabras, las enfrentan, que es otro término que usamos para el beneficio por muerte, así que, por ejemplo, alguien podría comprar un millón de dólares a 10 años a término nivelado, podría comprar 20 años de un millón de dólares a término nivelado, significa que sea cual sea la prima, se mantendrá en ese modo hasta que la póliza expire en el año 21, en el año 11, dependiendo de la póliza que haya comprado, las primas aumentarán en función de su nueva edad alcanzada, así que si compró una póliza a 10 años y en el año 11 desea conservarla, tiene 11 años más, las primas suben.
Entonces, hay una prima nivelada, hay una cobertura nivelada y no hay ningún valor en efectivo en absoluto. Cuando miras la ilustración o miras una cotización para un seguro a término, verás dos columnas: verás la prima y verás el beneficio por fallecimiento, a diferencia del seguro de vida entera o de vida universal, en lo que profundizaré en un minuto. Hay otras columnas que muestran que parte de la prima se destina a lo que llamamos valor en efectivo o la parte de ahorro de la póliza de seguro, pero volvamos al seguro a término por un minuto.
Entonces, existe un plazo nivelado y también hay un plazo renovable anual, que no es nivelado por 10 o 20 años, sino que podría aumentar cada año.
pero nuevamente la cobertura es la misma y no hay valor en efectivo.
Hablemos de vida entera por un minuto. Vida entera está en el otro extremo del espectro de compra de seguros de vida.
Es la forma más cara de seguro de vida porque ofrece más garantías.
Tienes una prima nivelada durante la vida del contrato, así que si lo compras a los 25 años, a los 40 o a los 50, la tasa que te den en ese momento será la que pagarás durante la vida del contrato mientras lo mantengas.
La cobertura es absolutamente nivelada, si compraste un seguro de $500,000, se mantiene en $500,000 durante todo el proceso y además estás aumentando lo que llamamos valor en efectivo, es una parte de ahorro, por así decirlo, una parte de todo el contrato de vida.
Estos valores en efectivo están garantizados, es una tasa de interés muy baja que se acredita a su valor en efectivo y solo quiero dejar muy en claro que NO estoy pretendiendo ni por un minuto utilizar un seguro de vida entera como un medio para invertir dinero para ahorrar para el futuro como un vehículo de jubilación, eso no es lo que es.
Este es un contrato de seguro que usted paga, en su mayor parte, la mayoría de esos dólares que paga en primas se destinan a pagar la prima a su aseguradora para su cobertura de seguro y, como dije, cuanto más joven sea, menos costoso es, así que si compra una póliza de vida entera cuando tiene 40 años y paga $1,000 al año, cuando tenga 65 años y todavía esté pagando la prima, seguirá pagando esos mil dólares al año, por lo que es una cobertura nivelada y el valor en efectivo que usted sabe, puede, tal vez en 10, 15 o 20 años, básicamente lo verá en su valor en efectivo que tendrá igual, ahora tendrá en su valor en efectivo la misma cantidad de dinero que pagó en prima y a medida que pasan los años, ya sabe, cuando tenga 21 o 30 años, verá un poco de acumulación allí donde tiene un poco de crecimiento, lo cual es genial, ya sabe, de modo que al final del día, al final del tiempo, ya no quiere el seguro o sabe que ha llegado al límite, Al llegar a los 100 años, que es cuando terminan estos contratos, puede retirar el efectivo de la póliza o cancelarla y recuperar todo ese valor en efectivo en su bolsillo. Si mantiene un contrato durante un período de tiempo suficientemente largo, es muy posible que, 25 o 35 años después, lo cual sé que parece mucho tiempo, pero de eso es de lo que estamos hablando cuando hablamos de productos de seguros, es un compromiso a largo plazo, una inversión, no una inversión, sino un compromiso a largo plazo y un acuerdo que está haciendo con una compañía de seguros.
Ya sabe, si tiene una póliza que ha estado vigente durante 25 o 30 años, es muy posible que en el año 32 llame a su agente o a la compañía de seguros y ya no necesite la cobertura y pueda recuperar todas las primas que ha pagado durante esos 30 años más un poco de interés.
Cuando vemos ese tipo de escenarios, a veces la gente me dice: "Lisa, si recupero sesenta mil dólares en primas, ¿no voy a pagar impuestos por eso?". La respuesta a eso es que recuperarás todo el dinero que pusiste libre de impuestos y todo lo que se consideró interés o acumulación pagarás impuestos sobre la renta en base a eso.
Es la forma de cobertura más cara porque ofrece la mayor cantidad de garantías: primas garantizadas, beneficio por muerte garantizado y valores en efectivo garantizados.
Dicho esto, el último punto que quiero dejarles es que este no es un contrato flexible, que es de lo que vamos a hablar ahora, que es el de Vida Universal.
El seguro de vida universal es un contrato de seguro con valor en efectivo de cobertura y prima nivelada o ajustable; también es una forma de seguro permanente diferente de una póliza a término.
Puede acumular valor en efectivo, puede tener una prima garantizada, puede tener un beneficio por muerte garantizado, pero es ajustable y adaptable para la persona que posee la póliza.
Puede ajustar la prima hacia arriba o hacia abajo según su capacidad de pago; a medida que la ajusta hacia arriba o hacia abajo, obviamente el valor en efectivo se verá afectado por eso, así como también el beneficio por fallecimiento.
Cuando observamos una ilustración de vida universal, veremos varias columnas: la primera siempre es la prima (cuánto cuesta anualmente), la segunda y la tercera columna suelen ser las columnas de valor en efectivo y la última columna es el beneficio por fallecimiento.
Con la vida universal, usted puede ver si está gastando mil dólares al año en primas a los cuarenta años y compró doscientos cincuenta mil dólares de cobertura de vida universal; una póliza de vida universal típica le mostrará que mil seiscientos dólares se destinarán a pagar el seguro y cuatrocientos se destinarán a su valor en efectivo.
Esto es lo que llamamos desagregación, es decir, desagregamos esa prima, esos dólares, para ver exactamente cuánto cuesta el seguro.
Mientras continúe cumpliendo con ese monto de prima desagregada, el monto de su seguro de vida, su monto nominal, seguirá siendo el mismo, pero nuevamente, es flexible, si necesita reducir el monto de la prima que está pagando porque, ya sabe, los tiempos se pusieron difíciles, el dinero se puso difícil y ya no necesita la cobertura tanto, sea cual sea el motivo, puede reducir el monto que está pagando, y nuevamente, si lo reduce por debajo del monto que está desagregado para mostrar la prima, lo reduce por debajo de eso, obviamente su beneficio por muerte también se reducirá.
Se puede garantizar dependiendo de cómo configure el contrato y cómo mantenga el dinero pagando, funciona de manera muy similar a una póliza de vida entera donde está acumulando valor en efectivo al mismo tiempo que también otorga o finaliza a los 100 años, al igual que una póliza de vida entera, un contrato muy flexible.
Entonces, si ven el cuadro que puse ahora, esto es básicamente una revisión muy pequeña de lo que acabo de mencionar: tienen seguro de vida entera, seguro de vida a término y seguro de vida universal.
El valor en efectivo en el seguro de vida entera siempre existe, siempre hay valor en efectivo, siempre está garantizado.
El seguro de vida universal tiene valor en efectivo, pero no está garantizado; depende de cómo deposite su dinero de prima.
¿Se gana interés sobre este valor en efectivo? Sí, con un seguro de vida entera, no con un seguro a término, porque no es que no haya interés, es que no hay valor en efectivo con un seguro de vida a término; seguramente solo está comprando el beneficio por fallecimiento.
En el seguro de vida universal, se generaban intereses a una tasa mínima. ¿Es flexible? Ya lo comenté.
Con el seguro de vida entera es muy inflexible, o pagas la prima o no, y lo mismo con el seguro a término, excepto que no hay valor en efectivo.
¿Se permiten préstamos? Este es otro punto que quiero abordar.
Estás creando un contrato que tiene un valor en efectivo.
Este valor en efectivo crece -como dije- con impuestos diferidos.
Mientras mantenga el seguro y fuerce que los intereses o dividendos que se acumulen en su valor en efectivo crezcan con impuestos diferidos, no recibirá un 1099 al final del año como lo haría si tuviera fondos mutuos y dinero invertido en el mercado de valores, recibiría un 1099 para mostrar qué interés o qué ganancias de capital ganó durante ese año, así no es como funciona con el seguro de vida.
Cualquier dinero que crece dentro del contrato de seguro de vida en valor en efectivo, ya sea una póliza de vida universal o de vida entera, crece con impuestos diferidos y usted paga impuestos diferidos más adelante.
Puedes pedir prestado este dinero y, en realidad, estás pidiendo prestado dinero de ti mismo, es tu dinero, pero estás pidiendo prestado dinero de tu valor en efectivo.
¿Se puede hacer eso con un seguro de vida entera? Sí, siempre que haya valor en efectivo acumulado. La mayoría de los contratos suelen estipular que se puede pedir prestado entre el 50 % y el 90 % del valor en efectivo, seguir pagando la prima y mantener la cobertura vigente.
Con un seguro de vida a término no puedes pedir prestado nada porque no hay nada disponible.
Con el seguro de vida universal, nuevamente, puedes solicitar un préstamo y depende del tipo de valor en efectivo que tengas disponible y de la prima que hayas pagado.
Prima, resultado final, cuánto es asequible, cuánto está pagando, el seguro de vida entera, como dije desde el principio, es la forma más cara de seguro de vida, pero también ofrece la mayor cantidad de garantías, el seguro a término es la forma más económica de seguro que puede comprar, el seguro de vida universal está en algún lugar en el medio.
EspañolLo que siempre le sugiero a la gente cuando estoy haciendo un plan financiero con ellos es que estamos viendo el seguro de vida, cuánto necesitas, cuánto beneficio por fallecimiento necesitas, para qué es, obviamente no puedes comprar lo que no puedes pagar, y no quiero que la gente se encuentre en situaciones en las que realmente les gusta la vida entera y necesitan un millón de dólares de cobertura pero realmente no pueden pagarlo, así que lo que siempre le sugiero a la gente es que sabes que no tiene que ser todo o nada, puedes comprar varias pólizas diferentes, puedes escalonarlas, puedes comprar, sabes, si necesitas un millón de dólares de cobertura si se ha determinado entre tú y la persona con la que estás trabajando, tu asesor con el que estás trabajando, que necesitas un millón de dólares de cobertura, podrías, no hay razón para que no puedas comprar doscientos cincuenta mil dólares por una vida entera, doscientos cincuenta mil dólares por un seguro universal y quinientos mil dólares por un seguro de vida a término.
Nadie dice que no puedas hacer algo así. Puedes ser tan creativo como necesites. En resumen, tiene que ser asequible, tiene que ajustarse a tu presupuesto y no es algo que vaya a desaparecer pronto. Así que no se trata de pagar la primera prima, sino de pensar si esto seguirá siendo manejable para mí en cinco o diez años. Luego, tienes una conversación más amplia contigo mismo, con tu asesor y con quien necesites compartir este tipo de conversación: cuáles son tus objetivos, dónde estás ahora, dónde te ves en cinco o diez años, si estás pensando en volver a estudiar, si ya terminaste la escuela, si vas a tener hijos, si te vas a mudar, si hay una persona mayor en tu familia que tengas que cuidar. Todos estos factores influyen en si necesitas un seguro de vida. Si lo necesitas, ¿cuánto necesitas? ¿Qué tipo de póliza? ¿Qué flujo de caja tendrás en los próximos cinco a diez años? Todo esto influye en el tipo de seguro que necesita comprar y qué tipo de pólizas funcionarán mejor para usted.
Las políticas están diseñadas para funcionar mejor para las personas que entienden la necesidad de ellas y comprenden su importancia y están dispuestas a hacer un compromiso a largo plazo para proteger cualquier activo que necesiten proteger.
El último aspecto del seguro de vida que quería plantear hoy es algo que llamamos vida variable y vida universal variable.
Estos son productos que además de las dimensiones y la dinámica que les acabo de describir de los seguros de vida entera y de vida universal, ahora tenemos los seguros de vida entera variable y los seguros de vida universal variable y lo que eso significa es que dentro del valor en efectivo que se va acumulando hasta el momento, con los seguros de vida entera vainilla estándar o los seguros de vida universal esas cuentas van creciendo y se van acreditando y acumulando intereses sin que ninguno de los riesgos de la inversión lo asuma el asegurado o el dueño de la póliza.
Todo esto lo gestiona la compañía de seguros.
Si están garantizando 3% en una tasa de interés de 3%, esa es su preocupación y el riesgo de la compañía de seguros sobre cómo logran eso, lo han garantizado y eso es todo, nadie le pregunta a la persona que está comprando la póliza de seguro cómo debo invertir el dinero cómo voy a asegurarme de que obtengamos 3% en los próximos 20 años.
Con un seguro de vida variable y un seguro universal variable nos están dando una oportunidad de ofrecer al público una póliza en la que usted puede tomar decisiones de inversión, donde se le pide que asuma el riesgo de la inversión.
Funcionan igual que el contrato de vida entera y el contrato de vida universal que acaban de sugerir, sin embargo, hay esta parte encima que lo convierte en un contrato variable, lo que significa que nada está realmente garantizado, incluso en el contrato de vida entera, porque todo se basa en que usted ponga dinero en estos contratos y dirija la inversión de cómo toman el dinero que no se está utilizando para pagar la prima, cómo toman ese dinero que estaría poniendo en su valor en efectivo, cómo invirtieron.
Y normalmente dan cinco o seis, diez, dependiendo de la compañía a la que vayas, diferentes lo que llamamos cuentas separadas, donde la gente puede elegir, ya sabes, quieres una cartera de acciones, quieres una cartera de bonos, quieres una combinación de las dos, siempre hay una cuenta de interés garantizado y el riesgo de la inversión lo asume completamente la persona que compra el contrato o el asegurado.
Ese beneficio puede subir y bajar dependiendo de si la inversión rinde como se espera o no, y por eso para mí en mi carrera profesional de casi 30 años, voy a decir con toda honestidad, para mí si tienes necesidad de un seguro de vida, si tienes que proteger algo, es blanco o negro.
Es necesario tener una cierta cantidad de seguro.
Un contrato variable no es para ti.
Un contrato variable puede tener un rendimiento inferior, puede tocar fondo por completo si el mercado sufre una gran caída y usted está invertido en el mercado, y su beneficio por fallecimiento depende de cómo se comporten esas cuentas de inversión y si no se desempeñan bien, podría terminar con mucho menos seguro del que necesitaba o pensaba que iba a tener, así que, ya sabe, de nuevo, si está disponible es popular porque permite a las personas básicamente hacer todos sus negocios financieros en un solo contrato.
Puedes tener tu seguro de vida y tus inversiones todo en un solo lugar.
Puede que sea aceptable para algunas personas, para algunas personas, ya sabe, preferiría verlos abrir un IRA, participar en el 401k de su empresa, hacer sus inversiones de una manera más convencional, en lugar de hacerlo bajo un contrato de seguro de vida.
¿Qué hay que tener en cuenta al contratar un seguro de vida? ¿Quién será el titular de la póliza? Si eres soltero y no tienes hijos ni cónyuge, es posible que esto no sea un problema. Sin embargo, lo único que diré sobre quién es el titular de la póliza es que, por ejemplo, si estás casado, el cónyuge en la póliza suele comprender que, cuando se paga el seguro de vida y el beneficio por fallecimiento se paga al beneficiario, ese dinero, siempre que se trate de una persona y no de una corporación o patrimonio, el medio millón de dólares, llega al beneficiario completamente libre de impuestos.
Sin embargo, la persona que posee la póliza, que muchas veces es el asegurado, ese monto del beneficio por muerte se incluye en su patrimonio para los cálculos del impuesto al patrimonio.
A veces, si usted tiene un seguro de vida que se incluye en un patrimonio, este puede aumentar hasta tal monto que, de repente, tenemos una consecuencia fiscal.
Por eso, a veces tiene sentido que sean estos cónyuges los propietarios del seguro.
Si se trata de un acuerdo comercial y una corporación compra un seguro de vida para un empleado clave y está tratando de proteger el negocio en caso de que algo le suceda a esta persona importante, la corporación podría ser la propietaria y habría todo tipo de implicaciones fiscales que están más allá del alcance de esta conversación, basta con decir que es algo a considerar, dependiendo de su situación individual.
¿Cuánto seguro de vida necesitas? A veces es muy claro: tengo una hipoteca de $350,000 y quiero contratar un seguro de vida de trescientos cincuenta mil dólares. A veces no es tan claro, a veces se trata de una necesidad que surgiría en caso de fallecimiento y necesitas considerar aspectos como: tienes 40 años, te quedan otros 25 y 30 años de vida laboral. Necesitas calcular cuánto es eso. ¿Cuánto vale eso al final de los 30 años? ¿Cuántos aumentos voy a recibir? ¿Cuánto dinero más voy a ganar? ¿Estoy intentando ahorrar para la jubilación y, si algo me pasa, la persona que se jubile conmigo no va a poder hacer las contribuciones que espera.
¿Voy a tener que financiar la universidad de un hijo o voy a volver a estudiar? ¿Voy a tener que cuidar de mi madre, mi padre, mi abuela o mi hermana? ¿Voy a tener que pagar una hipoteca? Todos estos factores influyen al calcular el seguro de vida.
Y cualquier buen vendedor de seguros y corredores de planificación financiera, como quiera que se llamen, debería ser capaz de ofrecerle una forma muy simple o muy sofisticada de calcular lo que llamamos el valor de la vida humana, cuánto vale su vida.
Ya sabes, suena un poco, no quiero decir espeluznante porque no lo es, pero puede ser revelador, digamos, mirar, tomar una instantánea de tu vida ahora y sacarla otros 30 años y ver realmente cuánto valdría tu vida si vivieras hasta los 90 años.
Y usted podrá elaborar una estimación de la cantidad del seguro.
¿Necesitas asegurar todo eso? Es una pregunta individual que debe hacerse y responderse.
¿Puedes permitirte asegurarte por esa cantidad? De nuevo, una pregunta personal.
