El consejo financiero inteligente de Stacy
Manténgase informado con los últimos artículos de nuestra fundadora Stacy Francis sobre planificación financiera, presupuesto, gestión de deudas, inversiones, divorcio, planificación de la jubilación y más.
Stacy Francis fundó Savvy Ladies® en 2003 con la misión de educar a las mujeres sobre sus finanzas y empoderarlas para que tomen decisiones proactivas. Inspirada por su abuela, quien permaneció en una relación abusiva por razones económicas, Stacy está decidida a no permitir que otra mujer se vea indefensa ante la inestabilidad financiera.
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Además de ser la fundadora y presidenta de la junta directiva de Savvy Ladies®, Stacy es presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial, Inc., una firma boutique de gestión patrimonial y planificación financiera. Experta financiera reconocida a nivel nacional, posee un certificado de planificación financiera certificada (CFP®) del Centro de Finanzas, Derecho e Impuestos de la Universidad de Nueva York, y es Analista Financiera Certificada en Divorcios® (CDFA®), Estratega Financiera en Divorcios™ y Especialista Certificada en Patrimonios y Fideicomisos (CES™).
Stacy ha aparecido en CNBC, NBC, PBS, CNN, Good Morning America y muchos otros medios de televisión y noticias financieras. También se le solicita frecuentemente por sus consejos y se le cita en más de 100 publicaciones, como Investment News, The New York Times, The Wall Street Journal y USA Today. Aquí comparte su sabiduría y consejos financieros expertos para que usted aprenda y sea más inteligente con sus finanzas.
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EL CONSEJO DE STACY $AVVY
No es el fin del mundo - La naturaleza cíclica de la economía
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Durante una reciente cena benéfica, acabé en la misma mesa que un exitoso redactor de boletines financieros. Ahora está semiretirado, a sus setenta años, pero los muchos años que pasó estudiando los mercados financieros y la economía le han proporcionado una visión inestimable y un profundo conocimiento de ambos. El problema de la humanidad, me dijo, es que no vivimos lo suficiente. Por eso, cada vez que tenemos un auge, nos ilusionamos creyendo que va a durar para siempre, y cada vez que tenemos una recesión, estamos seguros de que es el fin del mundo.
Lo cierto es que la economía sigue un patrón cíclico. Después del auge viene el declive, la recesión, luego el crecimiento y, finalmente, volvemos a tener un auge. Por supuesto, todos sabemos, en teoría, que las cosas funcionan así. Pero para creerlo de verdad, tenemos que experimentarlo una y otra vez, y cuando por fin nos convencemos, nos morimos. Si los seres humanos vivieran 150 años, argumentó, tendríamos muchos menos altibajos drásticos en la economía, porque la gente sabría de corazón que esto es cierto.
¿Alguien recuerda los primeros años noventa? Se respiraba un aire catastrofista y todo el mundo estaba aterrorizado. Los medios de comunicación, por supuesto, aumentaron el miedo diciéndonos que se trataba de una recesión como el mundo nunca había visto antes, y que no había forma de saber qué pasaría. Pues bien, ¿qué se sabe? Tuvimos un auge asombroso que trajo prosperidad a muchos. Y sobre el mensaje de los medios de comunicación... suena muy parecido al de hoy.
Propósitos de Año Nuevo
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
En esta época del año, inevitablemente, las conversaciones gravitan en torno al tema de los propósitos de Año Nuevo. Mientras que la gran mayoría tienden a ser no sólo genéricos (¿dejar de fumar, alguien? ¿inscribirse en un gimnasio?), sino también difíciles de seguir (todo el mundo tiene una tía o un tío que se compromete a dejar de fumar cada Año Nuevo), otros pueden ser fantásticos en términos de motivación, y ayudarnos a introducir cambios positivos en nuestras vidas. Una de las mejores áreas para hacerlo son las finanzas personales.
Mi querida amiga no se cansa de recordarme a su ídolo Becky Bloomwood, de la serie Shopaholic de Sophie Kinsella, y su lema "cuida tu dinero - y tu dinero cuidará de ti". Y tiene razón. Así que tómate un momento para pensar qué puedes hacer para mejorar tu situación financiera este año. Ya sea abrir una cuenta IRA, compare más antes de comprar sus billetes de avión, o ahorrar para el pago inicial de una vivienda, no habrá mejor momento que éste para poner en marcha su objetivo.
