Por: Michelle Petrowski, CFP®, CDFA
Todos hemos oído el dicho «nada es seguro, excepto la muerte y los impuestos». Esta línea de pensamiento también se aplica a la jubilación, a medida que la sociedad y los mercados financieros cambian.
A continuación se presentan algunas suposiciones que muchos estadounidenses solían hacer sobre la jubilación y por qué ya no pueden confiar en ellas.
1. Me casaré cuando me jubile
Los tiempos están cambiandoTodos hemos oído las estadísticas de que el 50% de los primeros matrimonios termina en divorcio, y las cifras son aún mayores en el caso de los segundos y terceros matrimonios. Los divorcios "grises" —entre parejas de 50 años o más, o "babyboomers"— han ido en aumento, según un estudio del Centro Nacional de Investigación sobre la Familia y el Matrimonio de la Universidad Estatal de Bowling Green, donde aproximadamente uno de cada cuatro divorcios (25%) ocurre en personas mayores de 50 años.
El divorcio puede causar estragos en el plan de jubilación de las parejas casadas, ya que ahora es necesario dividir los bienes. Normalmente, el cónyuge con menos ingresos tiene menos ahorros para la jubilación (401(k), pensión, anualidades) y una prestación del Seguro Social menor que su cónyuge con mayores ingresos. Con el La estrategia de jubilación ya no se basa en dos ingresos (aunque solo sea la Seguridad Social), como se planeó originalmente, los ingresos se reducen a la mitad o menos, y los gastos de una persona soltera aumentan. En consecuencia, las parejas divorciadas se enfrentan a restricciones y decisiones financieras imprevistas.
Es posible que los activos de jubilación no se dividan al 50/50; solo se dividirá la parte "conyugal" y no se dividen automáticamente en un divorcio, lo que reduce sustancialmente lo que recibirá después de un divorcio en comparación con la viudez. Infórmese financieramente y sepa con anticipación qué tiene. Comprenda todos los activos conyugales, ya que todos se convierten en activos de jubilación "potenciales"; incluso los beneficios laborales más esotéricos, como las opciones sobre acciones, la compensación diferida, las bonificaciones, las cuentas HSA y el valor de las pensiones (su flujo de ingresos futuro). Si estos activos no se contabilizan explícitamente o no los comprende, el éxito de su plan de jubilación podría verse comprometido y podría tener problemas; no hay posibilidad de "rehacer" en un divorcio.
El divorcio puede estar fuera de nuestro control, al igual que un accidente o una enfermedad, pero es importante planificar lo que sí podemos controlar, como ahorrar más. Dado que el divorcio es para siempre, quizás sea prudente realizar proyecciones de jubilación en caso de divorcio —tratarlo como un "evento de cuidados a largo plazo", incluso si no lo está considerando— simplemente para evaluar la probabilidad de éxito del escenario modificado y comprender el posible impacto financiero en su plan de jubilación.
Las pensiones y la Seguridad Social son una parte importante de su plan después del divorcio, ya que se consideran las fuentes de ingresos más seguras y aumentan la probabilidad de cubrir sus necesidades durante la jubilación. Después del divorcio, aún podría tener derecho a recibir una mayor pensión. Beneficios del Seguro Social para cónyuges o sobrevivientes Utilizar el historial de ingresos más alto de su cónyuge en ciertas circunstancias, incluso si se ha vuelto a casar. Puede hablar con un profesional de Planificación Financiera (PF) para evaluar su plan como soltero y comprender cómo maximizar su beneficio mensual del Seguro Social. antes de Solicitud de beneficios. La mayoría de los proveedores de beneficios cuentan con un software especial que determina la edad y la estrategia de retiro más adecuadas para que usted comience a cobrar los beneficios según su situación individual, algo que el Departamento del Seguro Social no puede hacer con la misma eficacia.
2. Mis activos, de forma conservadora, deberían durar 30 años.
A medida que vivimos más, una previsión conservadora de 30 años para la duración de los activos de jubilación de una persona promedio de 65 años se vuelve más común, en lugar de la previsión conservadora que se pretendía en 1994, cuando se introdujo por primera vez como parte de la regla de retiro seguro 4%, según Wade Pfau, economista y profesor del American College of Financial Services. En aquel entonces, una cifra de 30 años era... afuera la esperanza de vida “normal” de un adulto.
Según el sitio web del Seguro Social, aproximadamente el 25% de las personas de 65 años de hoy vivirán más de 90 años, y el 10% vivirán más de 95. Estas cifras suelen ser menores para una persona que para una pareja casada, pero estas estadísticas invalidan un "horizonte temporal de 30 años" como una suposición "conservadora" sobre la duración de los activos en un plan de jubilación. Si se jubila anticipadamente, los activos deben durar más, pero a medida que vivimos más y aumentan los costos de salud durante la jubilación (más información en el punto #5 de esta lista), aumenta la probabilidad de sobrevivir a nuestro dinero. Aunque ahora se utilizan los 95 años como la edad común para determinar la "última vida" de las parejas, una cifra más conservadora podría indicar que el último miembro de la pareja viva hasta los 100 años, ya que el 10% de las personas vivirá más de 95 años. A continuación, debe tener en cuenta los años de jubilación planificados (ya que algunos se jubilan antes de los 65), el estado civil, el sexo y los problemas de salud personales y familiares. Puede obtener una cifra más precisa consultando con un planificador para tener una mejor idea del éxito de su plan.
3. No me quedaré sin dinero si tengo una tasa de retiro anual segura del 4%
¿Qué tan cliché puedo llegar a ser? Bueno, cuando la ciencia demuestra algo, debería proclamarse a los cuatro vientos, más allá de la cara azulada. La regla de la tasa de retiro segura 4% fue introducida en 1994 por el asesor financiero Bill Bengen. Ha sido utilizada por planificadores para ayudar a los jubilados a gastar sus fondos de jubilación y sugiere que si los jubilados retiran 4% de su cartera durante su primer año de jubilación y ajustan esa cantidad a la inflación cada año, tendrán un bajo riesgo de quedarse sin dinero en 30 años. Esta regla se ve afectada por varios parámetros, como las tasas de interés/generación de ingresos, la longevidad, la asignación de activos y los tipos de fuentes de ingresos (acciones, bonos, flujo de renta vitalicia garantizada, pensión, etc.).
Sin embargo, se han escrito varios artículos que cuestionan esta suposición de retiro del 4%. Pfau realizó una investigación que demuestra que esta regla no funcionaría al jubilarse en una recesión del mercado o en un período con tasas de interés históricamente bajas.
En 1994, cuando se introdujo esta regla, las carteras generalmente ganaban 8% anualmente, y en estos días estamos viendo ganancias más cercanas a 3-4%, con inversiones seguras como los bonos que no ganan ni de cerca lo que hicieron históricamente, y si las tasas de interés subieran, la gente enfrentaría una pérdida en los valores de los bonos ya que los precios caen cuando los rendimientos suben.
Cuando las tasas de interés son bajas, los ahorros para la jubilación no generan los mismos ingresos y las personas gastan el capital, los ahorros para la jubilación dependen más del alza del mercado (si se invierten en acciones y bonos) para generar las ganancias necesarias, en lugar de tasas de rendimiento estables. Esto hace que los ahorros para la jubilación sean más susceptibles a las fluctuaciones del mercado cuando se retira dinero, lo que puede tener un impacto. impacto dramático del ahorro, lo que aumenta el riesgo de que los fondos no duren hasta la jubilación.
A esto hay que sumarle el hecho de que vivimos más tiempo y que el dinero debe durar incluso más tiempo, lo que crea un riesgo adicional en la regla de retiro original del 4%.
La conclusión es que no hay una respuesta fácil.
4. Una casa es un buen activo para la jubilación
Una vivienda es probablemente el activo más grande y valioso que poseen los consumidores, aunque quizás no sea tan apreciable como se cree. Ser propietario de una vivienda no garantiza ganancias. De hecho, incluso si vende su casa por un precio superior al que la compró, eso no significa necesariamente que haya obtenido una ganancia. Debe determinar el costo en dólares ajustado a la inflación de lo que costaría comprar esa vivienda en el futuro cuando desee venderla.
Retrocediendo: Por ejemplo, si gastó $$800,000 en 2005 para comprar su casa y quería venderla 10 años después, en 2015, esos mismos $$800,000 en 2005 le costarían $$974,111 en dólares actuales debido a la inflación. Entonces, podría pensar que necesita vender esa casa por más de $$974,111 para alcanzar el punto de equilibrio, pero ser propietario de una vivienda tiene gastos relacionados mucho mayores que alquilarla. También debe restar el dinero gastado en mejoras y mantenimiento durante los últimos 10 años, y $3-6% en comisiones de venta, costos de cierre y costos de mudanza para obtener una imagen más precisa de sus ganancias. Lo más probable es que realmente no haya ganado mucho con ese activo que mantuvo durante 10 años.
