El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Principales temores financieros
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Este fin de semana, mi familia y yo decidimos ir de picnic al parque. Así que llenamos una cesta con alimentos Dean & Deluca y nos dirigimos a Battery Park. Allí, el olor a hierba, el sol y la majestuosa belleza del horizonte a nuestras espaldas deberían haber sido una experiencia maravillosa... si no fuera porque a nuestro alrededor la gente expresaba su preocupación por el desmoronamiento de la economía y su impacto en su bienestar financiero. ¿Tengo un oído excepcional o algo así? No sé por qué los que nos rodeaban hablaban tan alto de sus problemas económicos. Un trabajador de la construcción dijo que hacía meses que su empresa no le pagaba puntualmente. Una madre primeriza empaquetaba la habitación del bebé preparándose para la ejecución hipotecaria que se avecinaba en el horizonte. Un inversor dijo que su médico se negó a recetarle más somníferos, pero en su lugar le aconsejó sacar su dinero de los mercados.
Incapaz de abandonar el tema, al llegar a casa me puse a investigar en Internet sobre los miedos financieros que existen hoy en día en Estados Unidos. Estos resultaron ser los más comunes:
- El aumento del coste de la vida. A casi dos tercios de los estadounidenses les preocupa que sus salarios no estén a la altura del aumento del coste de la vida, como los alimentos, la gasolina y los gastos médicos.
- Seguridad laboral/recesión. Más de un tercio teme perder su empleo. Casi nueve de cada diez están preocupados por la recesión, y dos tercios se inquietan por el futuro de sus inversiones en los tambaleantes mercados bursátiles.
- Las deudas. Las deudas de las tarjetas de crédito son las que más gente quitan el sueño, seguidas de los préstamos estudiantiles, las facturas médicas y las líneas de crédito hipotecario.
- La crisis de la vivienda. A algunos les preocupa verse obligados a ejecutar sus hipotecas, otros sospechan que las elevadas cuotas hipotecarias les obligarán a cambiar sus casas por otras menos bonitas. Otros se preocupan por las reparaciones y el mantenimiento que no pueden permitirse, y casi todos parecen preocuparse por la caída de los precios de la vivienda.
- El ahorro. Más de dos tercios de las personas de entre 31 y 50 años están preocupadas porque, o bien no tienen nada ahorrado para la jubilación, o bien no pueden permitirse ahorrar.
Por si sirve de algo, si le preocupan estas cosas, está claro que no está solo. Si has estado leyendo este blog con regularidad, también sabrás que hay pasos (muchos de ellos pequeños) que puedes dar para reducir estas preocupaciones y recuperar el control sobre tus finanzas.
Selección de valores: Análisis técnico
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
En la última entrada, un correo electrónico que recibí inspiró un debate sobre el análisis fundamental de valores. Esta entrada trata de su contrapartida, el análisis técnico.
Según el análisis técnico, el valor está realmente en los ojos del que mira. En lugar de prestar atención al valor contable de una empresa, los inversores técnicos definen el valor de una empresa como lo que la gente está dispuesta a pagar por ella. Por tanto, los inversores técnicos dedican tanto tiempo a analizar los gráficos como los inversores fundamentales a examinar los balances y las cuentas de resultados. Según el análisis técnico, los precios de las acciones tienden a seguir ciertos patrones, algunos a largo plazo y otros a más corto plazo. El precio de una determinada acción puede seguir una tendencia alcista a corto plazo, aunque su tendencia general sea bajista. Por tanto, si los gráficos son correctos, una acción que cotiza diez veces por encima de su capitalización bursátil puede ser una buena compra.
Es imposible decir cuál de los dos funciona mejor. Hay inversores que ganan miles de millones con cualquiera de los dos métodos, e inversores que pierden todo lo que poseen. Lo que puedo decir, sin embargo, es que el problema con cualquiera de los dos tipos de análisis es que asumen que los inversores piensan y actúan racionalmente. Si los activos de una empresa valen una determinada cantidad, los inversores fundamentales confían en que ese será el precio que finalmente se establezca. Del mismo modo, si el precio de una acción supera un determinado punto de resistencia, los inversores técnicos casi dan por sentado que va a subir durante un tiempo. El problema es que, como sabe, la mayoría de las personas no son racionales, especialmente en el mercado de valores. Por lo tanto, es extremadamente difícil predecir su comportamiento; qué les hace comprar o vender una acción y cuándo. Así pues, aunque ambas técnicas aportan información valiosa, es importante no tomarlas demasiado al pie de la letra.
Selección de valores: Análisis fundamental
Esta mañana recibí un correo electrónico de un cliente, entusiasmado con esta nueva acción excepcional de la que todo el mundo hablaba. Ya había triplicado su valor desde que salió a bolsa, y todos los gráficos se veían espectaculares.
Curiosa, por supuesto, busqué información en internet. La empresa se dedicaba a la minería y tenía un proyecto en fase inicial que, si todo salía según lo previsto, generaría un flujo de caja de aproximadamente $3.500.000. La capitalización bursátil (el precio actual por acción multiplicado por el número de acciones en circulación) era de $40.000.000. En resumen, la empresa cotizaba a más de diez veces su valor, y aun así, esta mujer la consideraba una inversión excepcional.
