Por: Michelle Petrowski, CFP®, CDFA
Un divorcio a una edad avanzada puede causar estragos incluso en el plan de jubilación mejor pensado.
Fuiste feliz "una vez" y planeaste un futuro... Ahora tienes 55 años y te estás divorciando. O quizás tienes 60 o incluso 70, y ahora formas parte de una tendencia conocida como "Divorcio Gris", "Divorcio Gris", "Divorcios de Plata" o incluso "Divorciados Diamante".
Sabemos por informes como el El envejecimiento en EE. UU.: seguridad en la jubilación. Las tendencias en los patrones matrimoniales y laborales podrían aumentar la vulnerabilidad económica de algunos jubilados. Informe al Presidente del Comité Especial que el divorcio puede agravar y crear vulnerabilidades para los jubilados. Investigación adicional de Centro Nacional de Investigación sobre la Familia y el Matrimonio de la Universidad Estatal de Bowling Green Nos dice que quienes se divorcian a una edad temprana en la adultez tienen más tiempo para recuperarse de las pérdidas financieras que suele conllevar. En cambio, quienes se divorcian más tarde tienen menos años de vida laboral por delante y podrían no recuperarse económicamente por completo de un divorcio gris. Por lo tanto, un divorcio en la vejez puede causar estragos incluso en el plan de jubilación mejor planificado. En consecuencia, el divorcio durante la jubilación es un momento en el que los recursos disminuyen, los ingresos del hogar disminuyen, los activos y el flujo de caja se reducen, y los cónyuges pueden encontrarse en una situación de vulnerabilidad. Esto constituye un grave problema de planificación.
La planificación financiera era importante para la jubilación antes del divorcio, y puede ser aún más importante ahora si está considerando o en proceso de divorcio. Un planificador especializado como Analista Financiero Certificado en Divorcios (CDFA) puede ayudarle a aprovechar al máximo su jubilación y a gestionar estas consideraciones:
Expectativas y educación
Durante este período, la gestión de las expectativas y la educación financiera son fundamentales, ya que los ingresos suelen ser limitados y hay menos tiempo para reponer los ahorros necesarios para la jubilación. Esta podría ser la primera vez que un cónyuge deba equilibrar un presupuesto, pagar gastos o gestionar una gran indemnización en efectivo. Uno o ambos cónyuges podrían tener que considerar trabajar más (retrasar la jubilación), modificar los gastos de manutención y los gastos discrecionales. A menudo, uno de los cónyuges puede estar reincorporándose al mercado laboral, ya sea de nuevo después de muchos años o incluso por primera vez. La vida será diferente después del divorcio, y pensarlo puede ser abrumador y estresante, y las decisiones tienden a tomarse basándose más en las emociones que en los hechos. Asegúrese de contar con el apoyo de otras personas en su vida durante este momento difícil. Aprenda todo lo posible sobre sus finanzas e infórmese sobre las leyes de su estado. Considere modelos alternativos de resolución del divorcio Como por ejemplo la meditación, quizás únete a un grupo de apoyo o a yoga, sé “consciente” de tus emociones y trata de mantener la “curación” como tema central mientras evalúas tus opciones.
Suyo/Suya/De ellos
Una de las decisiones más importantes que se toman durante el proceso de divorcio se refiere a identificar y dividir los activos. Algunas cosas a tener en cuenta:
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¿Se encuentra en un estado de distribución equitativa o de propiedad comunitaria, y qué significa eso para usted y su cónyuge?
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¿Qué activos y deudas son? separada, marital o comunitaria?
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¿Son los activos líquidos? ¿Tiene o necesitará acceso a efectivo?
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¿Las decisiones de división de activos se basan en una base “después de impuestos”, por lo que se están comparando peras con peras al momento de determinar qué es equitativo?
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Fraccionamiento de la jubilación: ¿es una QDRO ¿necesario? A DRO? Un Mantenimiento, Reparación y OperaciónSi se trata de un divorcio que involucra a un miembro del servicio, ¿es usted un... 10/10/10 cónyuge? A Cónyuge 20/20/20¿Necesita presentar algo ante el Servicio de Contabilidad Financiera de Defensa (DFAS) para el programa de beneficios para sobrevivientes ¿O atención sanitaria continua?
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La división de pensiones implica muchos aspectos a considerar. Algunos de ellos incluyen la disponibilidad de beneficios del ajuste por costo de vida (COLA) para el cónyuge no afiliado, garantizar beneficios para el cónyuge supérstite en caso de fallecimiento del cónyuge empleado (antes y después de que este comience a cobrar los beneficios), asegurar una valoración adecuada de la pensión y acordar los parámetros utilizados. Por ejemplo, ¿tiene más sentido una compensación inmediata de la pensión que recibir beneficios de pensión?
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¿A qué prestaciones de la seguridad social tiene derecho como cónyuge divorciado? viuda divorciada¿Cómo se ve afectado su beneficio de seguridad social por la Disposición para la eliminación de ganancias inesperadas (WEP).
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¿Su cónyuge acepta hacerse cargo de la deuda? ¿Puede usted seguir siendo responsable de ellas si no paga? Además, ¿qué ocurre si se declara en bancarrota?
