{"id":378,"date":"2018-07-02T15:00:00","date_gmt":"2018-07-02T21:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/a0109a0e50.nxcli.io\/\/the-stretch-option-for-maximizing-ira\/"},"modified":"2021-06-23T14:58:17","modified_gmt":"2021-06-23T20:58:17","slug":"la-opcion-de-estiramiento-para-maximizar-el-ira","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/education\/the-stretch-option-for-maximizing-ira\/","title":{"rendered":"La opci\u00f3n \"stretch\" para maximizar las cuentas individuales"},"content":{"rendered":"

Por: Elliot Raphaelson<\/strong><\/p>\n

Debido a que la mayor\u00eda de los empleadores han eliminado los planes de jubilaci\u00f3n con beneficios definidos, los futuros jubilados depender\u00e1n m\u00e1s que nunca de los planes 401(k), las IRA tradicionales y las IRA Roth.<\/p>\n

Para planificar una jubilaci\u00f3n exitosa, debe comprender los fundamentos y los matices de estos planes. Las regulaciones son complejas y no puede permitirse ning\u00fan error. No todos los planificadores financieros tienen una buena formaci\u00f3n en este campo. Si depende de un planificador financiero, aseg\u00farese de que tenga la experiencia necesaria. No dude en pedirle a un posible planificador que se la demuestre.<\/p>\n

Antes de hacerlo, necesita informarse. Le recomiendo la "Gu\u00eda de Decisiones para la Jubilaci\u00f3n" de Ed Slott para 2018, disponible para $13 a trav\u00e9s de IRAHELP.COM<\/strong><\/a> (o llamando al 1-800-663-1340).<\/p>\n

Los lectores habituales de esta columna reconocer\u00e1n el nombre de Slott. Es un experto l\u00edder en planificaci\u00f3n de cuentas IRA y lo cito con frecuencia. Recientemente, asist\u00ed a un seminario de dos d\u00edas para asesores financieros patrocinado por su empresa. Una de las conclusiones que obtuve fue la importancia de designar a los beneficiarios de la cuenta IRA.<\/p>\n

Una de las caracter\u00edsticas m\u00e1s importantes de una IRA es la posibilidad de extender su vigencia al m\u00e1ximo para aprovechar las ventajas fiscales asociadas. Muchos optan por incluir a los hijos como beneficiarios para crear una IRA flexible.<\/p>\n

Un beneficiario que hereda una cuenta IRA deber\u00e1 realizar retiros seg\u00fan su edad. Cuanto mayor sea la persona, mayor ser\u00e1 el retiro obligatorio. Por lo tanto, los hijos beneficiarios pueden extender los retiros requeridos por m\u00e1s tiempo que su c\u00f3nyuge. Si sus hijos se encuentran en una categor\u00eda impositiva m\u00e1s baja que su c\u00f3nyuge, esto representar\u00eda otra ventaja.<\/p>\n

Una de las principales razones por las que fracasan los intentos de crear una IRA ampliable es que quienes la crean no designan a un beneficiario vivo. As\u00ed de simple.<\/p>\n

Mucha gente cree que la sucesi\u00f3n de una IRA est\u00e1 contemplada en el testamento o plan patrimonial. No es as\u00ed. \u00a1Los testamentos no cubren las IRA! La IRA se transfiere fuera del testamento mediante la designaci\u00f3n de beneficiario. Esta designaci\u00f3n la conserva la instituci\u00f3n financiera que administra su cuenta IRA.<\/p>\n

Si la instituci\u00f3n financiera con la que estableci\u00f3 su IRA se fusion\u00f3 con otra, es posible que la nueva entidad no haya conservado su formulario inicial de designaci\u00f3n de beneficiarios. Es su responsabilidad asegurarse de que la nueva instituci\u00f3n financiera cuente con un formulario de designaci\u00f3n de beneficiarios actualizado. Si su instituci\u00f3n financiera no cuenta con una designaci\u00f3n por escrito, su patrimonio ser\u00e1 el beneficiario y sus beneficiarios perder\u00e1n la opci\u00f3n de extender la cobertura.<\/p>\n

Si ocurre un evento que altera su elecci\u00f3n de beneficiario, debe actualizar sus formularios de designaci\u00f3n de beneficiarios. \u00a1Cambiar su testamento no es suficiente! Si se divorcia y no quiere que su exc\u00f3nyuge sea beneficiario, debe actualizar las designaciones. Si uno de sus beneficiarios fallece, es probable que desee actualizar las designaciones. Nuevamente, estos cambios deben realizarse mediante el formulario de beneficiarios, no en su testamento.<\/p>\n

Tras su fallecimiento, \u00bfc\u00f3mo pueden sus beneficiarios maximizar el uso de la opci\u00f3n de extender la herencia? Solo los c\u00f3nyuges beneficiarios tienen la opci\u00f3n de transferir la IRA heredada a su propia IRA. Su c\u00f3nyuge tambi\u00e9n tiene la opci\u00f3n de establecer inicialmente una IRA heredada y posteriormente transferirla a la suya. Esto es conveniente para los beneficiarios que heredan antes de los 59 a\u00f1os y medio.<\/p>\n

Supongamos que una viuda hereda la cuenta IRA de su difunto esposo antes de los 59 a\u00f1os y medio y la transfiere inmediatamente a su propia cuenta IRA. Si retira fondos, estar\u00e1 sujeta a una penalizaci\u00f3n del 10%. Sin embargo, si la mantiene como una cuenta IRA heredada y retira fondos de ella, se evita la penalizaci\u00f3n del 10%. A los 59 a\u00f1os y medio, puede transferir la cuenta a su propia cuenta IRA. Los retiros de cuentas IRA tradicionales estar\u00e1n sujetos al impuesto sobre la renta, tanto para las IRA heredadas como para las IRA de propiedad individual.<\/p>\n

Informe a sus beneficiarios, preferiblemente por escrito, sobre los pasos que deben seguir para transferir los activos a sus cuentas, o indique un asesor financiero con el que deben comunicarse. Si sus beneficiarios no transfieren las cuentas a tiempo, se perder\u00e1n miles de d\u00f3lares.<\/p>\n

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