7 preguntas financieras importantes: Preocupaciones financieras que las jóvenes hispanas plantean a nuestra línea de ayuda

Las jóvenes hispanas se preocupan por el dinero. Buscan respuestas a preguntas importantes sobre presupuesto y acuden a la Línea de Ayuda Financiera Gratuita de Savvy Ladies para obtenerlas.

Como mujer hispana residente en Estados Unidos, desea construir seguridad financiera, mantener a su familia, comprar una casa, emprender un negocio o ahorrar para su jubilación. Sus metas financieras son la base para construir un futuro seguro y próspero que refleje sus sueños y valores.

Administrar tus finanzas puede ser abrumador. Lo entendemos. Cuando haces malabarismos con las responsabilidades familiares, el equilibrio entre la vida laboral y personal, y navegas entre dos culturas, puede resultar difícil encontrar el tiempo y la energía para alcanzar tus metas financieras.

Por eso, en Savvy Ladies, hemos creado este blog completo que responde a las preguntas frecuentes de nuestra audiencia hispana en nuestra línea de ayuda. Nuestras respuestas varían según la situación de cada persona: edad, ingresos y situación familiar (cónyuge, hijos, padres). Ya seas una joven profesional, estés formando una nueva familia o estés gestionando tus finanzas por primera vez, estás en el lugar indicado.

Aquí, nuestros voluntarios financieros profundizan en lo que significa:

Crea un presupuesto que funcione para ti
Ahorrar dinero para la universidad
Calcular gastos según necesidades y prioridades
Mejore su puntuación crediticia
Empieza a invertir
Pagar la deuda
Libérese del ciclo de pago de sueldo a sueldo

Las mujeres hispanas jóvenes de entre 18 y 24 años se hacen estas importantes preguntas sobre presupuesto

Soy un joven profesional sin conocimientos de ahorro, presupuesto, inversión ni pago de deudas. Me gustaría que alguien me guiara en los primeros pasos.

Como nuevo profesional, estás ganando más dinero que nunca. ¡Qué emocionante!

Nuestros voluntarios de la línea de ayuda sugieren tener un fondo de emergencia para 3 a 6 meses para cubrir gastos esenciales: vivienda, servicios públicos, comida y transporte.

Luego, registra tus ingresos y gastos durante un mes. Empieza por algo sencillo: usa un cuaderno o una hoja de cálculo de Excel para visualizar y administrar tus finanzas en un solo lugar. Aquí puedes aplicar un método de presupuesto común: 50/30/20 [1]. Destinas el 50% de tus ingresos a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a ahorros y pago de deudas. Si las aplicaciones de presupuesto no te convencen, depositar dinero en efectivo en sobres designados puede ser la solución.

A continuación, decida un método de pago de la deuda:

Método Avalancha: Se centra en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. ¿Su beneficio? Minimiza el pago total de intereses con el tiempo de forma más rápida y eficiente.
Método Bola de Nieve: Se centra en pagar primero la deuda más pequeña, sin importar la tasa de interés. Proporciona impulso y es eficaz para quienes necesitan motivación para seguir un plan.

Revise su cheque de pago para identificar su salario neto [2] y adónde va su dinero. Muchos no nos damos cuenta de cuánto se destina a impuestos: FICA, Medicare, federales y estatales.

Págate a ti mismo en el futuro primero. Esto significa ahorrar 15% de tu sueldo en el fondo de jubilación de tu empleador, como un 401(k) o una cuenta IRA. Si el 15% está fuera de tu alcance, consigue la contribución completa para no perderte el dinero gratis que te ofrece tu empleador. Con el tiempo, aumenta gradualmente tus contribuciones y disfruta de las ventajas del interés compuesto [3].

¿Un consejo rápido para ahorrar? Automatización. Configura depósitos directos de tu nómina a tu cuenta de ahorros. Esto garantiza ahorros constantes sin necesidad de transferencias manuales.

