{"id":17,"date":"2019-04-04T15:00:00","date_gmt":"2019-04-04T21:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/a0109a0e50.nxcli.io\/\/5-retirement-assumptions-you-cant-make-anymore\/"},"modified":"2024-02-20T15:46:04","modified_gmt":"2024-02-20T20:46:04","slug":"5-suposiciones-sobre-la-jubilacion-que-ya-no-puedes-hacer","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.savvyladies.org\/es\/education\/5-retirement-assumptions-you-cant-make-anymore\/","title":{"rendered":"5 suposiciones sobre la jubilaci\u00f3n que ya no puede hacer"},"content":{"rendered":"

Por: Michelle Petrowski, CFP\u00ae, CDFA<\/strong><\/p>\n

Todos hemos o\u00eddo el dicho \u00abnada es seguro, excepto la muerte y los impuestos\u00bb. Esta l\u00ednea de pensamiento tambi\u00e9n se aplica a la jubilaci\u00f3n, a medida que la sociedad y los mercados financieros cambian.<\/p>\n

A continuaci\u00f3n se presentan algunas suposiciones que muchos estadounidenses sol\u00edan hacer sobre la jubilaci\u00f3n y por qu\u00e9 ya no pueden confiar en ellas.<\/p>\n

1. Me casar\u00e9 cuando me jubile<\/strong><\/h2>\n

Los tiempos est\u00e1n cambiando<\/a>Todos hemos o\u00eddo las estad\u00edsticas de que el 50% de los primeros matrimonios termina en divorcio, y las cifras son a\u00fan mayores en el caso de los segundos y terceros matrimonios. Los divorcios "grises" \u2014entre parejas de 50 a\u00f1os o m\u00e1s, o "babyboomers"\u2014 han ido en aumento, seg\u00fan un estudio del Centro Nacional de Investigaci\u00f3n sobre la Familia y el Matrimonio de la Universidad Estatal de Bowling Green, donde aproximadamente uno de cada cuatro divorcios (25%) ocurre en personas mayores de 50 a\u00f1os.<\/p>\n

El divorcio puede causar estragos en el plan de jubilaci\u00f3n de las parejas casadas, ya que ahora es necesario dividir los bienes. Normalmente, el c\u00f3nyuge con menos ingresos tiene menos ahorros para la jubilaci\u00f3n (401(k), pensi\u00f3n, anualidades) y una prestaci\u00f3n del Seguro Social menor que su c\u00f3nyuge con mayores ingresos. Con el La estrategia de jubilaci\u00f3n ya no se basa en dos ingresos<\/a> (aunque solo sea la Seguridad Social), como se plane\u00f3 originalmente, los ingresos se reducen a la mitad o menos, y los gastos de una persona soltera aumentan. En consecuencia, las parejas divorciadas se enfrentan a restricciones y decisiones financieras imprevistas.<\/p>\n

Es posible que los activos de jubilaci\u00f3n no se dividan al 50\/50; solo se dividir\u00e1 la parte "conyugal" y no se dividen autom\u00e1ticamente en un divorcio, lo que reduce sustancialmente lo que recibir\u00e1 despu\u00e9s de un divorcio en comparaci\u00f3n con la viudez. Inf\u00f3rmese financieramente y sepa con anticipaci\u00f3n qu\u00e9 tiene. Comprenda todos los activos conyugales, ya que todos se convierten en activos de jubilaci\u00f3n "potenciales"; incluso los beneficios laborales m\u00e1s esot\u00e9ricos, como las opciones sobre acciones, la compensaci\u00f3n diferida, las bonificaciones, las cuentas HSA y el valor de las pensiones (su flujo de ingresos futuro). Si estos activos no se contabilizan expl\u00edcitamente o no los comprende, el \u00e9xito de su plan de jubilaci\u00f3n podr\u00eda verse comprometido y podr\u00eda tener problemas; no hay posibilidad de "rehacer" en un divorcio.<\/p>\n

El divorcio puede estar fuera de nuestro control, al igual que un accidente o una enfermedad, pero es importante planificar lo que s\u00ed podemos controlar, como ahorrar m\u00e1s. Dado que el divorcio es para siempre, quiz\u00e1s sea prudente realizar proyecciones de jubilaci\u00f3n en caso de divorcio \u2014tratarlo como un "evento de cuidados a largo plazo", incluso si no lo est\u00e1 considerando\u2014 simplemente para evaluar la probabilidad de \u00e9xito del escenario modificado y comprender el posible impacto financiero en su plan de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