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¿Hay elementos en la declaración de impuestos, como la depreciación, las pérdidas por arrastre a largo plazo, las pérdidas por actividades pasivas o las pérdidas operativas netas de un negocio, que deban revisarse y negociarse? ¿O va a adquirir la propiedad alquilada como su vivienda principal después del divorcio?
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¿Qué cambios deberán realizarse en la planificación patrimonial? Testamento, fideicomiso, poder notarial, apoderado para atención médica, directiva de atención médica, retitulación de activos, transferencias de cuentas, ejecución de órdenes de registro de gastos médicos (QDRO).
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¿En qué se diferencia la ley de crédito de la ley de divorcio? ¿En qué se diferencia la ley tributaria de la ley de divorcio?
Proceso de liquidación
Quizás una de las mejores maneras de gestionar las expectativas y los temores financieros sea adoptar un enfoque basado en datos para el proceso de divorcio. Al elaborar su acuerdo, es importante comprender los efectos a corto y largo plazo en el flujo de caja, los impuestos y su patrimonio neto, a 5, 10 o 20 años vista, ya que lo que a primera vista puede parecer justo o equitativo, muchas veces no lo es a largo plazo.
Los analistas financieros certificados en divorcios integran la planificación de la jubilación en el proceso de divorcio, centrándose en el flujo de caja, los costos de atención médica, los impuestos, los bienes raíces y el patrimonio neto. Este tipo de Análisis de la planificación del divorcioAl igual que la planificación de la jubilación, permite a los cónyuges negociar y hacer ajustes en la decisión de dividir los bienes, y llegar al acuerdo con una visión clara de su futuro financiero tras el divorcio. Además, brinda la oportunidad de sentar las bases para una negociación justa, equilibrar las expectativas, establecer objetivos de vida "posdivorcio" y crear un plan que ambos cónyuges puedan implementar y con el que puedan vivir.
Aumentar el flujo de caja
Si reducir gastos y ahorrar puede mejorar las probabilidades de éxito en la jubilación, entonces no tener que pagar una hipoteca durante la jubilación podría ser útil después de un divorcio gris, cuando las fuentes de ingresos son limitadas y los costos de atención médica probablemente sean más altos. Una hipoteca inversa puede utilizarse como estrategia en un divorcio gris para facilitar la planificación de la jubilación.
El flujo de caja suele ser una preocupación durante y después del divorcio. Los recursos destinados al sustento de un hogar ahora sustentan a dos, y declarar impuestos como soltero podría reducir los ingresos netos disponibles para cubrir los gastos de manutención. Una hipoteca inversa HECM debería evaluarse como una posible herramienta u opción para los propietarios mayores de 62 años (que tienen poca o ninguna obligación hipotecaria), ya que puede utilizarse para generar efectivo y cubrir un déficit en un plan de gastos, permitir el retraso de la solicitud de la Seguridad Social o facilitar la compra de una nueva vivienda para uno o ambos cónyuges. Una hipoteca inversa puede incluso... Protéjase contra el riesgo de secuencia y las caídas en su cartera (si retiras dinero de aquí, no necesitas vender en un mercado a la baja para recaudar efectivo), tiene beneficios sobre HELOC o podría utilizarse como parte de LTC planea extender los activos de jubilación.
Flexibilidad
Otras maneras de gestionar esta disrupción, como en la planificación de la jubilación, pueden incluir ajustar objetivos, expectativas y plazos. Esto podría consistir en trabajar más tiempo, retrasar la solicitud de la Seguridad Social, reducir gastos (por ejemplo, mudarse a una vivienda más pequeña), ahorrar más o considerar... Anualidad inmediata de prima única para generar ingresos garantizados. Véase también “Errores en el divorcio que pueden costarle caro”.”Con flexibilidad y una actitud positiva, esta puede ser una oportunidad para recrear el próximo capítulo de tu vida.
Recuerde, ningún plan u opción es adecuado para todos, pero consultar con los profesionales adecuados puede marcar la diferencia en su perspectiva financiera a largo plazo. Tanto el IDFA (Instituto de Analistas Financieros del Divorcio) https://www.institutedfa.com/ y el ADFP (Asociación de Planificadores Financieros de Divorcio) www.divorceandfinance.org/ Pueden ser recursos para encontrar una CDFA™ (Analista Financiero Certificado en Divorcios) profesional para apoyarle durante este período de transición. Además, consulte con un Planificador financiero certificado Para obtener asesoramiento integral sobre estrategias que aborden sus necesidades específicas de planificación de jubilación, consulte www.CFP.net.
Este artículo se publicó originalmente en La calle el 28 de septiembre de 2020.
Michelle Petrowski es fundadora de Ser consciente en el divorcioEs una madre soltera divorciada, apasionada por usar su experiencia profesional como CFP® y CDFA™ y su trayectoria personal para apoyar a mujeres en transición, proporcionándoles confianza a través de la educación para que puedan tomar decisiones financieras con tranquilidad. Combina su experiencia en gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación de la jubilación para ofrecer servicios de planificación de divorcios (para personas solteras o en pareja), coaching financiero, talleres de educación financiera y escritos.
