El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
Obtenga los recursos, el conocimiento y las herramientas que necesita para tomar decisiones inteligentes e informadas sobre su dinero y su vida.
Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
El nuevo drama del triángulo: Nuevo matrimonio, hijos y herencia
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Es raro que alguien llore en mi despacho, pero ocurrió la semana pasada. Una clienta me contó entre sollozos que su padre había fallecido hacía un tiempo. No sólo estaba paralizada por el dolor, sino que acababa de enterarse de que no recibiría ni un céntimo de su herencia. Todo iría a parar a la mujer veinte años más joven con la que se había casado hacía tres años. En sus propias palabras, fue como una bofetada.
Una historia triste, sin duda, y más común de lo que a nadie le gustaría. Cada vez son más las personas que se vuelven a casar a una edad avanzada, por lo que aumentan los conflictos con los hijos, no sólo a nivel personal, sino también económico. Desgraciadamente (y quizá sorprendentemente), los hijos tienen muy pocos derechos en estas situaciones. Aunque a un progenitor le cuesta muy poco desheredar a un hijo, la mayoría de los estados exigen que el cónyuge supérstite reciba entre un tercio y la mitad de la herencia, como mínimo (lo que se conoce como la parte electiva).
Claro, mi cliente podría hacer un caso judicial de ello. Los niños suelen ganarse la simpatía del jurado en las disputas por herencias. Desafortunadamente, la ley está del lado del cónyuge sobreviviente.
La buena noticia es que, si lo planifica con antelación, puede cortar de raíz este feo escenario y asegurarse de que el duelo sea la única razón por la que sus hijos lloren en su funeral. A continuación le ofrecemos algunas ideas:
- Olvídate de la boda. Muchas parejas que se conocen tarde optan por vivir juntas, separando sus bienes y facilitando la vida de sus hijos.
- Redacta un acuerdo prenupcial detallado. Puede que no sea lo más romántico, pero puede marcar la diferencia más adelante.
- Crear un fideicomiso Q-Tip. Los fideicomisos Q-Tip están diseñados para este fin. Cuando fallece el padre o la madre, el cónyuge superviviente recibe los ingresos del fideicomiso, mientras que los hijos conservan el capital. Una vez que el cónyuge supérstite muere, todo lo que hay en el fideicomiso se paga a los hijos. Aunque los fideicomisos Q-Tip tienen sus ventajas, también pueden crear muchos conflictos, sobre todo si el cónyuge superviviente es joven y tiene una larga esperanza de vida. Además, los costes de constitución pueden ser considerables.
Impuesto de niñera 101
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
No suelo escuchar a escondidas, pero las chicas de la mesa de al lado en el bar de batidos esta mañana estaban tan ruidosas y animadas que era imposible evitarlo. Todas eran estudiantes internacionales, presumiendo de las ventajas de cuidar niños a la chica más nueva del grupo. «Es el trabajo extra perfecto», decían, «porque no necesitas permiso de trabajo».
La mayoría de las mamás saben que esto no es cierto. Pero como no es la primera vez que me topo con esta idea errónea, permítanme aclararles algo sobre los empleados en el hogar y los impuestos.
Si deja a su hijo en casa de una niñera de camino al trabajo y lo recoge de camino a casa, la niñera no es su empleada. Sin embargo, si su niñera trabaja en su casa y bajo su supervisión, se considera empleada, independientemente de cuántas horas trabaje a la semana, al mes o al año. Esto significa que ambos deben pagar impuestos. Para ello, su niñera necesita un permiso de trabajo.
Ahora que hemos aclarado ese punto, pongámoslo en números. Si paga a su empleado $1,400 al año o más, debe retener el 7.65% por ciento de su nómina y luego igualar esta cantidad (un total de 15.3%). Los menores de 18 años y familiares como padres y cónyuges están exentos de esta regla.
Si su empleador tiene un plan de gastos para el cuidado infantil, podría ahorrar algo en sus impuestos y apartar dinero antes de impuestos para usarlo en el cuidado infantil. Incluso si no tiene acceso a dicho plan, podría calificar para un crédito fiscal por cuidado de dependientes del 20-35% de los primeros $3,000 que gaste ($6,000 si tiene más de un hijo).
Así que, aunque pueda resultar sorprendente que estas transacciones estén sujetas a impuestos, también se benefician de ello. No está nada mal, ¿verdad?
5 cosas que debe saber antes de comprar una acción o un fondo
por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
¿Está pensando en comprar una acción o un fondo?
Una amiga mía es aspirante a escritora y quiere dejar su trabajo en una empresa. La otra noche, tomando una bullabesa y baguettes recién horneadas, me anunció que acababa de vender su primer relato corto a un Ezine. Muy sonriente, me explicó lo importante que es este paso para su carrera de escritora, ya que, como ella misma dijo, ahora es "googleable". Este nuevo verbo tan versátil me hizo pensar en las muchísimas maneras en que Internet ayuda a los inversores. Imagínense la cantidad de información que tenemos ahora al alcance de la mano, información a la que, hace unos quince años, los inversores tenían un acceso muy limitado. A continuación, le ofrecemos una serie de "googleables" que debe tener en cuenta antes de comprar una acción o un fondo.
Las cinco cosas que debe tener en cuenta ANTES de comprar una acción o un fondo
- Esencia. ¿A qué se dedica la empresa (o empresas, en el caso de un fondo)? Mi consejo general es que si no entiende el negocio, no apueste su dinero en él. Para soportar los altibajos de los mercados (especialmente hoy en día), tiene que sentirse bien con su inversión.
- Ventas. ¿Se venden realmente los productos y/o servicios que produce la empresa? Si están acumulando polvo en un almacén, lo más probable es que su dinero también lo haga.
- Control de costes. Un retiro de golf de $10.000.000 para el personal ejecutivo no es un uso eficaz de su capital. Utilízalo en otra cosa.
- Deuda. Las personas no son las únicas que sufren cuando se ven abrumadas por las deudas. Averigüe cuál es el ratio de apalancamiento (calculado como el total de activos dividido por los fondos propios) de la empresa (o empresas) que está considerando. Si es superior a 5, reconsidérelo.
- Malas noticias. Nada se propaga más rápido que las malas noticias. Si hay algo sospechoso, lo más probable es que alguien lo haya detectado en algún lugar de la World Wide Web.
¿Está listo para invertir?
Es importante conocer las reglas del juego y conocer el riesgo y la rentabilidad de cada una de sus inversiones. Cada acción y fondo conlleva un riesgo y una recompensa. Es fundamental crear una cartera de inversiones que equilibre su potencial de riesgo y rentabilidad. Conozca sus plazos: ¿cuál es su horizonte de inversión? ¿Necesita disponer de su dinero? Cree una estrategia de inversión.
La guía inteligente de los cupones
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¿Crees que los cupones son sinónimo de barato y cursi? Yo también, hasta que hace un par de semanas, la mujer que estaba delante de mí en la fila del supermercado usó la friolera de dieciséis, ahorrándose más de treinta dólares. ¡Y eso sin apenas esfuerzo! Tuve que pedirle su mejor consejo para comprar con cupones.
Si aún no has probado esta forma de ahorrar, o si quieres sacar más provecho de tus recortes, ¡sigue leyendo!
- Internet no es solo para comprar y consultar correos electrónicos, también es para ahorrar. Visita sitios como hotcoupons.com, valupage.com y coolsavings.com.
- Tu periódico dominical también puede ser un recurso maravilloso. ¡Asigna un compartimento en tu bolso o cartera para este propósito, recórtalo y guarda!
- Muchas tiendas tienen folletos con cupones en la entrada. Si es el caso de la tuya, no dejes pasar esta oportunidad de oro. Puedes combinar estos ahorros con los que ya tienes en la cartera. Ahora reviso el folleto de Whole Foods cada vez que vamos de compras. Ahorramos un mínimo de $10 en cada compra.
- Si no encuentras cupones para la marca que te gusta, intenta llamar a la empresa. Muchas empresas estarán encantadas de enviar cupones a clientes valiosos; solo tienes que preguntar.
Estoy dando los primeros pasos, aunque a pasos agigantados, para convertirme en cliente de cupones, usándolos principalmente para restaurantes y viajes. ¿Y tú?
5 soluciones rápidas para su puntaje FICO
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una vieja amiga, agente inmobiliaria del Medio Oeste, me envió un correo electrónico esta mañana con un tema que me sugirió publicar en mi blog. Con los precios de las propiedades en mínimos históricos, muchos aspirantes a propietarios la están buscando. Muchos cumplen con los requisitos de entrada e ingresos para una hipoteca. Desafortunadamente, tienden a subestimar la magnitud de los cambios en los mercados crediticios en los últimos años. Hoy en día, es inevitable: tu puntaje crediticio debe ser altísimo. Con el único deseo de que sus clientes tengan la casa de sus sueños, ha elaborado una lista de mejoras rápidas para ese puntaje FICO.
1. Pague sus saldos. Un factor clave en la fórmula de su puntaje crediticio es que el monto de sus saldos sí importa. Páguelos, o mejor aún, elimínelos.
2. Proteste por información injusta. Si tiene una entrada en su informe crediticio que no debería estar ahí (a decir verdad, ahora), sepa que puede disputarla. Si presenta una queja a la empresa que la publicó, así como a la agencia de informes crediticios, la investigarán y la eliminarán, dejando su historial mucho más limpio.
3. Pide ayuda. Si has sido un cliente fiel durante años y sueles pagar a tiempo, es probable que, si hablas con atención al cliente, ignoren esa vez que olvidaste pagar tu factura porque estabas de luna de miel. Pide con educación y recibirás ayuda.
4. No descuides a tus clientes mayores. Otro factor importante en la fórmula de tu puntaje crediticio es el tiempo que tus cuentas llevan abiertas. Así que, incluso si la tarjeta de Victoria's Secret que solicitaste cuando estabas en la universidad no tiene las mejores ventajas, úsala de vez en cuando para mejorar tu puntaje crediticio.
5. Realice sus pagos a tiempo. Parece sencillo, pero mucha gente no lo hace. Si le cuesta recordar sus pagos, configure un recordatorio.
El factor miedo: El verdadero coste de las decisiones de inversión basadas en las emociones
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Soy muy intuitiva, dijo ayer una clienta nueva en un restaurante de comida cruda en el centro. Menos mal que por fin puedo volver a comer sushi. Durante mi embarazo, este alimento estaba totalmente prohibido. En fin, mi clienta me dijo que siempre hace caso a su instinto para decidir cuándo comprar y vender. Nunca se ha equivocado en ningún otro aspecto de su vida, pero sigue perdiendo dinero. ¿Alguna idea de por qué?
Tengo una idea, y creo que es lo suficientemente importante como para mencionársela también al resto. La razón por la que seguir su instinto en las decisiones de inversión no le está llevando a ninguna parte a mi nuevo cliente es que la intuición es una función biológica diseñada para protegerte. Así que, cuando las cosas empiecen a tambalearse en los mercados, te indicará que te retires. Cuando los índices empiecen a subir de nuevo y otros a tu alrededor empiecen a ganar dinero, captará su sensación de seguridad y concluirá que es seguro para ti volver a invertir.
En esencia, terminarás comprando caro y vendiendo barato: una de las peores estrategias de inversión imaginables. Las estadísticas muestran que no es raro que los inversores que entran y salen de los mercados obtengan un rendimiento inferior al de los principales índices, con un margen de 1,5 puntos.
No digo que debas ignorar tu instinto, porque es útil en muchos otros aspectos de la vida. ¡A veces, puede ser un salvavidas! Pero cuando se trata de invertir, todo se reduce a la racionalidad. Elabora una estrategia a largo plazo, cíñete a ella y, con la excepción de tu revisión anual o semestral de cartera, no toques tu dinero. Es mucho mejor usar esa intuición para mejorar otros aspectos de tu vida.
Cómo la recesión puede ayudar a sus finanzas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Acabo de recibir una noticia de travelzoo.com. Al parecer, este fin de semana, los vuelos entre Nueva York y la Costa Oeste cuestan tan solo $99, ida y vuelta. Ahora, con dos niños pequeños, viajar espontáneamente no me resulta tan fácil como antes. Pero me encanta que exista esa posibilidad. La rebaja de las tarifas aéreas en todo el país (y en todo el mundo) es sólo una de las formas en que la recesión puede ayudar a tus finanzas. Aquí tienes otras.
