El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
El conocimiento financiero es poder. Empodérate y encuentra el asesoramiento que mereces.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
Seguro de dependencia: Cuándo contratarlo y cuándo no
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Ayer conocí a un nuevo cliente. Aunque no es inusual, la razón por la que vino a verme fue: tenía treinta y tantos años, era saludable, deportista y estaba muy preocupado por no tener seguro de cuidados a largo plazo. Aunque algunos lo llamarían paranoico, para quienes aún no han explorado este tipo de seguro, esto es lo que deben saber.
El seguro de cuidados a largo plazo le cubre si necesita pasar un período prolongado en una residencia de ancianos o un centro de atención asistida, o si necesita cuidados a largo plazo en casa. Si bien esto también aplica al programa Medicaid, patrocinado por el gobierno, existe una diferencia importante: Medicaid solo cubre a personas con un patrimonio neto mínimo. El programa Medicare cubre las estancias en residencias de ancianos o centros de atención asistida en ciertos casos, pero solo por períodos muy cortos. En resumen, si tiene un buen presupuesto pero ya no puede cuidar de sí mismo, estará muy contento de haber adquirido un seguro de cuidados a largo plazo.
Entonces, ¿debería todo el mundo tener una póliza? Bueno, la desventaja es que el seguro de cuidados a largo plazo puede ser muy caro: una póliza puede costar fácilmente entre 1 y 2.500 T/T al año. Por eso, a menos que haya alguna enfermedad grave en la familia, generalmente es mejor esperar hasta estar cerca de los cuarenta o cincuenta antes de contratar una póliza. No querrá pagar una póliza durante años y años, solo para verse obligado a cancelarla por dificultades económicas uno o dos años antes de necesitarla.
Ventajas fiscales para sus pérdidas de inversión
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mi novia me llamó anoche. "Estaba a punto de vender los bonos que tengo para desgravarlos, cuando me di cuenta de que las cosas no funcionan así con los bonos. Si los mantengo hasta su vencimiento, recuperaré mi dinero, ¿no?". Estaba tan orgullosa de ella. ¡Se acordaba! Una diferencia importante entre las acciones y los bonos es precisamente esa: los bonos tienen una fecha de vencimiento, mientras que las acciones no. Esta es una de las razones por las que los bonos se consideran inversiones "más seguras".
Si mi amiga hubiera tenido acciones, su pensamiento habría sido muy estratégico. Muchos inversores venden acciones que han bajado justo antes de final de año y utilizan la pérdida de capital para reducir sus impuestos. Es una gran idea para las acciones, pero no funciona tan bien con los bonos.
En el caso de los fondos de inversión, las cosas se complican un poco más... o son complejas, tal vez. Los gestores del fondo compran y venden valores de vez en cuando y, a menos que vigile muy de cerca el fondo, le notificarán por correo si tiene derecho a una desgravación fiscal o si debe dinero a Hacienda. Dado que los gestores del fondo pueden haber comprado valores hace varios años y haberlos vendido durante el año pasado, es posible que tenga una plusvalía imponible incluso cuando su fondo esté a la baja. A la inversa, también es posible que pueda hacer una amortización fiscal aunque su fondo haya subido.
Ex parejas: Cómo funciona la pensión alimenticia
por Stacy Francis, CFP®, CDFA, Fundadora Savvy Ladies
“Es fácil predicar la independencia financiera”, comentó una nueva miembro de Savvy Ladies en un seminario reciente, “pero ya llevo diez años como ama de casa. Mi esposo y yo somos infelices juntos, pero no podría sobrevivir sin su apoyo financiero”.
Lamentablemente, su situación no es nada inusual. Pero la buena noticia es que puede divorciarse y aun así mantener un nivel de vida digno mientras se recupera y emprende su propia carrera. ¿Cómo? La respuesta es una pensión alimenticia.
| Pensión alimenticia Es la manutención que un excónyuge paga al otro tras la disolución legal del matrimonio. La pensión alimenticia también se denomina manutención conyugal.
¿Cómo funciona la pensión alimenticia y la manutención conyugal?
