La comunidad de Dress for Success compartió sus principales inquietudes financieras a medida que nos acercamos al 2023. Nuestros voluntarios de Savvy Ladies Helpline se unieron para ayudar a guiar y responder sus preguntas financieras en una sesión especial de Pregúntele al experto.
Voluntarios inteligentes Ravi Patel y Ross Krause, CFP®, MBA, MSA Ayudó a responder algunas preguntas clave sobre el dinero y ofrece consejos para el Año Nuevo. Las preguntas se centraron en:
- ¿Cómo hacer un presupuesto para el nuevo año?
- ¿Cómo evitar que los gastos de las vacaciones causen estragos en tus finanzas?
- ¿Cómo priorizar el ahorro, la inversión y el pago de deudas, especialmente en un entorno económico volátil?
Los efectos tangibles de la inflación y el temor a una recesión inminente hacen que sea más importante que nunca obtener el conocimiento que necesita para tomar decisiones financieras personales informadas y empoderadas.
Lea las respuestas de nuestros expertos a continuación y comuníquese con nuestro teléfono gratuito de ayuda financiera para recibir tutoría pro bono e individual con un asesor financiero voluntario.
Cómo mantener el gasto bajo control
¿Algún consejo para no gastar de más durante las fiestas? ¿Y también para no excederme en 2023 en las cosas "divertidas" que me salté en 2022 para ahorrar?
Ravi Patel: Este siempre es complicado porque es fácil que se te escape de las manos. Creo que siempre conviene empezar por lo que puedes permitirte según tus gastos de años anteriores. Si tienes dificultades económicas, te recomiendo que elijas a un grupo de personas o menos para las que consideres esencial comprar. En cualquier caso, anota con antelación la cantidad que no quieres sobrepasar. Y compra con antelación para que puedas identificar gestos significativos que puedas hacer sin salirte del presupuesto. Recuerda siempre que los regalos más económicos y bien pensados suelen ser los más significativos para quien los recibe. Como en todo, se trata de decirle a tu dinero dónde quieres que vaya. Por eso, anota la cantidad con margen de maniobra, para que seas muy consciente de cómo quieres gastar. La cantidad anotada podría ser $500 cuando en realidad solo quieres gastar $400. Le brinda ese buffer extra de 20% si surge algo con una persona extra o un artículo que sea un poco más de lo que originalmente tuvo en cuenta.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Sé disciplinado y planifica. Asegúrate de tener un presupuesto para esta época del año sobre lo que puedes gastar y sé realista. Sé que es difícil y requiere un cambio radical de hábitos, pero solo así tendrás éxito. Les digo a mis clientes constantemente que es un trabajo duro que requiere disciplina, paciencia y planificación. Si crees que no tienes las habilidades o el deseo, lo cual es completamente normal, busca a un amigo o familiar de confianza que te ayude a mantenerte responsable. Muchos de mis clientes me contratan por esto mismo: quieren a alguien que les ayude a mantenerse responsables, como lo hace un entrenador personal cuando entrenas.
MIRAR: Seminario web sobre presupuestos para las fiestas
Presupuesto para 2023
¿Cómo elaborar un presupuesto para fin de año a fin de prepararse para el éxito financiero en el nuevo año? Ahorrar ha sido un reto para mí y quiero empezar a ahorrar. ¿Cuáles son las mejores estrategias?
Ravi Patel: Lo primero que debes asegurarte es tener tus números correctos. Base tus ingresos de los próximos 12 meses en lo que hayas ganado en los 12 meses anteriores. Si tienes la suerte de recibir una bonificación o un aumento, tómalo como un extra. Así que empieza por la línea de ingresos y haz una estimación honesta de los gastos esenciales basándote en cómo gastaste en los últimos 12 meses. Las facturas de servicios públicos, cable, etc., tienen una retrospectiva de 12 meses, así que siempre puedes consultar extractos antiguos y sumar los totales. El resto es gasolina, transporte, comestibles, vivienda, etc. Si tienes una buena lectura de tus gastos esenciales (sin incluir el alquiler ni la hipoteca) de los últimos 12 meses, súmale entre 8 y 101 TP3T en nuestro mundo inflacionario actual y obtén una estimación conservadora. Ahora bien, con el dinero sobrante, yo aportaría entre 10 y 151 TP3T de tus ingresos a la jubilación, suponiendo que todas las deudas de consumo estén pagadas. Si la deuda de consumo no está pagada, entonces abordaría eso primero con el dinero sobrante después de los gastos esenciales.
Cada persona usa diferentes estrategias. Algunos pagan primero lo más pequeño, otros empiezan con la deuda con mayor interés y van bajando poco a poco. Lo que creas que te dará el mejor impulso psicológico para pagarlas con ahínco. Hay una aplicación gratuita de presupuesto que mucha gente usa llamada "Every Dollar". Puedes usarla si quieres ir más allá del papel y el lápiz o las hojas de cálculo de Excel. Pero para empezar, conoce tu dinero neto, cuáles son tus gastos esenciales, cuáles son tus deudas, una buena cantidad para destinar a la jubilación y, con el dinero sobrante, prioriza los gastos según tus objetivos.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Si tiene dificultades con esto, es hora de buscar ayuda profesional. No tiene nada de malo admitir que sus finanzas son una debilidad y delegar el asunto en manos de un profesional. Cualquier buen asesor podrá ayudarle a abordar todos estos temas y a establecer y mantener un plan que se ajuste a sus necesidades.
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Planificación de sus contribuciones para 2023
¿Cuál es la mejor manera de prepararse para el nuevo año? Quiero maximizar mis contribuciones, pero ¿qué pasa si no tengo suficiente dinero para llevar a casa?
Ravi Patel: Lo mejor es calcular porcentajes. Creo que la contribución equivalente siempre nos lleva al máximo de 19.500 dólares del 401K. Una vez saldadas tus deudas, es una gran idea, pero también debes asegurarte de cumplir con tus obligaciones a corto plazo, y si tus ingresos actuales no te dan margen suficiente para deducir los 19.500 dólares completos, no hay problema. Yo me centraría primero en cualquier deuda de consumo que tengas. Y si ya las tienes cubiertas, intentaría contribuir como mínimo a cualquier contribución equivalente de la empresa, y más allá de eso, intentaría que entre el 10% y el 15% de tus ingresos brutos se destinen a la jubilación en total. Las cuentas IRA Roth son la mejor opción si estás por debajo de los umbrales de ingresos. Los Roth 401K en el trabajo también son excelentes. Son ingresos después de impuestos, pero la cantidad que tendrás durante la jubilación y el beneficio de crecimiento libre de impuestos a largo plazo casi siempre son lo más conveniente financieramente.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Todo se trata de presupuesto y flujo de caja. Si quieres maximizar tus aportaciones al 401k o IRA, tienes hasta el año calendario para los 401k y el 15 de abril.th Para cuentas IRA. Si no puede permitírselo, pero quiere hacerlo, solo hay unas pocas opciones realistas. Reduzca algunos gastos para tener más ingresos disponibles, consiga un segundo trabajo para aumentar sus ingresos o utilice sus ahorros. Desafortunadamente, no hay una respuesta mágica a esta pregunta, ya que requiere más efectivo.
Me despidieron este año. ¿Cómo me recomiendan empezar a ahorrar para la jubilación cuando me ofrezcan un nuevo puesto? ¿Debería inscribirme en el plan de jubilación de la empresa o debería concentrarme en pagar la deuda de tarjetas de crédito que incurrí?
Ravi Patel: En cuanto al ahorro para la jubilación, si lo desea, podría destinar lo suficiente a su jubilación hasta el monto equivalente a la contribución de su empresa, si la hubiera. Además, yo, sin duda, abordaría primero su deuda de tarjeta de crédito. Pagar deudas de entre 15 y 201 TP3T será mejor que cualquier inversión que pueda hacer. Pagar esa deuda es como obtener una ganancia garantizada de 15 a 201 TP3T con su dinero, así que es obvio. También me esforzaría por pagar cualquier préstamo con intereses superior a 4 a 51 TP3T, si lo tiene, antes de aportar aún más a su 401K. Y una vez que haya asignado una cantidad a su 401K con la que se sienta cómodo, consideraría pagar todas las deudas restantes, no hipotecarias, que tenga, sin importar la tasa de interés. Estar libre de deudas con un fondo de emergencia reforzado le brinda una gran tranquilidad para afrontar entornos laborales y económicos inciertos y alcanzar sus demás metas financieras y personales.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: A la hora de priorizar tus ingresos, siempre debes liquidar las deudas con altos intereses antes que cualquier otra cosa, incluyendo la jubilación. Los intereses de las tarjetas de crédito suelen ser el doble o el triple de lo que puedes ganar en el mercado, así que es mejor invertir tu dinero en reducirlos gradualmente. Además, liquidar esas deudas aumentará tu puntuación crediticia y, lo más importante, supone un gran alivio mental una vez saldadas. A continuación, asegúrate de que tu cuenta de ahorros para emergencias esté saneada, lo que siempre equivaldría a unos seis meses de gastos mensuales en efectivo. Una vez cubiertos estos gastos, puedes centrarte en la planificación de tu jubilación. Sin embargo, si tu empresa tiene un plan 401k y ofrece una contribución equivalente, siempre debes aportar el mínimo necesario para recibir la contribución completa; de lo contrario, te estás perdiendo dinero gratis.
Invertir en el Año Nuevo
Quiero empezar a invertir, pero tengo miedo de empezar a invertir justo antes de una recesión., ya que mucha gente dice que habrá una recesión en 2023. ¿Tiene algún consejo para superar la “barrera mental” del miedo a invertir?
Ravi Patel: Tener miedo a invertir es absolutamente natural. Es una barrera que todos tenemos, ya que a veces el mercado puede presentarse como una entidad compleja sobre la que no tenemos control. La realidad es que el mercado es solo un reflejo del comercio y de cómo los clientes interactúan con él. Y mientras sigamos creyendo que los estadounidenses seguirán gastando y participando en el mercado, este, a través de sus fluctuaciones, siempre crecerá a largo plazo. Al menos esa es mi opinión personal. Sin embargo, al invertir, conviene asegurarse de hacerlo después de haber saldado la deuda de consumo, creado un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos, tener una hipoteca o vivienda que represente un pequeño porcentaje de su salario neto y haber aportado entre el 10% y el 15% de sus ingresos hasta su jubilación. Después, es libre de invertir. Pero conviene asegurarse de invertir a largo plazo. Por lo tanto, si necesita el dinero en los próximos 2 o 3 años, definitivamente manténgalo en los mercados monetarios. De lo contrario, al elegir fondos mutuos, busque una trayectoria larga y rentabilidades a 5-10 años que igualen o superen el índice. Y siempre que distribuya esta rentabilidad entre 4 o 5 fondos, generalmente no tendrá problemas. Sin duda, tendrá exposición al mercado, pero generalmente se limitará a eso y no a situaciones con un riesgo de cola significativo o pérdidas del 50-60%, salvo en esos escenarios que ocurren dos veces cada siglo, donde el mercado en general se reduce a la mitad antes de recuperarse, como siempre ha sucedido. Pero con un horizonte a largo plazo, también podrá capear estas fluctuaciones.
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