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Pagos de la hipoteca. Con los tipos de interés en mínimos históricos, es un momento excelente para refinanciar. Además, con los propietarios cada vez más desesperados, los inquilinos con un historial de pagos pendiente pueden negociar un descuento. O aproveche la rara combinación de bajos precios de la vivienda y bajos tipos de interés, ¡y compre!
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Venta de empresas en quiebra. Disfrute de grandes descuentos en los artículos que pensaba comprar de todos modos (un coche, una alfombra nueva para su dormitorio, un televisor de pantalla plana) barriendo todas las gangas que hay por ahí.
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Nuevas oportunidades de negocio. La desaparición de viejas empresas consolidadas significa que habrá mucho espacio para las nuevas cuando la economía se recupere. Empieza poco a poco, ten paciencia y, antes de que te des cuenta, estarás en una posición perfecta para prosperar.
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Nueva sabiduría. Sí, los últimos dos años han sido dolorosos para la mayoría. Que hemos aprendido por las malas puede ser el eufemismo del año. Sin embargo, no hay forma de evitarlo: nuestra actitud hacia el dinero ha cambiado a mejor.
Coste de oportunidad y vacaciones: ¿Debería estirar su presupuesto para unas vacaciones más largas?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante la última teleconferencia de Savvy Ladies, el tema de conversación fue mucho más prometedor que los habituales de hoy en día (desempleo, recesión y maneras de recortar gastos). Una de ellas acababa de dejar su trabajo para hacer realidad un sueño perdido: pasar un año viajando de mochilera por Asia y Oceanía. Alojando hostales y comiendo en supermercados, no gastaría más dinero al mes que el que gasta una familia en Disneyworld en un fin de semana. Estaba muy orgullosa de su cálculo, y tiene mucho sentido... solo que olvidó considerar el coste de oportunidad.
Como no ganará dinero mientras viaja, también perderá el equivalente a un año de salario. Mientras que la familia que gasta mucho dinero durante el fin de semana o en vacaciones remuneradas no sufriría ninguna pérdida de ingresos.
Ahora bien, si un fin de semana en Disneyworld es una experiencia tan emocionante como un mes recorriendo el Himalaya, lo dejo a su criterio. Pero considerando la frecuencia con la que la gente olvida el costo de oportunidad, siempre me siento obligado a señalarlo.
Selección de beneficiarios
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una de mis mejores amigas se está divorciando. Anoche, por teléfono, me contó sus entrañables esfuerzos por hacer borrón y cuenta nueva. Al parecer, incluso se acordó de eliminar a su ex de su testamento. Esto me recordó algo que poca gente sabe, aunque afecta a la mayoría de nosotros de un modo u otro.
Tu testamento no tiene jurisdicción sobre cuentas con beneficiarios, como tu cuenta IRA. Traducción: a nadie le importarán los cambios que hiciste en tu testamento hace cinco años, designando toda tu fortuna a tu hermana. Si tu ex figura como beneficiario en tu cuenta de jubilación, es muy posible que se lleve todo tu dinero.
Ahora, antes de que le entren sudores fríos, ¡escuche las buenas noticias! La mayoría de las empresas de inversión hacen que el cambio de beneficiarios sea más fácil que cambiar una bombilla. Muchas ofrecen una versión imprimible del formulario en su página web. Si no es el caso de su empresa, probablemente sólo tenga que llamar por teléfono para obtener el formulario. Es decir: merece la pena revisar periódicamente sus beneficiarios, sobre todo cuando se producen muchos cambios, y asegurarse de que todo sigue como usted desea.
Otras dos cosas a tener en cuenta: en primer lugar, en general no es aconsejable (y es un boleto expreso a la sucesión) seleccionar a un menor como beneficiario. Si quiere asegurarse de que un menor reciba una parte o la totalidad de su dinero, cree un fideicomiso. En segundo lugar, suele ser inteligente tener un beneficiario de reserva, para simplificar las cosas en caso de que algo le ocurriera a su primera opción.