Las pensiones y la Seguridad Social son una parte importante de su plan despu\u00e9s del divorcio, ya que se consideran las fuentes de ingresos m\u00e1s seguras y aumentan la probabilidad de cubrir sus necesidades durante la jubilaci\u00f3n. Despu\u00e9s del divorcio, a\u00fan podr\u00eda tener derecho a recibir una mayor pensi\u00f3n. Beneficios del Seguro Social para c\u00f3nyuges o sobrevivientes<\/a> Utilizar el historial de ingresos m\u00e1s alto de su c\u00f3nyuge en ciertas circunstancias, incluso si se ha vuelto a casar. Puede hablar con un profesional de Planificaci\u00f3n Financiera (PF) para evaluar su plan como soltero y comprender c\u00f3mo maximizar su beneficio mensual del Seguro Social. antes de <\/em>Solicitud de beneficios. La mayor\u00eda de los proveedores de beneficios cuentan con un software especial que determina la edad y la estrategia de retiro m\u00e1s adecuadas para que usted comience a cobrar los beneficios seg\u00fan su situaci\u00f3n individual, algo que el Departamento del Seguro Social no puede hacer con la misma eficacia.<\/p>\n

2. Mis activos, de forma conservadora, deber\u00edan durar 30 a\u00f1os.<\/strong><\/h2>\n

A medida que vivimos m\u00e1s, una previsi\u00f3n conservadora de 30 a\u00f1os para la duraci\u00f3n de los activos de jubilaci\u00f3n de una persona promedio de 65 a\u00f1os se vuelve m\u00e1s com\u00fan, en lugar de la previsi\u00f3n conservadora que se pretend\u00eda en 1994, cuando se introdujo por primera vez como parte de la regla de retiro seguro 4%, seg\u00fan Wade Pfau, economista y profesor del American College of Financial Services. En aquel entonces, una cifra de 30 a\u00f1os era... afuera<\/em> la esperanza de vida \u201cnormal\u201d de un adulto.<\/p>\n

Seg\u00fan el sitio web del Seguro Social, aproximadamente el 25% de las personas de 65 a\u00f1os de hoy vivir\u00e1n m\u00e1s de 90 a\u00f1os, y el 10% vivir\u00e1n m\u00e1s de 95. Estas cifras suelen ser menores para una persona que para una pareja casada, pero estas estad\u00edsticas invalidan un "horizonte temporal de 30 a\u00f1os" como una suposici\u00f3n "conservadora" sobre la duraci\u00f3n de los activos en un plan de jubilaci\u00f3n. Si se jubila anticipadamente, los activos deben durar m\u00e1s, pero a medida que vivimos m\u00e1s y aumentan los costos de salud durante la jubilaci\u00f3n (m\u00e1s informaci\u00f3n en el punto #5 de esta lista), aumenta la probabilidad de sobrevivir a nuestro dinero. Aunque ahora se utilizan los 95 a\u00f1os como la edad com\u00fan para determinar la "\u00faltima vida" de las parejas, una cifra m\u00e1s conservadora podr\u00eda indicar que el \u00faltimo miembro de la pareja viva hasta los 100 a\u00f1os, ya que el 10% de las personas vivir\u00e1 m\u00e1s de 95 a\u00f1os. A continuaci\u00f3n, debe tener en cuenta los a\u00f1os de jubilaci\u00f3n planificados (ya que algunos se jubilan antes de los 65), el estado civil, el sexo y los problemas de salud personales y familiares. Puede obtener una cifra m\u00e1s precisa consultando con un planificador para tener una mejor idea del \u00e9xito de su plan.<\/p>\n

3. No me quedar\u00e9 sin dinero si tengo una tasa de retiro anual segura del 4%<\/strong><\/h2>\n

\u00bfQu\u00e9 tan clich\u00e9 puedo llegar a ser? Bueno, cuando la ciencia demuestra algo, deber\u00eda proclamarse a los cuatro vientos, m\u00e1s all\u00e1 de la cara azulada. La regla de la tasa de retiro segura 4% fue introducida en 1994 por el asesor financiero Bill Bengen. Ha sido utilizada por planificadores para ayudar a los jubilados a gastar sus fondos de jubilaci\u00f3n y sugiere que si los jubilados retiran 4% de su cartera durante su primer a\u00f1o de jubilaci\u00f3n y ajustan esa cantidad a la inflaci\u00f3n cada a\u00f1o, tendr\u00e1n un bajo riesgo de quedarse sin dinero en 30 a\u00f1os. Esta regla se ve afectada por varios par\u00e1metros, como las tasas de inter\u00e9s\/generaci\u00f3n de ingresos, la longevidad, la asignaci\u00f3n de activos y los tipos de fuentes de ingresos (acciones, bonos, flujo de renta vitalicia garantizada, pensi\u00f3n, etc.).<\/p>\n

Sin embargo, se han escrito varios art\u00edculos que cuestionan esta suposici\u00f3n de retiro del 4%. Pfau realiz\u00f3 una investigaci\u00f3n que demuestra que esta regla no funcionar\u00eda al jubilarse en una recesi\u00f3n del mercado o en un per\u00edodo con tasas de inter\u00e9s hist\u00f3ricamente bajas.<\/p>\n

En 1994, cuando se introdujo esta regla, las carteras generalmente ganaban 8% anualmente, y en estos d\u00edas estamos viendo ganancias m\u00e1s cercanas a 3-4%, con inversiones seguras como los bonos que no ganan ni de cerca lo que hicieron hist\u00f3ricamente, y si las tasas de inter\u00e9s subieran, la gente enfrentar\u00eda una p\u00e9rdida en los valores de los bonos ya que los precios caen cuando los rendimientos suben.<\/p>\n

Cuando las tasas de inter\u00e9s son bajas, los ahorros para la jubilaci\u00f3n no generan los mismos ingresos y las personas gastan el capital, los ahorros para la jubilaci\u00f3n dependen m\u00e1s del alza del mercado (si se invierten en acciones y bonos) para generar las ganancias necesarias, en lugar de tasas de rendimiento estables. Esto hace que los ahorros para la jubilaci\u00f3n sean m\u00e1s susceptibles a las fluctuaciones del mercado cuando se retira dinero, lo que puede tener un impacto. impacto dram\u00e1tico del ahorro<\/a>, lo que aumenta el riesgo de que los fondos no duren hasta la jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

A esto hay que sumarle el hecho de que vivimos m\u00e1s tiempo y que el dinero debe durar incluso m\u00e1s tiempo, lo que crea un riesgo adicional en la regla de retiro original del 4%.<\/p>\n

La conclusi\u00f3n es que no hay una respuesta f\u00e1cil.<\/p>\n

4. Una casa es un buen activo para la jubilaci\u00f3n<\/strong><\/h2>\n

Una vivienda es probablemente el activo m\u00e1s grande y valioso que poseen los consumidores, aunque quiz\u00e1s no sea tan apreciable como se cree. Ser propietario de una vivienda no garantiza ganancias. De hecho, incluso si vende su casa por un precio superior al que la compr\u00f3, eso no significa necesariamente que haya obtenido una ganancia. Debe determinar el costo en d\u00f3lares ajustado a la inflaci\u00f3n de lo que costar\u00eda comprar esa vivienda en el futuro cuando desee venderla.<\/p>\n

Retrocediendo: Por ejemplo, si gast\u00f3 $$800,000 en 2005 para comprar su casa y quer\u00eda venderla 10 a\u00f1os despu\u00e9s, en 2015, esos mismos $$800,000 en 2005 le costar\u00edan $$974,111 en d\u00f3lares actuales debido a la inflaci\u00f3n. Entonces, podr\u00eda pensar que necesita vender esa casa por m\u00e1s de $$974,111 para alcanzar el punto de equilibrio, pero ser propietario de una vivienda tiene gastos relacionados mucho mayores que alquilarla. Tambi\u00e9n debe restar el dinero gastado en mejoras y mantenimiento durante los \u00faltimos 10 a\u00f1os, y $3-6% en comisiones de venta, costos de cierre y costos de mudanza para obtener una imagen m\u00e1s precisa de sus ganancias. Lo m\u00e1s probable es que realmente no haya ganado mucho con ese activo que mantuvo durante 10 a\u00f1os.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el mercado inmobiliario es vol\u00e1til, y si no vende en su mejor momento, podr\u00eda enfrentarse a un mercado estancado o a una ca\u00edda de precios durante muchos a\u00f1os. La crisis financiera nos ense\u00f1\u00f3 que el mercado inmobiliario puede verse afectado por factores ajenos a nuestro control. Esto, sumado al hecho de que no puede vender a menos que haya un comprador con el precio que usted desea en el momento en que desea vender, hace que los bienes ra\u00edces sean il\u00edquidos y crea un riesgo excesivo en su plan de jubilaci\u00f3n en un momento en que necesita flujo de caja.<\/p>\n

Obtener ganancias tambi\u00e9n depende de d\u00f3nde compre, cu\u00e1ndo venda y d\u00f3nde viva despu\u00e9s de la venta. Necesitar\u00e1 invertir en un lugar donde vivir, y a menos que planee vivir en una zona con un costo de vida sustancialmente m\u00e1s bajo, esa ganancia inesperada podr\u00eda no parecer tan grande ni durar tanto. (Esta calculadora gratuita...) Puedo mostrarte cu\u00e1nto puedes pagar por una casa.<\/a>.)<\/p>\n

No podemos predecir el clima del mercado cuando usted se jubile, as\u00ed que recuerde que su casa es un hogar, c\u00f3mprela con esa intenci\u00f3n y planifique no necesitarla durante la jubilaci\u00f3n; as\u00ed tendr\u00e1 un mayor grado de certeza de que su plan funcionar\u00e1.<\/p>\n

5. El gasto siempre disminuye durante la jubilaci\u00f3n<\/strong><\/h2>\n

Quiz\u00e1s s\u00ed, quiz\u00e1s no. Al igual que \u00e9ramos individuos mientras trabaj\u00e1bamos, ocurre lo mismo con la jubilaci\u00f3n. Claro, ciertos gastos como ropa, transporte y otros gastos del negocio tienden a disminuir, y quiz\u00e1s la casa est\u00e9 pagada, pero con 8-10 horas extra al d\u00eda, socializar, entretenerse y comer fuera puede ocupar una parte mayor de su presupuesto de jubilaci\u00f3n. Muchos jubilados desean viajar m\u00e1s al principio de sus a\u00f1os de jubilaci\u00f3n y creen que estos costos bajan m\u00e1s adelante, pero es probable que esos gastos de viaje se vean compensados por el aumento de los costos m\u00e9dicos. Los gastos m\u00e9dicos pueden incluso consumir una mayor parte del presupuesto posterior a la jubilaci\u00f3n de inmediato, ya que los costos del seguro m\u00e9dico podr\u00edan dejar de estar subsidiados por las empresas. Por lo tanto, es posible que deba pagar de su bolsillo; si tiene 65 a\u00f1os, las primas de la Parte B de Medicare pueden ser bastante altas, dependiendo de su nivel de ingresos.<\/p>\n

A medida que vivimos m\u00e1s, la probabilidad de mayores gastos m\u00e9dicos tambi\u00e9n aumenta con enfermedades como la demencia y el Alzheimer. El setenta por ciento de las personas mayores de 65 a\u00f1os tienen un evento de atenci\u00f3n a largo plazo en alg\u00fan momento de su vida, que no est\u00e1 cubierto por Medicare. Seg\u00fan el Instituto de Investigaci\u00f3n de Beneficios para Empleados (EBRI), Medicare cubr\u00eda aproximadamente el 62% de los gastos m\u00e9dicos de una persona, y podr\u00eda disminuir en el futuro, lo que aumentar\u00eda la parte de los costos de atenci\u00f3n m\u00e9dica de un jubilado. EBRI estima que una pareja de 65 a\u00f1os deber\u00eda ahorrar entre $241,000 y $326,000 para cubrir los costos m\u00e9dicos y de medicamentos (excluyendo la atenci\u00f3n a largo plazo), adem\u00e1s de la cantidad requerida por un plan de jubilaci\u00f3n para cubrir las necesidades b\u00e1sicas anuales. Adem\u00e1s, otro estudio de EBRI indic\u00f3 que el 20% de los jubilados reportaron que, adem\u00e1s de apoyar al hogar inmediato, tambi\u00e9n brindaban apoyo financiero a familiares y amigos.<\/p>\n

Entre las altas metas de estilo de vida para la jubilaci\u00f3n, el aumento de los costos de la atenci\u00f3n m\u00e9dica, la mayor longevidad y los costos relacionados con el apoyo a los familiares durante la jubilaci\u00f3n, no asuma que los gastos en la jubilaci\u00f3n siempre son menores. En cambio, debe tener todo esto en cuenta para ayudar a mejorar. el \u00e9xito de su plan de jubilaci\u00f3n<\/a>.<\/p>\n

Este art\u00edculo apareci\u00f3 originalmente en <\/em>Yahoo Finanzas<\/em><\/a>.<\/em><\/p>\n

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