{"id":273,"date":"2020-02-06T16:00:00","date_gmt":"2020-02-06T23:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/a0109a0e50.nxcli.io\/\/raiding-your-401k-can-be-a-divorce-disaster-7l9b8\/"},"modified":"2021-07-29T17:53:08","modified_gmt":"2021-07-29T21:53:08","slug":"saquear-su-401k-puede-ser-un-desastre-de-divorcio-7l9b8","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/education\/raiding-your-401k-can-be-a-divorce-disaster-7l9b8\/","title":{"rendered":"Saquear su 401(K) puede ser un desastre en el divorcio"},"content":{"rendered":"

Por:\u00a0Stacy Francis<\/strong><\/p>\n

Es m\u00e1s com\u00fan de lo que crees: usar las cuentas de jubilaci\u00f3n para llegar a fin de mes durante el divorcio. Y tambi\u00e9n es potencialmente mucho m\u00e1s costoso de lo que crees.<\/p>\n

Muchos c\u00f3nyuges en proceso de divorcio se encuentran con dificultades econ\u00f3micas para cubrir las crecientes facturas legales y los altos costos de mantener dos hogares, en lugar de uno. Con las cuentas bancarias y de corretaje vaciadas, algunos recurren a sus planes 401(k) o cuentas IRA de sus empleadores para obtener efectivo r\u00e1pido y cubrir estos costos. En pocos d\u00edas, puede tener el saldo de su cuenta de jubilaci\u00f3n, o incluso una peque\u00f1a parte, depositado en su cuenta corriente. \u00a1Es facil\u00edsimo! \u00bfQu\u00e9 podr\u00eda salir mal?<\/p>\n

De hecho, los retiros directos de un plan 401(k) o una cuenta IRA pueden ser financieramente desastrosos. Los ahorros para la jubilaci\u00f3n deben permanecer hasta la edad de jubilaci\u00f3n, y el gobierno ha implementado un sistema tributario que penaliza a quienes saquean sus cuentas antes de tiempo. Si retira dinero, el gobierno le llamar\u00e1 a la puerta a la hora de pagar impuestos, y si tiene menos de 59 a\u00f1os y medio, el gobierno le aplicar\u00e1 una multa adicional por un total de 10% del monto retirado.<\/p>\n

El costoso error de Sheryl<\/strong><\/h2>\n

La mayor\u00eda de los estadounidenses desconocen las consecuencias financieras de retirar dinero de la jubilaci\u00f3n anticipadamente. Por ejemplo, Sheryl, de la ciudad de Nueva York, sinti\u00f3 que no le quedaba otra opci\u00f3n que retirar dinero de su plan 401(k). Su contencioso divorcio llevaba m\u00e1s de un a\u00f1o en marcha, y su esposo hab\u00eda tocado fondo: ya no aportaba su sueldo a la cuenta conjunta que Sheryl usaba para los gastos diarios de ella y sus tres hijos. Lo descubri\u00f3 en la caja de Whole Foods cuando pas\u00f3 su tarjeta de d\u00e9bito y le fue denegada. La cuenta corriente qued\u00f3 vac\u00eda. El peque\u00f1o sueldo de maestra de Sheryl no alcanzaba para mantener a la familia a flote, y se vio obligada a usar la \u00fanica cuenta que quedaba a su nombre: su cuenta de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

La situaci\u00f3n de Sheryl no es tan inusual como se podr\u00eda pensar, y sin que ella lo supiera, se top\u00f3 con otro obst\u00e1culo que lo hizo m\u00e1s complicado de lo que hab\u00eda imaginado. Seg\u00fan Alan Feigenbaum, socio de Alter, Wolff & Foley LLP, la ley exige el consentimiento por escrito de la parte contraria, o una orden judicial, para retirar fondos de una cuenta de jubilaci\u00f3n durante una acci\u00f3n de divorcio. Conocido como las "\u00d3rdenes Autom\u00e1ticas", este estatuto establece un puerto seguro que permite las transferencias \/ disposici\u00f3n de bienes mientras una acci\u00f3n de divorcio est\u00e1 pendiente "en el curso habitual de los negocios" para "gastos dom\u00e9sticos habituales y habituales" y "honorarios de abogados razonables" en relaci\u00f3n con la acci\u00f3n de divorcio, excepto en el caso espec\u00edfico de las cuentas de jubilaci\u00f3n. Si, en el contexto del litigio de divorcio, est\u00e1 contemplando el retiro de fondos de una cuenta de jubilaci\u00f3n, Feigenbaum sugiere que discuta este tema con su abogado.<\/p>\n

Al no tener acceso a esta informaci\u00f3n, Sheryl retir\u00f3 100.000 T\/T de su plan 401(k) para pagar el alquiler y los gastos diarios de sus hijos. Desafortunadamente, el IRS se apoder\u00f3 de la parte que le correspond\u00eda de los impuestos federales, estatales, locales, de Medicare y del Seguro Social, que ascendieron a aproximadamente 40.000 T\/T. Adem\u00e1s de esta enorme factura de impuestos, tuvo que pagar una multa adicional del IRS de 101 T\/T, lo que sum\u00f3 otros 10.000 T\/T, dej\u00e1ndole a Sheryl con solo 50.000 T\/T, la mitad de lo que contaba para mantener a su familia.<\/p>\n

Lo que ella pudo haber hecho en su lugar<\/strong><\/h2>\n

Si Sheryl hubiera tenido otra oportunidad y hubiera consultado a un asesor financiero, le habr\u00eda sugerido investigar si pod\u00eda solicitar un pr\u00e9stamo con su 401(k). No se necesitan largos formularios de solicitud ni verificaciones de cr\u00e9dito para obtener este tipo de pr\u00e9stamo, y el dinero se puede depositar en su cuenta corriente en cuesti\u00f3n de d\u00edas.<\/p>\n

