¿Estás pensando en empezar a ahorrar e invertir en 2023? Nuestras voluntarias de la Línea de Ayuda Savvy Ladies responden preguntas de la comunidad de Dress for Success en una sesión especial de Pregunte al Experto. ¡Lee algunas de las preguntas más frecuentes sobre ahorro e inversión a continuación!
Voluntarios inteligentes Ravi Patel, Ross Krause, CFP®, MBA, MSA y Evan Press, CFP® ayudó a responder algunas de las preguntas más importantes sobre cómo ponerse al día con el ahorro y la inversión, desde cuánto ahorrar cada día hasta cómo superar el miedo a invertir en un entorno volátil.
Lea las respuestas de nuestros expertos a continuación y más Sus mejores consejos financieros para 2023¿Tiene más preguntas sobre dinero? Contáctenos. teléfono gratuito de ayuda financiera para recibir tutoría personalizada gratuita con un asesor financiero voluntario.
¿Cuánto dinero debo reservar cada día?
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Depende de tus objetivos. Si quieres jubilarte a una edad promedio y planeas tener gastos promedio, deberías ahorrar 151 TP3T de tu sueldo cada mes. Si tienes objetivos más ambiciosos, como jubilarte antes o gastar más en viajes o filantropía, deberías aumentar esa cantidad a al menos 20-301 TP3T. Además, ten en cuenta que "ahorros" no significa tener dinero en el banco generando 0,11 TP3T de interés. Necesitas que ese dinero trabaje para ti y, como mínimo, se mantenga al ritmo de la inflación.
Ravi Patel: Personalmente, no creo que esto deba ser un ejercicio diario. En cambio, creo que debería realizarse en conjunto con su... presupuesto mensual y cual es tu objetivos de ahorro Además de los gastos de 6 meses que me esforzaría por mantener en un fondo de emergencia, ¿para qué otras cosas estás ahorrando que estén fuera de tu presupuesto recurrente habitual? ¿Incluye vacaciones, la compra de un auto o un proyecto de mejoras en el hogar? En esos casos, conviene tener un cronograma de cuándo necesitas realizarlos y priorizar lo que quieres. Por ejemplo, un auto usado de $12,000 que quieres comprar dentro de 12 meses. Eso son $1,000 al mes que podrías destinar y crear en una cuenta de ahorros separada que no toques para nada más. Hacerlo a diario es un desafío porque el dinero generalmente solo entra dos veces al mes, mientras que la mayoría de nosotros gastamos algo casi a diario. En cambio, concéntrate más en el presupuesto de inicio del mes, para que puedas saber a dónde va tu dinero y tener una idea clara de lo que entra.
¿Existe algún curso de educación financiera para empezar a ahorrar e invertir?
Ravi Patel: Comenzaría con un par de libros. Transformación total del dinero por Dame Ramsey y El millonario de al lado escrito por Thomas StanleyEl primero es muy útil al brindar pasos sobre cómo comenzar con un fondo de emergencia inicial, salir de deudas, crear un fondo de emergencia completamente financiado, trabajar para pagar la hipoteca, ayudar a financiar la universidad de los hijos e invertir en cuentas de jubilación y no jubilatorias.
El libro "Transformación Total de tu Dinero" de Dave Ramsey es una excelente guía para quienes buscan iniciarse en el ahorro y la inversión. Ahorrar implica decidir adónde quieres que vaya tu dinero de forma intencionada, lo que implica un presupuesto y asegurarte de que tus gastos sean menores que tus ingresos. Es así de simple. Lo principal es anotarlo todo y asegurarte de crear un presupuesto único para el mes siguiente al final de cada mes. Esto te permitirá planificar gastos estacionales como el cuidado del césped, las compras navideñas, el pago del seguro, etc.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Hay muchos cursos excelentes que puedes tomar en un colegio comunitario local o en línea para ayudarte. Sin embargo, en este tipo de educación, lo mejor es aprender de forma práctica. Recomiendo cualquier tutorial, aplicación o videojuego que te permita gestionar un negocio virtual y que tenga un seguimiento contable y financiero real. Puedes aplicar las mismas lecciones que aprendes al dirigir un negocio exitoso a tus finanzas personales.
Tomé una clase introductoria en el último año de preparatoria y me cambió la vida. Trabajamos en un juego/simulación de computadora donde cada uno recibía $100k para invertir en una cartera de acciones y fondos, y luego monitoreábamos nuestros resultados durante los 3 meses de clase. Realmente aprendes mucho sobre las fluctuaciones del mercado cuando participas activamente. Además, el juego estuvo bien porque pude aprender sin gastar dinero real. Sin embargo, si no quieres esperar, siempre puedes empezar con un fondo simple del S&P 500 y ver cómo te va durante el primer año.
Quiero empezar a invertir, pero me da miedo elegir mal e invertir antes de una recesión. ¿Cómo puedo superar estos miedos?
Ravi Patel: Tener miedo a invertir es absolutamente natural. Es una barrera que todos tenemos, ya que a veces el mercado puede presentarse como una entidad compleja sobre la que no tenemos control. La realidad es que el mercado es solo un reflejo del comercio y de cómo los clientes interactúan con él. Y mientras sigamos creyendo que los estadounidenses seguirán gastando y participando en el mercado, este, a través de sus fluctuaciones, siempre crecerá a largo plazo. Al menos esa es mi opinión personal.
Sin embargo, al invertir, asegúrese de hacerlo después de haber saldado sus deudas de consumo, creado un fondo de emergencia para seis meses de gastos, tener una hipoteca o vivienda que represente un pequeño porcentaje de su salario neto y estar aportando entre el 10% y el 15% de sus ingresos hasta su jubilación. Después, podrá invertir libremente. Pero asegúrese de invertir a largo plazo. Por lo tanto, si necesita el dinero en los próximos 2 o 3 años, manténgalo en el mercado monetario. De lo contrario, al elegir fondos mutuos, busque una trayectoria larga y una rentabilidad a 5-10 años que iguale o supere el índice. Y siempre que distribuya esta inversión entre 4 o 5 fondos, generalmente no tendrá problemas.
Sin duda, tendrá exposición al mercado, pero generalmente se limitará a eso y no a situaciones con un riesgo de cola significativo ni a pérdidas del 50-60%, salvo en esos escenarios que ocurren dos veces cada siglo, donde el mercado en general se reduce a la mitad antes de recuperarse, como siempre ha sucedido. Pero cuando se tiene un horizonte a largo plazo, también se puede capear esas fluctuaciones.
Ross Krause, CFP®, MBA, MSA: Si se trata de dinero a largo plazo que no planea tocar en los próximos 5 o 10 años, no se preocupe por nada a corto plazo; son solo charlatanes en televisión que intentan asustarlo y aumentar sus calificaciones. El mercado es muy impredecible a corto plazo, pero a largo plazo se basa en estadísticas, patrones y datos. Además, la gente olvida que aproximadamente el 50% de las ganancias de sus inversiones proviene de dividendos e intereses que se pagan mensualmente, trimestralmente o anualmente sobre sus inversiones, y no solo del crecimiento del precio de las acciones. Por lo tanto, incluso en un año de baja volatilidad, su dinero sigue creciendo. Cuanto antes comience, más se capitalizará a lo largo de su vida. Sí, es completamente posible que invierta ahora y el mercado baje y pierda dinero, pero es igual de probable que ocurra lo contrario. Lo peor que puede hacer es esperar a un lado, paralizado por el miedo y nunca empezar. Mi mejor consejo para principiantes es elegir algunos fondos indexados sencillos y dejar que el dinero permanezca en ellos el mayor tiempo posible. Mantenlo simple y no lo microgestiones. Créeme, hay cosas mejores que hacer en la vida que supervisar tus inversiones a diario y preocuparte por el mercado.
¿Cómo empezar a invertir en fondos mutuos directamente sin un asesor financiero?
Ravi PatelEn cuanto a los fondos mutuos, conviene asegurarse de que las inversiones se realicen con un horizonte temporal amplio. No conviene invertir fondos que se consideren necesarios en los próximos años, ya que las fluctuaciones del mercado pueden lastrar esos planes. Hay que invertir en fondos con un horizonte temporal amplio (5-10 años). Además, conviene asegurarse de que sigan o superen al mercado en su categoría específica. El prospecto de cualquier fondo mutuo indicará cómo se compara ese fondo con índices comparables u otros de su categoría. Hay que distribuir las inversiones en acciones de crecimiento, acciones agresivas, basadas en ingresos, etc. No conviene tenerlo todo en un solo fondo. Una combinación de 4 o 5 valores garantizará la protección frente a un único valor atípico. Sin embargo, hay que aceptar las fluctuaciones del mercado y tener un horizonte temporal amplio para no retirar el dinero debido a las fluctuaciones del mercado y el pánico, como hemos visto en los últimos 12-16 meses.
Soy madre soltera y no puedo permitirme perder dinero en un mercado volátil. ¿Cómo debería invertir?
Evan Press, CFP®: Primero, debes tener una fondo de emergencia Para cubrir un mínimo de 3 meses de gastos básicos. Puedes acumular este dinero con el tiempo, como si estuvieras ahorrando para cualquier otra cosa. Debe mantenerse líquido, es decir, en una cuenta bancaria de fácil acceso. Esto cubre emergencias o gastos inesperados como reparaciones del coche, facturas médicas/dentales, etc. Con esto, no tendrás que pedir prestado dinero de tu tarjeta de crédito (intereses 20%) ni vender una inversión cuando el mercado baje.
En segundo lugar, sugeriría una fondo con fecha objetivo De Vanguard, Fidelity o TRowe Price. Estos fondos combinan inversiones en acciones y bonos. La fecha objetivo es la fecha en la que espera necesitar el dinero, al jubilarse. Son económicos y toman las decisiones de inversión por usted. A medida que se acercan a la fecha objetivo, se vuelven más conservadores; es decir, invierten más en bonos y menos en acciones. Esto se refiere al dinero que no necesitará durante 10 o 20 años.
Finalmente, la clave más importante para el éxito en la inversión es disciplinaNo es un MBA. Calcula cuánto puedes ahorrar de cada nómina y transfiere esa cantidad automáticamente al fondo que elijas. Establece una cantidad realista que puedas mantener tanto en épocas de mercado buenas como malas. Un buen plan al que puedas ceñirte siempre será mejor que un gran plan al que no puedas ceñirte cuando el mercado se comporta mal, como ahora. Relájate y déjalo ir; puedes revisarlo de vez en cuando por curiosidad. Después de 5 a 10 años, te sorprenderá lo mucho que tienes. Recuerda que la bolsa sube aproximadamente 7 de cada 10 años. Simplemente no sabemos cuáles 7 años.
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