Además, el mercado inmobiliario es volátil, y si no vende en su mejor momento, podría enfrentarse a un mercado estancado o a una caída de precios durante muchos años. La crisis financiera nos enseñó que el mercado inmobiliario puede verse afectado por factores ajenos a nuestro control. Esto, sumado al hecho de que no puede vender a menos que haya un comprador con el precio que usted desea en el momento en que desea vender, hace que los bienes raíces sean ilíquidos y crea un riesgo excesivo en su plan de jubilación en un momento en que necesita flujo de caja.
Obtener ganancias también depende de dónde compre, cuándo venda y dónde viva después de la venta. Necesitará invertir en un lugar donde vivir, y a menos que planee vivir en una zona con un costo de vida sustancialmente más bajo, esa ganancia inesperada podría no parecer tan grande ni durar tanto. (Esta calculadora gratuita...) Puedo mostrarte cuánto puedes pagar por una casa..)
No podemos predecir el clima del mercado cuando usted se jubile, así que recuerde que su casa es un hogar, cómprela con esa intención y planifique no necesitarla durante la jubilación; así tendrá un mayor grado de certeza de que su plan funcionará.
5. El gasto siempre disminuye durante la jubilación
Quizás sí, quizás no. Al igual que éramos individuos mientras trabajábamos, ocurre lo mismo con la jubilación. Claro, ciertos gastos como ropa, transporte y otros gastos del negocio tienden a disminuir, y quizás la casa esté pagada, pero con 8-10 horas extra al día, socializar, entretenerse y comer fuera puede ocupar una parte mayor de su presupuesto de jubilación. Muchos jubilados desean viajar más al principio de sus años de jubilación y creen que estos costos bajan más adelante, pero es probable que esos gastos de viaje se vean compensados por el aumento de los costos médicos. Los gastos médicos pueden incluso consumir una mayor parte del presupuesto posterior a la jubilación de inmediato, ya que los costos del seguro médico podrían dejar de estar subsidiados por las empresas. Por lo tanto, es posible que deba pagar de su bolsillo; si tiene 65 años, las primas de la Parte B de Medicare pueden ser bastante altas, dependiendo de su nivel de ingresos.
A medida que vivimos más, la probabilidad de mayores gastos médicos también aumenta con enfermedades como la demencia y el Alzheimer. El setenta por ciento de las personas mayores de 65 años tienen un evento de atención a largo plazo en algún momento de su vida, que no está cubierto por Medicare. Según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), Medicare cubría aproximadamente el 62% de los gastos médicos de una persona, y podría disminuir en el futuro, lo que aumentaría la parte de los costos de atención médica de un jubilado. EBRI estima que una pareja de 65 años debería ahorrar entre $241,000 y $326,000 para cubrir los costos médicos y de medicamentos (excluyendo la atención a largo plazo), además de la cantidad requerida por un plan de jubilación para cubrir las necesidades básicas anuales. Además, otro estudio de EBRI indicó que el 20% de los jubilados reportaron que, además de apoyar al hogar inmediato, también brindaban apoyo financiero a familiares y amigos.
Entre las altas metas de estilo de vida para la jubilación, el aumento de los costos de la atención médica, la mayor longevidad y los costos relacionados con el apoyo a los familiares durante la jubilación, no asuma que los gastos en la jubilación siempre son menores. En cambio, debe tener todo esto en cuenta para ayudar a mejorar. el éxito de su plan de jubilación.
Este artículo apareció originalmente en Yahoo Finanzas.
Michelle Petrowski es fundadora de Ser consciente en el divorcio. Es una madre soltera divorciada, apasionada por el uso de su experiencia profesional como CFP® & CDFA™ y su viaje personal para apoyar a las mujeres en transición; creando confianza a través de la educación para que puedan tomar decisiones financieras con tranquilidad. Reuniendo una experiencia en gestión de inversiones, preparación de impuestos y planificación de la jubilación, para proporcionar la planificación de divorcio (con solteros o parejas) y servicios de coaching financiero, talleres de educación financiera y escritos.