Mi propósito de Año Nuevo en materia de dinero es utilizar más cupones de descuento, restaurant.com y tarjetas de cliente frecuente cuando cene fuera. ¿Cuál es el tuyo?
Qué hacer y qué no hacer con el ahorro para la jubilación
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Anoche cené con mis mejores amigos, una tradición mensual que suele acabar en una noche de diversión. Pero esta vez no. Resultó que todos estaban furiosos por sus cuentas de jubilación. Sus fondos de inversión en acciones se cotizaban a precios pésimos, no encontraban ningún valor que generara ingresos a buen precio por ningún lado, y, en definitiva, ¿qué sentido tiene invertir si el valor de tu cuenta puede reducirse a la mitad?
Esa noche, mientras comíamos espaguetis a la carbonara y tiramisú, cubrimos tantos aspectos básicos del ahorro y la inversión que pensé que debería compartirlo.
- Dejar de aportar a su cuenta de jubilación es un error. Con muchos ahorros ahora considerablemente menores, añadir dinero es más urgente que nunca.
- Reequilibrar su cartera es una buena idea. El clima de inversión es muy diferente ahora que, digamos, hace un año. Su cartera debería reflejarlo.
- Comprar valores que generen ingresos, como fondos mutuos invertidos en bonos, es una mala idea. ¿Por qué? Porque con todos los inversores del planeta apresurándose a comprarlos, los rendimientos son ínfimos y no se ganará dinero. Es mucho mejor esperar a que el público se recupere del shock y se apresure a comprar valores con mayor exposición al riesgo; entonces se pueden obtener rendimientos mucho mayores.
- Cambiar tu estrategia de inversión hacia fondos mutuos invertidos en acciones es una buena idea. ¿Has oído alguna vez la expresión "comprar barato, vender caro"? Me lo imaginaba. Con los precios de las acciones más bajos hoy en día, la desventaja de comprar estos valores es mucho menor.
- Pensar a largo plazo es fundamental. Es cierto que los pronósticos a corto plazo son bastante desalentadores. Pero si se aplica una perspectiva a largo plazo, las cosas mejoran de inmediato. Después de una recesión, viene el crecimiento económico y el auge. Siempre. Si se tiene esto en cuenta, se pueden tomar decisiones de inversión inteligentes. Así como la caída de los precios inmobiliarios solo perjudicará a quienes necesiten vender en un futuro próximo, el hecho de que las acciones y los fondos de inversión se coticen prácticamente a cero no afectará a los ahorros, a menos que se intente deshacerse de ellos.
Bienes raíces: Lea la letra pequeña antes de comprometerse
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Lea la letra pequeña antes de comprometerse
Después de las festividades navideñas de diciembre, enero puede parecer un mes sombrío y solitario. Así que imagínense mi alegría cuando recogí el correo la semana pasada y encontré una invitación a un cóctel en casa de una vieja amiga de la universidad. La invitación prometía deliciosos aperitivos y vistas espectaculares, y mi amiga cumplió su promesa. El apartamento era moderno, luminoso, espacioso y estaba equipado con todos los lujos más modernos.
Cuando le pregunté a mi amiga cómo había conseguido un lugar tan increíble, se rió y me dijo que conseguirlo había sido fácil; deshacerse de él fue el reto. Al parecer, en octubre pasado, una de las mujeres de su piso tuvo dificultades económicas y, por lo tanto, quería vender su apartamento. Desafortunadamente, resultó que el contrato tenía una cláusula que prohibía a los residentes vender sus apartamentos hasta que se vendieran todas las unidades. Y el edificio, a pesar de las encimeras de mármol y los secadores de perros comerciales, solo estaba ocupado en 33%.
El Dalai Lama dijo una vez: «Deja atrás tus errores, pero nunca la lección». Así que aquí tienes. En la era de firmar en la línea punteada y de montones de contratos de un centímetro de grosor, es fundamental leer la letra pequeña o, mejor aún, consultarla con un profesional legal.