Si bien no es un derecho inalienable, la ley estadounidense establece que las partes en un divorcio deben poder vivir "según sus medios habituales". Esto significa que si durante los últimos diez años usted ganó cero dólares mientras su cónyuge ganaba $300,000 al año, es muy probable que pueda mantener un estilo de vida decente por su cuenta. Cada estado tiene sus propias leyes que rigen la pensión alimenticia. La manutención conyugal suele formar parte de un caso de divorcio que el tribunal abordará. La mayoría de los cónyuges que siguen casados pero separados también pueden solicitar manutención conyugal en la mayoría de los estados. Es importante consultar las directrices de su estado.
La duración de la pensión alimenticia de un excónyuge depende de muchos factores, desde la edad (generalmente se considera que las personas más jóvenes tienen más posibilidades de seguir adelante con sus vidas) hasta la duración del matrimonio. Así que, aunque nada está garantizado, ¡aún hay esperanza!
¿Cómo iniciar el proceso para obtener la pensión alimenticia de mi cónyuge?
Uno o ambos cónyuges deben solicitarla ante el tribunal, y puede indicarse al presentar la solicitud inicial de divorcio. La pensión alimenticia puede acordarse mediante mediación o resolverse en el tribunal, donde un juez decidirá. Los pagos de la pensión alimenticia pueden estructurarse de diversas maneras, desde un pago único hasta pagos a plazos. Los estados pueden considerar diversas variables y tomar la decisión basándose en la duración del matrimonio, una enfermedad o una discapacidad.
Tipos de pensión alimenticia
Cada caso es específico y, si bien puede variar según el estado, la pensión alimenticia puede estructurarse como pensión alimenticia de duración determinada, que se considera necesaria, una opción común. Otra opción es la pensión alimenticia de rehabilitación, en la que se proporcionan pagos para que el beneficiario pueda obtener la educación necesaria para ser autosuficiente. Existe la pensión alimenticia permanente para cónyuges con discapacidad, incapacidad laboral, enfermedad o edad avanzada.
Es importante consultar con un abogado de divorcios y contar con un CDFA, un analista financiero de divorcios certificado, a medida que avanza en su divorcio para asegurarse de que está preparado para un futuro financiero seguro.
5 preguntas vitales para los nuevos padres
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Mientras buscaba a mi nuevo bebé hoy, conocí a dos futuras mamás muy ansiosas. Hablar con ellas me hizo darme cuenta de lo fácil que es estar embarazada por segunda vez. No solo estoy más tranquila con todo, sino que también sé qué hacer, tanto en casa como en cuanto a la planificación financiera. Para quienes aún están esperando su primer hijo (o planean tener uno en el futuro), aquí les dejo cinco cosas cruciales que deben preguntarse durante esos primeros meses de cansancio para asegurarse de que van por buen camino.
- ¿Has actualizado tu testamento para incluir a tu recién nacido? Muchos padres primerizos no tienen testamento ni lo han necesitado en el pasado. Con un pequeño al cuidado, todo cambia.
- ¿Has creado un plan de ahorro para la universidad? Sé que faltan dieciocho años para la universidad. Pero como ya he mencionado, debido al concepto del valor temporal del dinero, ningún dólar marcará más la diferencia que el que se reserva en los primeros años de vida de tu hijo.
- ¿Tiene un seguro de vida? Es cierto que es poco probable que usted y su cónyuge fallezcan pronto, pero los accidentes ocurren y dormirá mejor sabiendo que su bebé estará protegido en su ausencia.
- ¿Y qué hay del seguro de discapacidad? La idea de quedar discapacitado no es más placentera que la de morir, pero como pasarán muchos años antes de que su hijo o hija pueda mantenerse por sí mismo, necesita estar preparado para todo.
- ¿Has considerado el aumento del costo de vida? Hay maneras más baratas y más caras de criar hijos. Desde abuelos serviciales hasta niñeras, padres trabajadores y amas de casa, el costo puede variar mucho, pero según las estadísticas, el costo promedio de criar a un niño en EE. UU. es de $250,000.
