Por: Michelle Petrowski, CFP®, CDFA
¿Qué es una HSA? He oído decir que es como una Roth IRA con esteroides.
Cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA) Se están volviendo más populares a medida que los planes de salud con deducible alto (HDHP) con esta opción se vuelven la norma. Según el IRS, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es un fideicomiso o cuenta de custodia exento de impuestos que se establece con un fideicomisario de HSA calificado para pagar o reembolsar ciertos gastos médicos en los que se incurre. Debe ser una persona elegible para calificar para una HSA.
Las contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos
Al igual que una IRA, las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos (según el IRS). normas). Por lo tanto, los impuestos se reducen ahora, y las HSA pueden usarse además de las contribuciones a una cuenta IRA (cuando corresponda, según las reglas de contribución) para reducir aún más los impuestos en un año calendario. La ausencia de parámetros de reducción gradual de ingresos o restricciones de ingresos en estas cuentas, a diferencia de una Roth IRA, crea una oportunidad para un vehículo de jubilación adicional. Esta herramienta adicional en su conjunto de herramientas para la jubilación está triplemente libre de impuestos, lo cual es especialmente importante para personas con un alto patrimonio neto que buscan diferir ingresos y reducir su carga fiscal, o para quienes buscan cerrar la brecha de jubilación.
Crecimiento y retiros libres de impuestos
Las HSA crecen libres de impuestos, como una Roth IRA, y permiten retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados, como deducibles y copagos. Esto es especialmente importante durante la jubilación, cuando los costos de la atención médica serán mayores. Por lo tanto, desde una perspectiva de estrategia de jubilación a largo plazo, tiene sentido financiar una HSA, aprovechar la capitalización libre de impuestos y retirar fondos más adelante en la vida, financiando los gastos médicos actuales con otros ingresos disponibles cuando sea posible.
Las HSA van contigo
Las HSA son portátil, incluso si dejas tu trabajo o abandonas la fuerza laboral, por lo que no tienes que “usarlo o perderlo” en un solo año como un cuenta de ahorros flexible (FSA).
Distribuciones mínimas no requeridas
Preocupado por el aumento de ingresos y, posteriormente, el aumento de impuestos en la jubilación debido a distribuciones mínimas requeridas (RMD) ¿De las cuentas IRA? A diferencia de una IRA, no hay RMD en una HSA. No tiene que hacer un retiro, los retiros calificados no están sujetos a impuestos y, cuanto más tiempo permita que los fondos crezcan libres de impuestos, mayor será el beneficio.
Capacidad de aplazar retiros libres de impuestos
No hay límite de tiempo para los recibos de gastos no reembolsados calificados previos incurridos cuando una persona tenía una HSA. Por lo tanto, se puede realizar un retiro libre de impuestos en años posteriores con base en esos recibos pasados. Por ejemplo, Colleen tenía una HSA e incurrió en gastos calificados por $18,000 (por ejemplo, gastos de ortodoncia para sus tres hijos durante un período de cinco años). Utilizó un plan de pagos para cubrir esos gastos de su propio bolsillo. Años después, Colleen decide que le vendría bien tener efectivo extra para la propiedad que le genera ingresos por alquiler que desea adquirir. Ahora puede obtener un retiro libre de impuestos de su HSA utilizando esos recibos calificados del pasado.
NOTA: Tenga en cuenta las normas de distribución de la HSA, así como las sanciones y los impuestos aplicables a las distribuciones médicas no calificadas. Consulte con un planificador financiero certificado para obtener asesoramiento integral sobre estrategias que satisfagan sus necesidades específicas de planificación de la jubilación.
Este artículo apareció originalmente en Investopedia.
Michelle Petrowski es fundadora de Ser consciente en el divorcio. Es una madre soltera divorciada, apasionada por el uso de su experiencia profesional como CFP® & CDFA™ y su viaje personal para apoyar a las mujeres en transición; creando confianza a través de la educación para que puedan tomar decisiones financieras con tranquilidad. Reuniendo una experiencia en gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación de la jubilación, para proporcionar la planificación de divorcio (con solteros o parejas) y servicios de coaching financiero, talleres de educación financiera y escritos.
