El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
Obtenga los recursos, el conocimiento y las herramientas que necesita para tomar decisiones inteligentes e informadas sobre su dinero y su vida.
Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
¡Sabe que Savvy Ladies® está aquí para usted! Si desea obtener asesoramiento sobre una cuestión financiera personal, visite nuestra Línea de Ayuda Financiera Gratuita y contacte con un profesional financiero pro bono. pulse aquí.
EL CONSEJO DE STACY $AVVY
La guía inteligente de los cupones
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¿Crees que los cupones son sinónimo de barato y cursi? Yo también, hasta que hace un par de semanas, la mujer que estaba delante de mí en la fila del supermercado usó la friolera de dieciséis, ahorrándose más de treinta dólares. ¡Y eso sin apenas esfuerzo! Tuve que pedirle su mejor consejo para comprar con cupones.
Si aún no has probado esta forma de ahorrar, o si quieres sacar más provecho de tus recortes, ¡sigue leyendo!
- Internet no es solo para comprar y consultar correos electrónicos, también es para ahorrar. Visita sitios como hotcoupons.com, valupage.com y coolsavings.com.
- Tu periódico dominical también puede ser un recurso maravilloso. ¡Asigna un compartimento en tu bolso o cartera para este propósito, recórtalo y guarda!
- Muchas tiendas tienen folletos con cupones en la entrada. Si es el caso de la tuya, no dejes pasar esta oportunidad de oro. Puedes combinar estos ahorros con los que ya tienes en la cartera. Ahora reviso el folleto de Whole Foods cada vez que vamos de compras. Ahorramos un mínimo de $10 en cada compra.
- Si no encuentras cupones para la marca que te gusta, intenta llamar a la empresa. Muchas empresas estarán encantadas de enviar cupones a clientes valiosos; solo tienes que preguntar.
Estoy dando los primeros pasos, aunque a pasos agigantados, para convertirme en cliente de cupones, usándolos principalmente para restaurantes y viajes. ¿Y tú?
5 soluciones rápidas para su puntaje FICO
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una vieja amiga, agente inmobiliaria del Medio Oeste, me envió un correo electrónico esta mañana con un tema que me sugirió publicar en mi blog. Con los precios de las propiedades en mínimos históricos, muchos aspirantes a propietarios la están buscando. Muchos cumplen con los requisitos de entrada e ingresos para una hipoteca. Desafortunadamente, tienden a subestimar la magnitud de los cambios en los mercados crediticios en los últimos años. Hoy en día, es inevitable: tu puntaje crediticio debe ser altísimo. Con el único deseo de que sus clientes tengan la casa de sus sueños, ha elaborado una lista de mejoras rápidas para ese puntaje FICO.
1. Pague sus saldos. Un factor clave en la fórmula de su puntaje crediticio es que el monto de sus saldos sí importa. Páguelos, o mejor aún, elimínelos.
2. Proteste por información injusta. Si tiene una entrada en su informe crediticio que no debería estar ahí (a decir verdad, ahora), sepa que puede disputarla. Si presenta una queja a la empresa que la publicó, así como a la agencia de informes crediticios, la investigarán y la eliminarán, dejando su historial mucho más limpio.
3. Pide ayuda. Si has sido un cliente fiel durante años y sueles pagar a tiempo, es probable que, si hablas con atención al cliente, ignoren esa vez que olvidaste pagar tu factura porque estabas de luna de miel. Pide con educación y recibirás ayuda.
4. No descuides a tus clientes mayores. Otro factor importante en la fórmula de tu puntaje crediticio es el tiempo que tus cuentas llevan abiertas. Así que, incluso si la tarjeta de Victoria's Secret que solicitaste cuando estabas en la universidad no tiene las mejores ventajas, úsala de vez en cuando para mejorar tu puntaje crediticio.
5. Realice sus pagos a tiempo. Parece sencillo, pero mucha gente no lo hace. Si le cuesta recordar sus pagos, configure un recordatorio.
Cómo la recesión puede ayudar a sus finanzas
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Acabo de recibir una noticia de travelzoo.com. Al parecer, este fin de semana, los vuelos entre Nueva York y la Costa Oeste cuestan tan solo $99, ida y vuelta. Ahora, con dos niños pequeños, viajar espontáneamente no me resulta tan fácil como antes. Pero me encanta que exista esa posibilidad. La rebaja de las tarifas aéreas en todo el país (y en todo el mundo) es sólo una de las formas en que la recesión puede ayudar a tus finanzas. Aquí tienes otras.
-
Pagos de la hipoteca. Con los tipos de interés en mínimos históricos, es un momento excelente para refinanciar. Además, con los propietarios cada vez más desesperados, los inquilinos con un historial de pagos pendiente pueden negociar un descuento. O aproveche la rara combinación de bajos precios de la vivienda y bajos tipos de interés, ¡y compre!
-
Venta de empresas en quiebra. Disfrute de grandes descuentos en los artículos que pensaba comprar de todos modos (un coche, una alfombra nueva para su dormitorio, un televisor de pantalla plana) barriendo todas las gangas que hay por ahí.
-
Nuevas oportunidades de negocio. La desaparición de viejas empresas consolidadas significa que habrá mucho espacio para las nuevas cuando la economía se recupere. Empieza poco a poco, ten paciencia y, antes de que te des cuenta, estarás en una posición perfecta para prosperar.
-
Nueva sabiduría. Sí, los últimos dos años han sido dolorosos para la mayoría. Que hemos aprendido por las malas puede ser el eufemismo del año. Sin embargo, no hay forma de evitarlo: nuestra actitud hacia el dinero ha cambiado a mejor.
Coste de oportunidad y vacaciones: ¿Debería estirar su presupuesto para unas vacaciones más largas?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante la última teleconferencia de Savvy Ladies, el tema de conversación fue mucho más prometedor que los habituales de hoy en día (desempleo, recesión y maneras de recortar gastos). Una de ellas acababa de dejar su trabajo para hacer realidad un sueño perdido: pasar un año viajando de mochilera por Asia y Oceanía. Alojando hostales y comiendo en supermercados, no gastaría más dinero al mes que el que gasta una familia en Disneyworld en un fin de semana. Estaba muy orgullosa de su cálculo, y tiene mucho sentido... solo que olvidó considerar el coste de oportunidad.
Como no ganará dinero mientras viaja, también perderá el equivalente a un año de salario. Mientras que la familia que gasta mucho dinero durante el fin de semana o en vacaciones remuneradas no sufriría ninguna pérdida de ingresos.
Ahora bien, si un fin de semana en Disneyworld es una experiencia tan emocionante como un mes recorriendo el Himalaya, lo dejo a su criterio. Pero considerando la frecuencia con la que la gente olvida el costo de oportunidad, siempre me siento obligado a señalarlo.
Selección de beneficiarios
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una de mis mejores amigas se está divorciando. Anoche, por teléfono, me contó sus entrañables esfuerzos por hacer borrón y cuenta nueva. Al parecer, incluso se acordó de eliminar a su ex de su testamento. Esto me recordó algo que poca gente sabe, aunque afecta a la mayoría de nosotros de un modo u otro.
Tu testamento no tiene jurisdicción sobre cuentas con beneficiarios, como tu cuenta IRA. Traducción: a nadie le importarán los cambios que hiciste en tu testamento hace cinco años, designando toda tu fortuna a tu hermana. Si tu ex figura como beneficiario en tu cuenta de jubilación, es muy posible que se lleve todo tu dinero.
Ahora, antes de que le entren sudores fríos, ¡escuche las buenas noticias! La mayoría de las empresas de inversión hacen que el cambio de beneficiarios sea más fácil que cambiar una bombilla. Muchas ofrecen una versión imprimible del formulario en su página web. Si no es el caso de su empresa, probablemente sólo tenga que llamar por teléfono para obtener el formulario. Es decir: merece la pena revisar periódicamente sus beneficiarios, sobre todo cuando se producen muchos cambios, y asegurarse de que todo sigue como usted desea.
Otras dos cosas a tener en cuenta: en primer lugar, en general no es aconsejable (y es un boleto expreso a la sucesión) seleccionar a un menor como beneficiario. Si quiere asegurarse de que un menor reciba una parte o la totalidad de su dinero, cree un fideicomiso. En segundo lugar, suele ser inteligente tener un beneficiario de reserva, para simplificar las cosas en caso de que algo le ocurriera a su primera opción.
Crisis de liquidez a los cuarenta: ¿El futuro de sus hijos o el suyo propio?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Este terrible dilema fue el tema principal de discusión en un reciente evento de Savvy Ladies. Y, lamentablemente, dada la situación económica actual, es uno con el que muchas nos identificamos. Todos queremos lo mejor para nuestros hijos, así que ¿qué podría ser más importante que asegurarles una educación de primera? Por otro lado, después de los 40, la jubilación ya no es un concepto lejano y confuso, sino algo muy real, que se acerca velozmente. Entonces, ante la pérdida del empleo y las dificultades económicas, ¿cómo priorizamos?
La respuesta es muy sencilla: mantén tu plan de ahorro para la jubilación y destina lo que te sobre a la cuenta de ahorros para la universidad. Puede parecer egoísta, pero lo cierto es que nadie te va a dar una beca ni un préstamo de jubilación favorable. Y no solo tus hijos tienen tiempo a su favor, lo que aumenta considerablemente sus posibilidades de pagar cualquier saldo que acumulen, sino que cuantos menos ahorros tengas reservados para ellos, más ayuda financiera tendrán a su disposición. Una vez que tu situación financiera empiece a mejorar, sin duda podrás echarles una mano.
Pregúntele a cualquier niño qué preferiría: un poco de préstamos estudiantiles O un padre mayor que se queda tirado en el sofá, digamos, quince años. Diría que es muy probable que opte por la deuda estudiantil.