Ya sabes, muy a menudo hacemos estos cálculos y obtenemos números muy grandes que simplemente no son manejables para la gente.
Y eso no significa que no compres ningún seguro, significa que haces un plan adecuado y compras lo que puedes pagar y haces tal vez lo que dije, en lugar de comprar un seguro de vida permanente y fijar esa prima por el resto de tu vida, compras una combinación, compras un seguro a término, compras un seguro de vida entera.
¿Con quién trabajas al contratar un seguro? Hoy en día, en 2016, en el siglo XXI, puedes contratar un seguro de vida en línea.
Puedes ir a un banco y comprar un seguro de vida.
Siento firmemente que aporto un enorme valor a una reunión que tenga con alguien para ayudarlo a determinar con quién quiere trabajar.
Usted quiere trabajar con alguien en quien pueda confiar, quiere trabajar con alguien que claramente le haya sido recomendado por otra persona que lo haya utilizado, quiere asegurarse de que la persona esté debidamente acreditada y autorizada.
En los Estados Unidos de América tenemos departamentos de seguros en todos nuestros 50 estados.
Cada Departamento de Seguros estatal otorga licencias a personas para vender productos.
Entonces, si usted vive y trabaja en Nueva York, necesita trabajar con un corredor de seguros que tenga licencia en el estado de Nueva York.
Somos miles y necesitas trabajar con alguien con quien puedas construir una relación, alguien que te escuche, alguien que no ignore ni invalide tus preocupaciones, alguien que te respete y alguien que te acompañe hasta el final.
Si le dices a alguien, como le dices a un corredor de seguros, que solo tienes, ya sabes, cien dólares al mes para gastar y ellos no escuchan eso y no lo respetan, entonces tal vez no sea la persona adecuada con la que trabajar.
Lo más importante es que sientas que puedes construir una relación de confianza con la persona.
Simplemente estoy repasando algunas preguntas de revisión aquí en la pantalla.
¿Pasaste por un proceso para determinar cuánto seguro de vida necesitas? ¿Qué tipo de producto te conviene más? Como buen profesional de seguros, te haré preguntas, escucharé tus respuestas y las incorporaré a mi propuesta para asegurarte adecuadamente.
Una cosa que no mencioné aquí y no tengo una hoja de cálculo sobre la que quisiera hablar solo por un segundo es sobre la asegurabilidad.
Hoy en día, en los Estados Unidos, todos los seguros de vida, con la excepción de algunas pólizas que puede obtener a través de su empleador, si compra un seguro de vida por su cuenta, deberá cumplir con requisitos médicos.
Por lo general, se trata de una muestra de sangre y orina, una batería de preguntas médicas que se deben hacer y responder.
Todo el mundo puede o no tener seguro.
Existe un punto intermedio en el que las personas pueden obtener un seguro, pero podría costarles un poco más que a otras personas de su edad debido a un historial de salud.
Hay personas que no son en absoluto asegurables.
Todo el dinero del mundo no les alcanzará para comprar una póliza de seguro.
Nuevamente, aquí es donde es tan importante que trabajes con alguien en quien puedas confiar, que tenga experiencia y te aporte valor.
En un ejemplo de computadora, una persona en el banco no necesariamente va a ser capaz de guiar a alguien a través de este proceso de suscripción que puede ser bastante largo con una condición médica grave.
Si usted tiene una condición médica grave, tiene diabetes tipo 1, ha tenido cáncer en los últimos tres años, ha tenido una cirugía a corazón abierto, tiene algún tipo de condición hereditaria, no significa que no sea asegurable, significa que tiene que encontrar a la persona adecuada que tenga experiencia, que tenga los recursos necesarios para llevarlo a la compañía de seguros que le brindará lo mejor o lo más posible.
A veces, el proceso puede ser tan simple como un par de semanas, a veces puede durar meses; muchas veces, cuando comenzamos a comprar un seguro de vida y alguien ha presentado requisitos médicos y ha admitido que ha ido al médico durante el último año, la compañía de seguros generalmente le escribirá al médico, al proveedor, para obtener una declaración de salud.
No todos los médicos toman estas solicitudes de manera oportuna; a veces estas cosas pueden extenderse.
A veces, un médico envía una declaración y en ella se hace referencia a otro médico que ha recomendado que la persona consulte y luego tiene que escribirle al otro médico, por lo que puede ser un proceso largo.
No es así, y no lo digo para desanimar o alejar a la gente, solo creo que es importante que la gente esté preparada y esa es otra forma de evaluar con quién estás trabajando.
¿Es la persona honesta contigo sobre el proceso? ¿Te lo explica todo para que sepas qué esperar? ¿Te hace preguntas médicas? ¿Te indaga? ¿Te escucha? ¿Se lo toma en serio? ¿Te ofrece información? Estas son algunas maneras de determinar si alguien tiene la experiencia suficiente para trabajar contigo.
Si alguien tiene suficientes valores para ganarse tu confianza.
El próximo tema del que quiero hablar hoy son las anualidades.
Hablamos de anualidades cuando hablamos de seguros de vida porque son productos de seguros.
Cuando hablé sobre seguros de vida al principio, sugerí que tal vez la idea de una póliza de seguro de vida es, ya sabe, por un par de dólares, ya sabe, por una prima mensual o trimestral, crea este fondo inmediato de dinero.
Una cantidad muy grande de dinero en algunas circunstancias.
Una anualidad es básicamente lo opuesto a eso.
Usted ya tiene una gran cantidad de dinero y desea... el objetivo de una anualidad, la razón por la que las personas compran anualidades, por qué son tan populares hoy en día, es porque es el único producto disponible en el mercado hoy en día que le garantizará absolutamente que no sobrevivirá a sus ingresos.
No garantiza que sea suficiente dinero para vivir todos los meses o todos los años, pero sí garantiza que, sin importar cuánto tiempo viva, podrá obtener un flujo de ingresos.
El término anualidad proviene del latín que significa anual y generalmente se refiere a cualquier circunstancia en la que el capital y los intereses se liquidan a través de una serie de pagos regulares realizados durante un período de tiempo.
Una anualidad puede proporcionar un flujo de ingresos garantizado durante la vida del rentista o del propietario.
Ningún otro vehículo de inversión puede ofrecer tal garantía.
Independientemente de la longevidad real, la anualidad continuará pagando ingresos durante la vida del rentista.
Hay dos tipos básicos de anualidades.
En realidad hay un par más, pero, nuevamente, para presentar estos conceptos hoy, quiero centrarme solo en dos.
La primera es una anualidad fija.
Una anualidad fija es una anualidad que se caracteriza por una tasa de interés mínima garantizada y garantizada.
Está garantizado por la compañía de seguros.
No existe absolutamente ningún riesgo de inversión y con una anualidad fija la atención se centra en la seguridad del capital y en la rentabilidad estable de la inversión.
Por otro lado, una anualidad variable, de nuevo, existe la palabra variable, solo si recuerdas, como estábamos hablando con el seguro de vida variable, una anualidad variable en comparación con una anualidad fija es casi lo opuesto.
No ofrece garantías en cuanto al retorno de las inversiones y, como resultado, no ofrece garantía alguna en cuanto a cómo crecerá el dinero invertido en ellas.
No se equivoque, sigue siendo una anualidad y puede estructurar una anualidad variable para garantizar un flujo de ingresos durante la vida del beneficiario.
Puede garantizar un beneficio por muerte, sin embargo, con una anualidad fija, no solo garantiza que habrá un flujo de ingresos, sino que también garantiza la seguridad del principio y la cantidad del dinero y cuánto crecerá.
Con una anualidad variable lo único que se garantiza, si se configura correctamente, es que habrá un flujo de ingresos durante la vida del asegurado o del beneficiario, pero no hay garantía de cuán grande será ese dinero acumulado o cuán grande será ese flujo de ingresos.
Los fondos aportados por el propietario del contrato se colocan en subcuentas especiales de anualidad variable.
Dentro de estas subcuentas, el propietario de la anualidad puede optar por invertir los fondos en una amplia variedad de opciones de inversión.
Los beneficios de la anualidad dependen de los resultados de la inversión obtenidos y el riesgo de la inversión recae enteramente sobre el propietario del contrato.
El objetivo es ofrecer beneficios que sigan el ritmo de la inflación.
Y en un minuto voy a darnos dos ejemplos muy claros de dónde es apropiada una anualidad fija y dónde es apropiada una anualidad variable.
Primero quiero repasar algunos términos clave.
La fase de acumulación, cuando hablamos de una anualidad, es exactamente lo que parece: es el período de tiempo durante el cual usted hace crecer su fondo de dinero.
El propietario del contrato aporta fondos mediante una suma global única o mediante una serie de pagos.
Cada pago se utiliza para comprar unidades de acumulación en las subcuentas de inversión de una variable o cada pago o cada suma global se coloca en una anualidad fija y se acreditará con la tasa de interés garantizada.
El costo de las unidades de acumulación en una anualidad variable fluctúa en función del valor subyacente de las inversiones.
Entonces, esa es la fase de acumulación que hace crecer la cantidad de dinero que más tarde se juntará y se convertirá en un flujo de ingresos para el rentista.
En una anualidad variable también tenemos la fase de anualización.
Una vez que el propietario del contrato decide convertirlo en anualidad, en otras palabras, quiere comenzar a recibir su flujo de ingresos.
Las unidades de acumulación que se han adquirido se intercambian por lo que llamamos unidades de anualidad.
La cantidad de unidades de anualidad recibidas depende del precio por unidad y de ciertas suposiciones de la compañía de seguros con respecto a ingresos, mortalidad y gastos.
Una vez determinado el número de unidades de anualidad permanece constante.
El valor real de estas unidades fluctúa nuevamente en función de la valoración de los activos subyacentes.
La cantidad de ingresos periódicos a pagar se determina multiplicando el valor actual de cada unidad de anualidad por la cantidad de unidades que posee.
A medida que aumenta el valor de cada unidad de anualidad, debido a que el valor subyacente de los activos debajo de ella aumenta o disminuye, también lo hace el ingreso periódico.
Otros términos clave que es importante recordar cuando se habla de anualidades: Beneficio por muerte garantizado.
Recuerde que dije que este es un producto de seguro.
No es necesario que pase por los trámites de asegurabilidad y suscripción que realiza cuando compra un seguro de vida, sin embargo, todavía existe un beneficio por muerte.
La mayoría de los productos de anualidades de seguros, si no todos, ofrecen una opción para comprar un beneficio de muerte garantizado.
Algunos contratos ofrecen una característica opcional: un beneficio de muerte garantizado si el beneficiario muere antes de comenzar a cobrar los pagos.
Este beneficio por muerte garantizado puede ser, puede ser, ya sabe, puede comprar un beneficio por muerte que básicamente protegería el valor de su inversión inicial.
Entonces, si usted invirtiera quinientos mil dólares en una anualidad y continuara con su negocio durante un par de años y luego falleciera, el beneficiario podría cobrar, de la misma manera que se suele escribir el beneficio por fallecimiento, la deuda que el beneficiario del beneficio por fallecimiento podría cobrar, la que sea mayor que el valor de la cuenta al día del fallecimiento, por lo que si hubiera algún interés acumulado, lo recibirían, o si fuera una anualidad variable y las inversiones no estuvieran yendo bien y fuera menor que lo invertido originalmente, el mercado estuviera a la baja, por así decirlo, usted está garantizando que al menos lo que invirtió en su pago de compra inicial o sus pagos periódicos, esa sería la cantidad que se pagaría como beneficio por fallecimiento.
La mayoría de estas opciones de beneficios por muerte que se ofrecen bajo los contratos de anualidades no son gratuitas.
Entonces, verá que cuando analiza un contrato de anualidad, hay tarifas por mortalidad y gastos, M&E para abreviar, y estas son las tarifas que se pagan a la compañía de seguros para administrar su dinero para proporcionar el beneficio por muerte y cubrir los gastos de la compañía de seguros.
Si no desea un beneficio de muerte garantizado URM, los gastos serán un poco más bajos, tal vez un cuarto de punto, medio punto o algo así.
¿Qué es un rentista? Un rentista es la persona en cuya esperanza de vida se basa el flujo de ingresos.
Opciones de liquidación: Las opciones que tiene el propietario con respecto a recibir pagos son cosas llamadas períodos determinados, seguro de vida y seguro de sobreviviente conjunto.
Déjame hablar de eso por un minuto.
Nuevamente, recuerde que comprar una anualidad es garantizar un ingreso.
Puedes tomar solo vida, que es de lo que he estado hablando, tienes a una persona que compra una anualidad y garantiza que le pagará un ingreso por el resto de su vida, eso es solo vida.
Al final de su vida útil, ya sea cinco años después de la compra o 60 años después de la compra, la compañía de seguros tiene que seguir pagando esa cantidad.
El período determinado es un poco diferente.
El período determinado dice que en lugar de pagarle al rentista durante toda su vida, le vas a pagar durante 10 años, o le vas a pagar durante 20 años.
Nuevamente, estas son opciones que cuando compras el contrato es un proceso que sigues para determinar cuáles son tus necesidades.
Sobreviviente conjunto, por lo que la mayoría de las veces la expectativa de vida de ellos, la mortalidad de la persona del beneficiario es lo que se toma en cuenta para calcular cuánto tiempo durará este bote de dinero y, nuevamente, es responsabilidad de la compañía de seguros asegurarse de que, independientemente de cuál sea su expectativa, si creen que la persona vivirá hasta los 87 o hasta los 92 y la persona vive hasta los 103, no importa.
Si se han comprometido a pagar un ingreso vitalicio, entonces tendrán que pagarlo por el resto de su vida.
Con un cónyuge legal se puede asegurar a ambas personas.
Entonces, usted tiene una situación en la que el beneficiario principal es quien compra la anualidad y en el momento de la compra decide que quiere que le paguen por el resto de su vida.
Si muero, quiero que le paguen a mi cónyuge por el resto de su vida y luego analizarán la mortalidad de ambas personas.
El pago, el flujo de ingresos mensuales reales será menor que si hubiera sido para una sola persona, pero debido a que estás cubriendo dos vidas.
Hablemos de impuestos por un minuto.
Los tratamientos fiscales de una anualidad variarán según en qué parte del ciclo de vida de la anualidad se realicen los pagos.
Si antes, si los fondos se sacan de la anualidad antes de que el contrato se haya anualizado, en otras palabras, no ha notificado a la compañía de seguros que desea comenzar a obtener su flujo de ingresos, pero decide que por la razón que sea necesita sacar dinero, los ingresos, el dinero que sale se grava como ingreso ordinario además, si se retiran fondos porque recuerde, una anualidad es un producto de jubilación y, como tal, todo el crecimiento que ocurre dentro del contrato de anualidad, todos los intereses, toda la acumulación es nuevamente un vehículo de impuestos diferidos.
Es por eso que tenemos anualidades, así es como nuestro gobierno nos alienta a ahorrar correctamente, ya sea un IRA o a través del 401 K o lo que sea que tenga en el trabajo o esté comprando una anualidad.
Muchos de esos principios funcionan de la misma manera.
Para alentar a las personas a ahorrar para su jubilación, el gobierno les permite colocar dinero en vehículos que son planes calificados, como una anualidad, y ese dinero que crece, crece con impuestos diferidos: usted no paga impuestos a las ganancias todos los años sobre lo que no está dentro de una anualidad, se difiere hasta que comience a ganar su salario, comience a recibir sus pagos o hasta que cancele el contrato.
Cuando se entrega el contrato depende de la fecha de vencimiento y así determinamos si es gravable en su totalidad o solo en parte.
Entonces, si retira dinero de una anualidad antes de cumplir cincuenta y nueve años y medio, al igual que si retirara dinero de un IRA, no solo existe una multa en el impuesto a la renta, sino también una multa del diez por ciento si las ganancias se retiran por completo y los pagos se han realizado de la inversión inicial del propietario; el retiro se trata como un capital de recuperación libre de impuestos.
Entonces, si compra una anualidad con dólares después de impuestos y después de cinco años decide que necesita parte del dinero y aún no tiene 59 años y medio, va a pagar impuestos sobre el interés que calculan y también va a pagar la multa 10%.
Si retira dinero después de la anualidad, después de recibir su flujo de ingresos, ¿cómo lo calculan? ¿Se considera totalmente gravable y, por lo tanto, después de la anualidad, los pagos de anualidades regulares se tratan como parte de ganancias y parte de retorno de capital?
Las partes de ganancias se gravan como ingresos ordinarios.
Una vez que el propietario haya recuperado completamente su inversión en el contrato, todos los pagos restantes estarán totalmente sujetos a impuestos como ingresos ordinarios.
También sigue sujeto a la multa del impuesto a la renta federal 10% si la persona realiza su anualización antes de los 59 años y medio.
Mi próxima diapositiva le brindará una comparación rápida de anualidades.
Rentas fijas, rentas variables.
Recuerde que dije que con una anualidad fija se garantiza una tasa de retorno fija y un riesgo de inversión bajo o nulo.
Así que, como resultado, cuando estás en el mundo de las inversiones, cuanto más garantía pidas, cuanto mayor sea la seguridad del principio que pidas, menos probable será que tengas la capacidad de ganar muchos intereses.
Es una correlación directa.
Si usted es completamente reacio al riesgo en términos de que no puede perder, no puede correr el riesgo de perder nada del dinero, ninguno de los dólares que está poniendo en la anualidad, entonces, y si lo está poniendo en una anualidad fija, va a ganar una tasa de retorno muy baja, dos por ciento, dos y medio por ciento.
Con una anualidad variable en la que está dispuesto a asumir ese riesgo de inversión, puede colocar su dinero y puede elegir dónde invertirlo y podría ganar lo que el mercado de valores o las inversiones estén generando, podría llegar tan alto como sepa 10, 11, 12 por ciento, o, por el contrario, el mercado podría caer, podríamos tener algo catastrófico y usted podría perder, no solo cualquier interés, sino también podría invadir el capital y perder parte de su capital.
No existe una tasa de rendimiento garantizada con una anualidad variable.
Con una anualidad fija no tienes opciones para seleccionar inversiones, con una anualidad variable o varios tipos para elegir y recuerda, nuevamente, lo que siempre le digo a las personas cuando buscan hacer cualquier tipo de inversión ya sea en el banco o en un fondo mutuo o acciones o una anualidad, que el objetivo de la anualidad o el producto de inversión debe cumplir con su objetivo.
Si su objetivo en última instancia es la seguridad del principio, no tiene por qué estar en algo que vaya a fluctuar: necesita un producto fijo, necesita una anualidad fija.
Si su objetivo es brindar beneficios que sigan el ritmo de la inflación, entonces necesita estar en algo que le brinde exposición al mercado para que tenga el potencial de obtener los rendimientos que necesitará para seguir el ritmo de la inflación.
En mis dos últimas áreas aquí quiero mostrarles dos escenarios en los que una anualidad fija es apropiada y el segundo escenario en el que una variable sería más apropiada.
Así que veamos esto por un minuto.
Tenemos una Annie.
Annie se jubila de su puesto en la imprenta en la que ha trabajado durante 32 años.
Su empleador le transferirá el dinero de su plan de jubilación ya que el plan no permite retener dinero para los empleados que ya no trabajan en la empresa.
Así que entiendan aquí, ella no se ha retirado, ella solamente está dejando su puesto allí, ella estaba acostumbrada a renunciar.
El plan fue diseñado de manera que todas las contribuciones provenían del empleador y el empleado no tenía control sobre cómo se invertía, lo cual es una forma muy tradicional de plan de pensión; no es algo que veamos mucho en estos días.
Hoy en día, cuando trabajas para una empresa, la mayoría de las veces verás un plan de jubilación implementado que tiene un lugar para que el empleador haga una contribución y un lugar para que el empleado también contribuya.
También permite que el empleado tome la decisión sobre dónde invertir el dinero.
No estoy hablando de eso en este ejemplo en particular, estoy hablando de una situación en la que se trata de una pensión tradicional que, en función de los años de trabajo en la empresa, en función de los ingresos, independientemente de cómo se haya establecido el plan, el empleador reserva una cierta cantidad de dinero en nombre de cada uno de sus empleados y al final, cuando se jubilan, cuando tienen 65, cuando tienen 70, sea cual sea la edad de jubilación, se les garantiza que recibirán una cierta cantidad de ingresos mensuales.
Esta garantía se basa en el riesgo de inversión que asume únicamente el empleador.
El empleado no tiene nada que ver con el lugar donde se guarda este dinero.
Annie quiere saber que su dinero seguirá trabajando para ella, creciendo y proporcionándole ingresos cuando se jubile dentro de unos diez años.
Sus planes incluyen iniciar su propio negocio y seguir contribuyendo a un plan de jubilación para ella misma.
Ella compra una anualidad fija cuyo saldo total proviene del plan de jubilación de su empleador y recibirá un ingreso mensual garantizado a partir de diez años.
Ella no participará en la elección de dónde se invierte el dinero como una anualidad fija con una tasa de interés establecida garantizada.
Cuando llegue el momento, su flujo de ingresos comenzará y continuará hasta su muerte si no selecciona otras opciones.
Además, tiene la capacidad de seleccionar al beneficiario para cobrar el beneficio por fallecimiento.
Así que ese es el ejemplo perfecto, especialmente en nuestro mundo de hoy, donde muchas personas, no tanto en 2016, pero me he topado con, ni siquiera puedo decir cuántos de mis clientes, cuántos de mis colegas, cuántas personas que conozco en mi vida, perdieron sus trabajos en los últimos diez años, se redujeron de tamaño, las empresas abandonaron el área, sea lo que sea, y eran personas que trabajaban en instituciones más grandes, bancos, hospitales, universidades, y fueron despedidos.
Y tenían estas cuentas de jubilación que tenían activos sustanciales en ellas, ya sabe, tres cuartos de millón, un millón, lo que sea, y siempre trabajaban bajo el supuesto de que cuando se jubilaran, su empleador les iba a proporcionar un ingreso mensual.
Y no tenían idea de cómo lo iban a hacer o en qué habían invertido, pero como era algo que corría por cuenta del empleador, basta con decir que era algo en lo que el empleado individual no necesitaba pensar, solo sabían que les garantizarían, ya saben, que una vez al año recibirían un estado de cuenta y dirían que si se jubilan hoy tienen derecho a, ya saben, una cantidad X de dólares por mes.
Cuando las personas se vieron afectadas por reducciones de personal, se enfrentaron a esta realidad: "Dios mío, tengo todo este dinero, ¿cómo voy a asegurarme de que se mantenga en esa cantidad y de que seguiré estando protegido? Entonces, voy a obtener un flujo de ingresos igual al que habría obtenido con mi empleador".
Una anualidad fija es un producto perfecto para eso.
Mi próximo escenario es Rose.
Rose fue despedida del banco después de 19 años como gerente de servicios al cliente.
Había participado en el banco 401K durante todos esos años y acumulado casi trescientos cincuenta mil dólares.
Estaba acostumbrada a elegir su propia opción de inversión.
Entonces Rose tomó esos trescientos cincuenta mil dólares y compró una anualidad variable que le permitirá continuar tomando sus propias decisiones de inversión y continuar obteniendo un rendimiento que crece con impuestos diferidos.
Además a Rosa le preocupaba lo que pudiera pasar si trescientos cincuenta mil fallecían de repente.
¿Podría asegurarse de que su familia lo reciba? Una renta variable puede garantizar un beneficio por fallecimiento equivalente a la inversión inicial, además de proporcionar un flujo de ingresos al jubilarse.
Además, podrá seguir tomando sus propias decisiones de inversión utilizando las distintas opciones disponibles para ella conforme a su contrato de anualidad variable.
Así que ahí lo tienen todos, seguros de vida y anualidades, espero haberles traído una introducción práctica a los productos y recuerden que saben que los invitamos a hacer preguntas, no duden en enviarlas por correo electrónico o ponerlas en el cuadro de chat y las responderé si puedo en un momento.
También quiero que todos sepan hoy que ofreceré una consulta gratuita a cualquier persona que me llame, como pueden ver, está mi número de teléfono 718-352-1311, está mi dirección de correo electrónico [email protected] y la dirección de mi sitio web https://lifecyclesconsulting.com
Les agradezco a todos por participar hoy. Espero cualquier pregunta que puedan tener.
Gracias
Maggie:Gracias Lisa
Entonces, como mencionó Lisa, si tienes una pregunta ahora puedes escribirla en el cuadro de chat o puedes enviar un correo electrónico a [email protected]
Una de las preguntas que nos han llegado es:
¿Debería preguntarle a un asesor cómo calculó la cantidad de seguro de vida que necesito? ¿Se considera realmente todo en mi vida al calcular esa cifra?
LisaEsa es una gran pregunta y como dije durante la presentación, absolutamente deberías poder determinar cómo este asesor llegó a esa cifra.
Ojalá lo hayan planteado como yo lo haría. Te hicieron un montón de preguntas: ¿Tienes una hipoteca? ¿Tienes dependientes? ¿Hay algún familiar que dependa económicamente de ti? ¿Tienes préstamos? ¿Tienes algo que necesite protección? ¿Tienes alguna organización benéfica a la que quieras hacer una donación? Todas estas preguntas se tienen en cuenta para determinar cuánto seguro de vida necesita una persona; es un proceso muy individual.
No existe tal cosa como decir que sabes que tienes 35 o 50 años, así que si tienes 50 necesitas un millón de dólares de seguro de vida y si tienes 35 necesitas 750 mil.
Es un proceso muy individual y es absolutamente un proceso del que debes formar parte junto con tu asesor.
Maggie:¡Está bien, genial, gracias!
Y otra pregunta que tenemos aquí es “¿Existe un monto mínimo de inversión que se debe cumplir para comprar anualidades?”
Lisa A veces, a veces depende del producto.
Existen distintos tipos de productos; si se trata de una anualidad valiosa, generalmente se basa en una primera contribución anual o si se compromete a hacerlo mensualmente y ahorra activamente.
Hay mínimos, la mayoría de ellos comienzan con 2500 o 5000 y pueden asumir un compromiso donde básicamente les estás permitiendo retirar dinero automáticamente de tu cuenta bancaria una vez al mes si te registras.
Así a veces puedes depender de nuevo dependiendo de la compañía de seguros, dependiendo del producto, puedes bajarlos a, ya sabes, $50 al mes $200 al mes si estás buscando una anualidad inmediata en otras palabras estás buscando un producto que va a empezar a pagarte un flujo de ingresos de inmediato eso se llama anualidad inmediata y muy a menudo esos son compromisos más grandes, sabes que quieren cien mil, quieren doscientos cincuenta mil, depende así que de nuevo sabes que estas son las preguntas que un asesor debería poder responder por ti, pero sí, como regla general, hay un mínimo que no puedes abrir una anualidad con diez dólares.
Maggie: Bien, gracias y la siguiente pregunta es: "He escuchado algunas cosas diferentes sobre el fideicomiso de seguro de vida irrevocable de ILET. Sé que realmente no se habló de ello en esta presentación, pero ¿puede hablar un poco sobre los pros y los contras de eso?"
Lisa:Claro, un fideicomiso de seguro de vida irrevocable es una herramienta, una herramienta financiera que se desarrolla para proteger los activos cuando tienes una situación en la que habrá consecuencias fiscales estatales o donde lo he visto utilizado también es cuando quizás tienes una persona que está directamente involucrada en las finanzas de la familia o el negocio que no puede administrar sus propias finanzas por la razón que sea, entonces creamos un fideicomiso que es una entidad separada, obtiene su propio número de identificación fiscal, presenta su propia declaración de impuestos y la palabra irrevocable significa que una vez que está configurado, no puedes retractarte.
Entonces, creamos un fideicomiso de seguro de vida y convertimos al propietario de la póliza de seguro en el fideicomiso.
El fideicomiso, entonces, ahora la póliza de seguro de vida se encuentra dentro de este fideicomiso, el seguro, lo siento, la prima del seguro se paga con dólares que salen del fideicomiso, así que cuando usted establece una serie de fideicomisos de seguro de vida, por lo general también está poniendo dinero nuevamente para sacarlo del patrimonio de alguien porque una vez que se coloca en el fideicomiso, ya no pertenece a quien se lo dio.
Entonces, si esa persona fallece y tiene mucho dinero, usted está sacando cosas de los patrimonios de las personas para minimizar el tamaño del patrimonio al momento de la muerte y minimizar la carga impositiva.
Entonces esas son las ventajas y es por eso que las usamos ocasionalmente, por lo que tendría que tener un abogado que redacte un documento de fideicomiso que presente ante el estado para obtener un número de identificación fiscal todos los años; el fideicomiso debe presentar una declaración de impuestos, así que supongo que las desventajas serían que no es barato hacer esto, costaría varios miles de dólares establecer el fideicomiso y luego tiene que ser administrado.
Se debe establecer una cuenta corriente para el fideicomiso y, como dije, se debe presentar una declaración de impuestos, por lo que esas cosas cuestan dinero, ya sabe, contratar a un abogado o un contador público para encargarse de la documentación necesaria requerida anualmente, probablemente cueste otros mil dólares al año solo para hacer eso, sin embargo, si está hablando de una familia o una situación que vale millones de dólares o está hablando de proteger a una persona discapacitada y necesita mantener cosas en fideicomiso para ellos, un par de miles de dólares para configurarlo y mil dólares al año para administrarlo no es nada comparado con lo que está en juego, así que diría, ya sabe, nuevamente, es algo así como una herramienta de planificación sofisticada que utilizan las personas que tienen motivos para usarlas.
Maggie:Está bien, genial, bueno, esas son todas las preguntas que teníamos por ahora, Lisa, así que quiero agradecerte por una excelente presentación y creo que dijiste que si las personas tienen más preguntas pueden contactarte.
Lisa:Absolutamente nos encantaría hablar con ellos.
Maggie:Está bien, genial. Quiero agradecerles a todos por acompañarnos hoy y gracias nuevamente.
Cuídense mucho a todos, gracias, adiós.