Pérdida de empleo: ¿y ahora qué?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Todos conocemos a alguien que perdió su trabajo el año pasado. Para el amigo de mi esposo, sin embargo, esto pareció ocurrir de repente: es productor de noticias en una importante cadena de noticias. Pero con la disminución de la demanda de tiempo publicitario, a muchas cadenas les resulta difícil cubrir los costos asociados con las noticias locales. Así que, en diciembre, a sesenta personas se les informó que, al terminar las fiestas, ya no serían necesarios. No menciono esto para quejarme de la economía, sino para compartir la historia de cómo lo superó, como un verdadero ejemplo a seguir para millones de estadounidenses en situaciones similares. Si usted es uno de ellos, esto es lo que puede hacer:
- Sé profesional. Mucha gente dijo: «Ni hablar de trabajar en vacaciones si así me lo agradeces», pero el amigo de mi marido no. Al seguir demostrando su valía hasta el final de su último programa, se ganó muchas más posibilidades de volver a contratarlo cuando la economía se recupere.
- Lámete las heridas, pero no te hundas en la autocompasión. Sí, perder el trabajo es una auténtica miseria, sobre todo con esta economía. Compártete un día o dos, y luego sigue adelante.
- Recorta tus gastos, pero date un aplauso por el fondo de emergencia que has reservado. Antes, sacrificabas cosas que querías para ahorrar ese dinero. ¡Ahora te lo está recompensando salvándote la vida!
- Manifiesta y concéntrate en tu mejor escenario. Si se toma correctamente, la pérdida de un trabajo puede ser una oportunidad de oro para hacer cambios positivos en tu vida. Tómate un tiempo para pensar qué quieres que te depare el futuro, establece metas y ponte manos a la obra para alcanzarlas.
- Cuando estás desempleado, buscar trabajo se convierte en tu profesión. Eso significa poner el despertador a tu hora habitual y pasar unas ocho horas navegando en portales de empleo, escribiendo cartas de presentación, enviando currículums, haciendo networking y asistiendo a entrevistas.
¿Qué tamaño de hipoteca puede usted permitirse?
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Con la caída libre de los precios inmobiliarios en muchas zonas, las hipotecas parecen ser el tema de conversación general. Es difícil resumir todas las inquietudes de la gente en un formato estructurado, pero mis facilitadoras informan que una de las preguntas más frecuentes en los Círculos de Empoderamiento de Mujeres Sabias es: ¿qué hipoteca puedo permitirme?
¡Excelente pregunta! Mejor aún, tiene una respuesta sencilla y directa. La mayoría de los prestamistas limitan el monto de la hipoteca que una persona o pareja puede solicitar a 281 TP3T de sus ingresos brutos. Si tiene otros tipos de deuda, los pagos totales de su deuda, incluyendo la hipoteca, deben mantenerse por debajo de 361 TP3T.
Esto sorprende a muchos, ya que no es raro que las personas gasten una parte o más de sus ingresos del 40% en alquiler y aun así realicen todos los pagos a tiempo. Por ello, algunos prestamistas te permiten pedir prestado un poco más, especialmente si tu historial crediticio es excelente o si das un enganche considerable.
Pero lo que también debe preguntarse es... ¿cuánto puede pagar sin tener que recortar gastos como las aportaciones a las cuentas de ahorro para la jubilación? No olvide que los impuestos y los seguros se sumarán al pago de su hipoteca. Dado que las casas son ilíquidas (hoy más que nunca), analice a fondo sus finanzas, o contrate a un experto, antes de comprometerse con una hipoteca.
Mitos sobre las tarjetas de crédito
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Esta mañana fui a correr al parque con mi compañera de entrenamiento favorita. Menos mal que es una buena amiga, ya que ahora que estoy embarazada no corro tan rápido como antes. En fin, me sorprendió a mitad de la carrera al preguntarme si de verdad era necesario guardar el equivalente a seis meses de ingresos en un fondo de emergencia de fácil acceso. ¿No sería más lógico poner su dinero en cuentas de jubilación para que pudiera aprovechar las ventajas fiscales y luego sacar un adelanto de efectivo de una de sus tarjetas de crédito si se metía en problemas?