¿Has consultado el blog de Savvy Ladies sobre ahorro e inversión? Aquí exploramos objetivos de ahorro a largo plazo y abordamos inquietudes comunes sobre inversión. Otro recurso que puedes consultar es tu banco. Bancos como Chase y Charles Schwab [4] ofrecen formación sobre ahorro e inversión para principiantes.

2. Mi prometido y yo vivimos al día y realmente necesitamos ayuda para dejar de hacerlo.

Los gastos de manutención han aumentado, lo que afecta a todos con el aumento del costo de las necesidades básicas. Reconocer este desafío ahora es clave, ya que el estrés económico no es bueno para un matrimonio.

Empiecen por trabajar su mentalidad. Siéntense juntos y enumeren sus valores. Hablen de ellos con su prometido/a para ver cómo se alinean o difieren.

Anota qué significa el dinero para ti y cuáles son tus prioridades financieras. ¿Gastar para disfrutar, ahorrar para tu futuro, disfrutar de los placeres de la vida o contribuir a causas que te importan? Asegúrate de que ambos estén de acuerdo con estos objetivos financieros.

Estos pasos prácticos le ayudarán a liberarse del ciclo de pago de cheque a cheque:

Marca cada día de pago. En un calendario, revisa cada día de pago de tu pareja y tú durante un año.
Revise sus estados de cuenta. Revise sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito para identificar cómo gasta su dinero.
Identifica los gastos innecesarios. Identifica qué gastos debes recortar con aplicaciones como Spendee o EveryDollar.
Asigna un cheque de pago. Decide qué gastos cubrirá cada cheque antes de su vencimiento: alquiler, servicios públicos, comestibles, impuestos sobre la renta, seguro médico y otros.
¿Un sueldo extra? Usa el tercer sueldo (bono) de un mes determinado o el aguinaldo para cubrir gastos irregulares.
Ahorra para el futuro. Con el dinero que te sobre, guarda algo para emergencias futuras.
Más consejos. Negocia facturas [5] y empieza un negocio secundario [6] para generar ingresos adicionales.

Cumplir con su plan de presupuesto le ayudará a crear buenos hábitos financieros con el tiempo hasta que se conviertan en algo natural y que no requiera esfuerzo.

3. Tengo 15 años. Quiero saber cómo empezar a ahorrar para la universidad y si debo abrir una cuenta Roth IRA o esperar a los 18 para abrir una cuenta TFSA alternativa.

Ahorrar a temprana edad aumenta significativamente su seguridad financiera a largo plazo y abre más oportunidades.

Empieza con una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Ofrece una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales, con requisitos de saldo mínimo y comisiones bajas o nulas. Está asegurada y protegida, por lo que es una excelente opción para ahorrar una parte del dinero que recibas a largo plazo. Encuentra las mejores tasas en tu banco o cooperativa de crédito local, Ally Bank o Capital One 360.

Aprenda los conceptos básicos de las cuentas IRA Roth. Empresas de renombre como Fidelity Investments o Charles Schwab ofrecen excelentes recursos para inversores principiantes[7][8]. En resumen, una cuenta IRA Roth es una cuenta individual de jubilación que crece libre de impuestos y solo se puede abrir si se generan ingresos. Es una decisión inteligente si se dispone de fondos que se puedan dejar en la cuenta hasta la jubilación.

Elige una cuenta. Al cumplir 18 años, consulta con tus padres para elegir la cuenta que mejor se adapte a tus necesidades. Las empresas mencionadas cuentan con asesores financieros que pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos de inversión. Al elegir una cuenta para invertir o ahorrar dinero, revisa las consecuencias fiscales [9], ya que pueden afectar significativamente tu rentabilidad general. Si deseas abrir alguna de estas cuentas antes de cumplir 18 años, tus padres deben hacerlo.

Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA). Si reside en Canadá, la TFSA [10] es una cuenta de ahorros que ofrece los siguientes beneficios:

Se puede utilizar para cualquier objetivo de ahorro, no sólo para la jubilación.
Opciones de inversión flexibles: efectivo, acciones, bonos, fondos mutuos, etc.
Retiros libres de impuestos.
Crecimiento de la inversión libre de impuestos.