Este es un excelente ejemplo de una situación en la que las dos principales escuelas de evaluación de acciones —el análisis fundamental y el técnico— se contradicen. Para alguien que selecciona acciones mediante el análisis fundamental, que se ocupa del valor contable de una empresa (sus activos, independientemente de su forma), comprar estas acciones sería absurdo. Para el inversor fundamental, las empresas que cotizan por debajo del valor de sus activos son buenas inversiones, mientras que las que cotizan por encima de esta cifra son inaceptables. Y una empresa que cotiza a diez veces el valor máximo posible de sus activos... bueno, ya se hacen una idea.
Sin embargo, para alguien que utiliza el análisis técnico, podría tener mucho sentido. En mi próxima entrada del blog, explicaré cómo.
Tenga en cuenta que la selección de sus acciones debe seguir este blog al día siguiente.
¿Despedido? Cómo volver a la normalidad
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Creo que la mayoría conocemos a alguien que perdió su trabajo recientemente. Para mí, esta recesión se hizo realidad cuando una clienta me llamó ayer a media tarde (y a mitad de su café con leche) para avisarme que su empresa la había despedido. Ahora, como fiel seguidora de Savvy Ladies desde hace tiempo y sujeta a mis continuos recordatorios, tiene suficiente dinero ahorrado para sobrevivir seis meses sin ingresos. Pero, claro, seguía destrozada. ¿Qué creía que debía hacer?
“Lo más importante que debes tener en cuenta”, le dije, “es que cuando estás desempleada, la búsqueda de empleo se convierte en tu trabajo”. Así que mantén tu rutina previa al despido; la única diferencia es que, en lugar de subirte al coche (o al metro) por la mañana, te sientas frente al ordenador y te pones a trabajar en esas solicitudes. Si perseveras, tendrás un nuevo trabajo mucho antes de que se acabe tu ayuda de emergencia (o el desempleo).
Por supuesto, no solo deberías explorar portales de empleo. Si has estado haciendo networking, deberías tener varios contactos a los que puedas contactar, simplemente para hacerles saber que, si se enteran de una vacante, estás interesado. Antiguos compañeros de trabajo, familiares, amigos y compañeros de la universidad pueden serte útiles para recuperarte.
Administración del dinero para parejas: Qué hacer cuando sus opiniones difieren
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Algo interesante ocurrió en mi última conferencia telefónica de Mujeres Sabias. Cuando una mujer le contó al grupo que la despreocupación de su esposo con el dinero la frustraba tanto que quería divorciarse solo por eso, todas las mujeres del grupo expresaron su apoyo. Varias de las casadas incluso le dijeron que se identificaban con ella porque tenían problemas similares en sus matrimonios.
No es ningún secreto que las diferencias financieras son una de las razones más comunes por las que las parejas se separan. Aunque es triste, hay cosas que puedes hacer para superar estos problemas. A continuación, te presentamos algunas.
- Elaborar un presupuestoSiéntense juntos y anoten sus gastos y objetivos financieros. Sean realistas y asegúrense de que ceñirse al presupuesto no les suponga demasiado esfuerzo. Recuerden que los presupuestos son como las dietas: nunca funcionan si no son realistas.
- ComunicarEs bien sabido que la falta de comunicación rara vez resuelve los problemas; sin embargo, muchas parejas no hablan abiertamente sobre sus diferencias financieras. Acérquense a ellos con calma y sin intimidar, y concéntrense en encontrar soluciones constructivas que funcionen para ambos.
- Sea consideradoSea intencional o no, la forma en que administra su dinero también afectará a su cónyuge. Asegúrese de que se sienta cómodo con sus hábitos de gasto e inversión.
Si esto no funciona, considere consultar con un consejero matrimonial, un planificador financiero o ambos. Ellos pueden aplicar una perspectiva externa a su situación específica y, con suerte, encontrar soluciones que le ayuden a superar sus problemas. Recuerde, no está solo.
Prestar dinero a familiares y amigos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana recibí un correo electrónico interesante. Era de una madre de dos hijos, de unos treinta y pocos años, que estaba sin blanca porque, durante los últimos cinco años, sus padres le habían pedido dinero prestado continuamente, supuestamente para invertir en inversiones milagrosas que triplicarían su valor en seis meses. Claro que ninguna había funcionado, así que no tenían dinero para devolverle el dinero. Sus hijos necesitaban ropa nueva, ella necesitaba un coche nuevo, su marido necesitaba vacaciones... y sus padres la estaban haciendo sentir culpable por negarse a prestarles más dinero. Cuando me contó esta historia, tuve que contenerme para no pedirles el número de teléfono y llamarlos para darles una buena reprimenda.
Esta situación puede sonar terrible, pero he escuchado historias similares antes. Por eso, generalmente desaconsejo prestar dinero a familiares y amigos. Muchas amistades han terminado así, y dentro de las familias las cosas pueden —y de hecho, se ponen muy feas—. Tus propios hijos pueden ser la excepción, pero incluso en ese caso, asegúrate de...
- Ponga todo, incluido el monto y las condiciones del préstamo, en el papel.
- Tenga un plan de recuperación claro y
- No les prestes ni un centavo más antes de que hayan pagado el préstamo original.
- Utilice un prestamista como Virgin Money para legitimar el préstamo y así proteger sus activos.
Como dije, en los casos 99%, no lo hagas. Pero si lo vas a hacer de todas formas, al menos asegúrate de seguir los pasos anteriores.
Asegurar el empleo en tiempos difíciles
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
El otro día, en la barra de mi restaurante de fusión asiática favorito, esperando mesa, mi marido y yo escuchamos una interesante conversación entre dos veinteañeras. Al parecer, una de ellas había perdido su trabajo ese mismo día y su amiga la estaba ayudando a ahogar sus penas con martinis.
"¿No lo viste venir en absoluto?"preguntó el amigo.
"Por supuesto que sí.sollozaba la recién desempleada. "Pero, ¿qué se suponía que debía hacer?"
En realidad, esta conversación me retrotrajo varios años atrás, cuando despidieron a un querido amigo mío. Tuvimos exactamente la misma conversación.
En realidad, hay muchas cosas que puedes hacer para evitar que te ocurra lo mismo. Una cosa que recuerdo continuamente a la gente preocupada por su trabajo es que siga aprendiendo cosas nuevas. El mundo cambia constantemente, y tienes que adaptarte y mantenerte al día. Toma una clase nocturna o domina por fin ese programa que tu jefe quiere implantar. Pregunta si puedes encargarte de un nuevo tipo de proyecto. Ofrécete a cubrir a una compañera cuando salga de viaje. Esto no sólo demuestra a tu jefa que te preocupas por la empresa y te interesa tu trabajo, sino que también le resultas útil y versátil; el tipo de persona que ella separaría y a la que se aferraría en caso de despido masivo.
Por supuesto, no hay garantías. Pero no olvides que cuanto más feliz hagas a tu jefa, más bonita será la carta de recomendación que escriba para ti si tiene que despedirte.
Redactar su testamento
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
La semana pasada impartí un taller en una conferencia sobre testamentos. Asistieron 200 personas, hombres y mujeres. Considerando la cantidad de asistentes, más de 5000, me sorprendió ver la poca afición por la planificación patrimonial. Me impactó y me preocupó, la verdad. ¿Por qué? Porque todos necesitamos un testamento, si no para nuestra propia tranquilidad, al menos para facilitarles las cosas a nuestros herederos en estos tiempos difíciles.
En pocas palabras, al igual que un acuerdo prenupcial detalla qué hacer con los bienes de una pareja en caso de divorcio, un testamento estipula cómo se distribuirán los bienes tras el fallecimiento. Y, al igual que las leyes estatales rigen cuando las parejas divorciadas no tienen un acuerdo prenupcial, se queda con un testamento universal si no se molesta en redactar el suyo. Esto significa que el estado decidirá qué parte de la familia recibe cada uno, lo que a menudo pone a su cónyuge en una situación desfavorable.
¿Qué debe incluir su testamento? Básicamente, debe indicar qué se hará con sus bienes al fallecer. También debe incluir una declaración al final que explique que se trata de su testamento, su firma, la fecha y el lugar de la firma, junto con las firmas de los testigos y sus declaraciones de que realmente firmaron su testamento en su presencia y se observaron mutuamente.
Le recomendamos encarecidamente que trabaje con un abogado especializado en herencias para redactar un testamento. Sin embargo, debe tener al menos dieciocho años y estar en plena forma.
Comprar una casa
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi esposo y yo acabamos de comprar nuestra casa y estamos tan emocionados y sonrientes estos días que, al vernos, parece que nos hemos acostado con una percha en la boca. Una casa es algo que casi todos deseamos, pero adquirirla puede requerir mucho trabajo y dinero. Aunque sería imposible cubrir todo lo que necesitas saber en una pequeña entrada de mi blog, aquí tienes algunas cosas que debes tener en cuenta si estás pensando en comprar una casa.
- Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que obtendrá, lo que significa que obtendrá una mejor casa por su dinero. Si bien muchas personas con puntajes crediticios inferiores pueden obtener hipotecas incluso hoy, probablemente le costará caro.
- Los pagos iniciales pueden provenir de fuentes inusuales. Generalmente, es buena idea hacer algún tipo de pago inicial al comprar una casa, pero si no tienes el dinero ahorrado, hay otras maneras de conseguirlo. Intenta pedirle a tu empleador un préstamo con cargo a tu plan 401(k) o consulta con un banco privado.
- Las casas son inversiones ilíquidas, especialmente hoy en día. Antes de comprar su primera vivienda, conviene pensar en el futuro: si necesitará más espacio para los niños o si tendrá que mudarse a una nueva zona. Nunca conviene apresurarse al vender una casa, ya que suele salir caro.