Así que mantén tu plan de ahorro para la jubilación. Y luego ayuda a tus hijos.
Utilice el método de la billetera medio llena y haga realidad sus sueños financieros
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
El libro "Unwinding the Clock. Diez reflexiones sobre nuestra relación con el tiempo" estuvo en mi mesilla de noche durante meses después de que un amigo me lo regalara. El fin de semana pasado por fin me puse a leerlo, ¡y me gustó mucho más de lo que pensaba! Mi capítulo favorito trata de un sentimiento que la mayoría de la gente reconocerá: no tener tiempo suficiente. La autora, Bodil Jonsson, le da la vuelta y señala que, en cierto modo, el tiempo es todo lo que tenemos. El tiempo es un don maravilloso que nos permite formar una familia, desarrollar una carrera, tener aficiones, aprender cosas nuevas y viajar por el mundo. En lugar de asustarnos por que se nos acabe el tiempo, ¿por qué no decirnos a nosotros mismos que tenemos todo el tiempo del mundo? Al fin y al cabo, no es menos cierto.
El mismo enfoque puede revolucionar su relación con el dinero. Si te estresa que el dinero de tu cuenta no sea suficiente para cumplir todas tus obligaciones y deseos financieros, prueba a darle la vuelta a este proceso de pensamiento negativo y, en su lugar, considera cada dólar como una oportunidad para acercarte a tus objetivos personales y financieros. En lugar de preocuparse por los hitos financieros que no logrará cumplir, imagine cómo el billete de veinte dólares que tiene en la cartera podría comprarle un mejor estilo de vida en sus años dorados, parte de una educación universitaria para su hijo o una cena lujosa. Este sencillo cambio de perspectiva no le costará un céntimo, y se divertirá mucho más asegurando sus objetivos financieros.
IRA conyugal 101
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una mujer se me acercó anoche después del yoga de maternidad. Me dijo que mi marido está entusiasmado con este niño y que, cuando acabe mi baja por maternidad, le gustaría quedarse en casa un par de años. Ya sé que esto significa que no podrá seguir contribuyendo a su plan 401(k), pero ¿hay alguna otra forma de que mantenga sus ahorros para la jubilación?
Una pregunta inteligente, y ella debería darse una palmadita en el hombro por planificar con antelación. Y sí, siempre que ella gane lo suficiente y que presenten una declaración de la renta conjunta, él puede contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth (se aplican límites de ingresos a las cuentas Roth IRA). Incluso si la empresa de ella ofrece un plan de jubilación, ella también puede contribuir a una cuenta IRA tradicional (o Roth, siempre que sus ingresos estén por debajo de ciertos límites).
Poniendo en números su caso y el de su marido, cada uno puede aportar $5.000 a una cuenta IRA tradicional en 2009 ($6.000 si tienen más de 50 años), siempre que ella gane lo suficiente para cubrir las aportaciones. Si prefieren la Roth IRA, su renta bruta ajustada conjunta debe ser inferior a $176.000 (reducción progresiva entre $166.000 y $176.000).
Claro como el barro, ¿no?
Seguro de vida a término o seguro de vida entera: ¿cuál es el más adecuado para usted?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana desayuné con un nuevo cliente en una acogedora panadería nueva a la vuelta de la esquina de mi oficina. Aunque la fruta y los croissants no podrían haber estado mejor, nuestra conversación no fue nada del otro mundo. Mi nuevo cliente, como tanta gente hoy en día, estaba en una situación financiera difícil, así que la semana pasada intentó cobrar el seguro de vida que compró hace tres años. Había invertido casi $9,000, ¿no podría retirar algo?
Antes de compartir su relato de esta transacción, permítame explicar la diferencia entre un seguro de vida a término y un seguro de vida entera. En pocas palabras, una póliza de seguro a término se adquiere por un período determinado, a menudo con opción de renovación. Si el asegurado fallece antes del vencimiento del plazo, el beneficiario recibe el valor nominal de la póliza. Una póliza de seguro de vida entera suele ser vitalicia y tiene componentes de seguro y valor en efectivo.
Ahora, volvamos al caso de mi nuevo cliente.
La mujer que le vendió la póliza le informó que si quería retirar efectivo, tendría que esperar varios años. Aun así, no recibiría mucho.
Este tipo de situación no es nada inusual. La mayoría de las pólizas de seguro de vida entera deben mantenerse durante al menos doce a quince años para generar una rentabilidad adecuada; algunas nunca lo hacen. Otras desventajas de este tipo de pólizas incluyen cargos ocultos, comisiones elevadas (el 100% de la prima del primer año no es inusual) y, en general, tienden a ser malas inversiones. ¡Hay muchísimas mejores maneras de ahorrar para la jubilación!
Así que, a menos que tenga un patrimonio neto muy elevado y pretenda usar la póliza de seguro de vida entera para fines de planificación patrimonial o para un hijo o padre con discapacidad, opte por un seguro a término. Es más sencillo, más económico y le conviene mucho más invertir su dinero en otra cosa.