El monto de un pr\u00e9stamo suele comenzar en aproximadamente $1,000 y alcanzar un m\u00e1ximo de $50,000, el que sea menor entre la mitad del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $50,000. En lugar del escenario mencionado, que dej\u00f3 a Sheryl con $50,000 tras solicitar el doble de esa cantidad, podr\u00eda haber solicitado un pr\u00e9stamo por solo $50,000 y obtener el monto total con condiciones de pago favorables. Si bien las tasas de inter\u00e9s var\u00edan seg\u00fan el plan, la m\u00e1s com\u00fan es la tasa preferencial m\u00e1s $3T, que es muy baja y mucho m\u00e1s econ\u00f3mica que las tasas de las tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Los pr\u00e9stamos 401(k) suelen pagarse en un plazo de cinco a\u00f1os, a menudo mensualmente. Normalmente, se devuelve directamente de su n\u00f3mina, y algunos planes permiten reembolsar la cuenta de una sola vez, sin penalizaci\u00f3n. Esto le habr\u00eda permitido a Sheryl pagar el pr\u00e9stamo tan pronto como su abogado pudo presentar una solicitud de manutenci\u00f3n temporal.<\/p>\n

A\u00fan as\u00ed, hay algunas desventajas<\/strong><\/h2>\n

Si bien un pr\u00e9stamo 401(k) habr\u00eda sido una opci\u00f3n mucho mejor para Sheryl, tiene sus desventajas. Sheryl perder\u00eda el crecimiento que habr\u00eda generado el dinero de su pr\u00e9stamo si se hubiera quedado en la cuenta 401(k). Y aunque Sheryl no planea dejar su trabajo y es una de las maestras m\u00e1s respetadas de su escuela, si perdiera su trabajo (renunciara, cambiara de trabajo o la despidieran) mientras tuviera un pr\u00e9stamo 401(k) pendiente, el saldo total del pr\u00e9stamo vencer\u00eda, por lo general, en un plazo de 60 d\u00edas.<\/p>\n

Si bien estas son buenas razones para pensarlo dos veces antes de solicitar un pr\u00e9stamo 401(k), la mayor y menos comprendida desventaja de pedir prestado de su cuenta de jubilaci\u00f3n es la doble tributaci\u00f3n del dinero que utiliza para pagarlo. Si Sheryl hace una contribuci\u00f3n normal a un 401(k) de su sueldo, lo hace con dinero antes de impuestos. Esto significa que por cada d\u00f3lar que aporta a su 401(k), Sheryl protege un d\u00f3lar de sus ganancias de los impuestos, lo que reduce su factura fiscal al final del a\u00f1o. En esencia, el dinero que Sheryl aporta a su cuenta de jubilaci\u00f3n nunca est\u00e1 sujeto a impuestos hasta que, finalmente, lo retira. Esta es una de las principales ventajas de participar en un plan 401(k).<\/p>\n

Sin embargo, los pagos del pr\u00e9stamo de Sheryl se realizar\u00edan con dinero despu\u00e9s de impuestos, por lo que perder\u00eda la desgravaci\u00f3n fiscal. Peor a\u00fan, cuando Sheryl finalmente se jubile y empiece a retirar dinero de su cuenta de jubilaci\u00f3n, todo el dinero de su 401(k), tanto las aportaciones regulares como los pagos del pr\u00e9stamo, tributar\u00eda seg\u00fan el tramo m\u00e1s alto del impuesto sobre la renta ordinaria. Esto significa que los pagos del pr\u00e9stamo de Sheryl tributar\u00edan dos veces: primero al momento de la devoluci\u00f3n, mientras se esfuerza por saldar esta deuda, y nuevamente al jubilarse, cuando necesite retirar el dinero para cubrir gastos en sus a\u00f1os dorados. \u00a1Esta doble tributaci\u00f3n encarece enormemente los pr\u00e9stamos 401(k)!<\/p>\n

El resultado final<\/strong><\/h2>\n

La principal lecci\u00f3n es hablar con su abogado sobre la mejor manera de protegerse financieramente durante un divorcio o, si se prev\u00e9 uno, considerar las restricciones impuestas por las \u00d3rdenes Autom\u00e1ticas. Recurrir al uso de tarjetas de cr\u00e9dito o a cuentas de jubilaci\u00f3n puede dejarlo financieramente vulnerable y afectar sus ahorros durante a\u00f1os. Es importante contar con los profesionales adecuados para ayudarle a implementar la estrategia adecuada.<\/p>\n

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Este art\u00edculo apareci\u00f3 originalmente en <\/em>kiplinger.com<\/a>.<\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n

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Stacy es una experta financiera reconocida a nivel nacional y presidenta y directora ejecutiva de\u00a0<\/em>Francis Financial Inc.<\/em><\/strong><\/a>, que fund\u00f3 hace 15 a\u00f1os. Es Planificadora Financiera Certificada\u00ae (CFP\u00ae) y Analista Financiera Certificada en Divorcios\u00ae (CDFA\u00ae) y asesora a mujeres que atraviesan momentos de transici\u00f3n, como divorcios, viudez y riqueza repentina. Tambi\u00e9n es la fundadora de Savvy Ladies\u2122, una organizaci\u00f3n sin fines de lucro que ha brindado educaci\u00f3n y recursos financieros personales gratuitos a m\u00e1s de 15,000 mujeres.<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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