Otros recursos para tu conocimiento:

Financiamiento universitario: esto minimizará la deuda de préstamos estudiantiles.
Un plan 529: una cuenta de ahorros con ventajas fiscales para gastos de educación donde las contribuciones crecen libres de impuestos.
Debt Free U [11] de Zac Bissonnette: ayuda a afrontar los gastos universitarios.

4. ¿Cuál es la mejor manera de presupuestar y ahorrar dinero? ¿Te funciona tu presupuesto?

Nuestros asesores financieros te animan a probar diferentes métodos de presupuesto y ahorro hasta encontrar el que mejor se adapte a ti. La idea principal es ser disciplinado con tu presupuesto y gastar según tus necesidades, no tus deseos. Así podrás ahorrar de forma inteligente.

Entonces, ¿cuáles son los beneficios de elaborar un presupuesto?

Te saca del ciclo de sueldo a sueldo.
Te lleva un paso más cerca de tus objetivos financieros: jubilación, compra de vivienda, reducción de deuda.
Te ayuda a determinar cuáles son tus prioridades.
Te motiva a hacer del ahorro tu máxima prioridad.

Antes de comenzar a elaborar un presupuesto, deberás hacer lo siguiente:

Descarga la hoja de cálculo de presupuesto de Savvy Ladies o conecta tu información bancaria a apps de presupuesto como Mint, Monarch, EveryDollar, Simplifi o YNAB (You Need a Budget). Estas apps ofrecen ventajas como establecer límites de gasto y te avisan si superas o no alcanzas tus objetivos de gasto.

Enumere todas sus fuentes de ingresos y anote todos sus gastos: alquiler, servicios públicos, comida, etc. Luego, clasifique cada gasto como “esencial” (necesidad) o “no esencial” (deseo).

Realice un seguimiento de sus ingresos y gastos durante 30 días para comprender mejor sus hábitos de gasto.

A continuación, prueba estos métodos. La clave es usar un método y mantenerlo:

Método de presupuesto 1: 50/30/20 [1]

Divide tus ingresos mensuales en tres categorías:

50% para necesidades
30% para deseos
20% para ahorro y pago de deudas.

Consejo profesional: Si ahorrar 20% es demasiado, comience con 2-5%. Luego, intente aumentar gradualmente su meta de ahorro a 20% en los próximos 5 a 10 años.

Método de presupuesto 2: Páguese a sí mismo primero

Aproveche la contribución equivalente de su empleador a su plan de jubilación eligiendo el porcentaje más alto que funcione para usted:

10% de sus ingresos brutos si recién está comenzando o tiene ingresos limitados.
15% si puedes administrar más y quieres generar ahorros más rápido.
20% si tiene ingresos más altos o metas de ahorro agresivas.

Recuerde que ahorrar pequeñas cantidades cada mes tiene un gran impacto a lo largo del tiempo.

¿Buscas más consejos sobre presupuestos? Consulta esto.

5. Necesito ayuda para calcular mis gastos: saber qué ingresos necesito, qué debo recortar y qué debo pagar primero.

Llevar un registro de tus gastos te ayuda a controlar tus finanzas, ya que asignas tus fondos de forma más eficaz y estableces objetivos financieros realistas. ¿Cómo lo haces?

Categoriza. Enumera todas tus fuentes de ingresos y anota todos tus gastos: alquiler, servicios públicos, comida, etc. Clasifica cada gasto como "esencial" (necesidad) o "no esencial" (deseo).
Identifica. Coloca tus gastos esenciales en una hoja de cálculo de presupuesto.
Calcula. Suma todos tus gastos esenciales. Este total representa el mínimo necesario para cubrir tus necesidades básicas después de impuestos.
Reducir y redirigir. Recortar temporalmente los gastos no esenciales. Usar el dinero ahorrado para saldar deudas o aumentar los ahorros.
Seguimiento. Realice un seguimiento de todos sus gastos durante al menos 30 días.
Paga tus deudas. Considera el método de la avalancha o la bola de nieve.

6. Tengo dificultades para gestionar mi presupuesto y mi dinero, ya que lo pago todo yo solo. También busco un nuevo lugar para vivir, pero mi zona es cara. ¿Cómo puedo cubrir todos mis gastos?