Donaciones a organizaciones sin ánimo de lucro: Buen karma y mejores ventajas fiscales
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
¡Llegó la temporada de impuestos! Un momento ideal para quienes esperan un reembolso, y no tan ideal para quienes ahora tienen que reunir una buena suma de dinero para el IRS, además de todas sus otras facturas y responsabilidades financieras. Para quienes saben de finanzas, la temporada de impuestos es una oportunidad fantástica para ser astutos y conseguir dinero gratis, o al menos una factura de impuestos más pequeña.
Una excelente manera de reducir su factura de impuestos es donar a organizaciones sin fines de lucro. Si suele presentar su declaración electrónicamente, tenga en cuenta que esta regla incluye muchas más organizaciones que las que su programa de impuestos sugiere después de ingresar sus datos. Hay literalmente miles de organizaciones sin fines de lucro entre las que elegir, desde instituciones religiosas hasta organizaciones dedicadas a la curación de enfermedades, e incluso aquellas comprometidas con el empoderamiento financiero de las mujeres, como Savvy Ladies. Y la desgravación fiscal sigue siendo la misma: si dona $1,000, reducirá su base imponible con esa cantidad, pagando así hasta $350 menos en impuestos federales, dependiendo de su nivel impositivo actual.
Y la cosa mejora. No solo obtienes una exención fiscal, sino que también puedes ayudar a estas organizaciones a mejorar el mundo y mejorar tu propia vida generando buena voluntad y buen karma.
¡No es extraño que tantas organizaciones benéficas en Estados Unidos florezcan!
Pensaba jubilarme en 2009, ¿y ahora qué?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante años, me encontraba con el mismo vecino cada vez que iba a la tienda de la esquina: un profesor de ciencias increíblemente dedicado y brillante llamado Matt. Años, claro, hasta que cumplió su sueño de jubilarse y comprar un rancho en Utah el otoño pasado, dejando a su esposa un par de años hasta que llegara el momento de que ella también dejara de trabajar. Así que pueden imaginarse mi sorpresa cuando me lo encontré de nuevo, ¡la semana pasada! Me quedé boquiabierto, me explicó que iba a ser profesor sustituto durante un par de meses. El valor de sus ahorros era mucho menor ahora, y complementar sus ingresos por inversiones se había convertido en una necesidad.
Puede parecer trágico, pero lo cierto es que muchas personas al borde de la jubilación ahora tienen ahorros considerablemente menores. Y, por desgracia, no hay una solución mágica para reparar el daño. En cambio, la mayoría de las personas cercanas a la jubilación se enfrentan a decisiones difíciles: un estilo de vida más austero o unos años más de trabajo. Por supuesto, la mejor solución para usted podría ser una combinación de ambas, como trabajar a tiempo parcial durante un tiempo y conformarse con un estilo de vida menos extravagante, al menos hasta que pase la tormenta. Lo más importante es que no:
- Deja de aumentar tus ahorros porque su valor ha bajado. Necesitarás ese dinero ahora más que nunca.
- Cambie su estrategia de inversión de su asignación ideal de activos a valores que generen ingresos. Los rendimientos de estos últimos son prácticamente insignificantes en este momento, mientras que la pérdida de los fondos mutuos invertidos en acciones es significativamente menor ahora que, digamos, hace un año. ¡Debería hacer lo contrario!
No es el fin del mundo - La naturaleza cíclica de la economía
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante una reciente cena benéfica, acabé en la misma mesa que un exitoso redactor de boletines financieros. Ahora está semiretirado, a sus setenta años, pero los muchos años que pasó estudiando los mercados financieros y la economía le han proporcionado una visión inestimable y un profundo conocimiento de ambos. El problema de la humanidad, me dijo, es que no vivimos lo suficiente. Por eso, cada vez que tenemos un auge, nos ilusionamos creyendo que va a durar para siempre, y cada vez que tenemos una recesión, estamos seguros de que es el fin del mundo.
Lo cierto es que la economía sigue un patrón cíclico. Después del auge viene el declive, la recesión, luego el crecimiento y, finalmente, volvemos a tener un auge. Por supuesto, todos sabemos, en teoría, que las cosas funcionan así. Pero para creerlo de verdad, tenemos que experimentarlo una y otra vez, y cuando por fin nos convencemos, nos morimos. Si los seres humanos vivieran 150 años, argumentó, tendríamos muchos menos altibajos drásticos en la economía, porque la gente sabría de corazón que esto es cierto.
