{"id":282,"date":"2020-03-26T15:14:00","date_gmt":"2020-03-26T21:14:00","guid":{"rendered":"https:\/\/a0109a0e50.nxcli.io\/\/retirement-contributions-and-college\/"},"modified":"2021-06-28T12:01:09","modified_gmt":"2021-06-28T18:01:09","slug":"contribuciones-para-la-jubilacion-y-la-universidad","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/education\/retirement-contributions-and-college\/","title":{"rendered":"Aportaciones a la jubilaci\u00f3n y a la universidad"},"content":{"rendered":"

por Ana Garc\u00eda<\/strong><\/p>\n

Quiz\u00e1s la pregunta m\u00e1s frecuente que recibimos es c\u00f3mo equilibrar el ahorro para la jubilaci\u00f3n y la universidad. Y no puedo responderla en una entrada de blog, ya que la forma correcta de lograrlo depende de cada situaci\u00f3n espec\u00edfica. Les hemos recomendado a nuestros clientes que pausen sus ahorros para la jubilaci\u00f3n para cubrir las necesidades de flujo de caja de los a\u00f1os universitarios, que dejen de financiar la universidad y se concentren exclusivamente en la jubilaci\u00f3n, y en todo lo dem\u00e1s. Lo que s\u00ed puedo hacer es ayudarles a comprender c\u00f3mo los ahorros para la jubilaci\u00f3n impactan la universidad.<\/p>\n

Activos<\/strong><\/h3>\n

Una vez que el dinero ingresa en una cuenta de jubilaci\u00f3n, ya no se considera un activo para fines de EFC en ambos casos. FAFSA<\/a> y Perfil CSS<\/a>As\u00ed que el primer truco para minimizar los activos es financiar la jubilaci\u00f3n. Por supuesto, los beneficios fiscales de las contribuciones a las cuentas IRA y 401k lo hacen a\u00fan m\u00e1s f\u00e1cil.<\/p>\n

Ingreso<\/strong><\/h3>\n

En los a\u00f1os de FAFSA (o Perfil), las contribuciones para la jubilaci\u00f3n antes de impuestos impactan los ingresos de dos maneras. Primero, debe agregar estas contribuciones antes de impuestos a sus ingresos para calcular el EFC. Segundo, debido a que obtiene una deducci\u00f3n fiscal por dichas contribuciones, sus impuestos reales pagados disminuyen, lo que aumenta su EFC. Una familia en la categor\u00eda impositiva 22% que destina $10,000 a ahorros para la jubilaci\u00f3n antes de impuestos obtendr\u00eda un ahorro fiscal de $2,200 y un aumento del EFC de $1,034. Por lo tanto, para las familias elegibles para la ayuda basada en la necesidad, casi la mitad del ahorro fiscal de las contribuciones para la jubilaci\u00f3n antes de impuestos se compensa con los aumentos del EFC. Si esa familia usara una cuenta IRA Roth, perder\u00eda el ahorro fiscal, pero tambi\u00e9n reducir\u00eda su EFC, lo que reducir\u00eda considerablemente el costo neto de las contribuciones Roth (o el beneficio neto de las contribuciones antes de impuestos).<\/p>\n

Cr\u00e9ditos fiscales<\/strong><\/h3>\n

En AOTC<\/a> y Aprendizaje permanente<\/a> Los cr\u00e9ditos fiscales se basan en el Ingreso Bruto Ajustado (AGI) y se solicitan durante los a\u00f1os universitarios. Para muchas familias, las contribuciones para la jubilaci\u00f3n pueden utilizarse para reducir el AGI por debajo del l\u00edmite de $80,000\/$160,000 para solicitar el AOTC en 2019. Por ejemplo, padres casados de 50 a\u00f1os que tengan un plan 401(k) en su trabajo pueden reducir su AGI hasta en $50,000 mediante contribuciones para la jubilaci\u00f3n. Supongamos que la familia tiene ingresos de $180,000 y dos estudiantes universitarios. Al aportar $20,000 a su plan 401(k), reducir\u00edan sus ingresos al l\u00edmite de $160,000. Su ahorro total en impuestos federales por $20,000 de contribuciones al plan 401(k) ser\u00eda de $4,400 en ahorros fiscales + $5,000 en cr\u00e9dito AOTC = $9,400, lo que significa que recibieron un ahorro fiscal de casi 50% por sus contribuciones. Adem\u00e1s, el AOTC y la LLC se agregan en la secci\u00f3n de Informaci\u00f3n Financiera Adicional de la FAFSA, lo que significa que el ahorro fiscal no resulta en un aumento del EFC. Esta familia habr\u00eda hecho bien en aumentar las contribuciones Roth en los a\u00f1os previos a la universidad con la FAFSA para minimizar el EFC y luego cambiar a contribuciones antes de impuestos en los a\u00f1os universitarios para aprovechar al m\u00e1ximo los cr\u00e9ditos fiscales.<\/p>\n