Al buscar maneras de ahorrar dinero, es fundamental identificar qué gastos recortar sin afectar sus necesidades esenciales ni su calidad de vida. Aquí tiene algunos consejos para ahorrar y gastar con inteligencia:

Busca alternativas de transporte. Comparte coche o usa el transporte público. Habla con tu empleador sobre la posibilidad de trabajar de forma remota uno o dos días a la semana o si ofrecen una beca para el transporte.
Encuentra un compañero de piso. Reduce gastos encontrando un compañero para compartir la vivienda y los gastos de servicios públicos mientras buscas un nuevo hogar. Aplicaciones como Roomi, Roomster o universidades locales son sitios populares.
Programa de Vivienda Asequible. Contacte con los centros de servicios comunitarios de su localidad. Ofrecen subsidios, incluyendo alimentación y atención médica.
Trabajos extra. Genera fuentes de ingresos alternativas con estos trabajos extra [14].
Intercambio de coche. Reemplaza tu vehículo actual por uno más económico o más económico de conducir.
Segundo trabajo. Complementa tus ingresos con un trabajo a tiempo parcial.

7. ¿Qué pasos debo tener en cuenta para mejorar mi puntuación crediticia?

Su puntaje crediticio es un número de 3 dígitos que las empresas utilizan para evaluar su responsabilidad financiera. Este puntaje se ve influenciado por:

¿Cuánto tiempo lleva construyendo su crédito?
Ya sea que pague o no sus facturas a tiempo.
¿Con qué frecuencia ha solicitado nuevas cuentas?
Ya sea que tengas o no diferentes tipos de cuentas.
Cuánto debes comparado con lo que te permiten pedir prestado.

Comprender su crédito es fundamental para administrar sus finanzas. Cualquier nivel significativo de deuda, a menudo saldos altos en tarjetas de crédito con tasas de interés altas, es devastador. Los pagos de intereses y las comisiones pueden arruinar su presupuesto. Con frecuencia, las personas realizan pagos importantes cada mes sin alcanzar el monto adeudado.

Entonces, ¿qué puede hacer para mejorar la salud de su puntaje crediticio?

Configure el pago automático y pague todas sus facturas a tiempo.
Pague sus préstamos en su totalidad. Priorice el pago del préstamo con el interés más alto al más bajo.
Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos en relación con sus límites de crédito.
Tener un ingreso consistente de una empresa.
Encuentre las mejores estrategias de pago de deudas [15] que funcionen para usted y sea constante.
Revise su informe de crédito periódicamente, una vez cada trimestre.
Revise si hay errores u omisiones. Discuta cualquier inexactitud en el sitio web del Informe de Crédito Anual [16].

En resumen

Alcanzar tus metas financieras requiere un ahorro disciplinado, una planificación cuidadosa y el cumplimiento de tu plan. Crear y seguir un presupuesto realista te permite administrar tus ingresos, reducir gastos innecesarios y trabajar para alcanzar tus metas financieras. Empieza con pasos pequeños y alcanzables y, gradualmente, desarrolla mejores hábitos financieros. A medida que avances, probablemente descubrirás que presupuestar se convertirá en algo natural, lo que te permitirá tener mayor libertad financiera y tranquilidad.

¿Estás lista para tomar el control de tus finanzas, pero no sabes cómo empezar? Nuestras voluntarias de la línea de ayuda financiera Savvy Ladies están listas para responder a todas tus preguntas.

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Inspírate con Clara Sierra, una mujer latina que está rompiendo barreras. Clara fue galardonada con el premio Savvy Ladies Change Makers 2023. Escucha su historia pionera y descubre cómo la aplica para ayudar a las mujeres. Es una mujer que genera un impacto.

Mara Cristina Tache, miembro de la junta directiva de Savvy Ladies Jr. y copresidenta de la junta directiva, se une al podcast Latina Tamarindo como invitada para compartir consejos sobre cómo tomar el control de tus finanzas. No te pierdas esta oportunidad: