por Ana García
La semana pasada, el Departamento de Educación publicó la Guía de Fórmulas de la FAFSA para la próxima FAFSA. Antes de compartir el enlace, quiero compartir algunos conceptos básicos sobre la FAFSA. También detallaré cada sección en las próximas semanas, con suerte antes de que la nueva FAFSA llegue el 1 de octubre.
En primer lugar, ¿qué son la FAFSA y su fórmula? Comencemos con lo que son. noNo son el trineo de Papá Noel ni el Hada de los Dientes. Tampoco son un pirómano que intenta destruir la seguridad financiera de tu familia. No otorgan ni niegan ayuda financiera. Más bien, la FAFSA es una herramienta que permite a una institución educativa evaluar la situación financiera de una familia y asignar los fondos de ayuda equitativamente entre su alumnado. Es una herramienta imperfecta, un instrumento poco preciso, que ni siquiera intenta comprender tu situación, pero es la herramienta que necesitas si deseas ayuda financiera basada en la necesidad o solicitar un préstamo a través del programa federal de préstamos estudiantiles.
Desde la perspectiva de la ayuda financiera, es mucho más importante comprender qué hacen las instituciones con la FAFSA y el EFC que administrar los datos necesarios para el cálculo. Muchas familias invierten incontables horas en reestructurar sus activos para minimizar su EFC, solo para descubrir que la institución que eligieron no cubre todas sus necesidades y comienzan su paquete de ayuda con un préstamo estudiantil directo. Por lo tanto, si su estudiante ya tiene varias instituciones en mente, la calculadora de precio neto será mucho más útil para estimar costos que la FAFSA.
Por otro lado, los padres de estudiantes de primer, segundo año o secundaria que están tratando de comprender el costo de la universidad se beneficiarían de dedicar algún tiempo a comprender la FAFSA, tanto para planificar los años de FAFSA como para tener una idea de si están en el camino de ayuda basada en la necesidad o en el mérito para la universidad.
Con todo esto en mente, analicemos los fundamentos de la fórmula. Los padres suelen centrarse en los bienes, pero ese es solo uno de los cuatro grupos de la FAFSA (y el que tiene el menor impacto en general para la mayoría de las familias). Todo lo que un estudiante y sus padres ganan, poseen o podrían gastar para la universidad se incluye en uno de estos grupos:
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Ingresos de los padresAdemás de los ingresos después de impuestos, esto incluye contribuciones adicionales como las contribuciones a la jubilación antes de impuestos, ingresos no tributables como la manutención infantil, distribuciones de cuentas Roth IRA, intereses exentos de impuestos y distribuciones de pensiones no tributables. Una vez descontados algunos ajustes, como los impuestos pagados y una exención basada en el tamaño de la familia, los ingresos superiores a cierto umbral se gravan con tasas progresivas que van del 22% al 47%, similar a los tramos impositivos federales sobre la renta. Los ingresos para la próxima FAFSA se basan en datos de 2018.
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Activos de los padresLos activos líquidos e ilíquidos no relacionados con la jubilación se valoran a la fecha de presentación de la FAFSA familiar. Los activos líquidos incluyen cuentas corrientes, de ahorro, de corretaje y 529 (para todos los hijos de la familia, no solo para el estudiante). Los activos ilíquidos incluyen el valor neto (valor de mercado menos deudas pendientes) de propiedades vacacionales o de inversión, pero no la residencia principal de la familia. También incluye el valor de negocios familiares más grandes (más de 100 empleados). Se excluyen los activos de jubilación, las pólizas de seguro de vida y la residencia principal de la familia. Los activos que superan la Asignación para la Protección de Activos (entre aproximadamente $5,000 y $9,000 para la mayoría de las familias) se evalúan inicialmente a 12%, luego se suman a los ingresos y están sujetos a las tasas de evaluación gradual de ingresos de hasta 47%. (La cifra que usted conoce de 5.64% de activos que computan para el EFC es 12% x 47%).
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Ingresos estudiantilesEste grupo también incluye los ingresos netos de impuestos. Además, cualquier dinero de terceros (por ejemplo, distribuciones de un plan 529 propiedad de los abuelos o pagos realizados por un padre sin custodia) también se suma a los ingresos estudiantiles. Los ingresos de un programa de estudio y trabajo se excluyen de los ingresos estudiantiles, ya que se consideran ayuda financiera. Los estudiantes reciben una asignación de protección de ingresos de $6,840 en la FAFSA de este año; todo lo que supere esta cantidad se calcula como 50%. Para la FAFSA de este año, se trata de ingresos de 2018.
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Activos estudiantilesA diferencia de los padres, los estudiantes no reciben una asignación para la protección de activos y sus activos se evalúan en 20%. Por lo tanto, mientras que $1,000 en un plan 529 sumaría entre $0 y $56 al EFC familiar, esos mismos $1,000 en la cuenta corriente del estudiante sumarían $200.
Si has llegado hasta aquí y sigues leyendo, aquí está tu recompensa: el Guía de fórmulas EFC 2020-2021.
Este artículo apareció originalmente en https://thecollegefinanciallady.com
Ana García es la propietaria de Independent Progressive Advisors, una empresa de asesoría financiera de Portland, Oregón, que sólo cobra honorarios, y autora del blog The College Financial Lady. Ann, PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO (CFP(R)), especializada en ayudar a las familias a planificar una educación asequible y madre de gemelos universitarios, ha aparecido en el New York Times, CNN/Money y otros medios. Visite ipawealthmanagement.com o thecollegefinanciallady.com