Retiros<\/strong><\/h3>\n

Muchos asesores recomiendan a los padres usar las cuentas Roth IRA como cuentas de ahorro para la universidad, ya que mantienen los activos fuera del balance general familiar. Sin embargo, recuerde que las distribuciones de las Roth IRA reciben el mismo tratamiento en la FAFSA que las contribuciones 401(k) antes de impuestos: se agregan a los ingresos si se retiran durante el a\u00f1o de la FAFSA. Por lo tanto, una familia que ahorr\u00f3 $20,000 en una Roth IRA, en lugar de una 529, con la intenci\u00f3n de gastar $5,000 de ella cada a\u00f1o universitario, ver\u00eda su EFC reducido en $1,120 por adelantado (5.64% de $20,000), pero aumentado en $2,350 (47% de $5,000) en cada a\u00f1o de retiro. Y perder\u00edan el crecimiento compuesto de esos $20,000 durante una o dos d\u00e9cadas m\u00e1s antes de la jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

Como se ilustra arriba, no existe una \u00fanica estrategia de ahorro para la jubilaci\u00f3n o la universidad que funcione para todos, ni siquiera todos los a\u00f1os para la misma familia. Al comprender c\u00f3mo funcionan los diferentes elementos, puede maximizar los beneficios para su familia.<\/p>\n

Y, en realidad, para las familias de clase media o media-alta, la pregunta no es si ahorrar para la universidad o la jubilaci\u00f3n, sino c\u00f3mo ahorrar para ambas. Demasiadas personas abordan la universidad con la idea err\u00f3nea de que recibir\u00e1n m\u00e1s ayuda si no tienen ahorros. Los ahorros juegan un papel demasiado peque\u00f1o en la f\u00f3rmula, y muy pocas universidades satisfacen el 100% de necesidad (y las que s\u00ed satisfacen la "necesidad demostrada", no la necesidad percibida), como para omitir por completo el ahorro para la universidad.<\/p>\n

Este art\u00edculo apareci\u00f3 originalmente en <\/em>https:\/\/thecollegefinanciallady.com<\/a><\/p>\n<\/p>\n<\/p>\n
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Ana Garc\u00eda<\/strong> es la propietaria de Independent Progressive Advisors, una empresa de asesor\u00eda financiera de Portland, Oreg\u00f3n, que s\u00f3lo cobra honorarios, y autora del blog The College Financial Lady. Ann, PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO (CFP(R)), especializada en ayudar a las familias a planificar una educaci\u00f3n asequible y madre de gemelos universitarios, ha aparecido en el New York Times, CNN\/Money y otros medios. Visite ipawealthmanagement.com<\/a> o thecollegefinanciallady.com<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

by Ann Garcia Perhaps the most frequently asked question we get is how to balance saving for retirement and college. And I can\u2019t answer that in a blog post because […]<\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":283,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"give_campaign_id":0,"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","_price":"","_stock":"","_tribe_ticket_header":"","_tribe_default_ticket_provider":"","_tribe_ticket_capacity":"0","_ticket_start_date":"","_ticket_end_date":"","_tribe_ticket_show_description":"","_tribe_ticket_show_not_going":false,"_tribe_ticket_use_global_stock":"","_tribe_ticket_global_stock_level":"","_global_stock_mode":"","_global_stock_cap":"","_tribe_rsvp_for_event":"","_tribe_ticket_going_count":"","_tribe_ticket_not_going_count":"","_tribe_tickets_list":"[]","_tribe_ticket_has_attendee_info_fields":false,"footnotes":"","_tec_slr_enabled":"","_tec_slr_layout":""},"categories":[1,448,85],"tags":[205,207,206,48,121,351],"class_list":["post-282","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog","category-family-finances","category-retirement","tag-college","tag-college-savings","tag-fafsa","tag-retirement-planning","tag-student-loans","tag-target-date-retirement-funds"],"acf":[],"ticketed":false,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/282","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/7"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=282"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/282\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/283"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=282"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=282"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=282"}],"curies":[{"name":"gracias","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}