Esto me hizo pensar en las tarjetas de crédito y en cómo, aunque casi todo el mundo las usa, pocos tienen una idea clara de cómo funcionan. A continuación, se presentan tres mitos comunes sobre las tarjetas de crédito, empezando por el de mi compañero de carrera.
- Solicitar un adelanto de efectivo con tu tarjeta de crédito es como sacar efectivo del cajero automático. No. Las tasas y comisiones son altísimas para esta transacción. Evítala.
- En épocas de escasez de dinero, puedes limitarte a los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito. De nuevo, no. No solo malgastarás enormes cantidades de dinero en intereses, sino que pagar solo el saldo mínimo reducirá tu puntaje crediticio.
- Está bien usar tus tarjetas al límite. A la tercera, no. Esto solo está bien si no te importa tu puntaje crediticio y no te importa gastar tu dinero en intereses en lugar de invertirlo o disfrutarlo.
Obtener una hipoteca en tiempos turbulentos
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
“Durante años”, dijo una mujer durante una conferencia telefónica reciente, “estuve esperando a que la burbuja inmobiliaria estallara para poder comprar algo. Ahora que por fin ha estallado, nadie puede conseguir una hipoteca”.
Si bien es cierto que conseguir una hipoteca hoy en día es mucho más difícil que, digamos, hace dos años, sigue estando lejos de ser imposible. Mi esposo y yo conseguimos una hipoteca hace tres meses. Aquí tienes tres cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades:
- Mejora tu puntaje e historial crediticio. Si tienes un puntaje crediticio excelente y un historial impecable, ya tienes la mitad del camino recorrido. Incluso si has tenido algunos contratiempos en el pasado, liquidar tus saldos y realizar los pagos a tiempo aumentará considerablemente tus posibilidades.
- No pida una hipoteca mayor de la que pueda permitirse. Los bancos están muy preocupados por este problema actualmente. Si sus ingresos familiares son, por ejemplo, de $6,000 al mes antes de impuestos, no pida una hipoteca donde solo los intereses le cuesten $5,000 al mes. Sea realista y los bancos le tendrán en mejor consideración.
- Haga un pago inicial. Esto no solo reducirá la cantidad que necesita pedir prestada, sino que también le demuestra a la entidad crediticia que sus finanzas son sólidas y que está listo para ser propietario de una vivienda. De hecho, hicimos un pago inicial de $25%, lo que hizo que nuestra hipoteca mensual fuera más manejable.
Si bien no estoy en desacuerdo con que quienes compran una vivienda por primera vez tendrán más dificultades para hacer realidad su sueño hoy en día, sin duda hay esperanza. Después de todo, muchas casas se venden incluso en el mercado actual, así que alguien debe estar comprándolas. Si sigue estas sencillas pautas, es muy posible que sea el próximo.
Consejos para ganar dinero en tiempos difíciles
por Stacy Francis, CFP®, CDFA
Una amiga de mi madre tiene una hija que estudió diseño de interiores y, al salir de la universidad, consiguió un puesto de subgerente en una mueblería de lujo. Estaba fascinada, le encantaba todo de su trabajo... hasta que la semana pasada, su jefe les redujo las horas a todos de cuarenta a dieciocho semanales. Estaba al borde de las lágrimas: ¿cómo iba a ganar dinero?
Como ella está lejos de ser la única persona que enfrenta una situación como esta, pensé que debería aportarle algunas ideas sobre cómo generar ingresos adicionales en tiempos difíciles.
- La primera idea, y obvia, es aceptar un trabajo extra. Aunque muchas empresas se están desmoronando, algunas siguen prosperando y contratando.
- Otra idea es limpiar tus armarios, estanterías y trasteros y hacer una venta de garaje. Ganarás dinero y tendrás una casa más ordenada.
- Si quieres deshacerte de menos cosas o no quieres que desconocidos vengan a tu casa, prueba a vender algunas en línea. Hay una razón por la que eBay ha crecido tanto en la última década: mucha gente gana mucho dinero allí.
- Cambia tu coche por uno más pequeño. Si juegas bien tus cartas, podrías acabar no solo con un buen dinero, sino también con facturas más bajas en la gasolinera.