¿Alguien recuerda los primeros años noventa? Se respiraba un aire catastrofista y todo el mundo estaba aterrorizado. Los medios de comunicación, por supuesto, aumentaron el miedo diciéndonos que se trataba de una recesión como el mundo nunca había visto antes, y que no había forma de saber qué pasaría. Pues bien, ¿qué se sabe? Tuvimos un auge asombroso que trajo prosperidad a muchos. Y sobre el mensaje de los medios de comunicación... suena muy parecido al de hoy.
Propósitos de Año Nuevo
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
En esta época del año, inevitablemente, las conversaciones gravitan en torno al tema de los propósitos de Año Nuevo. Mientras que la gran mayoría tienden a ser no sólo genéricos (¿dejar de fumar, alguien? ¿inscribirse en un gimnasio?), sino también difíciles de seguir (todo el mundo tiene una tía o un tío que se compromete a dejar de fumar cada Año Nuevo), otros pueden ser fantásticos en términos de motivación, y ayudarnos a introducir cambios positivos en nuestras vidas. Una de las mejores áreas para hacerlo son las finanzas personales.
Mi querida amiga no se cansa de recordarme a su ídolo Becky Bloomwood, de la serie Shopaholic de Sophie Kinsella, y su lema "cuida tu dinero - y tu dinero cuidará de ti". Y tiene razón. Así que tómate un momento para pensar qué puedes hacer para mejorar tu situación financiera este año. Ya sea abrir una cuenta IRA, compare más antes de comprar sus billetes de avión, o ahorrar para el pago inicial de una vivienda, no habrá mejor momento que éste para poner en marcha su objetivo.
Mi propósito de Año Nuevo en materia de dinero es utilizar más cupones de descuento, restaurant.com y tarjetas de cliente frecuente cuando cene fuera. ¿Cuál es el tuyo?
Qué hacer y qué no hacer con el ahorro para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Anoche cené con mis mejores amigos, una tradición mensual que suele acabar en una noche de diversión. Pero esta vez no. Resultó que todos estaban furiosos por sus cuentas de jubilación. Sus fondos de inversión en acciones se cotizaban a precios pésimos, no encontraban ningún valor que generara ingresos a buen precio por ningún lado, y, en definitiva, ¿qué sentido tiene invertir si el valor de tu cuenta puede reducirse a la mitad?
Esa noche, mientras comíamos espaguetis a la carbonara y tiramisú, cubrimos tantos aspectos básicos del ahorro y la inversión que pensé que debería compartirlo.
- Dejar de aportar a su cuenta de jubilación es un error. Con muchos ahorros ahora considerablemente menores, añadir dinero es más urgente que nunca.
- Reequilibrar su cartera es una buena idea. El clima de inversión es muy diferente ahora que, digamos, hace un año. Su cartera debería reflejarlo.
- Comprar valores que generen ingresos, como fondos mutuos invertidos en bonos, es una mala idea. ¿Por qué? Porque con todos los inversores del planeta apresurándose a comprarlos, los rendimientos son ínfimos y no se ganará dinero. Es mucho mejor esperar a que el público se recupere del shock y se apresure a comprar valores con mayor exposición al riesgo; entonces se pueden obtener rendimientos mucho mayores.
- Cambiar tu estrategia de inversión hacia fondos mutuos invertidos en acciones es una buena idea. ¿Has oído alguna vez la expresión "comprar barato, vender caro"? Me lo imaginaba. Con los precios de las acciones más bajos hoy en día, la desventaja de comprar estos valores es mucho menor.
- Pensar a largo plazo es fundamental. Es cierto que los pronósticos a corto plazo son bastante desalentadores. Pero si se aplica una perspectiva a largo plazo, las cosas mejoran de inmediato. Después de una recesión, viene el crecimiento económico y el auge. Siempre. Si se tiene esto en cuenta, se pueden tomar decisiones de inversión inteligentes. Así como la caída de los precios inmobiliarios solo perjudicará a quienes necesiten vender en un futuro próximo, el hecho de que las acciones y los fondos de inversión se coticen prácticamente a cero no afectará a los ahorros, a menos que se intente deshacerse de ellos.
