por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
Al revisar el informe anual de una empresa en la que invierto, me puse a pensar en cómo estas dos palabras son mucho más que jerga contable. Afectan tu futuro financiero mucho más de lo que crees. Así que analicémoslas y veamos qué son, y qué no son, los gastos fijos y variables.
¿Qué son los gastos fijos?
Los gastos fijos son todos los gastos recurrentes, desde el alquiler o la hipoteca hasta los pagos del coche, pasando por la matrícula o el cuidado de los niños. Otras facturas que entran en esta categoría incluyen el seguro médico, el seguro de vida y los servicios básicos. Normalmente no prestamos mucha atención a estos costos, pero la mayor parte de nuestro presupuesto se destina a financiarlos.
Estos gastos fijos ocurren repetidamente y, por lo general, no se pueden eliminar de repente si su situación financiera cambia. Por lo tanto, es fundamental asegurarse de que sus gastos fijos sean lo más bajos posible, lo que le permitirá disponer de fondos suficientes para los costos variables, a menudo más difíciles de controlar, y para ahorrar. Los costos fijos no deben representar más del 50% de sus ingresos para asegurar un margen de maniobra suficiente en su flujo de caja.
Ejemplos de gastos fijos:
- Alquilar
- Hipoteca
- Seguro de salud
- Seguro de vida
- Pagos de préstamos de automóviles
- Matrícula
- Gastos de cuidado infantil
- Servicios públicos esenciales
¿Qué son los gastos variables?
Ejemplos clásicos de gastos variables son la ropa, las vacaciones, el entretenimiento, las comidas fuera de casa, los regalos, los tratamientos faciales y los artículos para el hogar.
Muchos gastos variables ocurren esporádicamente solo unas pocas veces al año. Piensa en ese boleto de avión que acabas de reservar para visitar a tu familia en California. Sin embargo, algunos costos variables ocurren todos los meses. Por ejemplo, los gastos de gasolina, estacionamiento, comestibles y cuidado personal de un mes determinado podrían ser diferentes a los pagos anteriores o a los que harás en el futuro.
Los costos variables esporádicos y continuos pueden hacer que la elaboración del presupuesto sea muy difícil porque nunca se sabe realmente cuánto se necesita para esta parte del gasto mensual.
Dicho esto, los costos variables que pueden cambiar de un mes a otro no deberían representar más del 30% de tus ingresos. Lo bueno de muchos de tus gastos variables es que sueles tener un poco más de control sobre ellos y puedes eliminar muchos si realmente lo necesitas. Además, los gastos variables suelen ser mucho más fáciles de reducir que los gastos fijos, como la vivienda.
Ejemplos de gastos variables:
- Comestibles
- Gas
- Ropa
- Gastos de cuidado personal
- Artículos para el hogar
- Vacaciones
- Entretenimiento
- Comer fuera
- Tarifas de estacionamiento
- Regalos
Gastos de ahorro
Quizás nunca hayas considerado el ahorro como un gasto mensual, ¡pero deberías! Tu objetivo debería ser ahorrar 20% de tus ingresos para el futuro. Puedes guardar este dinero en un fondo de emergencia, invertirlo para tu jubilación o usarlo para impulsar el ahorro inicial de tu primera vivienda.
Si eres como la mayoría de las personas, te cuesta ahorrar para objetivos a corto y largo plazo. Según Bankrate, Uno de cada cinco adultos estadounidenses no ahorra en absolutoSolo el 16 % de los encuestados afirma haber ahorrado más de 151 TP3T de sus ingresos. Cuando Bankrate preguntó a los participantes por qué no cumplían con los requisitos, la principal razón fueron los gastos. ¿Te ocurre lo mismo?
Gastos fijos vs. variables: consideraciones para tu presupuesto
Si necesita más margen de maniobra en su presupuesto, debería revisar sus gastos fijos y variables, teniendo en cuenta Regla 50/30/20 en mente.
La regla 50/20/30
- Costos fijos Los gastos que permanecen iguales mes tras mes, como el alquiler o la hipoteca, el pago del automóvil y la factura del cable, deberían ocupar el primer lugar. 50% de sus ingresos.
- Costos variables Los gastos que pueden cambiar de un mes a otro, como el entretenimiento, los alimentos y la ropa, deberían ocupar 30% de sus ingresos.
- Ahorros Debería tomar 20% de sus ingresos.
Revisar tus gastos fijos tendrá un impacto significativo en tus ahorros mensuales, ya que representan la mayor parte de tus gastos. Sin embargo, la desventaja es que las reducciones pueden ser más drásticas y podrían requerir un cambio de vivienda, ya sea alquilada o propia, y de coche. Puedes reducir gastos fijos más manejables cambiando tu plan de telefonía móvil, cancelando canales de cable adicionales, buscando un seguro más económico o refinanciando tu vivienda para obtener una tasa de interés hipotecaria más baja.
La ventaja de tener gastos variables en tu presupuesto es que tienes más control sobre ellos que con pagos fijos. Normalmente es más fácil... encontrar oportunidades para ahorrar dineroPero debes pensar en estos gastos a diario. Si quieres ahorrar dinero en gastos variables, puede que necesites hacer algunos cambios en tu estilo de vida. Por ejemplo, reducir o eliminar gastos como cenas o ropa nueva son maneras sencillas de ahorrar. También puedes ahorrar en comestibles y salir a comer planificando las comidas, usando cupones o cambiando de marcas conocidas a productos genéricos.
Todos merecemos darnos un capricho de vez en cuando. Pero cuando lo hagas, asegúrate de tener presente la regla del 50/30/20. Controlar los gastos es fundamental para alcanzar la independencia financiera.
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